Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Виверти кредиторів: як не попастися на вудку



Пам'ятаєте фільм «Мільйони Брюстера»? Там спортсмен-невдаха повинен був заради отримання спадщини у 300 мільйонів за місяць витратити 30 мільйонів. Щоб перешкодити йому, юристи позичили у нього 20 доларів і повернули за 10 хвилин до закінчення терміну дії договору. Щось подібне, але з точністю до навпаки відбувається у відносинах банкірів і їх клієнтів. Якщо ви достроково погасили кредит, то не поспішайте радіти. Через кілька місяців банк може пригадати про який-небудь дрібниці, про яку ви вже й забули. Ось 6 найпопулярніших кредитних «пасток», на які попадаються невдачливі клієнти.

100 гривень за копійку

Прострочений платіж - річ неприємна. Затримка чергового платежу по кредиту для банку - крапля в морі, а ось для позичальника може згодом виявитися цілою проблемою.

Підписуючи контракт, ви погоджуєтеся з тим, що за кожен день прострочення з вас беруть додаткові відсотки. У різних банків це буває по-різному: від 0,1% від початкової суми боргу (а це чималі гроші, особливо якщо мова йде про іпотеку) до 1% від простроченої заборгованості. Плюс до всього стягується штраф - близько 100 гривень за сам факт прострочення.

Часто буває так: вам розрахували щомісячний платіж в 1000 гривень і 2 копійки. В готівкових розрахунках ми вже звикли копійки відкидати і округляти. Причому навіть продавці іноді, щоб не зв'язуватися з дрібницею, округляють не на свою користь. З банками цей номер не пройде. Якщо місячний платіж - 1000 гривень і 2 копійки, а ви через неувагу внесли рівно тисячу - заплатите штраф.

Достроково-довгострокове погашення

Буває і по-іншому. Ви гасите кредит достроково. Вносите через банкомат, як зараз прийнято, останню тисячу і з почуттям виконаного обов'язку забуваєте про кредит. Місяців на 6 - 7. Саме через такий термін банки зазвичай виставляють величезні штрафи за недоплачені копійки. Адже недоплатив - вважай, борг не віддав. Або ж буває по-іншому: борг погасили з відсотками, а про комісію за дострокове погашення забули. Зате банк ніколи і нічого не забуває.

Звідки все-таки беруться ці божевільні штрафи? Механізм простий. За кредитним договором штрафні відсотки накручують на прострочену заборгованість (найчастіше саме так це буває).

Вона складається з недоплачених копійок і виставлених пенею і штрафів. Штрафи ж ростуть кожен день. Ось і виходить, що кожен день сума боргу росте в геометричній прогресії. Сьогодні 2 гривни, завтра - 4, а післязавтра вже 16 ... Можливо, саме тому фінансисти не поспішають вимагати свій гріш - вони краще почекають декілька місяців, поки штрафи накрутити до значної суми.

Пільговий період з підступом

Кредитні картки - історія особлива. Майже всі банки пропонують «кредитку» з пільговим періодом 50 - 60 днів. Звучить голосно: побачив в магазині вподобану річ, купив, гроші віддав із зарплати і нічого за це не переплатив. Але все не так просто, як ви розраховуєте. 55 днів - це з першого дня розрахункового періоду. Розглянемо приклад: ви активували свою картку 1 липня і в цей же день оплатили нею покупки. Через місяць закінчиться розрахунковий період, і 1 серпня банк виставить вам рахунок за липень. Терміну він дає 25 днів. Тобто до 25 серпня можете спати спокійно - відсотки капати не будуть. Але - увага! - Якщо ви зробили покупку не 1 липня, а 21-го, то ніяких 55 днів пільгового періоду вам не буде - всього лише 35. Багато це не враховують і потім дуже дивуються, чому вже через 25 днів нараховуються відсотки, а по кредитних картах вони зазвичай немаленькие - не менше 36?

А чи був платіж?

А ця історія трапилася з моєю колегою. Одного разу у неї задзвонив телефон:

- Здрастуйте, вас турбують з банку. Ви прострочили платіж по кредиту.

- Але дозвольте, я ж ще два тижні тому заплатила.

- У нас в базі платежу немає, вам треба заплатити основний платіж, штраф за прострочення і відсоток за прострочення.

На щастя, у неї збереглася квитанція про оплату. Менеджер у відділенні довго здивовано дивився то на квитанцію, то на монітор. Загалом, конфлікт залагодили.

Але якби у колеги була звичка дуже швидко позбавлятися від «непотрібних» папірців, довелося б викласти кругленьку суму. На інтернет-форумах банківських службовців подейкують, що деякі недобросовісні підприємці заробляють на цьому гроші. Ніякої помилки немає, просто банкіри перевіряють: раптом клієнт викинув квитанцію і тоді будь-який суд зобов'яже його заплатити повторно. Ось вже дійсно: без папірця усяк комашка.

Комісії відводять в мінус

І ще одна історія з досвіду колеги. Більше року тому він погасив всю заборгованість по кредитній картці. Однак саму карту закривати не став - нехай лежить про всяк випадок. Через два місяці задзвонив телефон: у вас прострочена заборгованість, ліквідуйте її та заплатите штраф. За що?

Довелося піти розбиратися у відділення. Виявляється, він забув про щорічну комісію за обслуговування. Вона існувала, незважаючи на те, що за умовами банку гроші за банківські послуги з нього брали щомісячно. Цю щорічну комісію списали з рахунку, і колега, ні про що не підозрюючи, не вносив жодних грошей, результат - нарвався на штраф 100 гривень.

Зарплатні сюрпризи

Одна моя знайома, звільнившись з роботи, вирішила залишити свою зарплатну картку і поточний рахунок. Знявши практично всі гроші, вона залишила там близько 50 гривень і носила картку в гаманці. Одного разу в магазині вона опинилася без готівки, але пригадала про полтиник на старій картці. Але розплатитися нею не вдалося - грошей було недостатньо. Коли, вона подзвонила в банк, то виявилось, що щомісячно за обслуговування рахунку з неї знімали 11 гривень. Раніше цю суму платив працедавець, а тепер банк став знімати ці гроші з неї. Дрібниця, а неприємно.

А як у них?

Британці теж не без гріха

Якщо ви думаєте, що тільки наші банки на рівному місці штрафують клієнтів, то глибоко помиляєтеся.

Кредитно-карткові компанії вимушують клієнтів платити штрафи за прострочення платежів. Так, наприклад, у Великобританії нової вивертом стала затримка при розсилці рахунків кредитних карт, внаслідок якої клієнти зіткнулися з необхідністю сплати штрафів за прострочення платежу. Це робилося для того, щоб клієнтам довелося виплачувати штраф за прострочення, оскільки у них не вистачило часу для оплати рахунку.

ПАМ'ЯТКА ВІД «КП»

Погасив позику - зажадай довідку

Опитані «КП» експерти дають кілька порад, як не потрапити в халепу з кредитом:
- Уважно читайте договір, який підписуєте.
- Візьміть у банку роздрук - графік погашення заборгованості. Через вихідних іноді термін погашення може бути перенесений на пару днів раніше.
- Намагайтеся вносити гроші на рахунок за декілька днів до чергової дати платежу. Іноді гроші йдуть по банківських системах досить довго, а розплачуватися за тяганину фінансистів доведеться вам.
- Зберігайте всі квитанції про внесення платежів в окремій течці. У разі конфлікту вони будуть доказом вашої правоти.
- Після того, як кредит повністю погашений, вимагайте у банку довідку про те, що більше претензій він до вас не має.




22 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения