Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Вложение в экономику

Депозиты вклады проценты



Можно ли жить на процент от банковского вклада?

Hasloo Group Production Studio, Shutterstock.com

Говорят, что деньги должны работать на своего хозяина. Особенно часто это утверждение провозглашается в рекламе банковских вкладов. Но действительно ли, положив крупную сумму на депозит в банк, можно спокойно сидеть дома и жить на одни проценты?

Немногие знают точный ответ на этот вопрос, некоторые, возможно, и верят в заработок на депозитах. Расскажу, сколько действительно можно заработать на вкладах.

Начнем с процентных ставок. В российских банках обычно дают до 12% годовых на вкладах в рублях. В Украине в стабильное время ставки находятся в районе 12–16%, когда же ожидается обвал гривны, то ставки доходят и до 26%. Именно такая ситуация сейчас и наблюдается в Украине. На вклады в долларах обычно выставляют 4–8% годовых, в зависимости от срочности вклада.

Вроде и ставки неплохие получаются в национальной валюте, но не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Есть такой показатель, как инфляция. то есть говоря простым языком – обесценивание денег. Пять лет назад за 100 рублей можно было купить гораздо больше товаров, чем сейчас. В разных странах и проценты этой самой инфляции разные. Например, для России характерно 8%, для Украины – 12%, для США – 3–4%. Вот в зависимости от этого показателя и различаются ставки по банковским депозитам.

Если вы думаете, что положив в банк 1 000 000 рублей под 12% годовых, вы сможете смело снимать по 1% в месяц без ущерба для самого вклада, то вы немного ошибаетесь. Ваш миллион будет каждый год обесцениваться, и если сейчас за миллион рублей можно купить квартиру в небольшом городе, то через 10 лет за этот же миллион вы сможете купить не квартиру, а комнату в каком-нибудь общежитии. Да и за 10 000 рублей, которые планируете получать в виде процентов каждый месяц, с течением времени вы сможете купить все меньше и меньше товаров.

Как же тогда быть, чтобы и доход получать от депозита каждый месяц, и не съела деньги постепенно инфляция? Ответ весьма прост – на депозите нужно оставлять столько процентов, сколько составляет инфляция для той или иной страны.

Например, для российского рубля оставлять на депозите (пополнять депозит) нужно примерно по 7–8% в год, для гривны – 12%, для доллара – 4%.

А что же тогда мы сможем снять? А снять мы можем разницу между процентной ставкой и процентом инфляции. Таким образом, для рублевых вкладов реальная процентная ставка составит 3–5% годовых, для гривны – около 4–6%, для долларов США – 0–4%. В среднем, как видите, доход получится в районе 4% на любой валюте. И то, по долларовым вкладам придется выбирать максимальные сроки и снятие процентов лишь в конце вклада.

Учитывая то, что для минимального обеспечения семьи из 4 человек нужно примерно 600 долларов в месяц, можно рассчитать, какой же размер депозита нужен для содержания семьи только за счет вклада. Для получения такого дохода нужно иметь примерно 180 тысяч долларов. Сумма космическая для большинства жителей СНГ. Поэтому вряд ли можно говорить о реальном заработке на банковских депозитах и тем более об обеспечении жизни исключительно за счет вклада для среднестатистического жителя.

Если есть какие-то накопления. которые не потребуются вам в течение ближайших 10 лет, то более выгодным будет вложение средств в жилую или коммерческую недвижимость. Например, квартирка за 20 тысяч долларов может дать доход около 150 долларов в месяц, если сдавать на длительный срок с ежемесячной оплатой, а если сдавать посуточно, то раза в четыре больше. Стоимость жилья растет вместе с инфляцией, поэтому из дохода с аренды отнимать ничего не нужно.

Подытоживая вышеизложенное, хотел бы сказать, что банковские вклады подходят, скорее, не для получения прибыли, а для защиты средств от обесценивания. Если же стоит цель – получать стабильный доход с накоплений, то нужно рассматривать вложение средств в более доходные места, нежели банки, например в недвижимость.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Банковскими вкладами в настоящее время пользуется все большее количество людей, и это абсолютно закономерно – вложив свободную сумму денег в финансовую систему, можно получить через какой-то отрезок времени не очень большую, но ощутимую прибыль.

Как получить реальное представление о доходности вклада?

Разумеется, любой консультант Сбербанка или другой банковской организации с удовольствием перескажет вам текст буклета, посвященного определенному депозиту, расскажет, что доход по вкладу составляет 5 – 10% годовых.

Но «10% годовых» - это слишком абстрактная цифра, а вы, вкладывая свои деньги, наверняка хотите знать, сколько именно получите через месяц или год. А эту информацию сможет сообщить вам не каждый менеджер.

Гораздо проще рассчитать сумму вклада самостоятельно. Пусть вас не пугают эти вычисления. На самом деле, формула расчета процентов далеко не так сложна, как кажется на первый взгляд. Она несколько изменяется в зависимости от того, капитализируются проценты, или же нет. Но, в любом случае, посчитать собственную прибыль вы сможете и без калькулятора.

Расчет простых процентов

Эта формула используется для вкладов без капитализации процентов. Проще говоря, вы делаете вклад на определенный срок, в течение которого не изменяется ни процентная ставка, ни сумма депозита.

Предположим, мы вложили 100 тыс. рублей под 10% на 1 год. Для того, чтобы рассчитать прибыль по вкладу, используем следующую формулу:

S = (P * I * t / K)/100

S – это итоговая сумма начисленных процентов;

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, за которое начисляются проценты(как правило, примерно половина общего срока вклада);

K – количество дней в году.

Считаем:

100 000 * 10 * 184/365 = 504 109. Получившееся число еще раз делим на 100, следовательно, сумма начисленных процентов будет равняться 5041 р.

Рассчет сложных процентов по вкладу

Рассчитать сложные проценты обычно требуется, когда вы сделали вклад с капитализацией. То есть, проценты, начисленные вам за 1 месяц, прибавляются к общей сумме депозита. Соответственно, в следующем месяце проценты вы получаете уже не со 100 тысяч (к примеру), а с немного большей. Для расчета вклада с капитализацией используется эта формула:

S = (P * I * j / K)/100

S – сумма начисленных процентов;

P – сумма вклада (или последующая сумма, увеличенная на капитализированные проценты);

I – проценты по вкладу;

j – количество дней, в течение которых происходит капитализация;

K – общее количество дней в году.

Сначала посчитаем, какая сумма прибавится к нашему вкладу через месяц.

Для этого 100 000 * 10 * 30/365 и еще раз делим на 100. Получаем 821.9 р. Соответственно, чтобы посчитать проценты за следующий месяц, нам нужно к 100 тысячам прибавить эту сумму (100 821 * 10 * 31/365)/100 = 856. Применяя эту формулу каждый месяц, мы выясним действительный рост своей прибыли по вкладу.

Расчет эффективной ставки по вкладу

Эффективная процентная ставка – это понятие, используемое для получения информации о реальном доходе финансиста, полученном посредством операций со сложным процентом; Полной сумме платежей за использование кредита от определенного банка за весь период кредитования. Расчет ставки используется различными банками для информирования заемщиков о выгодах кредитных продуктов.

Для ее вычисления подсчитывается общий долг, то есть размер кредита, комиссий за пользование услугами, страховых платежей и т.д. Затем, на основании суммарного долга, срока выдачи кредита и процентной ставки, определяется сумма ежемесячных платежей. Формула расчета эффективной ставки весьма сложна, поэтому, если вы хотите получить эту информацию самостоятельно, быстрее и проще будет воспользоваться он-лайн калькуляторами, существующими на сайте каждого банка.

Проценты вклада

Проценты вклада

Вклад – это денежная сумма, внесенная клиентом в банк на хранение на определенных условиях. Сегодня на рынке Санкт-Петербурга существует множество банков, предлагающих разнообразные проценты вклада и процентные ставки по ним.

Какими критериями нужно руководствоваться при выборе банка? Прежде всего, банк должен входить в систему страхования вкладов. Во-вторых, следует обратить внимание на стаж работы банка на рынке. И в-третьих, нелишним будет поинтересоваться рейтингом банка по итогам рейтинговых агентств и деловых журналов.

Приняв решение сделать вклад в конкретный банк, нужно учитывать тип и срок вклада, а также сумму вклада и валюту, в которой он делается. Вклады делятся на срочные и до востребования (текущий счет). Преимуществом текущего счета является возможность получения денег по вкладу в любой момент, его недостаток – низкая процентная ставка. По срочному вкладу проценты вклада выше, но неудобствами его являются необходимость иметь круглую сумму, неизменность этой суммы в течение всего времени договора, а также потеря процентов в случае преждевременного изъятия вклада. Стоит учитывать также возможность капитализации доходов, что представляет собой систему увеличения вклада за счет причисления полагающихся процентов к основному вкладу.

Вклады могут быть рублевые, валютные и мультивалютные в зависимости от желания вкладчика. Что касается суммы вклада, то чем она выше, тем выше получаемые проценты вклада .

Интересным является факт, что многие банки России и в частности Санкт-Петербурга в условиях текущего финансового кризиса увеличили проценты вклада с целью сохранения и привлечения клиентов.

Срочные вклады являются денежными средствами, которые клиент банка может положить на свой депозитный счет на определенный срок. При этом такой клиент банка будет получать определенные проценты вклада. В принципе,проценты вклада могут быть различными, все зависит от того, насколько продолжительным является период вклада и какой его размер.

Нужно заметить, что по сравнению с другими типами вкладов именно срочные имеют высокие проценты вклада. При этом для банка срочные вклады являются инструментом сохранения ликвидности с небольшим оперативным резервом. Срочный вклад дает возможность его владельцу получить свои денежные средства даже до окончания указанного срока, но в таком случае будут снижены проценты вклада. Минимальный срок срочного вклада составляет три месяца, а максимальный – более года.

Для клиентов банка негативная сторона срочных вкладов заключается в низкой ликвидности, а для банка недостатки вкладов этого типа проявляется в потребности выплаты высоких процентов, что приводит к снижению маржи.

Проценты по Депозитам «Ощадбанк» .

Депозит «Ощадбанк» с высокой процентной ставкой  это ассортиментный оптимизированный ряд депозитных продуктов.

По сообщению зам.председателя банка новейшая депозитная линейка прозрачна и ясна всем клиентам «Ощадбанка», на сегодня клиенты могут воспользоваться шестью видами вкладов.

Созданный ряд депозитов «Ощадбанка»  соответствует потребностям клиентов и надежности сохранения денежных средств, увеличения финансовой прибыли. Сюда также включены вклады, которые пользуются повышенный спрос у граждан. Вклад новой линейки направлен на граждан имеющих различный уровень достатка и имеющих разный способ контроля над сбережениями. Нужно отметить, что условия депозитов очень гибкие.

Специалисты также отмечают: „Открыв депозит «Ощадбанка», вы получаете гарантированную сохранность своих денег, «Ощадбанк» – один из единственных банков в Украине, депозиты которого застрахованы и гарантированы государством. А большое количество отделений «Ощадбанка» (более 6000) позволит всем желающим открыть депозитный счет по месту жительству или месту работы”.

Вклады депозитной линейки «Ощадбанка»:

Для всех граждан желающих воспользоваться самой выгодной на сегодня системой процентных ставкой, а также гибким сроком размещения депозита «Ощадбанк» предоставляет вклад «Депозитный». Срок такого вклада от одного до тридцати шести месяцев, но нет возможности внесения дополнительных средств. По желанию клиента, возможно, выплата процентов на выбор: ежемесячно, один раз в квартал или один раз в год,  также возможна пролонгация вклада.

Депозит «Накопительный» имеет возможность пополнения дополнительными взносами, будет интересен тем, кто намерен накапливать денежные средства. Срок вклада от 3 до 36 месяцев. На вклад распространяется автопролонгация, процентные выплаты производятся либо ежемесячно, один раз в квартал или раз в год.

На сегодня самый популярный вклад «Новый процент».  В данной линейке используется ежеквартальный процентный прирост, срок вклада составляет  пятнадцать месяцев. Прирост ставки процентов зависит от продолжительности срока вклада. Проценты выплачиваются раз в квартал. Отсутствует право на увеличение вклада.

Высокий рост процентов и в вкладе «Комбинированный»   разовое изъятие денежных средств, полностью не изменяя процентную ставку. Длительность вклада восемнадцать месяцев.

За более подробной информацией лучше обратиться в любое отделение «Ощадбанка», где подробно вам объяснят и предоставят необходимую информацию.

Еще по теме: 

Проценты по депозитам - виды, расчет

Проценты по депозитам - вознаграждение, которое получает клиент за размещение своих средств в банке, чаще всего имеется в виду годовая процентная ставка.

Какие бывают ставки?

  • фиксированные - четко прописанная в договоре цифра на весь срок вклада
  • плавающие - например с привязкой к ставке рефинансирования

Размер процентов по вкладу составляет действующую ставку рефинансирования 

Национального банка Республики Беларусь с учетом ее изменения.

Даже фиксированные ставки банк может изменить в одностороннем порядке!

Внимательно читаем договор, в нем может быть указано, что банк может изменить ставку, с предварительным уведомлением вкладчика. А оно может заключаться в опубликовании новых цифр на сайте банка, т.е. писем вам слать никто не будет.

Изменить по истечении не менее одного месяца со дня уведомления Вкладчика в одностороннем порядке в течение срока действия договора размер процентов, установленный по депозиту

Не обманывайтесь высокими цифрами!

Также чаще всего в рекламном тексте указывают максимальную цифру из целой линейки вкладов. А реально процент может быть меньше,  в зависимости от суммы и от срока вклада.

Доход по депозитам и капитализация.

Проценты обычно начисляются ежемесячно, бывает и в конце срока вклада. Их можно забрать (перечислить на карточку) или прибавить к основной сумме вклада, т.е. произвести капитализацию и в следующем месяце проценты будут начисляться на всю сумму.

Если вы выбираете депозит на долгий срок (от нескольких месяцев) и настроены на максимальную прибыль, выбирайте депозит с капитализацией дохода.

Например сумма 10млн.р. ставка 30%, срок 3 года

  • без капитализации доход составит около 6,7млн.
  • с капитализацией примерно 9,5 млн, т.е разница существенная(больше на 42%) 

Расчет процентов по депозиту

Формула для расчета простых процентов, т.е. депозита без капитализации 

Источники:
shkolazhizni.ru, www.sredstva.ru, my-vklad.ru, finamer.ru, nadepozit.by

Следующие записи:



19 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения