Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Як зробити нерухомість недоторканною для кредиторів



Якщо квартира не програна в карти, а всього лише закладена в банку, то дуже скоро з'явиться шанс зберегти обличчя і нерухомість в абсолютно незайманому вигляді. Тобі пощастило. Борг хоч і збільшився на 50% за рахунок девальвації гривні, зате його можна не віддавати.

Недоторканий

Спокійно! Не падай в непритомність! Щастя привалить всього на рік-два і навряд чи торкнеться нерухомості, придбаної тобою про запас. Тобто друга-третя-п'ята квартира підуть з молотка, якщо, звичайно, не предпрімешь заходи, описані нами на наступних сторінках. А ось якщо житло у тебе в єдиному екземплярі, то дуже скоро зможеш обмінятися з співробітниками банку або колекторами, які вирішили вилучити твоє родове гніздо, не тільки жестами, але розкішної фразою з класичної літератури: «Та що таке, справді? Що я, управи, чи що, не знайду на вас? Я на шістнадцяти аршинах (50,100,150 - за обставинами) тут сиджу, і буду сидіти! »

Велике спасибі потрібно сказати авторам законопроекту «Про захист майнових прав громадян у період виходу економіки України зі стану фінансової кризи». Проект уже прийнятий у першому читанні і, цілком імовірно, через місяць-два пройде друге і третє. Спростити життя боржникам хочуть три партії - БЮТ, Блок Литвина і, як не дивно, комуністи.

У законопроекту з довгою назвою на рідкість дуже компактне зміст. Всього кілька пропозицій. Зате яких! Справжній бальзам на душу боржника.

Перша стаття (а в документі їх цілих три) свідчить, що на час виходу економіки України з кризи вводиться мораторій на «стягнення на предмет застави чи іпотеки в разі, якщо предметом застави чи іпотеки є житлова нерухомість, в якій постійно проживають люди». Тобто жоден кредитор ні за яких обставин не вправі продати твоє житло. Лише б прописка збігалася з місцезнаходженням квартири. Правда, щось підказує, що і прописка не важлива. Та й фраза «в якій проживають люди» зовсім не означає, що мова йде саме про твою скромної персони, у якої може бути дуже велика родина і багато далеких родичів. Але не варто себе тішити марними надіями. Напевно цей нюанс зникне під час доопрацювання законопроекту. Так що не відбувся іпотечним спекулянтам розслаблятися поки зарано.

Кращий спосіб погасити кредит - загасити кредитора

Друга стаття законопроекту цілком присвячена терміну дії мораторію. В ній записано, що «завершення виходу економіки України зі стану фінансової кризи визначається рішенням Верховної Ради за поданням Кабміну». Цікаво, як швидко уряд прийде до висновку, що країна розквітла пишним цвітом прямо на очах очманілого від економічного колапсу електорату, а парламент зуміє розгледіти це диво природи. При найбільш оптимістичному розвитку подій Україна зможе вийти з фінансової, а насправді повномасштабної економічної кризи, не раніше наступного року. Погодься, відстрочка не дуже велика. Тим більше що законопроектом буде потрібно кілька місяців, щоб пройти всі кола парламентського пекла. І далі, як записано в третій і останній статті, вступити в дію з моменту його опублікування. Тільки спочатку закон повинен підписати Президент.

Чи не завізувати його в передвиборний рік зможе тільки політичний самовбивця. Втім, всяке може бути.

Тимчасово не доступний

Поки законопроект готується до другого читання, захистити інтереси боржників взявся Кабмін. На одному зі своїх засідань в кінці грудня уряд прийнято рішення, що забороняє банкам відбирати у громадян квартири, придбані в кредит, якщо вони виплачують хоча б відсотки. А до того ж Кабмін заборонив банкам підвищувати кредитні ставки за вже виданими кредитами.

Все в общем-то добре, тільки смутні сумніви викликають два моменти. Перший - рішення навіть нинішнього уряду не можуть підміняти собою законодавство. А за законом «Про іпотеку» у разі несплати боргу предмет застави підлягає відчуженню. Жодне рішення Кабміну не викличе навіть скупий сльози співчуття у ненависного колектора.

Другий момент носить виключно матеріальний характер. Мова йде про матеріальної субстанції, яка, як тобі відомо, є онтологічно первинним початком. Коротше кажучи, відшукати текст рішення уряду виявилося неможливо. Його немає ні в Мін'юсті, куди потрапляють всі документи для реєстрації, ні в парламенті, ні в самому Кабміні. Про рішення повідомила лише прес-служба уряду.

Але вже в кінці січня з'явилося таки матеріальне підтвердження, правда, не в уряді, а в парламенті - депутати змогли отримати на руки законопроект, підготовлений їхнім колегою з БЮТ, з довгою назвою «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України з метою подолання негативних наслідків фінансової кризи ».

Проектом пропонується ввести мораторій на два роки на примусове виселення з житла, в якому проживає або зареєстрована іпотекодавець. Але тільки за умови, що відсотки по кредитах виплачуються із затримкою не більше 2-х місяців. Загалом, не густо. Особливо, якщо врахувати, що сума за відсотками в гривні дуже скоро перевищить розмір щомісячного платежу, виплачуваного тобою півроку тому за «старим» курсом.

Ще одне нововведення звучить так: надати право банкам за згодою боржника до 31 грудня 2009-ого провести реструктуризацію заборгованості за кредитами на покупку житлової нерухомості. Під реструктуризацією розуміється відстрочка з виплати тіла кредиту на два роки і продовження кредитного договору на 10 років.

Можна подумати, що прописані в проекті фрази «надати право банкам» і «згода боржника» до чогось зобов'язують. Більш того, право у банків і так існує, а боржник не просто згоден, а відчуває найгостріше бажання знизити розмір щомісячного платежу. З таким же успіхом в законопроекті можна було надати право прибульцям відвідати планету Земля, у разі згоди місцевого населення.

Ймовірність прийняття законопроекту практично нульова. Навіть незважаючи на його марність і політичне забарвлення, інші його «благі побажання», наприклад, зобов'язати експортерів продавати половину своєї валютної виручки, наткнуться на жорстке неприйняття парламентаріями.

Вільно-конвертований

Способи захистити майно боржників, описані вище, просто квіточки, у порівнянні з ягідками, закладеними в інших законопроектах, які проходять узгодження в парламентських комітетах.

Стан, близький до паніки, напевно викличе у кредиторів законопроект «Про заходи щодо захисту інтересів громадян в умовах кризи на валютному ринку України». Документ пропонує надавати право банкам і позичальникам, які уклали кредитні договори в іноземній валюті до 1 жовтня 2008 року, укласти додаткові договори про конвертацію боргу в гривню. Обмін повинен відбутися за курсом 5,05 грн. / $. Щось подібне пропонував міністр фінансів Віктор Пинзеник, тільки його законопроект парламентарії провалили. Не вистачило всього кількох голосів. Партія регіонів за законодавчу ініціативу «ворожого» міністра, природно, не голосувала. Але за іронією долі, проект «Про заходи щодо захисту ...» пропонують саме регіонали. Тому шанси бути прийнятим у нього вкрай великі.

Повернути тіло Кредиту? Це ви про кого?

У регіоналів є ще один подарунок боржникам. Називається він «проект постанови Верховної Ради« Про захист громадян України від спекулятивних операцій з курсом гривні ». Автори документа пропонують перерахувати основну суму боргу в гривні за курсом НБУ на момент укладання кредитних договорів і заодно всім вкладникам, за бажанням, конвертувати їх гривневі депозити у валютні. Один нюанс - «пропонують». Тобто Нацбанк може і великодушно відмовитися. Зате як було задумано!

Куди наполегливіше у своїй ідейній боротьбі за права боржників комуністи. Їх законопроект «Про внесення змін до Закону України« Про іпотеку »не пропонує, а зобов'язує банки надавати всім позичальникам у разі втрати роботи або знаходженні в безстроковому неоплачуваній відпустці відстрочку по виплаті кредиту на кілька років. А саме - до 1 січня 2011 року. Мабуть до цього моменту, як вважають комуністи, криза закінчиться.

Безпрецедентний

Треба визнати, що пропозиції відстрочити виплату по кредиту або ввести тимчасовий мораторій на вилучення застави, проблеми не вирішують. Принаймні, дуже сумнівно, що той, хто не в змозі погашати борг зараз, зможе це зробити через рік-другий. Зараз ніхто не може сказати, який курс долар до гривні буде через тиждень-два. А якщо долар добереться до позначки 15 грн., То куди простіше віддати банку квартиру і далі жити в своє задоволення без боргів. В крайньому випадку, якщо після продажу предмету застави, все ще залишиться борг перед банком, то доведеться виплачувати 20% з офіційної зарплати, за умови відсутності іншого майна. Так що подумай про нього заздалегідь. Очевидно, банк теж не залишиться у виграші. Навіть продавши твою квартиру за півціни, а цілком реально, що і за третину, він навряд чи покриє виданий кредит. А збитки доведеться списувати з капіталу і створювати додаткові резерви. Загалом, невигідно і дорого.

Вихід із тупикової ситуації і для банку, і для позичальника тільки один - конвертація боргу в гривню за прийнятним курсом для обох сторін. Наприклад, 6,5 або 7 грн. / $. В іншому випадку, боржники будуть чинити так, як ми описали на наступних сторінках, а саме, знаходити законні лазівки не виплачувати кредит банку, зберігаючи за собою право на житло.

Респондент

Олексій Руднєв, начальник управління розвитку продуктів для приватних клієнтів OTP Bank

- Парламент прийняв у першому читанні закон, згідно з яким накладається мораторій на стягнення нерухомого майна, якщо у квартирі прописані люди. Як банк планує відстоювати свої інтереси в разі остаточного прийняття закону в нинішньому вигляді?

- У цій ситуації дуже важливо щоб органи влади та банки діяли узгоджено. Ми не можемо підтримувати рішення, спрямовані на розвал основ функціонування банківського ринку в цілому і іпотечного ринку зокрема і будемо завжди підтримувати логічні і послідовні рішення, спрямовані на захист інтересів населення при збереженні інституту приватної власності і ринкових взаємовідносин. Хочу звернути увагу, що найбільшими банками вже підтримана й впроваджена в процес реструктиризації ініціатива, «згідно якої банкам Забороняється відбіраті у громадян квартири, Придбані згідно кредитних договорів з банками, ЯКЩО людина сплачує хоча б відсотки з обслуговування кредиту». Підтримка найбільшими банками даної ініціативи - дуже чіткий сигнал ринку і приклад лояльності банків до своїх клієнтів.

Респондент

Олена Трапезнікова, юрист ЮФ «Лавринович і Партнери»

- Відповідно до Закону України «Про іпотеку», у разі невиконання або неналежного виконання боржником основного зобов'язання іпотекодержатель вправі задовольнити свої вимоги за основним зобов'язанням шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки. Звернення стягнення на предмет іпотеки здійснюється на підставі рішення суду, виконавчого напису нотаріуса або згідно з договором про задоволення вимог іпотекодержателя. Згідно з правовою позицією Міністерства юстиції України, викладеної у вигляді офіційного роз'яснення, примусове стягнення нерухомого та рухомого майна, яке виступає предметом іпотеки чи застави, можливе лише на підставі рішення суду, оскільки примусити боржника здійснити деякі дії, спрямовані на відчуження предмету іпотеки (застави ), ніхто інший, крім суду, не вправі. Особливо резонансним стало обговорення законопроекту № 3459-1 «Про захист майнових прав громадян у період виходу економіки України зі стану фінансової кризи», прийнятого у першому читанні Верховною Радою. Зазначений законопроект передбачає на період виходу економіки України зі стану кризи введення мораторію на набуття заставодержателем чи іпотекодержателем права звернення стягнення на предмет застави чи іпотеки в разі, якщо предметом застави чи іпотеки є житлова нерухомість, в якій постійно проживають громадяни. До другого читання планується доробка законопроекту в частині закріплення можливих схем задоволення за таких умов вимог кредиторів. Серед спроб українських законодавців, також спрямованих на вирішення проблем, пов'язаних зі складною фінансовою ситуацією громадян-позичальників, які взяли валютні кредити, слід зазначити також законопроект № 3478 «Про внесення змін до Закону України« Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо надання громадянам України відстрочки за кредитним договором », наданий на даний момент для ознайомлення. Згідно зі згаданим законопроектом пропонується зобов'язати банки та інші фінансові установи на підставі заяв громадян-позичальників по іпотечному кредиту або кредиту на купівлю автомобіля надавати відстрочку по оплаті залишку неповерненої частини виданого кредиту. При цьому відстрочка не стосується оплати відсотків за користування кредитом. Серед підстав на отримання такого роду відтермінування передбачається безробіття, втрата частини заробітку. Термін надання відстрочки не повинен перевищувати один рік, відмова від надання відстрочки може бути оскаржений у суді.




24 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения