Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Як вибрати вигідний кредит і навчитися заощаджувати гроші



Більшість росіян не вважають себе фінансово грамотними. Крім того, лише третина наших громадян витрачають менше, ніж заробляють. Решта в прямому сенсі цього слова живуть від зарплати до зарплати. Тим не менше відкладати гроші можна за будь-яких доходах, кажуть експерти. Як правильно вести сімейний бюджет? У чому краще зберігати заощадження? І як не потрапити в кредитну пастку? На всі ці питання в ефірі радіо «Комсомольська правда» відповіла Диляра Ібрагімова, директор з досліджень Національного агентства фінансових досліджень (НАФД).

ОСОБИСТИЙ БЮДЖЕТ

- Діляра, а що таке фінансова грамотність - це коли економічний факультет закінчив?

- Фінансова грамотність - це дуже базові речі, які не потребують спеціальних знань. По-перше, до них відноситься облік доходів і витрат, тобто щоденне та щомісячне ведення сімейного бюджету. По-друге, звичка довгострокового планування. Тобто коли ми готуємося до тих чи інших подій в нашому житті.

- Наприклад, коли якісь великі покупки плануємо?

- І це теж. Ми всі проходимо певний життєвий цикл. Коли ми молоді або ще вчимося, то наші доходи зовсім невеликі. З часом вони, як правило, зростають. Ми послідовно ставимо мети покупки холодильника, мікрохвильової печі, автомобіля, квартири і так далі. З'являються діти, потрібно збирати на їх освіту. А потім і готуватися до пенсії. Всі проходять ці цикли - і про них потрібно замислюватися заздалегідь. Завжди повинні бути заначка і довгострокові цілі нагромадження. Плюс уміння вибирати між різними альтернативами. Не чинити так: ви зайшли в перший-ліпший магазин, побачили річ, тут же вам пропонують кредит, і ви її купуєте. А може, ви перейдете дорогу і отримаєте кредит на більш вигідних умовах в сусідньому магазині?!

- Отже, Діляра, давайте по порядку. Як же краще вести свій бюджет?

- Є різні способи. Починаючи від запису в блокнотику, таблиці в комп'ютері до спеціальних онлайн-програм. Для цього не треба бути комп'ютерно грамотним. Найголовніше - фіксувати всі витрати, і як можна конкретніше. Треба розуміти, одні запису не зроблять вас фінансово грамотним і не приведуть до поліпшення життя. Після цього має послідувати аналіз. Треба сісти і подивитися, на що у вас найбільше йде грошей і наскільки ці витрати виправдані.

- Для чого все це потрібно?

- Тут ми плавно підходимо до другого етапу - довгостроковому плануванню. Найголовніше - потрібно завжди мати якийсь резерв. Тому що в житті трапляються непередбачені обставини і форс-мажори. І заначка, яка підстрахує вас у такому випадку, завжди повинна бути. Крім того, збирати гроші потрібно заради якоїсь мети. Це може бути відпустка, весілля, плани завести дитину або початковий внесок за іпотечним кредитом. Але цілі мають бути реальними, тоді гроші накопичуються швидше, ніж якщо ви просто хочете накопичити якомога більше грошей.

Зберігаючих ЗМОЛОДУ

- Відповідно до соцопитувань, лише третина росіян зізналися, що мають деякі заощадження. А яку суму можна вважати нагромадженнями?

- Це дуже суб'єктивно. 3 роки тому це було 40 - 50 тисяч рублів. Зараз - 75 - 90 тисяч. Це дуже невеликі суми. Якщо порівнювати з зарплатою, то в середньому обсяг заощаджень росіян дорівнює їх 4 - 5 місячним доходам. Але це дуже нерівномірно. Адже у когось більші заощадження, а у когось їх немає.

- А дві третини людей, виходить, живуть від зарплати до зарплати?

- Так, але через кризу число людей, які більше зберігають, ніж витрачають, збільшилося. Росіяни скоротили своє споживання, стали більш раціонально витрачати гроші.

- І все-таки, як так вийшло - зарплати впали, а заощаджень стало більше ...

- В економіці є дві теорії. Неокласична говорить, що люди завжди підтримують однаковий рівень споживання. І якщо поганий період наступає (звільняють або скорочують зарплату), то ви компенсуєте недолік за рахунок заощаджень, щоб зберегти звичний рівень життя. У підсумку ваші нагромадження небагато зменшуються. А поведінкова теорія стверджує, що якщо ви очікуєте, що криза прийшла всерйоз і надовго, то ви починаєте більше зберігати і менше витрачати. Зараз ми бачимо підтвердження другої теорії. Обсяг вкладів населення в банках серйозно виріс за останній рік.

- А як взагалі можна планувати своє життя на 20 - 30 років вперед? Адже все може змінитися: і зарплата, і ситуація в країні ...

- Завжди є ризики: інфляційні, ринкові, валютні. Але планування в будь-якому випадку корисно. Незважаючи ні на що, необхідно замислюватися про те, що у вас буде в майбутньому. А в Росії про пенсії замислюватися починають за 2 - 3 роки до заслуженого відпочинку. Звичайно, в 20 років міркувати про пенсії складно. Але вона в будь-якому випадку буде. І до цього періоду вашого життя потрібно готуватися.

КУДИ ВКЛАДАТИ надлишки

- Добре, якщо нам вдається витрачати менше, ніж заробляти. Куди ці надлишки вкладати?

- Найголовніше - вирішити, на який термін ви хочете інвестувати: 1 рік або, наприклад, 5 років. Тут велика різниця. Адже якщо ви плануєте покупку через рік або два, то найкращий варіант - банківський депозит, тим більше що зараз ставки по внесках вище інфляції. Сунутися нафондовий ринок безглуздо, адже там буває не тільки зростання, але й падіння.

- А якщо на 5 років?

- Якщо ви можете забути про свої гроші на найближчі 5 років, то можна сміливо вкладати їх у фондовий ринок: самостійно або за допомогою паевихінвестіціонних фондів (ПІФ). Тоді дохід по ним, швидше за все, перевищить відсотки по банківському вкладу. Але якщо у вас немає досвіду роботи на біржі, то краще довірити гроші професіоналам, тобто вкласти в ПІФ. Але перш ніж інвестувати, потрібно довідатися досвід роботи і репутацію компанії, що управляє фондом, поговорити з тими, хто вже вкладав гроші таким способом.

- А куди надійніше всього вкладати гроші?

- За нашими опитуваннями, росіяни самим надійним способом збереження грошей вважають нерухомість. Звичайно, ціни на квартири зараз трохи впали, але це матеріальний актив - те, що можна помацати чи помацати. Це не віртуальні акції. Тим більше після стількох років росту у людей є відчуття, що ціни на квартири все одно будуть підвищуватися. І за статистикою, половина росіян не задоволені своїми житловими умовами. Для ніхпокупка нерухомості - не просто інвестиційне вкладення, а ще і споживання. Тобто квартира потрібна, щоб у ній жити.

- Який найголовніший рада починаючим інвесторам?

- Будь-яка фінансова операція - це співвідношення ризиків і вигод. Чим вищий дохід, тим вище ризик. Це треба розуміти. Але найголовніше - важливо нести відповідальність за свої фінансові рішення. Якщо ви читаєте договір і не розумієте його, то краще проконсультуйтеся з кимось із фахівців. А якщо вже підписали, то виконуйте свої фінансові зобов'язання як годиться.

КРЕДИТИ БЕРЕМО З РОЗУМОМ

- До речі, мене завжди вражали люди, які беруть кредит, щоб купити мобільний телефон. Мимоволі виникає запитання: якщо ви не змогли зібрати на нього за кілька місяців, чому ви думаєте, що зможете віддавати цю суму ще й з відсотками?

- Ми накопичуємо індивідуально, а тут над вами висить дамоклів меч у вигляді банку. Це так званий організований борг, який ви повинні платити. Деяких це більше дисциплінує. Кредити треба все одно прораховувати. Наприклад, якщо ви візьмете в кредит машину, заплануєте суму щомісячного внеску, а потім виявиться, що у вас з'явилися додаткові витрати на обслуговування авто (бензин, ТО та інше). Інша справа, що багатьом раніше здавалося, що жити в кредит класно: прийшов, побачив, купив. Як тільки прийшла розплата, виявилося, що кредит - це дуже дорого.

- А чи можна встановити для банків граничні ставки за кредитами, щоб ті не нахабніли?

- Це неможливо. Але зараз розробляється закон про споживче кредитування. У чому його суть? Зараз немає уніфікованого кредитного договору. У всіх банків вони різні. Тому громадянам дуже складно їх порівнювати - в них включені різні комісії і платежі. Навіть людині з юридичною освітою складно в цьому розібратися. Ми боремося за те, щоб на першій сторінці будь-якого кредитного договору вказувалися його істотні умови. Серед них - повна вартість кредиту (коли людина може порівняти, скільки він у підсумку переплатить), термін, розмір початкового внеску і ефективна ставка, що включає всі комісії та платежі.




24 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения