Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Вкладываем в бизнес

Банковский продукт вклад



банковский продукт вклад

Что такое банковский продукт

Что собой представляет банковский продукт? Одно из определений гласит, что им выступает свидетельство (или документ), которое было выпущено кредитно-финансовой организацией с целью обслуживания своих клиентов и проведения соответствующих операций. Если говорить понятным языком, то, например, при потребительском кредитовании упомянутым продуктом является кредитный договор, который регламентирует отношения сторон сделки.

Примечательно, что банковский продукт очень долгое время четкого определения не имел. Но путем долгих диспутов на эту тему и анализа особенностей работы финансовых организаций все-таки получилось определить те элементы, которые являются его составляющими. К примеру, базовым элементом считается технология, которая определяет тип того или иного продукта. К ним относятся сберегательные и текущие счета клиентов, вклады и кредиты. Есть мнение, что в ближайшем будущем залог несколько утратит свои позиции в смысле значимости. Кредитора будет больше интересовать финансовое состояние заемщика. Снижение внимания к материальному обеспечению станет причиной активизации предпринимателей, которые хотят заниматься собственным бизнесом, считают банкиры.

Очень часто банковский продукт путают с услугой. Под последней следует понимать набор операций по обслуживанию клиента. Различают следующие ее разновидности:

• всевозможные консультации;

• управление потоками денежных средств;

• помощь брокера в ходе работы с ценными бумагами;

• инвестиционные услуги;

• страхование.

Помните, о чем гласит приведенное в самом начале определение? Так вот, согласно нему, банковский продукт бывает следующих видов:

• операции с валютой;

• кредиты предприятиям и коммерческие векселя;

• сберегательный депозит;

• хранение различных ценностей;

• чековые счета;

• кредитование государства.

Чувствуете разницу между ним и услугой?

Процессы автоматизации, которые необычайно развиты сегодня в обществе, представляют собой прекрасное средство, которое в случае необходимости позволит оперативно вывести на рынок новые виды банковских продуктов.

А теперь давайте посмотрим, какие же существуют каналы продаж банковских продуктов. Во-первых, это работа напрямую с клиентом, который пришел в отделение. Причем здесь следует говорить о продаже продукта, который непосредственно его интересует. Из первого вытекает второй способ — кросс-сейлинг или перекрестная продажа. Ее суть заключается в том, что человек получает не только то, за чем он пришел, но и что-нибудь «в нагрузку». Самый яркий пример — кредитная карта «в довесок» к зарплатной. Кроме того, к настоящему моменту многие кредитно-финансовые организации успешно освоили электронные продажи. Чаще всего они реализуются посредством системы Интернет-банкинга. Нельзя также не отметить способ продвижения своих услуг через медиа-каналы. Хотя нужно признать, что по эффективности они несколько уступают тем же электронным.

Банковские продукты

Банковские продукты – это непосредственно те услуги, которые банк может предоставлять клиентам.

Основные банковские продукты, которые являются выгодными как для клиентов, так и для банков являются депозиты и вклады. Это долговременные вложения денег, которые приносят вкладчику проценты, а банку стабильный финансовый фонд в течение определенного времени, указанного в депозитном договоре. Вклады бывают сроком от полугода и более. Чем больше длительность депозита, тем выше процентная ставка.

Кредитные карты – довольно распространенный банковский продукт. Кредитная карта есть практически у каждого, начиная от студентов и заканчивая пенсионерами. Посредством карты можно рассчитываться в магазинах, супермаркетах, приобретать билеты, услуги. Кроме того, пользуясь картой банка, вы получаете скидки в магазинах и бонусы за пользование банковским продуктом. Удобно пользоваться кредиткой, чтобы не носить с собой большие суммы наличных денег. Лимит карты устанавливается банком в зависимости от вашей заработной платы и кредитной истории.

Потребительские кредиты удобны, когда вы хотите купить товар в рассрочку, но у вас нет общей суммы, чтобы оплатить покупку одноразово. Тогда вы просто выбираете товар в магазине и оформляете потребительский кредит. который выплачиваете в течение указанного срока частями.

Автокредиты снова набирают обороты: при нынешней нестабильности экономической ситуации собрать полную сумму на покупку транспортного средства довольно затруднительно, а вот воспользоваться автокредитом – вполне реально. Автокредиты имеют свои плюсы и минусы: условия кредитования зависят от марки производителя, банка, с которым вы заключаете договор, срока кредита и других составляющих.

Ипотека – это кредитование жилья. Этот банковский продукт пользуется спросом у клиентов, которые хотят приобрести жилье прямо сейчас, но не имеют достаточной суммы для совершения такой значимой покупки. Таким образом, банк выплачивает часть стоимости недвижимости, а клиент в течение срока, указанного в ипотечном договоре «гасит» задолженность.

Если жизненные обстоятельства каким – то образом повлияли на размер ваших доходов в данный момент, банк предложит вам особый продукт под названием реструктуризация кредита. Это пересмотрение и переоформление условий вашего кредита, в соответствии с вашими нынешними возможностями по погашению задолженности.

Кредитование малого и среднего бизнеса служит для множества предпринимателей «точкой отсчета». Также пользуются спросом лизинг, дистанционное обслуживание, путешествия в кредит, сейфовые ячейки и другие банковские продукты.

Банковский продукт и услуги

Важным аспектом банковского маркетинг а является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги. Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель. чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Услуги современных коммерческих банков включают:

• расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;

• кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;

• депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;

• инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;

• услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;

• трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;

• консультационные и информационные услуги.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги — он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественное движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде процента по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые байками, не являются монополией банка, их могут осуществлять и другие предприятия и организации, Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции — операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Новые продукты на рынке банковских вкладов

Нашли опечатку в тексте? Выделите слово и нажмите ctrl + enter

Сегодня банковские карты имеет не только взрослое работающее население, но даже школьники и пенсионеры. Выйдя на рынок в составе зарплатных проектов, они постепенно завоевали симпатии большинства россиян, которые теперь владеют несколькими картами от разных банков. На пластиковой карте можно хранить свою наличность без риска ограбления, а можно даже потихоньку накапливать капитал, использовать ее для оплаты услуг ЖКХ и покупок в интернет-магазинах.

Но банки предлагают не только удобный сервис, а и выгодные депозитные программы. Например, как стало известно из опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, с приходом весны депозиты стали наиболее востребованным банковским продуктом.

Вкладчиков в банках заметно прибавилось: в депозитные программы вложили свои средства более 15% опрошенных, а вот срочные вклады оформили около 14% респондентов. Это соответственно на 4 и 6 процентов больше прошлогодних показателей. Что касается увеличения количества владельцев банковских карт, то доля зарплатных карт составляет 44%, дебетовых – 9%, а кредитные карты имеют 7% респондентов.

Рост эффективности банковских сервисов

Банкиры, анализируя сложившуюся ситуацию и изучая тенденции и перспективы развития банковского сектора, предлагают более совершенный продукт, который совмещает несколько видов банковских операций. Хотя этот сервис был разработан давно, но широкую востребованность получил буквально в последние годы. Таковым стал, например синтез банковской карты и депозитных программ. Сегодня можно не отходя от банкомата оформить вклад и не только сохранить деньги, но и приумножить свой капитал. Наиболее преуспел в таких нововведениях Сбербанк России, чьей сети банкоматов может позавидовать любой банк.

А сеть банкоматов отличает не только количественный показатель, но и их многофункциональность и большое количество удобных приложений. При помощи пластиковой карты можно зайти в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» и проводить финансовые операции со своими счетами в сети, без участия операционистов банка. Те, кто уже воспользовался он-лайн сервисом Сбербанка, смогли прочувствовать ее практичность и доступность для простых клиентов. Банк не только вводит удобные сервисы, но и стимулирует их развитие и популяризацию среди пользователей, так как процентная ставка, при оформлении депозита через интернет-банкинг повышается на 0,5% в рублях и на 0,15% в долларах США или в евро, в отличие от аналогичного депозита, открытого в реальном отделении банка операционистом. Оформляется такой вклад быстро и достаточно просто.

Вклады Сбербанка Управляй. Пополняй. Сберегай!

Клиенты, которые уже применяют систему, имеют на выбор три популярных вклада, которые разнятся некоторыми функциональными особенностями и имеют различные процентные ставки.

Наиболее функциональный и самый практичный сегодня это вклад «УправляйОнЛ@йн». Открыть его можно на срок от 3 месяцев до 3 лет. Если клиент воспользуется этим депозитом, то будет иметь возможность регулярного пополнения вклада, а еще получит возможность снятия наличных до определенного неснижаемого уровня. Сумма, располагая которой можно стать владельцем депозитного вклада «УпавляйОнЛ@йн», составляет 30 тысяч рублей. Для того чтобы открыть такой счет в иностранной валюте, нужно иметь либо 1 тысячу долларов США, либо 1 тысячу евро.

Процентные ставки гибкие и будут варьироваться в зависимости от валюты вклада и его срока. Для рублевых вкладов они составят от 5,05 до 9,25 процентов, для долларовых капиталовложений – от 1,45 до 4,15 процентов, а для вклада в евро – от 1,25 до 4,65 процентов годовых. Чем больше денег вкладывает и клиент, чем выше срок их размещения, тем больший процент получит вкладчик. Проценты могут накапливаться на счете, а также их можно перечислять на свою карту. Для предварительных расчетов Сбербанк предлагает воспользоваться услугами калькулятора, размещенного тут же в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и убедиться в выгодности этого предложения.

А вот задача вклада «Пополняй ОнЛ@йн» помочь накопить клиенту средств для серьезного приобретения. Здесь несколько другие условия в плане досрочного снятия – эта операция облагается довольно высокими процентами, но зато минимальная сумма, имея которую можно открыть счет «Пополняй ОнЛ@йн» стартует с 1000 рублей. Для открытия вклада в иностранной валюте необходимо иметь 100 долларов или 100 евро. Условия вклада, как следует из его названия, стимулируют вкладчика к регулярным его пополнениям. Как только сумма депозита дорастает до определенного уровня, изменяются и вырастают процентные ставки по вкладу.

Ставки по этому вкладу несколько выше, чем в первом варианте и составляют в рублях 5,60-8,50%, в долларах - 1,5-3,9%, а для евро колеблются в пределах 1,4-4,4%. Минимальная сумма пополнения этого счета при внесении денег наличными составляет 1000 рублей или по сотне долларов или евро соответственно. В случае безналичного пополнения нижнего предела не установлено. Существует одно ограничение для максимального пополнения. Она будет соответствовать десятикратно увеличенной сумме стартового взноса, а в случае пролонгации вклада, будет равна остатку на момент пролонгации. Более подробно о вкладе «Пополняй ОнЛ@йн» можно узнать на сайте Сберегательного банка России или из информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Для этого вклада также разработан калькулятор, который поможет рассчитать выгоды от работы с этим депозитом.

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн» привлекает клиентов самыми выгодными процентными ставками. Но следует учитывать, что этот вид вклада не поддерживает его снятие или пополнение. Открыть вклад «Сохраняй ОнЛ@йн» можно на срок от 1 месяца до 3 лет. По этому вкладу банк предлагает самые высокие проценты, которые находятся в прямой зависимости от срока и суммы вклада. Для вклада в рублях они составят от 5,65 до 9,25 процентов, для долларового вклада – от 1,5 до 4,15 процентов, а для евро валюты – от 1,4 до 4,65 процентов. Минимальная сумма вклада такая же, как и во вкладе «Пополняй ОнЛ@йн», а для максимальной суммы ограничений нет. Пенсионеры, разместившие средства на этом вкладе, имеют наивысшую льготную ставку.

Время вкладывать деньги

Аналитики банковского рынка сходятся во мнении, что сегодня наиболее комфортное время для заработка денег при помощи вкладов. Пока интернет-банкинг завоевывает популярность среди клиентов, пока повсеместно набирает обороты система «Сбербанк ОнЛ@йн», предлагая наиболее выгодные условия по депозитным программам, все больше россиян вложили свои капиталы в популярные вклады Сберегательного банка. Они подтверждают, что это удобно, практично, экономно и выгодно. А самое главное – это самый простой способ получать дополнительный доход к своей заработной плате или пенсии. Стоит воспользоваться благоприятным моментом и присоединиться к депозитным программам и увеличить свой капитал при помощи удобного сервиса.

Новый продукт: вклад с «гуляющей» ставкой

Банки завоевывают вкладчиков не только высокими процентами, но и нестандартными продуктами (опыт России).

Несколько банков пошли вразрез традиционному представлению, что ставка по вкладу должна быть фиксированной, и предложили новый продукт — депозит, доходность которого привязана к какому-нибудь рыночному индексу. Клиент только по истечении срока вклада узнает размер процентной ставки.

Чем выше статус, тем ниже ставки

На пресс-конференции, посвященной изменениям в линейке вкладов, президент–председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов отметил, что в условиях высокой инфляции люди предпочитают тратить, а не хранить деньги, поэтому активность вкладчиков снижается. Естественной реакцией банков на отток вкладчиков стало повышение процентных ставок по депозитам: их размер прямо пропорционален статусу кредитной организации. Мелкие и средние банки, не имея доступа к внешним заимствованиям, вынуждены предпринимать рискованные шаги. Большинство из них повысили доходность трехлетних депозитов до 14 и даже 15% годовых, перекрыв таким образом инфляцию. Государственные и крупные коммерческие банки заняли умеренные позиции, рассчитывая, что между высокой прибылью и надежностью население выберет последнее. Эта теория уже долгое время работает на практике — рынок депозитов поделен между финансовыми гигантами, и львиная его доля принадлежит Сбербанку.

Однако нашлось несколько «пионеров» среди кредитных организаций, которые решили не пережидать тяжелые времена и не взваливать на себя бремя в виде высоких процентных ставок по вкладам, а перешли к активным действиям и предложили клиентам нестандартный продукт — индексируемый депозит.

С условным названием «вклад»

Индексируемый депозит — это вклад, процентная ставка которого привязана к определенному рыночному индикатору, например к учетной ставке Центрального банка, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть, стоимости продуктовой корзины, валютной паре и т.д.

Этот вклад является относительно новым банковским продуктом на российском рынке, и единого представления о нем пока не сформировано, а потому в финансовых институтах он может быть представлен под разными именами, например, «вклад с плавающей процентной ставкой», «инвестиционный депозит» или «индексируемый депозит». Более того, аналогичные продукты, как объяснила заместитель директора департамента производных финансовых инструментов инвестиционного банка «КИТ Финанс» Наталия Газиева, некоторые банки и управляющие компании предлагают реализовать аналогичную идею — инвестиции с защитой капитала — через договора доверительного управления или выпуск векселей в финансовых институтах. Индексируемый депозит имеет сходство с ПИФами: процентная ставка не зафиксирована, доходность зависит от стоимости определенного актива.

Индексируемый депозит имеет основные признаки классического депозита. Во-первых, банк гарантирует вкладчику возврат основной суммы вклада. Во-вторых, банк обязуется при любых обстоятельствах выплатить минимальный процент — процент по вкладу «До востребования». В-третьих, индексируемый депозит защищен системой страхования вкладов. В то же время, как и в ПИФе, доходность индексируемого депозита зависит от стоимости актива, к которому он привязан.

Условно вклады с плавающей процентной ставкой можно разделить на две группы, которые принципиально отличаются по своим целям. Индексируемые депозиты первой группы призваны в условиях нестабильной ситуации на внешних и внутренних финансовых рынках минимизировать возможные риски как со стороны банков, так и со стороны вкладчиков. Индексируемые депозиты второй группы нацелены на получение сверхприбыли. Соответственно, для достижения этих результатов используются различные инструменты (индикаторы, к которым привязаны процентные ставки) и схемы расчета доходности по вкладам.

Процент прогнется под инфляцию

Чтобы обеспечить оптимальную процентную ставку по вкладам и таким образом минимизировать риски, банки привязывают ставки по вкладам к индексам, которые показывают «температуру» на финансовых рынках. Это может быть ставка рефинансирования Центрального банка, LIBOR, уровень инфляции, индекс MosPrime и т.д. Доходность такого вклада равна величине индикатора плюс-минус дополнительные проценты (в зависимости от стратегии банка и свойств индикатора).

Управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алексей Клецко оценил преимущества индексируемого вклада:

«Даже если в стране будет высокая инфляция, ставки по таким депозитам ее все равно покроют. Независимо от того, что случится в мире, банк заработает законные 2% маржи. Поэтому необходимость в индексируемых вкладах появляется, как правило, в условиях высокой инфляции».

В июне ВТБ 24 объявил об открытии вклада «ВТБ 24 – Индекс», который напрямую зависит от индикаторов внутреннего и мирового финансовых рынков: процентная ставка по вкладам в рублях привязана к ставке рефинансирования Банка России, процентная ставка по вкладам в долларах США и евро привязана к трехмесячным ставкам LIBOR. Минимальный первоначальный взнос составляет 50000 рублей или 1000 долларов (евро), срок вклада — два и три года. Доходность рублевого депозита рассчитывается следующим образом: ставка рефинансирования Центрального банка минус 0,25–0,75% (в зависимости от первоначального взноса). Процентная ставка по вкладам в рублях изменяется банком на третий рабочий день после изменения ставки рефинансирования Банком России.

Расчет доходности по валютным вкладам (расчет депозита ) имеет некоторые отличия. По долларовым депозитам к LIBOR плюсуется 3,9–4,5% (в зависимости от первоначального взноса и срока вклада), по вкладам в евро к LIBOR плюсуется 1,9–2,5%. Процентная ставка по вкладам в иностранной валюте изменяется банком один раз в календарный квартал (на 3-й рабочий день квартала). При этом новая процентная ставка устанавливается исходя из размера ставки LIBOR, действующей на 1-е число соответствующего календарного квартала.

Как объявили в банке, этот вклад будет интересен в первую очередь людям, которые разбираются в изменениях финансового рынка и стремятся к большей независимости в принятии инвестиционных решений, однако не готовы сильно рисковать.

По аналогичному пути пошел и СКБ-Банк, привязав рублевые вклады к ставке рефинансирования Центрального банка. Однако доходность в данном случае предусмотрена несколько выше: если сумма вклада составляет от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, то процент по вкладу равен ставке рефинансирования Центрального банка, если сумма превышает 100 тыс. то к уставной ставке добавляется еще один бонусный процент.

Банки в поисках надежной опоры

На Западе практически 80% сбережений лежит во вкладах с плавающей процентной ставкой. В России следовать данной тенденции долгое время не позволяли объективные причины — отсутствие индексов, которые бы точно отражали экономическую ситуацию в стране.

По мнению многих экспертов, ставка рефинансирования Центрального банка не привязана к бизнес-реалиям, а потому банкам на нее крайне сложно ориентироваться. И в кризисных условиях она может демонстрировать бешеные скачки. В течение этого года Банк России изменял ставку рефинансирования четыре раза. В результате с 10% годовых (19 июня 2007 года) учетная ставка выросла до 11% (14 июля 2008 года). Но были в истории учетной ставки и более сложные ситуации: в 1998 году в течение месяца ставка рефинансирования ЦБ выросла сначала с 50 до 150%, а потом упала до 60%.

Не застрахован от колебаний и валютный индекс LIBOR. Например, в 2003 году ставка LIBOR составляла 1,4%, а сегодня — 2,8%. Тем не менее этот показатель признан одним из самых надежных в мире, и именно к нему во многих странах привязывают процентные ставки не только по кредитам, но и по вкладам. Однако в России к западному индексу могут быть привязаны только валютные депозиты .

Банковским сообществом предпринималось уже несколько попыток разработать универсальный индекс. Еще в 2001 году в обращении появился индикатор MosIBOR, методика расчета которого практически полностью копировала LIBOR. Однако уровень процентных ставок 16 крупнейших банков, входящих в расчет MosIBOR, значительно различался. Сегментированность межбанковского кредитного рынка является своеобразной национальной особенностью, в результате чего усредненный показатель далек от объективной картины.

В 2005 году появился новый индикатор — MosPrime — показатель индикативных ставок предложения межбанковских кредитов, объявленных первоклассными финансовыми институтами на российском денежном рынке. Этот показатель оказался более востребованным в финансовом мире.

Возможность введения вклада с привязкой к индексу MosPrime рассматривает Банк Москвы. Алексей Клецко (Банк Москвы), правда, отметил, что индекс MosPrime также не является идеальным индикатором. Проблема заключается в том, что MosPrime рассчитывает котировки на срок до шести месяцев, а основную массу депозитной базы сегодня составляют вклады сроком на полтора года. «В таком случае в маржу потребуется заложить не только операционные расходы, но чуть уменьшить ее, потому что деньги привлекаются на более длительный срок», — пояснил спикер. Поэтому в банке также рассматривают в качестве индикатора уровень инфляции или доходность государственных облигаций.

Этот экзотичный для российского потребителя продукт при успешном продвижении может стать массовым, учитывая, что за дело взялись крупнейшие финансовые «монстры».

Симбиоз вклада с ПИФом

Характерной особенностью этого вида вклада является возможность получения сверхприбыли с гарантией защиты основного капитала. В этом случае в качестве индикаторов используются продукты с потенциальной вероятностью высокого роста. Это может быть ставка РТС. цены на нефть, золото, стоимость продуктовой корзины и т.д. Доходность такого вклада зависит от разницы между стоимостью актива на дату возврата депозита и ценой на дату его размещения. К полученному результату прибавляется процентная ставка вклада «До востребования», как правило, это 0,1% годовых от внесенной суммы. А затем делаются поправки полученного результата на время размещения вклада, долю участия вкладчика, сумму депозита, максимальные значения и на другие нюансы, предусмотренные каждым конкретным банком.

Первым ввести подобный продукт на российский рынок попытался Ситибанк в 2005 году. Кредитная организация на тот момент предлагала вклад, привязанный к динамике индекса Dow Jones Industrial Average. Хотя банк давал гарантию возврата денежных средств и не ограничивал доходность по депозиту, в определенный момент продукт оказался не востребован. «КИТ Финанс» более активно приступил к внедрению индексируемых депозитов. В течение года банк разработал пять видов розничных индексируемых депозитов — «РТС», «РТС на падение», «нефть», «нефть на падение» и «товарная корзина», минимальный взнос по которым составляет 100 тыс. рублей. Эти виды вкладов в банке вводились постепенно. Первым был предложен депозит, привязанный к индексу РТС. Наталия Газиева пояснила: «Мы взяли индекс РТС потому, что, во-первых, для населения это наиболее известный индекс, который к тому же отражает общую ситуацию на фондовом рынке, во-вторых, информация о котировках является общедоступной и, в-третьих, средства массовой информации ежедневно рассказывают о его изменениях».

Следующим в продуктовой линейке появился индексируемый депозит — «нефть». В прошлом году цены на «черное золото» быстро росли, и те, кто успел вовремя сориентироваться, получили до 30% годовых на трехмесячном размещении. Однако, по признанию Наталии Газиевой («КИТ Финанс»), проводить аналитику достаточно сложно, котировки могут идти вразрез ожиданиям. Поэтому был разработан универсальный продукт — «товарная корзина», в состав которой входят нефть, никель, сахар и пшеница. Так как эти активы принадлежат к разным товарно-сырьевым рынкам, риски диверсифицируются. К тому же цены на эти продукты постоянно растут.

Недавно Банк Москвы объявил о запуске инвестиционных депозитов, привязанных либо к значению индекса РТС, либо к цене безналичного золота на международном рынке драгоценных металлов, либо к цене фьючерса на нефть марки brent. Однако эти продукты представлены только в Private Banking. Минимальная сумма депозита, привязанного к ставке РТС, составляет 2,5 млн рублей, а депозита, привязанного к стоимости золота и нефти, — 100 тыс. рублей. Управляющий директор департамента частного банковского обслуживания Банка Москвы Дмитрий Брейтенбихер объяснил подобную инициативу следующим образом: «С учетом текущей ситуации на российском фондовом рынке наш аналитический департамент считает данные ценовые уровни привлекательными и оценивает потенциал роста индекса РТС в 30% к концу года. Депозит с базовым активом ценой на золото рассчитан на клиентов, желающих иметь валютой инвестиций доллар США. Этот вариант может быть интересен с точки зрения хеджирования валютных изменений».

Но доходность по данному продукту ограничена. Если за время размещения стоимость актива выросла на 20 или более процентов, то к ставке по вкладу «До востребования» плюсуются 20%, если рост актива составил менее 20%, то прибавляются проценты «по факту», если произошло падение, то клиент получает сумму обратно плюс 0,1% годовых. Особенностью данного депозита является также то, что банк формирует инвестиционный пул в тот момент, когда по мнению аналитиков вхождение в рынок будет наиболее благоприятным. В отличие от банка «КИТ Финанс», который привлекает средства еженедельно.

Риски в разумных пределах

В Банке Москвы не исключают возможности, что инвестиционный депозит будет распространяться в массы, но процесс это достаточно сложный. Дмитрий Брейтенбихер пояснил: «Мы проводим консультирование всех клиентов по данному продукту и даем рекомендации по наиболее благоприятному моменту для выхода на рынок. Это предполагает дополнительные издержки и делает продукт более индивидуальным. Для более широкого распространения таких депозитов необходимо снизить эти издержки». Алексей Клецко (Банк Москвы), в свою очередь, отметил, что вклад с привязкой к золоту — хороший депозит для клиентов, располагающих значительными суммами, так как в определенных ситуациях эти активы могут вести себя непредсказуемо: «Этот депозит очень хороший компонент сложной финансовой стратегии, способный диверсифицировать риски».

Существование рисков подтверждает и Наталия Газиева («КИТ Финанс»): «На фондовом рынке очень высокая волатильность. Там возможны скачки как роста, так и падения. Например, те клиенты, которые входили по товарной корзине в марте, получили около 30% годовых; 30% и даже 35% доходности достигал полугодовой депозит, привязанный к нефти. В то же время ожидалось, что осенью индекс РТС продолжит рост, а он в начале 2008 года пошел на понижение. Однако, напомню, что даже при снижении индекса вкладчики все равно ничего не теряют от вложенных средств».

Есть ли у индексируемых депозитов будущее, однозначного мнения нет. Возможно, когда ситуация на рынке стабилизируется, проценты по вкладам окажутся соизмеримы с уровнем инфляции, необходимость в индексируемых депозитах автоматически отпадет. Но мировая практика свидетельствует о том, что индексируемые депозиты могут успешно сосуществовать с традиционными вкладами.

Источники:
fb.ru, pocreditu.ru, psyera.ru, www.bankru.info, www.prostobankir.com.ua

Следующие записи:



18 августа 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения