Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Ходіння за кредитом



Споживчі кредити чим хороші - не потрібно пояснювати, на що ви хочете витратити гроші. Купити новий фотоапарат, додати на покупку автомобіля або використовувати ці кошти в якості початкового внеску по іпотеці. Якщо ви надасте всі необхідні документи, вважайте, гроші у вас в кишені, банк не задасть жодного зайвого питання. Але скільки буде коштувати його люб'язність?

У Москві 23% дорослого населення користуються споживчими кредитами, з них 8% брали кредит готівкою. Зацікавлені в експрес-кредитах в магазинах 10% росіян.

За останні півтора року кредитні переваги росіян змінилися. Якщо в 2006 р. близько половини бажаючих взяти кредит планували скористатися експрес-кредитами на покупку побутової техніки, то в 2007 р. населення втратило інтерес до експрес-кредитах. При цьому популярність кредитів на невідкладні потреби зросла більш ніж удвічі. (Дані «ІМА-консалтинг», «GfK Русь», ВЦИОМ).

Історіями про те, якими грабіжницькими виявляються експрес-кредити, отримані на «столику» банку в торговому центрі, Інтернет повниться. Не вчитуючись в договір, деякі переплачують 50-100%. Підкуповує швидкість оформлення. Але формулу «чим більше ризикує банк, тим дорожче кредит» ще ніхто не відміняв. Принесли лише паспорт? Отримайте експрес-кредит під 40% річних. Додали в пакет документів довідку про доходи - процентна ставка знизиться до 30%. Привели «правильних» поручителів, а дохід підтвердили формою ПДФО - відсоток знизиться удвічі в порівнянні з початковою. Якщо ж у вас в цьому банку депозитний рахунок або ви забезпечуєте кредит заставою (цінними паперами, злитками дорогоцінних металів, автомобілем, квартирою), розраховуйте на серйозні «поблажки».

Що вигідніше: купити ноутбук під 30% річних в магазині, що називається, не відходячи від каси або зібрати три паперу, почекати тиждень і отримати кредит на набагато більш вигідних умовах? Особиста справа кожного, однак статистика підтверджує, що «швидкі» кредити все більше споживачів починають сприймати як «розлучення на гроші».

Наприклад, у Банку Москви процентна ставка по «БИСТРОкредіту» - 21% річних, щомісячна комісія за ведення позикового рахунку - 0,8% від суми кредиту. А тим, хто числиться серед зарплатних клієнтів банку або може надати довідку 2-НДФЛ, пропонують кредит під 16% річних, 1 500 руб. за відкриття рахунку плюс страховка. Тобто кредит 45 000 руб. в першому випадку обійдеться в підсумку приблизно в 55 000 руб. (Якщо кредит узятий на рік). А в другому - на 2 000-2 500 дешевше. У ВТБ24 оголошують різницю 14% і 16% між кредитами із забезпеченням і без.

Загальні рекомендації фахівців у виборі споживчого кредиту такі:

  • експрес-кредити дорогі, тому користуватися ними стоїть тільки в екстрених випадках. І навіть тоді буває вигідніше оформити кредитну карту (Про те, в яких ситуаціях переважніше отримати кредитну карту, а в яких оформити кредит, читайте в найближчих номерах «Особистого бюджету».);
  • експрес-кредит виправданий при покупці недорогої речі, коли переплата не так відчутно б'є по гаманцю. Хоча фахівці відзначають, що такі покупки властиві частіше молодим і імпульсивним, яким вже невтерпеж почекати пару місяців, накопичити потрібну суму і купити нову модель мобільного телефону без усяких відсотків.
  • Невловимий відсоток

    Цього літа Росспоживнагляд зажадав, щоб банки оголошували ефективну процентну ставку за кредитами. Тобто всі хитрі комісії (за ведення рахунку, обробку даних, видачу готівки), які раніше прописувалися в договорі дрібним шрифтом і на ділі збільшували процентну ставку в два, а то і в три рази, мають бути оприлюднені. Проблема прихованих платежів стосується в основному споживчих кредитів. Реальна вартість більш серйозних видів кредитування збільшується за рахунок страховки: життя і працездатності позичальника, а також придбаного ним майна. Ефективна процентна ставка в ідеалі повинна включати в себе взагалі всі додаткові витрати по кредиту.

    Як це водиться, нововведення почалися з плутанини. Тепер деякі банки не говорять про відсотки по експрес-кредитах або споживчими кредитами без забезпечення взагалі або відповідають на прості питання езоповою мовою. Найчастіше при оформленні споживчого кредиту клієнтові не дають читати договір, в окремих випадках його просто немає, а банк відсилає клієнта на сайт (юридично сторінка сайту не може бути договором, до всього іншого її легко змінити). Ті ж банки, які вирішуються озвучити ефективну ставку, вважають її з помилками. При повторному дзвінку оператор може назвати вам зовсім іншу цифру. Правда, відповідають чесно про графік щомісячних платежів. Але з чого складаються суми, вам так і залишиться неясним, що перешкодить порівняти кредитні продукти різних банків.

    Якщо кредит «складний» - з повним пакетом документів, поручителями, - інформація по кредиту більш прозора. Але і тут багато індивідуальних нюансів. Наприклад, вартість страховки змінюється в залежності від віку позичальника, стану здоров'я, роду діяльності, а іноді і посади (рядовий службовець або бос). Більшість банків беруть додаткові кошти з тих, хто оформляє кредит не за місцем постійної реєстрації, і не завжди попереджають про це. В якості додаткових ризиків (які ведуть до підвищення виплат) враховують також:

  • неповнолітніх дітей;
  • статус «розлучений»;
  • збільшення терміну кредитування.
  • Виходить, що ефективну процентну ставку збагнути неможливо. Тим більше що не так давно Центробанк перестав наполягати на обов'язковому застосуванні розробленої ним методики по обчисленню ефективної ставки. ЦБ здав позиції з цього питання під напором банківського співтовариства. В помсту Росспоживнагляд почав перевірку 51 банку за звинуваченням у фінансовому змові. Поки там, нагорі, пустують, нам залишається ходити в кожен конкретний банк, з'ясовувати суми щомісячних платежів і порівнювати їх.




    19 января 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения