Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Выбор для инвестора

Федеральный закон о вкладах



федеральный закон о вкладах

О Федеральном законе "О вкладах, внесенных в Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации) в период до 1 января 1992 года

Текст документа по состоянию на июль 2011 года

Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации постановляет:

1. Принять Федеральный закон "О вкладах, внесенных в Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации) в период до 1 января 1992 года".

2. Направить указанный Федеральный закон в Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации.

3. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его принятия.

При разработке новой редакции Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (в редакции Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"", вступившего в силу 3 февраля 1996 г. далее Закон о банках) была коренным образом переработана глава VI "Сберегательное дело".

Прежний вариант названной главы в основном содержал положения, обеспечивающие возможность негосударственным кредитным институтам, которые в 1990 г. только начали создаваться, привлекать средства населения во вклады и, следовательно, ставил целью демонополизацию рынка частных вкладов. В современной редакции закона эта глава призвана закрепить механизмы, которые были бы способны обеспечить стабильность развития рынка частных вкладов.

Нормы, содержащиеся в главе "Сберегательное дело", определяют лишь часть путей регулирования института вклада и обеспечения сохранности вкладов. Правоотношения, возникающие по поводу привлечения денежных средств граждан во вклады, регламентируются также рядом иных статей Закона о банках (в частности, ст. 26, устанавливающей принципы банковской тайны), главами 44 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также некоторыми иными федеральными законами.

Согласно ст. 36 Закона о банках, вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 % голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Статьи 36 и 37 Закона о банках содержат важные условия, касающиеся субъектов договора банковского вклада. В частности, ч. 2 ст. 36 устанавливает, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Таким образом, закон ставит два условия, при соблюдении которых у лица возникает право на привлечение денежных средств во вклады:

во-первых, это лицо должно быть банком и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Закона о банках;

во-вторых, этот банк должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады.

Следовательно, неправомерно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии. Лица, не имеющие такой лицензии и привлекающие средства населения во вклады, несут гражданскую, административную и уголовную ответственность.

В части 3 ст. 36 Закона о банках установлены основные принципы получения указанной лицензии. Так, данной нормой определено, что право привлекать во вклады денежные средства физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный период рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка этот срок не прерывается.

Банк России издал особые правила, которые касаются лицензирования деятельности банков по привлечению средств граждан во вклады. Эти правила содержатся, в частности, в инструкции Банка России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г. N 75. И в соответствии с п. 13.1 указанной инструкции банк, желающий привлекать средства граждан во вклады, должен:

" быть финансово устойчивым в течение последних шести месяцев;

" соблюдать установленные Банком России требования к размеру капитала;

" выполнять обязательные резервные требования Банка России;

" не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

" иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля;

" выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам кредитной организации;

" соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Банк, желающий привлекать средства населения в иностранной валюте, получает специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Она предоставляется при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц).

Положения о лицензировании деятельности банков по привлечению денежных средств граждан во вклады важны с точки зрения создания системы защиты населения от недобросовестных контрагентов, которые, привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег. Не случайно в ч. 2 ст. 36 Закона о банках говорится о том, что банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Банки, как и любые юридические лица, отвечают по своим обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом (п. 1. ст. 56 ГК РФ), включая обязательные резервы, которые могут быть направлены на исполнение обязательств кредиторов кредитной организации после отзыва лицензии (ст. 38 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 7.3 положения Банка России от 30 марта 1996 г. N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" (с изм. и доп.).

Кроме того, Закон о банках предусматривает создание специальных организаций (фондов) обязательного и добровольного страхования вкладов для защиты интересов вкладчиков.

Банки должны сообщать вкладчикам о способах обеспечения исполнения обязательств перед ними (ч. 1. ст. 8 Закона о банках, п. 3 ст. 840 ГК РФ).

В соответствии с Законом о банках вкладчик - физическое лицо - обладает большей правовой и экономической защитой по сравнению с юридическими лицами. Так, ст. 36 Закона о банках устанавливает дополнительные гарантии государства для вкладчиков банков - физических лиц, если указанные банки созданы государством либо в их уставном капитале государству принадлежит более 50 % голосующих акций (долей). Указанная норма ст. 36 уточнена в п. 1 ст. 840 ГК РФ, где определено, что возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в соответствии со ст. 399 ГК РФ. Указанная ответственность государства наступает не только в случае неплатежеспособности банка (ст. 56 ГК РФ), но и в случае отказа банка-должника от удовлетворения требований вкладчика либо при неполучении вкладчиком ответа на заявленное требование в разумный срок.

Согласно ст. 38 Закона о банках, для обеспечения возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом (2).

В соответствии со ст. 39 Закона о банках последние имеют право создавать также фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков-учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти, их совокупный уставный капитал не может быть менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, определенного Банком России для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования. Формулировки, примененные законодателем в Законе о банках, не дают возможности однозначно ответить на вопрос о форме фондов добровольного страхования, так как термин "фонд добровольного страхования" может толковаться как имя собственное. Вместе с тем целям и задачам названных фондов более всего соответствует такая организационно-правовая форма, какую, с точки зрения действующего законодательства о некоммерческих организациях, имеют именно фонды.

Практика показала, что эта форма защиты вкладов не получает распространения, возможно, потому, что подобные банковские объединения предполагают определенную степень доверия участников друг к другу. Только в Петербурге функционирует такого рода объединение, созданное при поддержке ГУ Банка России по г. Санкт-Петербургу, хотя попытки предпринимались и в других регионах России.

Постановление ГД ФС РФ от 21.04.1999 N 3901-II ГД "О проекте Федерального закона "О вкладах, внесенных в Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в период до 1 января 1992 года"

Текст документа по состоянию на 22 июля 2009 года

Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации постановляет:

1. Принять в первом чтении проект Федерального закона "О вкладах, внесенных в Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в период до 1 января 1992 года", внесенный Московской областной Думой.

2. Направить указанный законопроект Президенту Российской Федерации, в Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, комитеты и комиссию Государственной Думы, депутатские объединения в Государственной Думе, Правительство Российской Федерации, законодательные (представительные) органы субъектов Российской Федерации.

Установить, что поправки к указанному законопроекту направляются в Комитет Государственной Думы по делам общественных объединений и религиозных организаций до 20 мая 1999 года.

3. Комитету Государственной Думы по делам общественных объединений и религиозных организаций доработать указанный законопроект с учетом поступивших поправок и внести его на рассмотрение Государственной Думы во втором чтении.

4. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его принятия.

Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 5 марта 2012 года

Данное издание представляет собой постатейный комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Текст настоящего Федерального закона приведен со всеми последними изменениями и дополнениями. Настоящий комментарий подробнейшим образом раскрывает и поясняет положения каждого пункта статей данного Закона.

Комментарий предназначен для работников юридической сферы деятельности: юрисконсультов организаций, адвокатов, работников судебной системы. Он так же будет интересен студентам, аспирантам и преподавателям юридических ВУЗов и факультетов.

При подготовке настоящего издания использованы акты законодательства и нормативно-правовые акты по состоянию на 5 марта 2012 года.

23 декабря 2003 года N 177-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 29.12.2010 N 437-ФЗ (в ред. 03.12.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от 11.07.2011 N 171-ФЗ, с изм. внесенными Федеральными законами от 27.10.2008 N 175-ФЗ, от 27.09.2009 N 227-ФЗ)

Комментарий к преамбуле

Комментируемый Закон был принят в 2003 году и с этого времени в Российской Федерации, как и во многих зарубежных странах, начала работать система обязательного страхования вкладов физических лиц. С этого момента вкладчики могли быть уверены в том, что их сбережения будут застрахованы и возвращены. На протяжении действия Закона размер страхового возмещения изменялся в сторону повышения несколько раз, это позволяет говорить о том, что государство учитывает потребности населения в увеличении своих вкладов. Финансовые и банковские кризисы на протяжении последних двадцати лет продемонстрировали, насколько важным является внедрение системы гарантирования сбережений в России. Принятый Закон установил правовые, финансовые и организационные основы ССВ, порядок выплаты возмещения по вкладам, размер страхового возмещения, порядок допуска банков в ССВ, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того Закон N 177-ФЗ регулирует отношения между банками, АСВ, Банком России в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов.

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов

Статья 4. Участники системы страхования вкладов

Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом

Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Статья 7. Права вкладчиков

Статья 14. Агентство по страхованию вкладов

Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства

Статья 16. Имущество Агентства

Статья 17. Органы управления Агентства

Статья 22. Генеральный директор Агентства

Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства

Статья 24. Отчетность Агентства

Статья 25. Аудит Агентства

Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России

Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков

Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации

Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай

Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов

Статья 35. Страховые взносы

Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов

Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов

Статья 38. Утратила силу

Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов

Статья 40. Финансирование расходов Агентства

Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов

Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона

Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков

Статья 45. Порядок вынесения Банком России заключения о соответствии банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, требованиям к участию в системе страхования вкладов

Статья 46. Последствия отказа банка, имеющего разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, от участия в системе страхования вкладов

Статья 47. Последствия вынесения Банком России отрицательного заключения

Статья 48. Последствия несоответствия банков, которые включены в реестр банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов

Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов

Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации

Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Новости

Проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)»

24.11.2012

Предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц будет увеличен до 1 млн. рублей.

Помимо увеличения размера страхового возмещения законопроектом предлагается ввести дифференцированный размер отчислений в фонд страхования вкладов - по базовой, а также дополнительной и повышенной дополнительной ставке страховых взносов. Дополнительная ставка и повышенная дополнительная ставка будут уплачиваться банками, привлекающими вклады на условиях доходности вклада, превышающими определенный Банком России для данного месяца базовый уровень доходности вкладов.

Кроме этого, в целях расширения источников финансирования дефицита фонда обязательного страхования предусматривается возможность предоставления Банком России Агентству по страхованию вкладов (АСВ) кредита без обеспечения на срок до 5 лет.

Главная. Новости (стр. 9). Проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)»

Источники:
www.bestpravo.ru, referats.urist-center.ru, pravo.levonevsky.org, www.strahyi.ru, kzrf.ru

Следующие записи:



16 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения