Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Споживчий кредит: рекламні трюки банків



Споживчий кредит за ставкою 0% або 1% річних - це чиста брехня! Такий висновок зробили "Гроші", проаналізувавши всі рекламні виверти банкірів.

Найпопулярніший трюк, який використовують банки у своїх інформаційних повідомленнях - це вказівка дивно низької процентної ставки. Ще на зорі зародження споживчого кредитування фінансисти зрозуміли, що інформування про ефективну кредитній ставці - реальну ціну кредиту, - лише відлякує потенційних позичальників. Коли кредитний фахівець розповідає про ставку в 30 - 40% річних, позичальник в жаху залишає банк, остаточно вирішивши взяти гроші в борг у родичів або знайомих.

На щастя, для банків процентна ставка по кредиту - не єдиний дохід, і вихід із скрутної ситуації був дуже швидко знайдений. Щомісячні та одноразові комісії, а також різноманітні платежі за розрахунково-касове обслуговування (РКО) дозволили фінансистам ефективно заховати реальну вартість кредиту та зробити саму процентну ставку за кредитом максимально привабливою.

"Інформація про нульових кредитах або якихось неймовірно низьких відсотках найчастіше буває пов'язана з тим, що банки йдуть на хитрощі. Так, якщо процентна ставка невелика, то за рахунок додаткових комісій, які часто за назвою мало пов'язані з кредитом (наприклад, комісія за РКО) і, на перший погляд, невеликі за розміром, банк отримує додаткові доходи. Які з лишком перекривають невисоку ставку по кредиту ", - відзначає Ольга Онуфрійчук, начальник управління банківських технологій і розвитку бізнесу АКБ" Трансбанк ". Вчимося рахувати

Щоб пояснити, як оголошені в рекламі "низькі" платежі впливають на підсумкову вартість покупки, наведемо простий приклад. Зовсім недавно бухгалтер однієї великої фірми - Альона Мішина - вирішила придбати холодильник в кредит. У магазині знаходилися представництва двох кредитних організацій, які пропонували кардинально різні умови отримання позики. В однієї організації процентна ставка становила 25% річних, в іншої - лише 1%. Олена спершу вирішила зупинити свій вибір на самому, на перший погляд, привабливому реченні. Проте вже на початку бесіди з кредитним експертом стало ясно, що все не так просто. Виявилося, що 1% - це не річна, а місячна ставка, і в результаті вийшло вже як мінімум 12% річних. При цьому спочатку і щомісяця треба буде сплачувати комісію - все той же 1% суми кредиту. У другому реченні крім високої процентної ставки за кредитом - 25% їй доведеться ще заплатити одноразову комісію в розмірі 2% суми кредиту.

Як і личить бухгалтеру, перше, що зробив Алена - взяла в руки калькулятор і почала рахувати. Отже, сума кредиту, який вона збиралася погасити протягом року, становила 3000 грн. Підсумкова переплата по першому пропозицією: відсотки по кредиту - 195 грн., Одноразова комісія - 30 грн., Щомісячна комісія - 360 грн, разом - 585 грн. У другому випадку вважати довелося менше: процентні витрати - 406 грн., Одноразова комісія - 60 грн., Разом - 466 грн. Виявилося, що на перший погляд невигідні умови є куди більш привабливими, ніж красиво розрекламований 1%.

Одноразовий підступ

Трюки з щомісячними комісіями і низькими процентними ставками - далеко не весь арсенал хитрощів, які можуть використовувати банки або інші кредитні організації. Наприклад, вже на стадії видачі кредиту, фінансисти можуть добре заробити.

Клієнти давно звикли до того, що отримати кредит, не сплативши послуги банку за надання грошей у борг, практично неможливо. Але, чому ж тоді вартість таких послуг у різних організацій абсолютно різна? Тільки не думайте, що в банків різні витрати на оформлення кредитних угод. Справа не в цьому.

Одноразові платежі кредитними організаціями розглядаються як такий же доходів, що і процентні ставки, а також щомісячні комісії. Більш того, одноразова комісія також є ефективним інструментом, що дозволяє задекларувати непристойно низьку ставку по кредиту.

Наприклад, дуже часто банки скасовують початкові внески при покупці товару в кредит, замінюючи його разовою комісією в розмірі від 5% до 20%. У той же час процентна ставка по таких пропозиціях може становити від 0,1% до 10% річних, саме вона найчастіше і виставляється на загальний рекламний показ. На перший погляд, все зрозуміло і прозоро, однак якщо порівняти такі пропозиції зі стандартними умовами кредитування, то можна побачити зовсім іншу картину.

Припустимо, у одного банку замість авансового платежу одноразова комісія становить 10%, а процентна ставка - 5%. У іншого - авансовий платіж становить ті ж 10%, а вартість користування позичкою - 22%, але без одноразової комісії. Де вигідніше взяти кредит? Беремо в руки калькулятор. Якщо вартість товару 1000 грн., Тоді витрати клієнта в першому випадку будуть складати 127 грн. (100 + 27), а в другому - на 20 грн. менше, тобто 107 грн. Відповідь очевидна: другий варіант вигідніший.

Чому так вийшло? Відповідь проста - відмова від авансового платежу і введення великої разової комісії не тільки дозволяє банку гарантовано отримати наперед вагому суму, але також автоматично збільшує розмір наданого кредиту і суму майбутніх відсотків по ньому. Адже в першому випадку кредит надавався на всю вартість товару, а в другому - на 90% цієї вартості (якщо вже був внесений початковий внесок в 10%).

До речі, іноді банки починають мудрувати з механізмом нарахування одноразової комісії. Як правило, вона розраховується як певний відсоток від суми кредиту, але іноді її розрахунок може провадитися виходячи з вартості товару. На практиці зміна такого формулювання впливає на витрати покупця. Судіть самі: коли клієнт платить одноразову комісію, розраховану як відсоток від суми кредиту, то теоретично і практично він може зменшити абсолютний розмір даної комісії шляхом збільшення первісного внеску. У другому випадку навіть теоретичне зменшення суми видатків неможливо, оскільки змінити вартість товару покупцеві ніяк не вдасться. Будьте пильні!

Як бачимо, вміння правильно рахувати й порівнювати кредитні продукти банків може заощадити не одну гривню при облаштуванні побуту. Тепер стає зрозумілим, чому багато експертів рекомендують уважно вибирати майбутнього фінансового партнера.

Директор департаменту розвитку роздрібної мережі банку "Юникредит" Сергій Слюнько рекомендує порівнювати кредитні пропозиції банків за такими показниками: сукупний щомісячний платіж по кредиту або загальний розмір переплати - різниця між ціною товару і загальною сумою всіх платежів за кредитом. Крім цього, з'ясувавши всі умови в кредитного фахівця, потрібно уважно прочитати підписувані договори та ознайомитися з тарифами для того, щоб ще раз переконатися в тому, що всі умови зрозумілі. І останнє: реклама - це тільки привід вивчити банківський продукт, але ніяк не керівництво до дії. Таки банк?

Михайло Тюрін, директор GTO Travel Company:

Можливо, комусь із наших клієнтів і було б зручніше отримати кредит безпосередньо у нас в офісі, але оформлення кредитної заявки саме в банку має серйозні плюси. Головний з них - звичайно, ціна такого кредиту.

Наша компанія співпрацює з "Діамантбанком", де наші клієнти та отримують кредит на покупку подорожі: після вибору туру клієнт отримує від нас на руки рахунок-фактуру, звертається з нею в банк і, оскільки у нас з ним партнерські відносини, обробка заявки проходить оперативно , з мінімальними витратами часу. І повірте - різниця між отриманою кредитною ставкою і можливої ставкою по експрес-кредиту однозначно варто декількох додатково витрачених годин.

Зрозуміло, що саме по собі рішення про отримання кредиту дозволяє розраховувати на ще більш комфортний тур, ніж при купівлі за готівку - вищий клас готелю, подовження туру, а то й поїздка в більш екзотичну і, відповідно, більш "дорогу" країну. Але, крім того, якщо є ще й економія на обслуговуванні кредиту (у разі його отримання прямо в банку) - ці гроші теж допоможуть зробити відпочинок більш цікавим.




21 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения