Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Життя в борг, або як заощадити на кредитці



Багато споживачі давно випробували на собі всі зручності і можливості кредитних карт. Немає грошей на покупку давно вподобаної модного одягу або телефону. Закінчилися гроші і потрібно протягнути тиждень до зарплати. У цих та інших аналогічних ситуаціях виручить кредитка. Правда, за все потрібно платити, в тому числі і за гроші, які банк дає вам в борг. Проте останнім часом з'являється все більше банків, готових не тільки практично безкоштовно профінансувати клієнтів, але і ще доплатити їм за активне використання позикових коштів.

Дисциплінований - не плати

Вже близько двох років банки активно пропонують на ринку кредитні картки з пільговим періодом (grace period), протягом якого позичальник не виплачує відсотки по кредиту. Тривалість грейс-періоду в залежності від конкретного банку становить від 30 до 60 днів. Загальна схема роботи таких кредиток виглядає наступним чином. За допомогою "пластику" ви робите покупку на суму, наприклад, 10 тис. рублів. В кінці місяця, в якому була здійснена покупка, ви отримуєте виписку із зазначенням суми заборгованості (10 тис. рублів) і крайнього терміну внесення платежу. Після формування виписки у позичальника, як правило, є близько 20 днів для внесення вказаної суми. Якщо до вказаного у виписці терміну власник карти погасив борг повністю, то він не сплачує жодних відсотків за користування кредитною лінією. Якщо клієнт не встигає здійснити оплату повністю до зазначеного терміну, то відсотки нараховуються у звичайному режимі на всю суму заборгованості з моменту її виникнення. Втім, власник карти може внести і не всю суму, а сплатити мінімальний внесок (зазвичай 10% від витрачених минулого місяця засобів) плюс погасити відсотки за користування кредитом.

Незважаючи на те що офіційно банки декларують тривалі пільгові періоди - від 30 до 60 днів, їх реальна тривалість може виявитися набагато коротшим. Все залежить від принципів розрахунку пільгового періоду конкретним банком. Так, в Альфа-банку грейс-період діє з моменту покупки і протягом встановленого банком часу (тобто 60 днів). Та ж ситуація і в Російському банку розвитку (РБР). «За нашою карті, якщо клієнт зробив покупку, за 30 днів йому не будуть нараховані відсотки за користування кредитом в будь-якому випадку, тобто пільговий період виходить повноцінним, чесним, якщо хочете», - говорить начальник департаменту маркетингу та банківських продуктів РБР Дмитро Орлов.

Безвідсотковий період кредитування у Райффайзенбанка прив'язаний до дати формування виписки. Офіційно він становить 50 днів, але реальний його термін залежатиме від дати вашої покупки і дати формування виписки. Наприклад, клієнт розплачується карткою 5-го числа, а 7-го банк формує виписку, після якої позичальник за умовами договору, щоб не потрапити на відсотки, зобов'язаний погасити кредит протягом 20 днів. В результаті пільговий період скорочується всього до 23 днів. А максимальна його тривалість буде поширюватися тільки на ті покупки, які здійснені відразу після дня виписки, тобто 8-го числа кожного місяця. Схожа схема діє у багатьох банках.

Не кожен, напевно, може ретельно підлаштовуватися і робити покупки з розрахунку максимального пільгового періоду. Однак банкіри запевняють, що контролювати витрати по картах з грейс-періодом нескладно. «Для того щоб клієнтові стежити, чи вкладається він у" грейс ", необхідно знати більш чітко механізм пільгового періоду, пропонований банком; відслідковувати початок пільгового періоду», - радить Дмитро Орлов. «Наш банк пропонує відразу кілька способів контролю своїх витрат і термінів платежів по кредитних картах: SMS-інформування, інтернет-банк, цілодобовий call-центр, де клієнтові повідомлять історію його платежів, витрат і необхідні терміни внесення коштів. Крім того, банк щомісяця направляє клієнтам бланки-виписки, в яких вказується термін оплати, необхідна сума погашення, сума заборгованості », - говорить віце-президент Промсвязьбанка Андрій Чистяков.

Дорога обналічка

Основне оману клієнтів при використанні кредитних карт з пільговим періодом полягає в тому, що вони вважають, ніби то «грейс» діє для будь-яких операцій з картою. Насправді в більшості банків безвідсотковий період поширюється лише на оплату товарів кредиткою в торгових мережах, при знятті ж готівки в банкоматі або через касу банку доведеться платити по повній. Втім, конкуренція на ринку кредитних карт росте, і пропозицій з «тотальним» грейс-періодом вистачає. У Промсвязьбанк, наприклад, під безвідсотковий період підпадають всі операції по карті, включаючи зняття готівки через банкомати. У РБР, «Російському стандарті» та Міжнародному московському банку (ММБ) зняття готівки також забезпечено грейс-періодом.

Однак банкіри мало схожі на альтруїстів, вони не будуть працювати собі у збиток. Тому в договорі і тарифи можна знайти вельми неприємні сюрпризи. Один з них - вартість обналічки з карти, що має грейс-період. Так, комісія за отримання готівки по картці ММБ складе 3% (мінімум 200 рублів), якщо ви користуєтеся банкоматом даного банку, і 4% - якщо банкомат «чужий» кредитної організації. У Промсвязьбанка - 3% від суми (мінімум 100 рублів) як для своїх банкоматів, так і для «чужих». У банку «Російський стандарт» комісія за зняття 3,9% від суми, у Банку Москви тарифи нижче - 1,9% (150 рублів мінімум). Деякі банки функцію «грейс-період» по своїх картах пропонують клієнтам за додаткову плату. У РБР власникам револьверного «пластику» за нього доведеться доплатити 600 рублів, а клієнтам Імпексбанку - від 300 до 1050 рублів залежно від строку пільгового періоду (передбачені варіанти: 15, 25 і 50 днів).

В цілому карта з грейс-періодом обійдеться дещо дорожче, ніж «пластик» без пільг або інші кредитні продукти. «Банки враховують той факт, що певна частина клієнтів буде безпроцентно користуватися кредитним лімітом протягом грейс-періоду, відповідно, закладають більш високу вартість. У випадку з споживчим кредитом пільгового періоду не існує, і клієнт в незалежності від того, витратив він кредит чи ні, повинен з певною періодичністю вносити ануїтетні платежі », - пояснює начальник управління продажів банку« Фінсервіс »Євген Стародубцев.

Але в будь-якому випадку додаткові витрати на карти виправдані, запевняють банкіри. «Так, карти із" Грейс "подорожче, але вони того варті. Якщо розглядати кредитку як засіб отримання одноразового позики, то, мабуть, її придбання не зовсім виправдано. Все-таки це продукт, який припускає багаторазовий кредит, додаткові платіжні та сервісні функції, за які треба платити. Та й різниця в ставці за незабезпеченими кредитами та кредитними картками не так вже сильно різниться », - вважає Дмитро Орлов.

Заберіть гроші

Ще однією новинкою, здатною залучити економних позичальників, стала пластикова карта з системою Сash Back. Першим, хто вирішив доплачувати клієнтам за користування кредиткою, став Сітібанк. «Ви просто оплачуєте свої покупки кредитною картою Cash Back і отримуєте 1% від витраченої суми назад на ваш рахунок» - закликає реклама. При цьому по даній карті зберігається і грейс-період. Але і мінуси наявності. Вартість річного обслуговування - 1199 рублів, що дорогувато в порівнянні зі звичайними кредитками, та й відсоток один з найвищих на ринку (28% річних). Крім того, враховуючи, що максимальний кредитний ліміт по картці становить 160 тис. рублів, максимальне відшкодування не перевищить 1,6 тис. рублів. Другим банком, що почав повертати гроші за покупки, став Промсвязьбанк. У червні цього року він почав випуск кредиток, утримувачі яких щомісяця отримують назад 0,5% від суми, витраченої в торгових мережах. Вартість річного обслуговування «пластику» - від 300 рублів (Visa Classic Instant Issue) до 3 тис. (Visa Gold). Visa Classic коштує 900 рублів, а процентні ставки складають 21-22% у валюті і 22-29% в рублях (залежно від типу картки). Неважко підрахувати: щоб «заробити» хоча б 450 рублів, доведеться витратити не менше 90 тис. рублів на рік.

Обзаводитися чи ні картами з новомодними функціями - рішення залежить від потреб і фінансової дисципліни самого позичальника, запевняють банкіри. Якщо клієнт планує використовувати «пластик» як можливість прокредитуватися до зарплати (тобто на короткий термін), то наявність пільгового періоду виправдано. Але багато беруть кредитку тільки для того, щоб мати в разі екстреної ситуації необхідний запас грошей - при такому варіанті небудь певне прогнозувати складно. Можна порадити взяти карту з мінімальною вартістю річного обслуговування і мінімумом додаткових функцій. «У тому випадку, якщо клієнт може контролювати свої витрати в період 30, 50 або 60 днів, йому зручніше взяти карту з пільговим періодом кредитування. Якщо ж клієнт бажає скористатися кредитом на більш довгий термін, то, можливо, йому буде вигідніше узяти звичайну кредитну карту », - додає Андрій Чистяков. «Якщо по карті передбачаються значні витрати, причому не тільки кредитних, але і своїх коштів, то наявність функції Cash Back може бути дуже цікаво для клієнта. Адже, здійснюючи покупки на суму всього 1000 доларів на місяць, за рік можна заощадити близько 120 доларів (при поверненні 1% від суми покупки), а це точно може покрити як мінімум вартість річного обслуговування картки », - пояснює Дмитро Орлов.

За словами банкірів, поки клієнти «не розсмакували» карти з функцією Cash Back або грейс-періодом. «Звичайно, інтерес є, але не можна сказати, що серед" пластику "карти з пільговим періодом і функцією Cash Back - найбільш ходовий товар, - говорить один з банкірів. - Незважаючи на уявну простоту підрахунку пільгового періоду, деякі клієнти систематично укладаються в нього ». А адже саме в цьому фішка карти. «Відсоток клієнтів, що активно користуються грейс-періодом, становить не більше 20% серед всіх держателів карт. Однак потрібно розуміти, що даний показник прямо пропорційний кількості споживачів, які є фінансово дисциплінованими. Грейс-період - це свого роду психологічний бар'єр для тих, хто розуміє, що до певного числа потрібно закрити всю суму по використаному кредитом », - пояснює Євген Стародубцев.




22 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения