Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Як перевірити свій кредит на наявність загроз



Які пункти іпотечних договорів все ж можна оскаржити і скільки для цього потрібно часу і сил.

"До кризи кредитні договори були жорсткими. Але те, що банки пропонують підписувати клієнтам зараз, - просто добровільна кабала", - сказав у розмові з кореспондентом "Денег" один юрист.

І з ним важко не погодитися. Завдяки роботі його колег, які отримують зарплату в банках, кредитні договори з позичальниками стали справжнім "мінним полем". На ньому легко "підірватися" навіть у разі затримки чергового кредитного платежу через банальне запізнення зарплати. Ми вивчили найпоширеніші "пастки" кредитних договорів і з'ясували в юристів, що з ними робити.

На вихід з речами

Пастка: У договорі прописана можливість стягнення застави на підставі виконавчого напису нотаріуса.

У чому підступ: Стягнення застави на підставі виконавчого напису нотаріуса дозволяє банку забрати в позичальника заставну нерухомість в односторонньому порядку, без суду. Причому, нерідко - на сумнівних підставах.

Що робити: Оскаржити в суді. Нотаріус може вчинити виконавчий напис тільки у випадку, якщо зобов'язання позичальника перед кредитором безперечні. Але вони легко можуть стати спірними, якщо позичальник подасть позов на банк, наприклад, з вимогою визнати недійсним якийсь із пунктів договору і чи весь документ повністю.

Перед тим, як звернутися до нотаріуса за виконавчим написом, кредитор зобов'язаний вислати позичальникові лист із вимогою погасити прострочення. Якщо протягом 30 днів позичальник цього не зробить, банк може звернутися до нотаріуса. Тобто часу, щоб вжити контрдії, буде предостатньо.

Третейське застереження

Пастка: У договорі банк вказує, що всі спори між позичальником і банком будуть розглядатися в третейському суді. При цьому, як правило, вказується назва конкретного суду та ім'я конкретного судді.

У чому підступ: Третейські суди працюють при банках повністю офіційно. Якщо раптом у позичальника і банку виникне спірна ситуація, яку необхідно буде вирішити в суді, справа автоматично перейде в "придворний" банківських суд, де і буде розглянуто "максимально об'єктивно".

Що робити: Спробувати виключити цей пункт із кредитного договору. Але на успіх таких переговорів розраховувати не особливо доводиться. Для позичальників-фізосіб готуються стандартні договору, змінити які простий менеджер, та й начальник відділення, не має повноважень. Вихід один - шукати інший банк-кредитор, який не висуває таких умов.

Якщо договір вже укладено і виникла спірна ситуація, можна подати позов до суду загальної юрисдикції з вимогою визнати пункт договору про розгляд спорів у третейському суді недійсним. Якщо в пункті про розгляд спорів не вказано місце реєстрації конкретного суду або ім'я судді, позичальник має право відмовитися від розгляду справи в третейському суді з вибору банку, аргументуючи це тим, що сторони не дійшли згоди щодо кандидатури судді або самого суду.

Непередбачені витрати

Пастка: У кредитному договорі сказано, що позичальник зобов'язується сплатити банку всі витрати, пов'язані не тільки з видачею позики, але і з наданням банку юридичної допомоги при розгляді спірних питань у суді, виконанням договору кредиту в примусовому порядку і так далі.

У чому підступ: Найнебезпечніше в цьому пункті те, що ніде не вказується максимальна сума, яку повинен відшкодувати банку позичальник. При бажанні, банк може "навісити" на клієнта величезні суми, який той, нібито, витратив на юридичний супровід справи або виселення позичальника із заставної квартири.

Що робити: Позичальник вправі заздалегідь зажадати в письмовому вигляді специфікацію з витратами на оформлення і видачу кредиту. Краще не підписувати договору, що містять пункти про відшкодування банку-яких інших витрат, особливо судових. Якщо документ уже підписаний, позичальник може спробувати визнати його недійсним у судовому порядку. Але потрібно враховувати, що вимоги банку можуть бути цілком законні. "Приміром, пункт про те, що позичальник зобов'язується сплатити банку всі витрати, пов'язані з виконанням кредитного договору в примусовому порядку, повністю грунтується на чинному законодавстві України", - говорить юрист юридичної фірми Integrites Євген Блок.

Дострокове повернення кредиту

Пастка: Банк залишає за собою право достроково розірвати кредитний договір у випадку, якщо позичальник застрахувався не в акредитованій страховій компанії, не надав до банку довідку про доходи з регулярністю, зазначеної в договорі, не повідомив банкові про зміну сімейного стану, місця роботи, зниженні заробітної плати і так далі.

У чому підступ: Дострокове розірвання договору тягне за собою дострокове погашення кредиту. Причому, як правило, в максимально стислі терміни - від 30 до 10, а іноді і двох днів. Часом співробітники банків спеціально не нагадують позичальнику, наприклад, про необхідність регулярно надавати довідку про доходи, щоб у критичній ситуації мати важелі тиску на нього - мовляв, "ми можемо в будь-який момент зажадати від Вас дострокового погашення кредиту, так як Ви не виконували умови кредитного договору ".

Що робити: Позичальник може оскаржити "дискримінаційні" положення кредитного договору в суді на підставі ст. 18, 22 ЗУ "Про захист прав споживачів". "Головним обов'язком позичальника є своєчасна сплата чергових платежів по кредиту. Якщо позичальник платить, банк не повинен розривати кредитний договір тільки через невиконання позичальником будь-яких додаткових вимог", - говорить партнер юридичної фірми D & U Partners Любомир Дроздовський.

Зайвий поручитель

Пастка: Банк передбачає в договорі наявність додаткового поручителя по кредиту. Причому, цей поручитель гарантує незначну частину суми кредиту. При цьому даний "лівий" поручитель нав'язується банком активно.

У чому підступ: Даний поручитель потрібен банку для того, щоб у разі настання проблем з погашенням кредиту справа розглядалася в дружньому банку суді і в цілком певному регіоні (в такому випадку і апеляційна інстанція теж виявиться "дружньої" банку). Зрозуміло, що шанси на об'єктивний розгляд справи в такому випадку відсутні в принципі. Крім того, розгляд справи може відбуватися далеко від місця проживання позичальника, що створює того додаткові складності при захисті своїх інтересів у суді.

Що робити: Позичальник може не підписувати подібний кредитний договір. Але якщо вже такий договір підписаний, ситуація може виявитися для нього непростим. Необхідно будь-що-будь уникнути розгляду справи за місцем проживання "лівого" поручителя. Позичальнику також може допомогти посилання на ст. 58 Цивільного кодексу. Грамотний юрист здатний довести, що "лівий" поручитель - це і є "продукт" уявного договору. І, відповідно, немає підстав розглядати справу про кредит за місцем його проживання.

Підвищення кредитної ставки

Пастка: У договорі прописується, що позичальник погоджується з правом банку підвищити кредитну ставку у разі настання певних подій (підвищення вартості кредитних ресурсів, зміни облікової ставки НБУ і так далі).

У чому підступ: Таким чином, банк сподівається обійти заборону Цивільного кодексу на зміну кредитної ставки в односторонньому порядку. Адже позичальник уже дав свою згоду, поставивши підпис під договором. А значить, зміна ставки відбувається не в односторонньому, а в двосторонньому порядку, що не суперечить.

Що робити: Якщо банк підвищив ставку, посилаючись на цей пункт у договорі, позичальник має право платити кредит за колишньою ставкою, посилаючись на ч.3 ст.1056 ЦК України. "Така умова договору (пункт про згоду позичальника на будь-яке підвищення ставки - ред.) Є недійсним в силу того, що його недійсність встановлена законом. Відповідно, визнавати його недійсним в судовому порядку немає необхідності", - пояснює керуючий партнер "Центру правового консалтингу" Артур Нонко. Якщо банківські юристи не прислухаються до такої аргументації, позов подавати все ж доведеться. Зате з імовірністю 99% суддя ухвалить рішення на користь позичальника (звичайно, якщо справа буде розглядатися не в третейському й не в "придворному" суді).

Строки судового розгляду і позовна давність:

Суд зобов'язаний розглянути справу протягом 2 місяців з моменту початку судового процесу

У виняткових випадках, на прохання однієї зі сторін суд може збільшити термін розгляду справи на 15 днів

Загальна позовна давність - 3 роки

Скорочений строк позовної давності - 1 рік (застосовується по стягненню неустойки (штрафу, пені)

Подовжений термін позовної давності - 10 років (застосовується за вимогами про застосування наслідків нікчемного правочину)

Термін позовної давності може бути збільшено за згодою сторін

Перевірте Ваш договір

Від чого треба бігти відразу

Наявність у договорі додаткового поручителя по кредиту, що не має відношення до позичальника.

Можливість розгляду спорів у третейському суді.

Зобов'язання оплатити всі витрати банку, пов'язані з розглядом спірних питань за договором в суді, виконанням договору кредиту в примусовому порядку і так далі.

Чого треба побоюватися

Занадто широкий перелік підстав для дострокового розірвання кредитного договору за ініціативою банку у випадку, якщо позичальник застрахувався не в акредитованій страховій компанії.

Початкове згода позичальника з правом банку підвищити кредитну ставку при певних обставинах.

Можливість стягнення застави на підставі виконавчого напису нотаріуса.

Резюме: На жаль, більшість банківських вивертів у договорах - законні. Тому краще консультуватися з юристом перед підписанням кредитного договору на тривалий термін або перевіряти договір самостійно відповідно до перерахованих в статті пунктами.




19 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения