Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Вкладываем в бизнес

Вклад пополняемый



вклад пополняемый

Пополняемый вклад

Главная » Вклады » Пополняемый вклад

Одним из наиболее распространенных видов депозитов являются пополняемые вклады. Впрочем, довольно трудно сказать, насколько он выгоднее обычного депозита. На первый взгляд, для тех, кто не думает пополнять свои сбережения больше подойдет депозит без возможности пополнения. Тогда процентная ставка окажется выше, а значит и натекающая с процентов сумма станет больше. Но если посмотреть с другой стороны, при пополнении депозита процент (отметим, что процент по пополняемому депозиту часто меньше) начисляется и за общую сумму вклада, это значит, что чем пополнение больше - тем выше сумма, натекающая по процентам. Однако и здесь не обошлось без некоторых особенностей.

Прежде всего, пополняемый вклад можно пополнять за счет своих "лишних" денег, то есть как раз класть их на счет вкладчика. Тогда натекающая по процентам сумма чаще всего зачисляется на другой банковский счет (к примеру, на пластиковую карточку). Во-вторых, существует и другой способ пополнить вклад - за счет уже накопившейся по процентам суммы. Однако далеко не по всем программам и не все банки предоставляют возможность капитализации вкладов. Относительно других банков, то они просто зачисляют проценты на депозитный счет, на счет основной суммы вклада. На самом деле, полученная по процентам сумма становится частью основной суммы вклада, поэтому набегающие в дальнейшем деньги от процентов, тоже окажутся немного больше.

Подобная форма капитализации может быть только в том случае, когда этот пункт прописывается в договоре. Кроме того, существуют и другие варианты. К примеру, пополнение вклада путем перечисления на него пособия по безработице, однако при подобном способе пополнение счета происходит не из-за процентов.

Вклад «Пополняй» от Сбербанка России

Когда речь заходит о том, какой банк является самым надежным, первым в голову приходит Сбербанк, который за долгие годы работы сумел завоевать доверие клиентов. И при возникновении вопроса о том, в какой организации лучше хранить свои сбережения, многие выбирают Сбербанк, насчитывающий самое большое количество отделений и поэтому такой близкий и доступный для клиентов.

Чтобы вкладчики могли выбрать для себя самый оптимальный вариант размещения денежных средств, в этой кредитной организации разработали несколько видов депозитов с разными условиями. Одним из доступных вариантов размещения денег на депозитный счет является вклад «Пополняй» Сбербанка России.

Условия вклада

Вклад «Пополняй» Сбер предлагает оформить в рублях или иностранной валюте (долларах США и евро). Небольшой размер первоначального взноса делает этот депозит доступным для всех: для его открытия необходимо внести 1000 рублей или 100 долларов или евро.

Из названия нам становится понятно, что это пополняемый депозит, минимальная сумма при внесении дополнительного взноса наличными – 1000 рублей или 100 единиц в иностранной валюте, при безналичном пополнении сумма дополнительного взноса не ограничена. Пополнять его можно при помощи заявления на регулярные перечисления с зарплатного счета, например, или какого-либо другого текущего счета.

Оформить вклад можно на любой срок от 3 месяцев до 3 лет с точностью до одного дня, что очень удобно. По окончании срока, в случае, если клиент не забирает свои средства с вклада, договор автоматически продляется на новый срок (пролонгируется). Количество таких пролонгаций не ограничено.

Еще одним плюсом этого вклада является ежемесячная (а не в конце срока) выплата процентов. По своему желанию вы можете либо снимать их, либо капитализировать (причислять к основной сумме вклада), чтобы извлечь из своих средств максимальную прибыль.

Начисление процентов

Процентная ставка по вкладу будет зависеть от суммы и срока вклада. Для рублевых вкладов она находится в диапазоне от 5,1% (при сумме 1000 – 100 000 рублей и сроке от 3 до 6 месяцев) до 8% (при сумме свыше 2 000 000 рублей, оформленной на 3 года), с учетом капитализации ваш доход может составить 9,01% годовых. Для вкладов в долларах этот диапазон составит от 1,35 до 3,96%, а для вкладов в евро – от 1,25 до 3,45% годовых. При переходе вклада из одного суммового диапазона в другой (в результате причисления процентов или пополнения) ставка будет увеличена.

Особенностью оформления этого вклада является так называемая максимальная сумма, которая рассчитывается как сумма первоначального взноса, умноженная на 10. Проценты на разницу между фактическим остатком на депозите и максимальной суммой будут рассчитываться по пониженной ставке, рассчитанной как ставка вклада, умноженная на.

При досрочном расторжении вклада начисление процентов будет зависеть от фактического срока хранения ваших средств. Если этот срок не превысил 6 месяцев, то расчет произведется по ставке до востребования, при сроке же более 6 месяцев проценты рассчитаются по ставке вклада, умноженной на 2/3. Если же сумма вклада на момент досрочного расторжения превысила максимальную сумму, то расчет на сумму разницы между фактическим остатком и максимальной суммой произведется по ставке вклада, умноженной на 2/3 и на 1/2.

Можно увеличить годовой процент, оформив депозит через «Сбербанк Онлайн». В этом случае по рублевым вкладам процентная ставка будет увеличена на 0,5%, а по вкладам в иностранной валюте – на 0,15%.

Условия для пенсионеров

Для клиентов пенсионного возраста предусмотрены льготные условия по этому депозиту. На пополняемый пенсионный вклад не распространяются ограничения, связанные с минимальной суммой, и проценты начисляются по полной ставке вклада. Минимальная сумма для оформления и пополнения вклада также 1000 рублей, 100 долларов или 100 евро.

Процентная ставка будет зависеть только от срока, который можно выбрать с точностью до дня в диапазоне от 3 месяцев до 2 лет с дальнейшей пролонгацией, количество которых не ограничено. Если вклад оформил клиент предпенсионного возраста, то при достижении им пенсионного возраста при пролонгации депозит автоматически переоформится по условиям для пенсионеров. Ставка для вкладов в рублях составляет от 6,05% до 8%, для долларов – от 1,9% до 3,75% и для евро – от 2% до 4,52%.

При досрочном расторжении договора при фактическом сроке хранения до 6 месяцев проценты пересчитываются по ставке до востребования, при сроке свыше 6 месяцев – по ставке вклада, умноженной на 2/3.

Депозит «Пополняй пенсионный» также можно оформить через «Сбербанк Онлайн», увеличив, таким образом, свою годовую ставку на 0,5% по рублевым вкладам и на 0,15% по вкладам в долларах и евро. В отделениях Сбербанка можно при необходимости составить доверенность или завещательное распоряжение на денежные средства, размещенные на вкладе.

Вклад Пополняй Сбербанка России

Банковские депозиты можно условно разделить на две категории: пополняемые, а также непополняемые вклады. О том, какое между ними существует ключевое различие, можно сделать вывод из самого названия, первый тип депозитных программ допускает пополнение счета, то есть внесение дополнительных денежных взносов в процессе его действия, в то время как непополняемые вклады такой возможности не предусматривают. Сбербанк вклад Пополняй позиционирует как программу, гарантирующую довольно неплохой пассивный доход и при этом отличающуюся гибкие условия размещения.

Плюсы и минусы программы

Пожалуй, именно эта гибкость и является одним из основных преимуществ программы. В отличие от вклада «Сохраняй», она позволяет вносить дополнительные взносы на депозитный счет, что позволяет создавать собственные финансовые накопления, получая при этом стабильный доход. Периодичность пополнения счета выбирается самим вкладчиком: вклад можно пополнять один раз в месяц либо же один раз в квартал.

Еще одним несомненным плюсом, которым обладает пополняемый депозит Сбербанка России, является относительно небольшая минимальная сумма – для открытия счета вкладчику достаточно располагать суммой в 1 тысячу рублей или 100 евро/долларов (в случае со многими другими депозитными продуктами российских банков эта цифра будет намного выше). При этом существует возможность увеличения процентной ставки по вкладу, что происходит автоматически в том случае, если достигается последующая суммовая градация.

Кроме того, вклад Пополняй Сбербанк позиционирует как наиболее стабильную программу: в том случае, если на российском или мировом финансовом рынке наблюдаются колебания или другие существенные проблемы, вкладчик всегда имеет возможность получить дополнительный доход, просто пополнив свой депозитный счет.

Что же касается минусов, то здесь, пожалуй, можно отметить лишь более низкие по сравнению с непополняемыми вкладами процентные ставки, о которых речь пойдет ниже (хотя нужно отметить, что разница эта в данном случае будет не такой уж существенной, а вот свободу действий вклад «Пополняй» в то же время предоставляет гораздо большую).

Ставки по вкладу 

Если провести сравнение данного продукта с другими срочными вкладами Сбербанка. то можно заметить, что депозит представляет собой некую «золотую середину»: доходность в данном случае будет ниже, чем в случае с вкладом «Сохраняй», но в то же время величина процентных ставок здесь выше, чем у программы «Управляй» (однако, как уже было замечено, разница на самом деле является не такой уж и большой). Если заглянуть в таблицу процентных ставок на официальном сайте банка, то можно увидеть следующие цифры: 4,35-7,25% для вкладов, открываемых в российских рублях, 1,35-3,75% — для долларовых депозитов и 1,25-4,25% — для депозитных счетов, открываемых вкладчиками в евро.

Наиболее же выгодным в плане доходности можно назвать пополняемый пенсионный вклад, поскольку для клиентов, достигших пенсионного возраста, Сбербанк сегодня предлагает повышенные процентные ставки – 5,25-7,25% годовых для рублевых депозитов и 1,90-4,25% для депозитов в иностранной валюте (евро и доллары, причем, большую доходность в данном случае будут иметь именно вклады в евро). Как обычный, так и пенсионный вклад Пополняй Сбербанка России позволяет капитализировать проценты на счету (с учетом капитализации величина процентных ставок здесь будет равна 4,44-7,50% годовых в рублях для обычных вкладов, а также 5,64-8,30% для пенсионных).

Другие условия программы

Однако величина процентной ставки – это все же не единственный критерий, который принимается во внимание при выборе депозитной банковской программы, также важными можно назвать и ряд иных условий, таких как минимальная сумма вклада, сроки, на которые возможно его размещение, страхование вкладов и т.д.

Мы уже упомянули о том, что минимальная сумма, которую можно разместить на депозитном счету по данной программе Сбербанка – 1 тысяча рублей и 100 долларов США или евро. Существует также минимальное ограничение и для последующих дополнительных взносов, которые вкладчик будет вносить на свой счет, однако это правило распространяется исключительно на пополнение наличными средствами через терминал или в кассе Сбербанка – минимальная сумма в данном случае также будет составлять 1 тысячу рублей или 100 долларов. Срок, на который будут размещаться средства, в данном случае является индивидуальным, то есть, определяется непосредственно самим вкладчиком. На сегодняшний день в Сбербанке можно открыть пополняемый срочный депозит на срок в диапазоне от трех месяцев до трех лет.

Как и в случае с большинством других срочных вкладов, по программе «Пополняй» Сбербанк предлагает весьма гибкие и выгодные условия досрочного расторжения: процентная ставка в такой ситуации составит 2/3 базовой ставки, которая действовала по данной программе на момент открытия или пролонгации счета (однако в том случае, если деньги вкладчика пролежали на банковском счету менее 6 месяцев, ставка составит всего лишь 0,01%).

Проценты по пополняемым депозитам Сбербанк начисляет каждый месяц, а для многих вкладчиков это гораздо удобнее, чем получать доход в виде процентов после того, как договор о действии депозитного счета будет закрыт.

Пополнение вклада может осуществляться как с посещением банковского отделения или кассы Сбербанка России, так и без визита в банк – к примеру, многие вкладчики предпочитают пополнять свои депозиты путем списания указанной суммы с карточного счета (к примеру, с обычной зарплатной карты) – для этого достаточно один раз оформить длительное поручение на пополнение вклада, указав желаемую сумму пополнения, а также периодичность, с которой оно будет осуществляться. Проценты также могут начисляться и на другой открытый в Сбербанке счет (включая карточные).

Ольга Бирюкова, специально для Инвестиции в России

Пополняемые вклады и депозиты

Все вклады в этом разделе

под защитой государства

(на сумму до 1 400 000 руб. )

Закон о страховании вкладов был принят в конце 2003 года.

Он гарантирует людям возврат их денег из проблемного банка.

Согласно поправкам, принятым в конце 2015 года, застрахованы все вклады физических лиц в рублях или иностранной валюте на сумму до 1,4 млн руб.

Выплата происходит в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций, а также при установлении моратория на требования кредиторов.

Таким образом, клиенты банков могут не переживать за сохранность своих сбережений.

Пополняемый депозит лучше чем обычный вклад (российский взгляд)

Депозит с возможностью пополнения позволяет накопить деньги на крупную покупку, сохранив их от инфляции, и рассчитывать на льготные условия по кредитным продуктам. Итак, знакомьтесь - пополняемый депозит.

Делать банковские вклады и депозиты выгоднее, чем прятать деньги под матрац. Ведь сбережения, хранящиеся дома, обесцениваются из-за инфляции. Она же съедает и проценты по депозитам. Но если, к примеру, наличные рублевые накопления за 2005 год обесценились на 10,9% (размер инфляции по итогам прошлого года), то, по данным «БДО Юникон», клиенты банка за тот же срок потеряли в среднем лишь 1,2% размещенных средств в рублях. Кроме того, исключатся риск кражи подматрацных средств, а также соблазн прогулять заработанное.

Если вы собираетесь использовать банк в качестве копилки, учтите, что депозиты украинских банков. предлагаемые частным лицам, делятся на стандартные (без права зачисления на счет дополнительных средств) и вклады с возможностью пополнения (далее - пополняемые депозиты) — в этом случае вы имеете право делать дополнительные взносы, минимальная сумма которых прописывается в договоре (выгодные банковские вклады ).

Воспользовавшись стандартным продуктом, клиент, как правило, получает более высокий доход. Но если ваша главная цель — накопить необходимую сумму, то придется поступиться 0,5—1,5 процентными пунктами. Так, например, в Промсвязьбанке стандартный депозит сроком на год можно разместить под 10% годовых в рублях, тогда как доходность пополняемого депозита с таким же сроком составит 9% годовых в рублях. В Бинбанке стандартный трехгодовой депозит принесет 11% годовых в рублях, 8,7% в долларах, 6,9% на вклады в евро. а разместив деньги с возможностью зачисления на счет дополнительных средств, вы получите 9,45, 6,85 и 5,25% годовых соответственно.

Все дополнительные взносы учитываются при расчете процентов. Допустим, вы пополнили счет на 12-й день действия договора. Тогда с 1-го по 12-й день вам начислят проценты на первоначальную сумму вклада, а с 13-го они будут начисляться и на основной депозит, и на средства, внесенные дополнительно.

Пополняемые депозиты можно разделить на целевые (позволяют накопить на первоначальный взнос по кредиту или, например, на обучение ребенка) и нецелевые, когда вы не сообщаете банку, на что именно планируете потратить сбережения.

Нецелевые пополняемые депозиты сегодня предлагают многие банки. Большинство финансовых учреждений придерживаются принципа: чем больше сумма открываемого вклада и дольше его срок, тем выше депозитная ставка . Хотя в некоторых кредитных организациях разместить деньги выгоднее на год, чем на более долгий период. Так, в банке «Московский капитал» годовой рублевый вклад принесет доход 12,5% годовых, двухгодовой депозит — 11%, а трехгодовой — 10%. В банке «Союз» вклад при минимальной сумме в рублях на год можно разместить под 10,75% годовых, а на два года — под 9,75%. Банки исходят из рыночной тенденции: ставки постепенно снижаются, поэтому заключать с клиентом долгосрочный договор, предусматривающий высокие проценты, невыгодно.

Тенденцию падения ставок нужно учитывать и клиенту, выбирающему банк, в который положить деньги. Допустим, вы собираетесь копить в течение трех лет. Если условия по годовому депозиту лучше, чем по трехлетнему, вас легко подкупить сиюминутной выгодой. Через год вклад под проценты просто-напросто пролонгируется. Но за это время ставки могут заметно снизиться. И тогда окажется, что выгоднее было заключить долгосрочный договор, поскольку в этом случае кредитной организации пришлось бы все три года выплачивать вам изначально оговоренные проценты.

К нецелевым депозитам относятся и так называемые пенсионные вклады — открываются только тем клиентам, которые могут предъявить пенсионное удостоверение (документы для пенсии ). Первое преимущество подобных продуктов — символические минимальные суммы вклада. К примеру, в Мастер-банке и банке «Союз» первоначальный взнос составляет всего лишь 100 рублей. Для сравнения: минимальная сумма обычного депозита с возможностью пополнения, как правило, не опускается ниже 1 тыс. рублей. Хотя ставки при сторублевом двухгодовом вкладе окажутся невысокими: 7,5% годовых в «Союзе» и 9% годовых в Мастер-банке.

С другой стороны, в некоторых финансовых институтах пожилые люди могут получить и процентное преимущество. Так, в Юниаструм-банке клиент, предъявивший пенсионное удостоверение, размещает деньги на один процентный пункт выгоднее, чем другие клиенты банков. А в Сбербанке пенсионер получит сразу два преимущества: чтобы открыть депозит, ему необходимо внести лишь 300 рублей (для других клиентов — 1 тыс. рублей), а процентный выигрыш составит 0,5—1 пункт в зависимости от размещенной суммы.

Правда, как пояснили «Ф.» банковские юристы, пожелавшие остаться неназванными, согласно Гражданскому кодексу, кредитные организации не имеют права открывать депозиты лишь узкой группе лиц — будь то пенсионеры или ветераны войны. Тем не менее финансовые институты зачастую не придерживаются принципа равенства всех клиентов.

Предложений по целевым пополняемым депозитам на рынке банковских услуг гораздо меньше. Перед нецелевыми депозитами у них могут быть разные преимущества. К примеру, Балтийский банк развития, предлагающий с помощью вклада накопить деньги на образование ребенка, не устанавливает минимальную сумму дополнительного взноса, то есть клиент может внести хоть 10 рублей. Но сумма первоначального депозита здесь не должна быть ниже 20 тыс. рублей. Ставка на депозит составляет 10% годовых, срок — до трех лет.

В Банке проектного финансирования вклад на образование ребенка предполагает не только любую сумму дополнительного взноса, но и более высокую ставку (10,15% годовых в рублях, 8,25% в долларах и 7,75% в евро), чем по обычному пополняемому депозиту (9,75, 6,75, 6,5% соответственно). Правда, минимальная сумма вклада составляет 90 тыс. рублей. Зато через пять месяцев после подписания договора клиент имеет право снять до 50% от размещенной суммы.

Некоторые кредитные организации предлагают сделать вклад с целью накопления первоначального взноса, требуемого при автокредите или ипотеке. Так, в банке «Возрождение» можно разместить пополняемый депозит. чтобы скопить 30% от стоимости желаемого автомобиля. Главное преимущество продукта — получение ссуды на машину по льготной ставке, которая окажется ниже на 1 процентный пункт, чем для заемщиков с улицы. Правда, в данном случае кредит можно будет взять лишь в рублях.

Программы накоплений на первоначальный взнос при оформлении ипотеки также позволяют рассчитывать на льготы — заявка будет рассматриваться быстрее, зачастую банки не взимают комиссию за выдачу займа. Кроме того, если у вас на счете уже достаточно денег, вы можете досрочно расторгнуть договор без потери процентов и взять ссуду (конечно, если заем будет оформляться в этом же финансовом учреждении). Подобные условия по ипотечным вкладам действуют, к примеру, в Абсолют-банке и Экспобанке.

Ставки украинских банков по пополняемым депозитам можно узнать из рейтингов депозитов на нашем сайте.

Источники:
www.oveon.ru, www.msibank.ru, www.investmentrussia.ru, www.sravni.ru, www.prostobank.ua

Следующие записи:



24 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения