Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Випробування грошима, або як банкіри оформляють фальшиві кредити



Prosto чи якось прокинутися злісним неплатником банку, хоча ви ніколи в житті не зверталися по кредит? Виявляється, що так. Саме така неймовірна історія трапляється набагато частіше, ніж можна припустити. Що ж робити, якщо на вас оформили фальшивий кредит, і чи можна застрахуватися від такого - вивчав Prostobank.ua

На адресу студента Київського політехнічного інституту Романа Шелевер прийшов лист з банку. Виявляється, банк видав 22-річному студентові кредит в 4 000 гривень. Роман, вперше дізнавшись про наявність кредиту з листа, який йому передав вахтер університетського гуртожитку, відразу пішов у банк. У відділенні установи заявою Романа про те, що він не брав кредит, не здивувалися.

Співробітник банку сказав: «О, та це відома афера, і майже всі потерпілі живуть в гуртожитках політеху. Ось на столі лежить ціла пачка таких заяв, розбиратимемося ». Потім він запевнив, що банк сам звернеться в правоохоронні органи, і що Роман може спасти спокійно: якщо виникнуть проблеми, йому обов'язково подзвонять. І ось, через 2,5 роки тиші, Роман дізнається, що замість звернення в міліцію банк просто ... продав його липовий борг колекторам! Про принади життя, скрашенной спілкуванням з колекторами розповідати не будемо - це тема окремої статті. А для Романа і інших потерпілих тепер почалася ера доведення, що кредит вони в банку не брали.

Найцікавіше, що співробітники банку на дзвінки й відвідування тепер кажуть: «Так, у нас стоїть галочка, що ви писали заяву, що не брали кредит. Але ми до вас і так претензій не маємо, тому що продали ваш борг колекторам ». 

А кредит-то не справжній!

Чому банк замість розглядів просто продав борг - зрозумілого пояснення немає. Звичайно, в процесі своєї роботи банк зустрічається з багатьма справжніми позичальниками, які намагаються затягнути час, не хочуть погашати борг і теж стверджують, що не брали кредит. За словами банківських експертів, бувають навіть випадки, коли кредит оформляють близькі родичі або сам позичальник забуває, що звертався в банк за грошима. Однак більшість установ мають спеціальні відділи, покликані розбиратися з подібними випадками. Крім цього, банк, який зібрав певну кількість заяв про неукладення кредитних договорів, як правило, дійсно сам звертається в правоохоронні органи. Як бачимо, у випадку зі студентами механізм не спрацював. 

Оскільки паспорт Романа (як і інших учасників цієї історії) нікуди не зникав, а вірогідність масової видачі кредитів на фальшиві паспорти - невисока, залишається припустити, що в махінації замішані ... самі співробітники банку. «Для оформлення кредиту необхідно надати не лише оригінал паспорта, але і ряд інших документів, а також необхідна особиста присутність позичальника або уповноваженої ним особи. Дуже ймовірно, що тут «замішаний» співробітник (-і) банку. Однак розбиратися в цьому повинні правоохоронні органи », - коментує ситуацію Катерина Гутгарц, юрист адвокатського бюро« АБГ ».

Полегшити завдання шахраям могли ксерокопії паспортів з написом власників «Копія вірна». Справа в тому, що тієї злощасної восени студенти масово брали участь в платних мітингах, залишаючи при розрахунку ксерокопії своїх паспортів. У такому разі виходить, що від подібної ситуації не застрахований ніхто. Насправді: місць, де ми залишаємо ксерокопію свого паспорта з підписом - маса. Наприклад, в магазинах при поверненні товарів або на касах супермаркетів техніки, в яких збираємося купувати побутову техніку в кредит, при отриманні призів або оформленні номера в готелі і так далі. Гарантувати, що така копія не потрапить у руки нечесній людині - неможливо. 

Правила виживання

Тим не менше, для тих, хто потрапив у подібну історію, є можливість довести свою правоту. Для цього треба дотримуватися наступних правил. 

- Якщо на вас оформили фальшивий кредит, то, як би вас не переконував у зворотному співробітник банку, у ваших же інтересах відразу ж звернутися в прокуратуру із заявою про порушення кримінальної справи.

- Оскільки йдеться про шахрайство (кримінально каране діяння), то після звернення в прокуратуру потрібно добитися, щоб вас визнали потерпілими. «А потім, під час розгляду кримінальної справи, можна буде подати і цивільний позов до винного і вимагати відшкодування морального збитку, заподіяного вчиненим злочином», - радить Катерина Гутгарц.

- Якщо банк, як у випадку з Романом, відмовляється видати копію кредитного договору для ознайомлення - не бійтеся суду. В суд банк вже буде зобов'язаний надати кредитний договір.

- Обов'язково знайдіть час на проведення графологічної експертизи (якщо буде потрібно для доказу своєї непричетності до оформлення кредиту і якщо справа дійде до суду).

- Нарешті, як в більшості фінансових справ, строк позовної давності становить три роки з того моменту як право було порушене (або сторона дізналася про те, що її право порушене). Іншими словами, банк або колектор може подати на вас до суду лише протягом 3-х років з дня останньої дати, на яку повинен був бути погашений кредит. Однак незалежно від строків необхідно подавати заяву в прокуратуру і добиватися правди, тому що існує ще кредитна історія, в якій записують подібні випадки. І бездіяльність в сьогоденні може цілком завадити в майбутньому.

Оформили ... банкіри!

Шахрайські дії банківського персоналу - це справжня проблема. І справа навіть не в тому, що страждають від цього не лише люди, але й самі банки (адже гроші-то викрадають в банків). Справа в тому, що банки, як правило, намагаються всіма силами приховати будь-яку інформацію про такий скандал, щоб не підмочити власну репутацію.

Втім, не менш завзято вони мали б спробувати такий скандал запобігти. І дійсно, заходів, якими банки всіляко намагаються себе убезпечити від шахрайства, достатньо. Для початку банки (в ідеалі) ретельно перевіряють всіх бажаючих влаштуватися до них на роботу. Для цього трудиться не одна, а цілих дві інстанції: служба підбору персоналу (HR-підрозділ) і служба безпеки банку. Перша крім детального вивчення резюме і проведення співбесіди, наводить довідки на минулому місці роботи і тестує кандидатів на предмет виявлення професійних і особистісних якостей (аж до схильності до азарту і шахрайства). Друга - перевіряє кандидатів на іншому рівні. «Робота служби безпеки полягає в перевірці незаплямованості репутації кандидата на роботу в банку через базу даних внутрішніх органів. Оскільки часто працівники таких служб безпеки - це банківські службовці в погонах (у минулому або і в сьогоденні), то крім всіх інших обов'язків (повний комплекс заходів щодо зовнішньої безпеки) вони повинні стежити і за внутрішньою безпекою зсередини установи. Саме до цього і відноситься робота по наведенню довідок стосовно існуючих і потенційних загроз для банку і його діяльності з боку нових співробітників, - пояснює Ян Поторій, керівник служб управління персоналом великих банків України в 2004-2007 рр.. 

Чи завжди допомагає така перевірка персоналу - показує розказана вище історія: банк, в якому на Романа оформили липовий кредит, публічно «хвалився", що всі його співробітники при прийомі на роботу проходять через детектор брехні.

Крім цього, не залишився осторонь і регулятор, - Постанови НБУ № 493 і № 398 передбачають запис на відео роботи касирів банків. Чи всі відділення сьогодні оснащені відеокамерами - залишається вельми сумнівним питанням. Втім, існують і інші заходи по запобіганню злочинів під час робочого процесу. Це, наприклад, проведення постійних ревізій, а також спеціальні службові інструкції, які передбачають, щоб при операціях з грошима декілька співробітників контролювали один одного.

Наскільки такі заходи безпеки допомагають уникнути шахрайства з боку персоналу, ілюструє розказана Prostobank.ua історія колективного розкрадання депозитів цілим відділенням. Співробітники відділення, змовившись, ділили між собою гроші вкладників, іноді видаючи їх як кредити «під поли», і ніякі запобіжні заходи не змогли запобігти злочину. Не змогли вони і допомогти вкладникам банку довести свою правоту (не кажучи вже про договори з підписами заступника начальника відділення і оригіналах чеків з підписами касира). Банк до цього дня не повернув депозити. Все це показує, що проблема випробування грошима тих, хто працевлаштовується в банк, стоїть гостро для власників бізнесу. Не меншою проблемою при цьому залишається поведінка самих банків у вже скоєних випадках шахрайства. Здавалося б: навіщо продавати липовий кредит колекторам, не проводячи при цьому розслідувань? Або навіщо не визнавати крадіжку депозиту власними співробітниками? Тим не менш, з якоїсь причини банки йдуть на це. 

Російська рулетка, або п'ять офіційних злочинців на кожен банк

Суми розкрадених банківськими співробітниками коштів приголомшують уяву. За оприлюдненими в пресі даними статистики Департаменту державної служби по боротьбі з економічною злочинністю, за 2009 рік банківські співробітники пограбували своїх роботодавців (і, можливо, їх клієнтів) на суму в майже півмільярда гривень (450 млн.грн.). Співробітників, притягнутих до відповідальності - тобто учасників лише розкритих злочинів - всього 903 людини. Це майже по п'ять чоловік на кожен український банк. А скільки ще не розкритих справ і незнайдених шахраїв! Ось і виходить, що похід в банк - своєрідна російська рулетка: ніхто не знає, чесний чи співробітник, який приймає ваші гроші. І немає у клієнтів не тільки ефективних важелів впливу на ситуацію, але й успішної гарантії рішення всіх 100% таких випадків ... 

Втім, нещодавній досвід Приватбанку, який опублікував на своєму сайті список співробітників, чиє шахрайство було доведено - з іменами, фотографіями і деталями злочину - залишає надію на те, що є шанси на прийдешні зміни на краще. У будь-якому разі поки ситуація далеко не на користь українців: як виявилося, від липового кредиту в Україні не застрахований ніхто. 

Думка

Що робити людині, на якого шахрайським шляхом був оформлений кредит? 

Андрій Сидоров, заступник голови правління, директор департаменту з правових питань та фінансового моніторингу банку "Ренесанс Кредит"

Якщо банк пред'являє вам претензії щодо погашення кредитної заборгованості, а ви насправді не зверталися в банк за подібною послугою і не отримували кредитні кошти, то, ймовірно, має місце або помилка банку, або факт умисних шахрайських дій, вчинених «поганими хлопцями» з використанням ваших персональних даних. У такій ситуації здійснювати будь-які платежі і тим самим погашати чужі борги однозначно не варто. У телефонній розмові з представником банку рекомендую впевнено заявити про свою позицію і попросити (будьте чемні, хлопці просто роблять свою роботу) ще раз перевірити інформацію по «вашому» кредиту. Як правило, якщо це була звичайна помилка, то на етапі телефонного дзвінка все і закінчиться. Якщо ні, і банк наполягає на тому, що ви його клієнт і у вас є заборгованість, тут все багато в чому залежить від того, наскільки дії банку (дзвінки, листи, смс і т.д.) для вас дискомфортні і чи готові ви далі миритися з таким станом речей. Рано чи пізно банк буде змушений звернутися до суду, де у вас з'явиться можливість упевнено довести свою непричетність до кредитної операції.

Якщо ви готові зайняти більш активну громадянську позицію, а також внести свою лепту у справу боротьби зі злочинністю, для початку підготуйте письмову заяву на адресу банку. У заяві опишіть ситуацію, вкажіть будь-які факти або обставини, які прямо чи побічно підтверджують викладене (приміром, у момент здійснення операції ви могли перебувати за кордоном, на стаціонарному лікуванні, проходили військову службу і т.п.). Із заявою і оригіналом паспорта відвідайте банк і попросіть про зустріч з представником служби, яка в банку відповідає за запобігання шахрайства (у багатьох банках вони існують). Це найбільш ефективний спосіб. Незалежно від того відбулася зустріч чи ні, а також її попередніх результатів, залиште і зареєструйте підготовлену заяву в банку. У таких ситуаціях банки проводять розслідування, часто у взаємодії з правоохоронними органами.

Крім цього, не полінуйтеся самостійно або за допомогою юриста написати заяву в правоохоронні органи про шахрайство та необхідності перевірки даного факту. Основне ви зробили - заявили про себе і надали можливість правоохоронним органам попрацювати в даному напрямку. Їх процесуальна завдання - порушити кримінальну справу, зібрати доказову базу, провести розслідування і передати справу до суду.

На будь-якому етапі (при спілкуванні з банківськими працівниками, слідчими або в суді) вашими основними аргументами / доказами / будуть оригінал паспорта та результати почеркознавчої експертизи. Від останньої не відмовляйтеся і знайдіть час для її проведення.

Андрій Ігнатов, начальник управління операційних ризиків Platinum Bank

Перш за все, необхідно з'ясувати чи дійсно кредит був оформлений за шахрайською схемою. Для цього клієнт повинен звернутися в банк із заявою, в якій необхідно детально описати ситуацію, що склалася, обов'язково вказавши свої ПІБ, адресу та контактний телефон. Підрозділ банку, уповноважена проводити розслідування за ознаками шахрайства (як правило, це відділ безпеки), проводить розслідування. Запитуються всі документи по кредиту (зроблена на пункті продажу фотографія клієнта, що отримав кредит, проводяться бесіди з менеджером, які оформили кредит, і контрагентами). Порівнюється достовірність фото в паспорті клієнта з особою, що отримували кредит, підписи в документах. Після таких дій стає ясно, наскільки висока ймовірність шахрайства.

В успішності проведення розслідування велику роль грає ставлення керівництва банку до таких ситуацій. Якщо в банку серйозно ставляться до таких сигналів, то існує чітко налагоджена процедура отримання та обробки сигналів про ознаки шахрайства. Пункти продажів оснащені необхідним обладнанням та програмними продуктами, налагоджена процедура верифікації при андеррайтингу з використанням незалежних джерел повторної перевірки і т.д. Обов'язково клієнт повинен бути попереджений про відповідальність за надання свідомо неправдивої інформації.

Як показує практика, більшість сигналів виявляється або помилковими, коли клієнт сам забув про оформлення кредиту, або клієнти самі відкликають свої заяви і швидко закривають кредит, коли в ході розслідування з'ясовується, що кредит оформляли їх близькі родичі (подружжя, діти) без їх відома.

Олексій Вуйко, директор департаменту по роботі з проблемними активами фізичних осіб VAB Банку  

Якщо на певну людину кредит був оформлений шахрайським шляхом, то в такому випадку йому необхідно звернутися в правоохоронні органи, оскільки відносно цієї особи скоєно злочин.

Ще не так давно позичальники досить часто повідомляли про те, що вони кредитний договір не укладали, нічого не підписували і т.п. З нашої практики можу сказати, що така поведінка спостерігалося в основному з боку тих боржників, які просто всіляко намагалися затягнути час і ухилитися від виплат за кредитними зобов'язаннями. Банк, як правило, не може перевірити достовірність фактів, викладених у подібних заявах. У разі, якщо позичальник все-таки наполягає на спростуванні легітимності кредиту, ця суперечка передається до суду, і в разі необхідності суддя призначає судову експертизу, яка може спростувати або підтвердити факт укладання кредитного договору.




21 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения