Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Як звільниться від автокредиту



Ринок автокредитування вже «скуштував» перші наслідки кризи, і, за прогнозами експертів, цього року п'ята частина кредитних авто може опинитися дефолтної (англ. default - «невиконання зобов'язань»). Іншими словами, по 20% кредитних договорів позичальники не зможуть своєчасно виплачувати основний борг і відсотки по ньому.

Правда, офіційні прогнози Нацбанку України поки обмежуються 2%, але прогнози експертів набагато ближче до реальності. Досить заглянути на веб-сайти великих банків, де вже пропонують багато автомобілів, щоб переконатися: двома відсотками тут ніяк не обійдеться. Який же нюанс варто враховувати автовласникам, що вирішили під натиском обставин розлучитися зі своїм залізним конем.

За даними аналітиків, на сьогоднішній день одна десята частина всього автопарку України - кредитна. Таким чином, в Україні близько 700-750 тис. авто потенційно перебувають у зоні ризику. Адже тільки третина із згаданих нами кредитів були оформлені в гривні, решта ж - в іноземній валюті. Що відбулося з курсом «гривня / долар», відомо всім. Не секрет і масові скорочення, що означає різке зниження рівня платоспроможності позичальників.

Тільки січневі «чищення», за прогнозами аналітиків Держслужби зайнятості, збільшать кількість безробітних до 2 млн чоловік (ще в грудні цей показник трохи перевищував півмільйона). Тому вельми правдоподібними виглядають дані компанії AutoConsulting: в цьому році до 130 тис. автомобілів можуть бути повернені банкам неплатоспроможними позичальниками.

Клієнт банку може потрапити в дефолт по двох причинах: або він втратив роботу; або за збільшеного валютного курсу доходи не дозволяють обслуговувати валютний кредит. І в тому, і в іншому випадку позичальник бачить шлях до порятунку в одному: віддати автомобіль банку, залишитися без машини, але і без боргів.

Однак тут потрібно враховувати нюанс: без машини - так, а от без боргів - може бути, і немає. Справа в тому, що автомобіль (на відміну від нерухомості, земельних ділянок тощо) - єдина запорука, швидко втрачає свою вартість унаслідок амортизації, морального застарівання і т.п.

Тому сума продажу застави може і не перекрити заборгованість по кредиту. Як кажуть банкіри, борг, найчастіше, вище ринкової вартості автомобіля. Особливо, якщо це - «нульовки» (купівля без початкового внеску) або «скороспілка» (в якості першого внеску - символічні 5-10% вартості). Адже кредит оформлявся на тривалий термін (наприклад, на 5-7 років).

За оцінкою «Незалежного колекторського агентства», кредитний портфель банків з літа 2008 р. знецінився на 48%. Це означає, що гривня стала майже вдвічі дешевше, вполовину подешевшали і узяті в кредит минулого літа машини. При цьому позичальники встигли виплатити за них лише невелику частину. На цій різниці і може «погоріти» клієнт. Адже решту суми боргу він буде зобов'язаний виплачувати по графіку погашення, але вже без машини!

Але банкам все це теж невигідно, фінансові установи зацікавлені, щоб їм несли гроші, а не ключі від авто, які невідомо коли і за скільки вдасться продати.

Тому рада в таких ситуаціях фахівці дають наступний: не поспішайте відмовлятися від застави, спробуйте знайти з кредитором спільну мову. Можливо, вдасться відшукати компромісний варіант, по якому без збільшення процентної ставки будуть встановлені кредитні канікули на кілька місяців, або ж сам термін кредитування продовжений і зменшений щомісячний платіж.

Візьміть на замітку

Продавати авто або домовлятися з банком?

1. Проконсультуйтеся з незалежним фахівцем авторинку і встановите дійсну вартість вашого автомобіля з урахуванням його віку та ступеня зносу.

2. Перерахуйте суму валютного кредиту в гривню у відповідності з поточним курсом.

3. Відніміть від цієї суми реальну ринкову вартість автомобіля, залишок свого боргу і відсотки.

4. Якщо результат - цифра зі знаком плюс, можете обдумувати варіанти повернення авто; якщо негативна - йдіть до кредитора, інакше потрапите в ще більш глибоку боргову яму.

Якщо розібратися

Ціни впадуть і «здадуться»

Що ж це означає для авторинку взагалі? На це питання може відповісти навіть неспеціаліст - ціни на б / у автомобілі будуть різко знижуватися, так як кількість відмовних авто так само різко збільшиться, і пропозиція перевищить попит відсотків на 40. У таких умовах банкам, що отримали свої застави назад, буде достатньо важко їх реалізувати.

Однак практика показує, що у важкі кризові періоди попит на ненові авто повільно, але зростає. Якщо врахувати прийдешні експерименти нашого парламенту із збільшенням ввізного мита на нові автомобілі, то багато потенційних покупців все ж вважатимуть за краще придбати «молоду», але колишню в експлуатації машину. Так що можемо припустити дві тенденції:

- Істотне зниження цін на б / у автомобілі, повернуті кредиторам (особливо на ті, що не були продані з аукціонів протягом певного часу, наприклад, трьох місяців);

- Поступове підвищення попиту на б / вушні машини в цілому.

Висновок: якщо ви збираєтеся придбати транспортний засіб, не поспішайте, швидше за все, вже навесні ціни почнуть швидко знижуватися, а попит ще не встигне зреагувати.

А як у них

Росія: відміняють штрафи за прострочені виплати

За даними banki.ru, за останній квартал майже всі російські банки підвищили процентні ставки по автокредитуванню. Для валютних кредитів подорожчання склало в середньому 4-7%, для рублевих - 5-25%. З 20 банків, які, згідно з версією РБК.Рейтинг, на середину 2008 р. були найбільшими гравцями ринку автокредитування, сьогодні продовжують давати кредити на покупку автомобіля тільки 16.

«Російський Стандарт», «Промсвязьбанк», «Союз» призупинили видачу таких кредитів, а «Московський Банк Реконструкції і Розвитку» повністю закрив цей напрямок роздрібного бізнесу. Голова правління МБРР Сергій Зайцев пояснив, що послуга автокредитування «не рентабельна і не цікава» для банку. В інших банках поки не коментують причини відмови від автокредитів.

Загальний рівень простроченої заборгованості по кредитах фізичних осіб, згідно з даними Центрального банку, досягає приблизно 5%. Щоб знизити навантаження на кредитний портфель банків Центробанк планує на один рік пом'якшити норми резервування за всіма кредитами, збільшивши граничні терміни прострочення, на підставі яких ідентифікується якість обслуговування кредиту.

Самі ж банки теж роблять заходи, що дозволяють полегшити тягар позичальників. Так, в середині грудня Метробанк оголосив про початок двотижневої акції, завдяки якій при повній оплаті простроченої заборгованості по споживчих кредитах (у тому числі по автокредитах) до кінця 2008 р. позичальник позбавляє себе від штрафних санкцій за прострочення платежу.

Деякі банки змінили умови, пов'язані з обмеженнями можливостей дострокового погашення кредиту. Так, приміром, МДМ-Банк скасував мораторій на дострокове повернення кредиту, зменшив розмір мінімальної суми для часткового передчасного погашення.

Крім цього, з клієнта тепер не стягується штраф, передбачений раніше укладеними кредитними договорами, за дострокове погашення кредитів до закінчення терміну заборони. Газпромбанк також відмінив мораторій на дострокове погашення по всіх видах кредитування для фізосіб. Так що банки теж шукають шляхи виходу з автокредитного тупика.




22 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения