Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Закони інвестування

Інвестиції для розумних



Для когось фінансове майбутнє виглядає просто: для накопичень є банки, для інвестицій - купівля нерухомості, паїв в ПІФах і цінних паперів. А пенсія - це взагалі сфера відповідальності держави. Швидше за все, такі люди не чули про накопичувальному страхуванні життя.

Завдання забезпечення власної старості стоїть перед кожним з нас. Який механізм її вирішення? Банки, інвестфонди, вкладення в ліквідні активи можуть допомогти зберегти кошти. Але спочатку їх треба буде накопичити, а умінням методично відкладати гроші, жертвувати сьогоднішніми потребами заради майбутнього володіють далеко не всі. Зате всі мріють про забезпечену старість. І чим старше ми стаємо, тим менше хочемо ризикувати.

Інструмент накопичень - нарівні з банківськими депозитами, вкладами в інвестфонди та пенсійними відрахуваннями - давно відомий. Це накопичувальне страхування життя (НСЖ). Його головні переваги - довгостроковість, стабільність і рішення відразу двох важливих завдань - нагромадження і страхового захисту. Саме тому в країнах з розвиненими традиціями страхування довго агітувати за НСЖ не доводиться. 

Завбачливі європейці витрачають на страхування життя в середньому 1097 євро на рік. У розвинених країнах Євросоюзу ця сума істотно вище, в Центральній і Східній Європі нижче, уточнює Михайло Чехонін, заступник генерального директора, член Правління ТОВ «СК« ЕРГО Життя ». «Договори страхування життя частіше укладають люди від 30 до 45 років, - говорить Михайло Чехонін. - Це вік, коли вже досягнуті успіхи в кар'єрі, максимізувати доходи, створена сім'я, і людина замислюється про фінансовий доробку на майбутнє ».

Росіяни в цьому відношенні нічим не відрізняються від європейців. На думку радника генерального директора СК «Згода» Олександра Варенцова, страхування життя цікавить в основному чоловіків у віці від 35 до 50 років з доходом не менше $ 3000 в місяць. А начальник управління маркетингу компанії «Ингосстрах-Життя» Юлія Альохіна відзначає, що цей вид страхування привертає все більше молодих клієнтів. Це зрозуміло: чим раніше починаєш накопичувати, тим менше в абсолютному вираженні внески за полісом. За даними компанії «Ингосстрах-Життя» та товариства зі страхування життя «Росія», зараз в нашій країні найбільш затребувані поліси зі строком накопичення від 16 до 20 років. 

І все ж залишаються питання, які зупиняють багатьох. Наприклад, ставка гарантованої інвестиційної прибутковості по полісах страхування життя. У більшості компаній вона становить 3-4% річних. Хоча реальна прибутковість може виявитися на 10% вище, комусь таке вкладення здається невигідним. Бурхлива новітня фінансова історія Росії склалася так, що консервативні гідності накопичувального страхування - довгостроковість і стабільність - нерідко сприймаються як недоліки. Та й психологічно складно зазирнути за горизонт 20 років - якщо страхувальникові 35 років, це більше половини прожитого їм життя ...

Розумні чинять інакше

Вибір страхового продукту - завдання саме по собі непросте, вона може вимагати навичок фінансового планування, знань в області юриспруденції і т.д. Таким багажем з більшою ймовірністю володіє людина з вищою освітою. Накопичувальне страхування життя - взагалі інвестиційний інструмент, розрахований на розумних і обачних, що вміють правильно визначати пріоритети. «Купуючи поліс страхування життя, клієнти орієнтуються в першу чергу не на прибутковість, а на рішення, відповідне їх потребам - накопичення, заощадження і страховий захист життя», - говорить Юлія Альохіна з «Ингосстрах-Життя». 

Копити на освіту дітям або на покупку будиночка на курорті можна і за допомогою банківського депозиту. Але чи виключені тут можливі ризики? У форсмажорних обставинах - наприклад, у випадку серйозного захворювання, а вони, як правило, не покриваються медичною страховкою - доведеться зняти гроші на лікування з депозиту і розлучитися з мрією ... 

Якщо ж накопичення поєднане зі страхуванням, життя і плани не вступають у протиріччя. Така природа і сенс накопичувального страхування - зобов'язання компанії по страховому захисті залишаються в силі, навіть якщо клієнт за станом здоров'я не може платити за полісом.

Або, наприклад, пенсійне страхування. Ти платиш страхової компанії протягом договірного періоду, тобі платять - довічно (якщо укладено договір про довічної пенсії). Здавалося б, Пенсійного фонду Російської Федерації та недержавні пенсійні фонди пропонують те ж саме. Але є важливі нюанси: державна пенсія не успадковується, а з недержавним фондом не можна заздалегідь зафіксувати розмір майбутніх виплат. 

За деякими критеріями накопичувального страхування життя немає альтернативи серед інших фінансових інструментів.

На випадок життя і на випадок смерті

Страхування життя - поняття багатопланове. До нього відносяться різні варіанти страхування:
• Від нещасних випадків і хвороб
• Від небезпечних захворювань
• На випадок смерті
• На випадок дожиття до певного віку або настання іншої події
• Пенсійне страхування
• Страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика

Найпростіші, відносно недорогі і короткострокові (1 рік) поліси покривають ризики смерті або інвалідності (від нещасного випадку або в силу природних причин), небезпечних захворюванні, лікування яких не передбачено медичною страховкою.

Послідовність дій така: клієнт сплачує внесок, якщо протягом року нічого не сталося, ніхто нікому нічого не винен. Якщо настав страховий випадок, компанія робить виплату в межах своєї відповідальності.

Про такий варіант має резон задуматися цілком молодим і здоровим людям, основним видобувачам в родині. Вартість поліса невелика: чоловік віком 30-35 років при покупці поліса зі страховою сумою $ 30 тис. може укластися в $ 200-300.

Наступні три види страхування - на «дожиття», пенсійне та страхування життя з умовою періодичних виплат - і є класичне накопичувальне страхування життя, коли страховик акумулює грошові кошти клієнта, нарощує їх в результаті інвестицій і гарантує страховий захист життя клієнта на період накопичення.

Страхування на випадок дожиття до певного віку або настання певної події для стороннього людини звучить трохи дивно. Але сенс його простий: клієнт вносить кошти, накопичуючи їх до певного терміну або на випадок страхової події. Подія відбулася або застрахований дожив до обумовленої дати - отримай і розпишись. 

А якщо ні? У випадку смерті клієнта протягом терміну страхування страхову виплату (по закінченні програми) отримає вигодонабувач. При настанні інвалідності програма буде продовжена за рахунок страхової компанії.

Розглянемо на конкретному прикладі. Подружжю по 30 років, їх дитині - 8. Мета - за 10 років накопичити $ 100 тис. на його освіту за кордоном. У компанії «Ингосстрах-Життя» виплату страхової суми в $ 100 тис. гарантують при щорічних внесках в розмірі $ 9242. Підсумкова виплата може виявитися і вище гарантованої - з урахуванням інвестиційного доходу. Застрахованим за цією програмою буде один з батьків, вигодонабувачем - дитина, яка одержить виплату після досягнення 18 років.

Порівняємо з іншими видами накопичень: якщо батьки будуть щорічно класти $ 9242 в банк на депозит під 4% річних, вони накопичать потрібну суму на рік раніше. Якщо за сьогоднішнім курсом відкладати гроші в рублях під 8% річних, результат буде досягнуто через 8 років. Але ці варіанти не дають страхового захисту, яка є частиною програми накопичувального страхування. 

Тут знадобиться підзаголовок

Пенсійне страхування, поділяється на накопичувальний і пенсійний періоди. Виплати починаються з настанням пенсійного віку, обумовленого законодавством РФ, але варіативність виплат та порядок спадкування пенсійних накопичень істотно відрізняється від державної пенсії. Клієнт страхової компанії може вибирати з трьох видів пенсій:

• Довічної - з настанням пенсійного віку і до кінця життя застрахований отримує виплати в обумовленому розмірі, зобов'язання страхової компанії діють до самої смерті клієнта, 
• Тимчасової - протягом 10-15 років після виходу на пенсію людина, отримує виплати від страхової компанії, які дозволяють йому підтримувати звичний рівень життя. У разі смерті застрахованого, його вигодонабувачі успадковують виплати до закінчення цього терміну,
• Довічної з гарантованим періодом - це поєднання двох попередніх варіантів. Пенсія виплачується довічно, але успадковане є тільки в обумовлений період.

Ще один приклад. Клієнту 40 років, він уклав з Товариством страхування життя «Росія» договір про «тимчасової пенсії». Щорічно протягом 20 років він оплачує внесок у розмірі $ 4857. З настанням 60 років клієнт протягом 15 років буде отримувати $ 1000 на місяць. Якщо він піде життя, пенсію до закінчення 15-річного періоду буде отримувати його дружина.

При страхуванні з умовою періодичних страхових виплат та (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика дату початку виплат обирає клієнт. Цей варіант для тих, хто мріє про достроковий вихід на пенсію, про насичене яскравими враженнями, активного життя.

Приклад: 40-річний топ-менеджер мріє після 50 років «жити в своє задоволення». Він уклав з «Ингосстрах-Життя» договір пенсійного страхування з виплатою гарантованої довічної пенсії в розмірі $ 1000 на місяць. Протягом 10 років клієнт повинен щорічно виплачувати страхової компанії $ 17 722. Звичайно, внески вагомі, а виплата невелика, але ж і період накопичення складе всього 10 років. При цьому в страховій компанії переконані, що реальна пенсія буде вище - за рахунок нарахування додаткового інвестиційного доходу.

Бути чи не бути?

Чому ж накопичувальне страхування життя незаслужено мало використовується у нас в країні? Кажуть, весь російський ринок НСЖ зіставимо з вартістю 200 погонних метрів МКАД. Однак фахівці Центру стратегічних досліджень Росгосстраха очікують, що до 2050 року ринок страхування життя в нашій країні виросте в 190 разів.

При будь-якому економічному сценарії ринок страхування життя буде розвиватися - хоча б в силу демографічних причин. Навіть у Західній Європі, що славиться рівнем пенсій, працюючі покоління вже не справляються із забезпеченням вийшли на спочинок. Самостійні накопичення на старість набувають все більшого значення - у всьому світі і в Росії. Страхування життя як не можна краще застосовне для таких накопичень.

Що потрібно знати про накопичувальному страхуванні життя

- У назві компанії, яка має право здійснювати накопичувальне страхування життя присутні слова «життя» або «лайф», таких в Росії 65.
- До інвестиційних інструментів, які можуть використовувати страховики, висуваються жорсткі вимоги надійності (Наказ Міністерства Фінансів РФ від 8 серпня 2005 N100н)
- Розміщення страховиками коштів страхових резервів контролює Федеральна служба страхового нагляду
- Дохід за полісами страхування життя складається з гарантованого доходу, визначеного в договорі (зараз 2-6% річних), який не може змінюватися протягом усього періоду дії договору, і доходу, нарахованого страховою компанією за підсумками своєї діяльності у попередньому році
- Внески за НСЖ може сплачувати сам страхувальник або його роботодавець (при цьому зменшується оподатковуваний база підприємства)
- Виплати по страхуванню життя не оподатковуються, якщо фізична особа, укладає страховий договір на свою користь, вносить страхові внески самостійно, а ставка доходу не перевищує ставку рефінансування.

Переваги накопичувального страхування життя

- Поєднання функції нагромадження і захисту життя
- Стабільно висока прибутковість (наближається до прибутковості по банківських вкладах)
- Висока стабільність фінансового інструменту
- Тривалий період накопичень (іноді десятки років)
- Гарантована мінімальна доходність на період дії договору (пониження прибутковості заборонено законодавчо)
- У разі смерті застрахованого виплата вигодонабувачу проводиться в середньому протягом 10 днів після надання документів
- Власник поліса сам визначає тривалість і суму накопичення або розмір внеску.




26 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения