Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Як справи на ринку іпотечного кредитування



У липні 2011 року Агентство з іпотечного житлового кредитування знизило відсоткові ставки за іпотечними програмами. Тепер мінімальна ставка рефінансування за стандартними продуктам АІЖК буде складати 8,9% річних, а по продукту "Материнський капітал" для вторинного ринку житла - 8,65% річних. Пов'язані зміни зі стабілізацією економічної ситуації в країні, в тому числі на ринку іпотечного житлового кредитування, а також з метою підвищення доступності іпотечних кредитів.

Про останні тенденції житлового кредитування ми поговорили з Мариною Малайчік, виконавчим директором з інновацій Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК).

- Як Ви зараз оцінюєте ситуацію на іпотечному ринку? Чому АІЖК вирішило знизити ставки за своїми програмами з 1 липня?

- В першу чергу, на зниження ставок по іпотеці АІЖК вплинула стабілізація економічної ситуації на ринку. При цьому одним із серйозних джерел зниження ставки по продуктах АІЖК стала переоцінка ризиків і, відповідно, зменшення маржі на ризик, традиційно закладається в процентні ставки. Свою результативність довели і заходи, що вживаються сьогодні урядом щодо підтримки ринку житла, що будується. В першу чергу, йдеться про програму Зовнішекономбанку, яка дозволяє забезпечити цільове фінансування програм, пов'язаних з житловим будівництвом і іпотечним кредитуванням первинного ринку житла.

- Як інші гравці ринку відреагують на рішення АІЖК? Адже в більшості випадків банкіри давали прогноз на підвищення ставок восени 2011 року. Як Ви вважаєте, з чим це пов'язано і чи доведеться банкам переглядати свої плани?

- Дійсно, багато представників банківського співтовариства очікували зростання ставок по всьому спектру кредитних продуктів до IV кварталу 2011 року. Перш за все, це пов'язано з передбачуваним посиленням інфляційного тиску та політикою Банку Росії, що перейшло у цьому році до плавного підвищення ставки рефінансування. У цій ситуації необхідно було дати кредитним організаціям новий орієнтир і не допустити зниження доступності іпотечного кредитування.

Знизивши ставки, Агентство встановило певну планку. Тепер всі гравці іпотечного ринку, особливо в регіонах, будуть працювати в умовах жорсткої конкуренції з боку партнерів АІЖК, що, в свою чергу, дозволить якщо не домогтися відчутного зниження ставок, то, принаймні, в сформованих економічних умовах продовжити період їх стабілізації на досягнутому рівні.

Відзначимо, за даними Банку Росії, за підсумками перших п'яти місяців 2011 року середньозважені ставки за іпотечними кредитами в рублях склали 12,3%, що є найнижчим показником за всю історію спостережень (дані Банку Росії надаються з 2005 року).

Прогноз АІЖК на 2011 рік за середньозваженою ставкою по кредитах в рублях - в межах 11,8-13% річних.

- При яких умовах ставка по кредиту на нових умовах буде мінімальною? Які додаткові параметри видачі кредиту - сума кредиту, комісії? Які вимоги Ви пред'являєте до позичальників?

- За стандартним продукту іпотечний кредит / позику на 5 років за мінімальною ставкою 8,9% зможе отримати позичальник, який вніс 50% власних коштів і уклав договір особистого страхування. При тих же умовах ставка по продукту "Материнський капітал" на придбання житла на вторинному ринку складе 8,65%.

По продукту "Новобудова" кредит / позику за ставкою 7,9% річних можна отримати при невеликому терміні кредитування (5-7 років), внесення 50% вартості житла в якості початкового внеску та укладення договору особистого страхування (при його відсутності ставка по продуктам Агентства підвищується на 0,7%). Це без урахування спеціальних відрахувань.

Крім того, ставка по іпотеці АІЖК залежить від максимальної суми кредиту / позики, строку кредитування, початкового внеску, наявності / відсутності особистого та іпотечного страхування.

Хотілося б відзначити, що одночасно із загальним зниженням процентних ставок АІЖК практично зрівняло вартість кредитів з низьким початковим внеском від 10 до 30% (стандартно вони дорожчі) і менш ризикованих кредитів з внеском від 30% і вище. Єдина умова для кредитів з низьким початковим внеском - укладення договору страхування відповідальності позичальника, що захищає кредитора і позичальника від ризику зміни цін на житло. Ми сподіваємося, що використання механізмів іпотечного страхування дозволить залучити до іпотеки тих громадян, які не мають можливості накопичити великий початковий внесок, однак дохід дозволяє їм здійснювати щомісячні платежі по іпотеці.

Як і раніше обов'язковою вимогою по Іпотеці АІЖК є офіційне підтвердження доходу. Залежно від іпотечної програми можливе залучення до 4-х созаемщиков, при цьому сума щомісячних виплат не повинна перевищувати 45% щомісячного сукупного доходу.

- Яке співвідношення придбаного за іпотечними програмами первинного і вторинного житла?

- Хотіла б звернути увагу, що в період кризи частка житла, придбаного за іпотечними програмами на первинному ринку, сильно "впала": з 16-18% - у 2008 році до 8-10% - у 2009-му. За інформацією аналітичного центру АІЖК, зараз ця співвідношення становить 13-15%, при цьому поточне збільшення частки придбаного нового житла стало можливо у т.ч. і завдяки спеціальним програмам Агентства "Новобудова" та "Стимул".

- Які чинники, на Ваш погляд, стримують розвиток іпотеки сьогодні?

- Розвиток іпотеки залежить від декількох основних факторів: ціни житла та обсягу його пропозиції на ринку; наявності доступних іпотечних програм у банків і вартості іпотеки для громадянина.

З наявністю іпотечних програм на ринку справи зараз йдуть непогано: все більше банків входять в іпотеку, пропонуючи свої програми. Впливає на ринок і політика великих учасників, включаючи АІЖК, які безпосередньо впливають на підвищення доступності іпотеки для кінцевого споживача.

На мою думку, серйозним чинником, що стримує розвиток іпотеки, є достатня кількість доступного за вартістю житла. Але зараз держава приділяє велику увагу і цій проблемі, послідовно проводячи політику активізації житлового будівництва, в першу чергу, житла економкласу.

- Які підсумки роботи АІЖК в 2010 р.? Що агентство чекає в 2011?

- За 2010 рік АІЖК рефінансувала 48 277 кредитів на загальну суму понад 54700000000 рублів, що в кількісному вираженні становить 16% від усього обсягу виданих в 2010 іпотечних кредитів. Важливо розуміти, що через Агентство ми прагнемо підтримувати саме середні банки, щоб вони мали можливість або продати нам заставну, або при нашому сприянні випустити іпотечні облігації та вже безпосередньо залучити гроші у довгострокового інвестора.

Крім того, поряд зі стандартними кредитними продуктами АІЖК розвиває спеціальні інноваційні кредитні пропозиції для окремих категорій громадян з урахуванням державної підтримки (Військова іпотека, Материнський капітал, Іпотека для учасників ВВВ, в розробці знаходиться продукт Іпотека для молодих вчених).

У 2011 році АІЖК прогнозує в цілому по ринку видачу 415-460 тис. іпотечних кредитів на 580-640 млрд руб. Це практично докризовий рівень. Що ж стосується масштабного зниження ставок по іпотеці АІЖК, то ми очікуємо, що воно вплине на активність позичальників, і число звернень до партнерів Агентства збільшиться на 15-20%.




19 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения