Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Закони інвестування

Інвестиції в індексовані депозити. Чи є підступ?



Індексований депозит - це вклад у банку зі змінною прибутковістю, ставка по якому залежить від зміни визначеного ринкового активу (ціни на нафту, золота, групу товарів, курсу долара чи ін валюти і т.д.).

Останнім часом все більше банків починають пропонувати своїм клієнтам новий вид вкладу під загальною назвою індексований депозит. Питанням, що це за фрукт такий, я перейнявся зовсім недавно, і, як воістину цікавий по життю всього нового, вирішив подивитися на це ближче.

Загальний сенс такого депозиту, як випливає з визначення вище, це можливість отримання вкладниками потенційно більшого доходу, ніж найсміливіші на сьогоднішній день ставки по строкових вкладах. В ідеалі дохід від індексуємого депозиту нічим не обмежений, але чи так це насправді, цим питанням я і перейнявся. Але спочатку трохи сухих фактів.

а) Індексний депозит розміщується в основному на 3, 6, 12 і 24 місяці (можливо і більше, хоча я не зустрічав);

б) Мінімальна сума депозиту, як правило, починається від 100000 руб.;

в) За умовами індексуємого депозиту клієнту гарантований повернення розміщеної суми депозиту плюс сплата гарантованого відсотка (приблизно, від 0,1 до 4%, де як);

г) Клієнт може розраховувати на потенційно більший приріст прибутку в річних відсотках на розміщену їм суму, ніж при відкритті строкового вкладу з фіксованою процентною ставкою;

д) Різноманітність ринкових активів, до вартості яких може бути прив'язана ставка індексуємого депозиту. Тут вже, кому що подобатися, або хто в чому розбирається;

е) Відсутність можливості поповнення такого депозиту в період його розміщення в банку;

ж) Можливість дострокового зняття, але тут ви отримуєте тільки вкладену суму плюс гарантований мінімальний відсоток.

Отже, на обличчя продукт, який володіє наступними перевагами:

- можна користуватися досить короткий період часу (від 90 днів);

- гарантований повернення вкладеної суми в разі, якщо вартість обраного вами ринкового активу (за період розміщення коштів) знизитися;

- індексований депозит також як строковий депозит має гарантії держави;

- можливість одержання більш високої прибутковості;

- річний відсоток за індексовані депозити залежить тільки від поведінки ринку і ніяк не залежить від вкладається вами суми, а також менш залежить від терміну, на який ви її розміщуєте. У випадку ж з терміновим вкладом відкрити його на пристойний річний відсоток можна тільки на досить значну суму і на строк рік і більше, пряма залежність.

З усього вищесказаного випливає, що з одного боку ми маємо цілком собі гарантований банківський продукт, а з іншого - потенційно більшу прибутковість. 

Все це чудово, але, тим не менш, що ж все-таки з прибутковістю? На що, хоча б приблизно, можна розраховувати?

Звичайному (непосвяченому) людині складно вгадати зміна цін на продукти харчування. Зрозуміло, що вони в основному дорожчають (інфляція), але от наскільки відсотків і в який період значніше, в цьому-то вся й заковика. Адже моя мета не просто отримати відсоток від зростання індексу аграрної корзини, а отримати відсоток, величина якого в річних перевищить величину річного відсоток за строковим депозитом. Для того щоб оцінити, на що я можу розраховувати, вкладаючи гроші в індексований депозит - аграрна кошик, я звернувся до історії, а точніше до калькулятору прибутковості індексовані депозити на сайті банку Кіт Фінанс. Дані, надані мені цим зручним інструментом розрахунку, я об'єднав в таблицю.

Кольором я виділив найбільш «хороші» річні відсотки.

З таблиці видно: по-перше, що «хороші» річні відсотки в деяких випадках в рази перевищують ставки банків за строковими депозитами, а це доводить, що індексовані депозити дійсно потенційно більш прибуткові, ніж строкові, по-друге, найбільш значимий ріст цін на продукти, що входять до складу аграрної корзини, спостерігається, починаючи з серпня, а також в період травня-липня.

Звичайно, це не 100%-й метод визначення прибутковості розглянутого індексуємого депозиту, але на основі цих даних можна зробити цілком собі конкретний висновок: якщо і пробувати вкладати гроші в цей інструмент, то краще це робити восени. До того ж, адже ніхто не забороняє вам відстежувати ситуацію на аграрному ринку хоча б із зведень вечірніх новин (там іноді зачіпають цю тему). Мало де пшениця може не вродити (тоді ціни досить імовірно підуть вгору) або навпаки вродити з надлишком (тоді є імовірність, що ціни несильно зміняться або взагалі знизяться). Також зовсім необов'язково вкладати всю суму в один період і чекати в ньому прибули. Можна, наприклад, одну частину коштів покласти на період серпень-жовтень, другу - вересень-листопад, третю - жовтень-грудень, а на період листопад-січень покласти вже всю суму разом з відсотками, що набігли, відробила в період серпень-жовтень і так далі . Навесні ж, коли аграрна кошик показує не дуже хороший результат (згідно історії), гроші можна зберігати і на терміновому депозиті, або пошукати інший індексований депозит.  

Так чи є підступ? Особисто я вважаю, що ні. Продукт під назвою індексований депозит цілком собі конкретний і гарантований, а, крім того, ще й потенційно більш дохідний (особливо в окремі періоди), ніж строковий вклад. Головне, як і в будь-якому іншому справі, підходити до цього питання з головою.




23 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения