Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Вчіться продавати

Фінансова криза: як продати депозит



Нещодавно у вкладників банків з'явилася можливість повернути свої заощадження. Електронна біржа депозитів дозволяє обійти заборону НБУ на дострокове закриття рахунків і отримати - нехай і частково - «живі» гроші. Як скористатися благами електронної біржі і не потрапити до рук шахраїв, розбирався Ricardo.com.ua.

Принади процесу

Хворобливий стан фінансово-банківської системи змушує позичальників і вкладників фінустанов шукати вихід. Частково отримати депозит або задешево погасити кредит зараз можна за допомогою взаємозаліку депозит / кредит. Згідно з українським законодавством і депозитними договорами, банк не має права відмовляти в обміні депозиту на кредит. «Щоб зробити такий обмін, вам, як власнику вкладу, необхідно знайти відповідну пару, - розповідає Ricardo.com.ua директор компанії" Кредитсвіт "Любов Слободенюк. - Валюта і суми мають збігатися, плюс термін депозиту повинен на момент угоди закінчитися і наступити хоча б один день прострочення по кредиту ».

При відмові банком здійснювати взаємозалік депозит / кредит, власник депозиту має право виграти дану операцію через суд

Помічник голови правління з питань клієнтської політики Банку регіонального розвитку Микола Желєзний уточнює, що в рахунок погашення кредиту, крім грошей, позичальник може запропонувати, наприклад, своє заставне майно: нерухомість або автомобіль. У цьому випадку банк не виставляє жодних обмежень, підтверджує він. Також, за словами заступника начальника управління розвитку роздрібного бізнесу АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК» Костянтин Варнін, це може бути договір застави на будь-яке майно, коли позичальник не відразу віддає вкладнику суму депозиту (з вирахуванням дисконту), а виплачує її частинами протягом певного часу.

Умови взаємозаліку депозит / кредит - це питання домовленостей між вкладником і позичальником, банк здійснює тільки проводку по списанню депозиту в погашення кредиту при виникненні прострочення (без прострочення операція проводитися не може, тому немає підстав для стягнення депозиту). "Якщо сума депозиту перевищує суму кредиту, то надлишок зараховується на поточний рахунок власника депозиту", - говорить Костянтин Варнін.

При відмові банком здійснювати взаємозалік депозит / кредит, власник депозиту має право виграти дану операцію через суд. Пам'ятайте, що закон на вашому боці.

Знайти пару депозит-кредит пропонує нещодавно створена Українська депозитна біржа. За словами творця УДБ, Дениса Дрозда, щодня до 30 пар продавців і покупців знаходять один одного. Правда, у вільному доступі знаходяться лише варіанти, в яких вартість виставленого на продаж депозиту, кредиту або інших цінностей не перевищує $ 10 тис. або 80 тис. гривень. Або якщо це прямий бартер (міняється внесок на позику в одному і тому ж банку - а інший варіант взагалі неможливий) - до $ 20 тис. Обміном депозит / кредит займаються і компанії, що спеціалізуються на кредитному брокериджі.

Розмір дисконту, з яким вам доведеться продати депозит, залежить від банку і суми вкладу. «У середньому депозити продаються з дисконтом 5-30%, - каже Любов Слободенюк. - У банках з тимчасовою адміністрацією депозити продаються з більш завищеним дисконтом (більше 30%) ніж у банках, де вона відсутня ». Згідно вступникам пропозиціям на "Біржу депозитів", середньозважене значення відсотка дисконту по покупці / продажу депозиту по основних банках становлять: "Надра Банк" - 41%, "Укрпромбанк" - 35%, банк "Київ" - 31%, "Родовід Банк" - 29%, "Промінвестбанк" - 28%.

Вартість юридичного супроводу залежить від суми депозиту / кредиту, політики банку та особистої домовленості з клієнтом і в середньому становить 5%, з яких 2,5% платить власник депозиту і 2,5% власник кредиту

Експерти зазначають, що обміняти депозит на кредит в банках з тимчасовою адміністрацією НБУ проблематично. Як показує практика, такі фінустанови або накладають заборону на подібну процедуру, або вимагають від власників депозиту і кредиту подати офіційні заяви в центральний офіс. Стабільні банки проводять взаємозалік депозит / кредит в перебігу однієї-чотирьох тижнів.

При обміні великими депозитами і кредитами - більш $ 10 тис. або 80 тис. гривень - Українська біржа депозитів в добровільно-примусовому порядку пропонує повний юридичний супровід договору, щоб уникнути ризиків. «Вартість юридичного супроводу залежить від суми депозиту / кредиту, політики банку та особистої домовленості з клієнтом і в середньому становить 5%, з яких 2,5% платить власник депозиту і 2,5% власник кредиту", - говорить директор компанії "Кредитсвіт" Любов Слободенюк. Розмір винагорода може варіюватися як у бік мінуса, так верб бік плюса.

Отримати не можна, продати

Багато українських банків запевняють, що виконують свої зобов'язання з виплати депозитів і відсотків перед своїми вкладниками. Відповідно, їхні клієнти не вдаються до взаємозаліку депозит / кредит. «Впроваджувати таку послугу можуть банки, які не відповідають вимогам ліквідності, - запевняє голова правління БГ Банку Костянтин Полосков. - У них з одного боку немає грошей, щоб повернути депозити, з іншого - позичальники не гасять кредити ».

Вклад, термін дії якого не закінчився, не може йти під взаємозалік кредиту, який треба погасити вже завтра

Банки невтішно відгукуються про практику погашення кредиту депозитом і не вважають перехід на таку форму взаємозаліків виходом. «Біржа депозитів», що продає депозити, термін повернення яких не настав, не може бути прозорим механізмом, - вважає Костянтин Полосков. - Адже вклад, термін дії якого не закінчився, не може йти під взаємозалік кредиту, який треба погасити вже завтра, - це шахрайство ». У свою чергу Банк регіонального розвитку має практику погашення кредитів депозитами третіх осіб. «Банк використовує подібну форму взаємозаліків, але не займається пошуком взаємно зацікавлених позичальників / вкладників, - говорить помічник голови правління з питань клієнтської політики Банку регіонального розвитку Микола Желєзний. - Подібні заходи, що знижують дохідну частину банку, покликані послабити тягар фінансових проблем на вкладників і позичальників ».

Пару й вкладникові і позичальникові допоможе знайти електронна «Біржа депозитів». На перший погляд суть її роботи досить проста - звести разом вкладника банку, який хоче продати депозит, і позичальника (цього ж банку), який готовий купити чужий внесок зі значною знижкою. Банк проводить взаємозалік - за рахунок депозиту одного вкладника закривається кредит іншого. У підсумку позичальник менше заплатив по кредиту, а вкладник одержав живі гроші в даний момент. «Згідно із законодавством, кожен вкладник може переуступити право вимоги боргу третій особі, - говорить голова правління БГ Банку Костянтин Полосков. - У теорії купівля або продаж депозиту займає проміжок часу, необхідний для оформлення договору переуступки права вимоги боргу ». Експерти стверджують, що подібна операція займає не більше години. Директор Української тендерної системи і організатор "Біржі депозитів» Денис Дрозд запевняє, що при сумах до 25 тисяч доларів на все про все йде один-два дні.

Правда, на ділі все виявляється набагато складніше і триваліше. По-перше, не завжди можна знайти позичальника з кредитом відповідним розміру вашого депозиту. По-друге, ускладнює справу прив'язка до певного банку. І, по-третє, можна потрапити до рук шахраїв, що користуються нерозбірливістю «депозитників» і «кредитників». Банкіри рекомендують дуже обережно користуватися взаємозаліками.

Зняти напругу

Сьогодні погасити чийсь кредит кровним депозитом, отримавши на руки "живі" гроші тут і зараз, мріють багато. Особливо це актуально для вкладів, які знаходяться в банках, які опинилися в складному становищі.

Правда, не все так райдужно. Про популярність взаємозаліків, а також про їх вплив на стан фінансово-банківського сектору, експерти говорять обережно. За словами Директора департаменту пасивних операцій бізнесу "Персональні фінанси" Діамантбанку Лариси Корінь, продаж депозитів, як додатковий інструмент вирішення проблемних питань, допоможе трохи зняти напругу на ринку.

У 2009 році рівень обмінів депозит / кредит може досягти 10-15%

Не згодні з нею представники БГ БАНКУ та Банку регіонального розвитку, які вважають, що подібний інструмент ніяк не вплине на стан банківської системи. "Операція взаємозаліку депозит / кредит зменшує як зобов'язання банку, так і його активи, причому на однакову суму, - пояснює заступник начальника управління розвитку роздрібного бізнесу АКБ« ІНДУСТРІАЛБАНК »Костянтин Варнін. - Ліквідність же банку при цьому ніяк не покращується". На його думку, подібна операція може бути вигідна насамперед клієнтам банку. Для вкладника - це можливість забрати свій депозит із проблемного банку. Для позичальника - можливість відстрочити платежі по кредиту або ж погасити кредит меншою сумою коштів за рахунок дисконту.

У той же час представники кредитного брокериджу впевнені, що будь-яка циркуляція грошей оздоровлює стан фінансово-банківської системи - і взаємозалік депозит / кредит не виняток. «У 2009 році рівень обмінів депозит / кредит може досягти 10-15%», - прогнозує директор «Кредитсвіт" Любов Слободенюк.

Разом, ви вирішили продавати депозит. Попередньо заручившись згодою банку на пряму "продаж" депозиту або на взаємозалік по квартирному або земельному кредиту. Проводьте обидві операції в банці в один день, щоб виключити виникнення неприємних несподіванок. І ще - не забувайте торгуватися і по дисконту внесків, і за вартістю заставного майна. Удачі!




20 августа 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения