Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Вложение в экономику

Выбрать вклад в банке



выбрать вклад в банке

Как выбрать вклад в банке?

02.09.2010

Когда в условиях частичного дефицита денег, часть банков стремясь к повышению процентных ставок по вкладам для привлечения дополнительных новых клиентов и удержанию старых, готово предлагать интересные условия размещения ваших средств.

Можно разделить вклады на несколько видов, исходя из валюты вклада, срока размещения. условиях и способе начисления и капитализации процентов и т.д.

Выбор валюты вклада

Многие банки дают возможность открыть вклад в любой из основных валют. Популярность выбора валюты зависит от многих тенденций и факторов, но сейчас наиболее востребованные являются вклады в рублях, евро и долларах. Причём по рублёвым вкладам, процентная ставка выше, чем по валютным. Всё зависит от конкретных ситуаций на валютном рынке, поэтому заранее трудно предугадать, что для Вас окажется выгодней. В условиях девальвации вклады в национальной валюте тем более выглядят рискованными.

Чтобы обезопаситься от валютных рисков, разумно иметь несколько депозитов в разных банках и в разных валютах. Можно также открыть мультивалютный вклад, который позволяет хранить на одном счету несколько валют одновременно, при этом менять их соотношение без нарушений по срокам и доходности вклада. Данный вклад предполагает возможность конвертации Ваших сбережений по курсу банка без изменения условий вклада в течение всего срока действия вклада. Но нужно помнить, что банки берут свой процент за подобную конвертацию и в разных банках он может быть разным.

На какой срок размещать деньги

Все вклады в банках принято различать условно на «до востребования» и «срочные». В то время как ГК РФ (Гражданский кодекс) обязывает банк вернуть вклад по требованию вкладчика, при этом последний может проигрывать только в потери части процентов, которые как правило при досрочном расторжении договора банком могут быть рассчитаны по ставке вкладов «до востребования» которые как правило меньше.

Сейчас рынок банковских услуг предлагает различные продукты по депозитам которые дают возможность досрочного и льготного погашения.

или частичного досрочного погашения при изъятии части Вашего вклада. Вклады с минимальным допустимым остатком дают возможность проведения расчётных операций и доход по таким вкладам существенно ниже, но при этом условия размещения средств гораздо комфортнее.

При увеличении суммы и сроков Вашего депозита возрастает процентная ставка, таким образом чем больше срок размещения и чем больше сумма Вашего размещения, тем более высокий доход будет Вами получен.

Покрытие инфляции не всегда может быть обеспеченно процентными ставками банков, исходя из этого депозиты не могут являться инструментом высокой доходности. Пожалуй депозитные вклады инструмент с достаточной ликвидностью, который даёт возможность обеспечить сбережения Ваших средств при минимальном их инфляционном обесценивании. Вклады не предусматривающие возможности досрочного и льготного погашения теряют ликвидность, так как Вам уже не удастся вернуть свои деньги без значимых для Вас потерь.

Условия процентной ставки

Ставка которая может быть как и плавающей с возможность в течении срока вклада изменяться, так и фиксированной. Фиксацию минимального дохода обеспечивает плавающая ставка, но доход может быть гораздо больше и это зависит от различных условия, но привышение минимума по процентом банком не гарантированно. Для привлечения клиентов часть банков идут на повышение процентных ставок по договорам с предусмотренной плавающей ставкой.

Есть и различия в начислении процентов по вкладам. Вклады, у который начисление процентов происходит в конце срока действия договора называют – Простыми. Когда регулярно по согласованной временной схеме банк осуществляет начисление процентов по вкладу и сумма начисленных процентов суммируется к основному вкладу (капитализация) и уже в следующий временной период проценты начисляются на сумму увеличенную за счёт прибавленных процентных начислений, то такие вклады называются – «Сложные проценты».

Для точного сравнения вкладов, правильным будет осуществить расчёт доходности вкладов на конец периода, а не сравнивать различные вклады, как без капитализации, так и с капитализацией, учитывая размеры процентных ставок.

Выводы:

Для Вас будет на самым лучшим вариантом размещение денег на депозитных счетах, при условии, что приоритетом для Вас будет получение максимального дохода;

Банк - Для сохранения капитала и при этом минимизировать его возможное обесценивание, стоит самым тщательным образом выбрать подходящий банк, определить валюты вклада, его срок и возможность как частичного, так и полного изъятия.

Валюта - При выборе валюты стоит помнить о возможном риске обесценивания разных валют (доллар в начале 21 века и евро в 2010 году, для этого стоит рассмотреть возможность разнообразить вклады и открыть счета в различных валютах в различных надёжных банках, либо использовать в качестве основной валюты рубль с высокой процентной ставкой, но на мультивалютном вкладе с неснижаемым остатком, что даёт Вам возможность востребовать большую часть суммы без потери процентов. Данная схема размещения средств даст Вам возможность при вероятности возможной девальвации снять часть денег и перевести их в другие валюты.

Срок - В условия высокой динамики изменения ситуации на валютном рынке и банковском секторе будет разумным размещать средства на краткосрочных и среднесрочных депозитах, которые дают возможность через короткий период времени 1-6 месяцев закрыть вклад без потерь по процентам и перезаключить договор на новый срок, или открыть счёт в другом банке если вы потеряете доверие к банк, или другой банк предложит более комфортные для вас условия.

Можно выбрать и сложную схему и стратегию, которые будут направлены на высокую процентную ставку, комфортные условия и соответственно на максимальный доход. Наряду с основным (краткосрочным) депозитным счётом, можно открыть пополняемые счета на более длительные сроки внеся при открытии минимально допустимые суммы. При повсеместном понижении процентных ставок Вы переводите основные средства с краткосрочных вкладов на пополняемые депозиты, где у Вас зафиксированный высокий процент по вкладам, который на рынке банковских услуг уже не предлагают. В любом случае необходимо тщательно проанализировать надёжность банка при возможном размещении средств носящих долгосрочный характер и уменьшить риск обесценивания валюты вклада.

Если же доступность Ваших сбережений являются приоритетом и деньги в любой момент могут понадобиться, то есть целесообразность рассмотреть возможность открытия вклада с досрочным, как частичным с минимальным остатком, так и полным льготным изъятием средств.

Узнаем, как выбрать вклад в банке?

Сегодня, когда волна кризиса миновала, а банки очнулись от его воздействия, мы задумываемся, в каком из них выбрать вклад , чтобы сохранить и приумножить свое состояние. Тем более что процентные ставки по депозитам многими банками повышаются, при этом выдвигаются интересные условия, чтобы привлечь наибольшее количество клиентов.

Все вклады возможно разделить на несколько видов по следующим признакам:

- валюте;

- срокам;

- способам начисления процентов и т.д.

Разберемся хорошенько в этом вопросе, чтобы правильно выбрать вклад и не ошибиться.

1. Сроки размещения.

Условно вклады делятся на так называемые «до востребования» и срочные. Стоит напомнить, что по закону любой банк обязан возвращать деньги по первому требованию без изменений, но с потерей процентной ставки, прописанной в договоре.

Сегодня на рынке множество различных вариаций по депозитным продуктам, которые дают возможность досрочного или частично досрочного погашения на льготных условиях. Там хоть и ниже процентная ставка, но условия выгодные и комфортные для вкладчиков. Следует помнить, что с увеличением суммы и срока депозита, растет и процентная ставка по срочному вкладу .

Но не забудьте о том, что рассматривать депозиты как высокодоходное место не стоит, т.к. реальная инфляция иногда больше, чем проценты по нему на такос счете. Ликвидность вкладов лишь обеспечивает сбережение ваших средств, минимизируя их обесценение. Причем, если нет вариантов льготного погашения досрочно или нет возможности расчетных операций по вкладу, то он теряет свою ликвидность, и тогда процент потерь будет существенный.

2. Что касается валютных вложений.

Сегодня в банках разрешено открывать вклады в валюте, самыми популярными единицами для этого являются евро, доллар и наш российский рубль. Ставка процента по рублевым депозитам гораздо выше, чем по валютным. Но спрогнозировать однозначно, в какой именно валюте стоит сохранять сбережения, нельзя из-за постоянного колебания курсов.

На сегодняшний день наиболее рискованно хранить деньги в рублях более 2-х месяцев, так как специалисты предрекают вторую волну девальвации. Чтобы было выгодней и безопасней, откройте счета в разных валютах или мультивалютный депозит, который позволит сберегать купюры в различных денежных единицах одновременно, лишь меняя их соотношение, при этом, конечно, не нарушая сроков и доходности.

Конвертировать свои сбережения вы можете дистанционно по внутреннему курсу банка. Но здесь нужно обратить внимание на процент, который заберет банк за услуги конвертации.

3. Размеры процентной ставки.

Существует два вида % ставки: плавающая, которая изменяется в течение периода действия депозита, и фиксированная. Многие банки в условиях кризиса практикуют повышенные плавающие ставки по договорам депозитов, привлекая тем самым клиентов.

Способы начисления процентов тоже разделяются на:

- простые %, когда за весь период на вложенную сумму начисляются проценты, а выдаются они по окончанию периода действия депозита;

- «сложные проценты», когда к основной сумме на регулярной основе присоединяется сумма начисленных процентов, т.е. идет капитализация вклада.

Так что не самый лучший вариант хранить деньги на депозите. Он не принесет вам больших доходов, стоит задуматься о других способах приумножения своих средств.

Как выбираете вклады Вы, мои дорогие читатели?

Михаил Арсланов

Как выбрать банк для вклада

Все мы хотим, чтобы наши деньги не просто лежали и ждали, когда мы их потратим, но и работали на нас. Одним из способов добиться этого — сделать вклад в банк. Но как выбрать хороший банк, чтобы быть уверенным в том, что деньги ваши будут в полной сохранности, что они не пропадут? Это не так просто, как кажется на первый взгляд и особенно это касается нашего времени, ведь недавно был мировой финансовый кризис и многие банки могут предлагать весьма заманчивые условия. Делают они это по той причине, что им нужно привлечь как можно больше средств населения к себе, чтобы просто не разорится. Ещё полезным будет прочитать о хоум кредит отзывы, чтобы удостоверится в своём выборе, или отзывы о любом другом банке, который вам интересен.

Многие люди в первую очередь, при выборе банка, обращают внимание на обещания банка выплатить солидные проценты по истечении срока вклада, но нужно быть очень осторожным. Если банк предлагает процентную ставку, которая выше среднерыночной, то тут можно опасаться того, что банк ведет рисковые или даже запрещенные операции с деньгами, чтобы обеспечить подобный доход. Вы можете рискнуть и вложить деньги, но есть довольно высокая вероятность того, что банк не сможет вернуть вам деньги.

Финансовая отчетность банка

В первую очередь я вам советую обращать внимание на финансовые показатели банка, предложением которого вы заинтересовались. В данном конкретном случае нас интересует параметр «Норматив достаточности собственных средств». Если у вас нет экономического образования вы, скорее всего, не знаете что он означает, а ведь он крайне важен при выбора банка для вашего вклада. Если говорить простым языком, он выражает количество денежных средств, которыми располагает банк и с помощью которых он участвует в активных операциях. Например, у Центробанка РФ этот показатель равен 11%. Чем выше этот показатель — тем лучше, тем банк надежнее. Если показатель значительно ниже — стоит задуматься о том, чтобы не иметь дел с этим заведением.

Кто является акционером банка?

Обязательно поинтересуйтесь о том, кто является учредителем банка, а по-сути его хозяином. Если список этих людей закрыт от общественности, то стоит задуматься о том, чтобы отказаться от услуг этого банка. Потому что обычно список учредителей закрывают тогда, когда не хотят афишировать их финансовые операции, а это уже повод для подозрений.

Капитал банка и срок его работы

Ну, тут всё понятно, чем больше капитал банка, тем лучше и чем дольше банк работает на рынке, тем он надежнее. Но тут нужно знать некоторые детали, ведь сегодня существует немало новых банков, и это не означает, что они все, как один, ненадежны. Специалисты советуют обратить внимание на цифры — если капитал банка превышает 20 млн. рублей, то банк работает нормально и легально. Если банк работает дольше 2 лет, то это тоже говорит о положительной динамике его развития.

Комиссионные сборы

Перед тем, как окончательно определится с банком я рекомендую вам прочесть договор о вкладе очень внимательно. В нём должно обязательно быть указан факт оплаты комиссии за открытие счета. Если она есть, то вы можете начать опасаться — банк по какой-то причине собирает дополнительные средства, возможно, у него сейчас туго с деньгами. Ведь что такое вклад? Это ваши деньги, которые вы передаете банку и он их хранит и распоряжается ими, так почему же он должен брать с вас деньги за открытие счета? Серьезные банки подобных комиссий не вводят. Совсем другое дело, если банк предлагает вам дополнительные услуги, которые должны оплачиваться отдельно, например, интернет-банкинг или уведомление о состоянии счета на мобильный телефон.

Досрочное расторжение договора о вкладе

В нашей жизни часто происходят события, которые мы никак не можем предвидеть и которые от нас совершенно не зависят. Именно по этой причине вы должны до того, как подпишите договор о вкладе, узнать сможет ли вы снять ваши деньги со счета досрочно, до того, как истечет срок вашего банковского вклада. Вы должны заранее поинтересоваться какой процент банк вам заплатит, а может быть, и вы заплатите банку — всё зависит от договора, поэтому читайте его очень внимательно. Вполне возможно, что в данном конкретном банке предусмотрены штрафные санкции за досрочное расторжение договора.

Страхование вклада

Каким бы надежным не казался ваш банк — застраховать вклад нужно. Таким образом, при самом плохом развитии событий, вы потеряете не все деньги. Обязательно поинтересуйтесь в выбранном вами банке, участвует ли он в системе обязательного страхования средств вкладчиков. Если не участвует — будьте осторожны, тут возможны махинации с деньгами вкладчиков.

Процентная ставка по вкладу и инфляция

В начале статьи я писал о том, что если банк предлагает вам процентную ставку по вкладу значительно выше рыночной, то тут можно заподозрить банк в денежных махинациях. Однако, прежде чем сделать вклад, вы должны посчитать, покроют ли проценты, которые вы заработаете на банке, покрыть будущую инфляцию. Некоторые люди не сравнивают два этих параметра и считают, что они приумножили свой капитал. Но если инфляция за срок вклада была выше, чем банковский процент, на который увеличится ваш вклад, то деньги вы не приумножите, а потеряете. Конечно, ни один специалист не сможет заранее просчитать инфляцию за интересующий вас период, но примерные прогнозы всегда доступны в сети. Поэтому прежде, чем делать вклад — посчитайте, чтобы вы оказались в выигрыше.

Что нужно знать, открывая вклад в банке?

При открытии вклада в банке желательно четко понимать несколько моментов:

Действительно. банковские вклады имеют ряд особенностей. Можно рассмотреть парочку из них. Есть вклады с ежемесячной выплатой процентов, а есть те. где проценты выплачиваться в конце срока. Второй немаловажный фактор, это возможность довложения или ,наоборот, докладывать деньги нельзя. И третье, досрочное расторжение. Подведем итоги.

До заключения договора, попросите специалиста почитать договор и рассчитать доход, который вы получите.

Re: Как выбрать вклад в банке?

Вкладчики банков, потерявшие квитанции о внесении денег, могут лишиться депозитов

Квитанция будет нужна в суде в конфликтной ситуации - если банк заявит, что вклада нет.

Вкладчики, потерявшие квитанции о внесении денег на счет, могут остаться без своих депозитов, сообщает газета Вести, ссылаясь на соответствующее разъяснение Верховного суда.

"Суд конкретизировал, что одного депозитного договора не достаточно, чтобы подтвердить факт внесения человеком денежного вклада на счет. Для этого еще нужно предоставить квитанцию (или сберегательную книжку), в которой будет указана сумма вложения. Либо несколько таких квитанций, если депозитный счет пополнялся не один раз", - объяснил Вестям старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец.

Однако, отмечает издание, это не значит, что все банки теперь повально начнут требовать у своих клиентов предъявления квитанции (о внесении денег на счет) во время выплаты вкладов с процентами и будут отказываться выдавать деньги, если ее не окажется в наличии.

Квитанция будет нужна в конфликтных ситуациях в судах - если финучреждение заявит клиенту, предъявившему депозитный договор, что его вклада нет в банке, и человеку придется отстаивать свое право на депозит в суде. Там непременно сошлются на решение ВСУ.

"Наличие у вкладчика одного договора не подтверждает выполнения требований законодательства, поэтому договор считается ничтожным", - спрогнозировал исход подобной тяжбы с банком партнер Юридической фирмы КПД Консалтинг Николай Доленко.

Источники:
2fwww.yourbanks.ru, marslanov.com, get-creditz.ru, www.bolshoyvopros.ru, www.forumstroy.com.ua

Следующие записи:



16 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения