Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Що вигідніше: узяти кредит або накопичити?



Як правило, люди, які мріють про якусь покупку, діляться на дві категорії.

Одні беруть кредит, а інші воліють назбирати потрібну суму. Другі живуть за принципом: «не хочу бути боржником». Але інфляція знецінює наші заощадження з величезною швидкістю. Закономірно виникає питання: чи не вигідніше таки брати в борг. Давайте розберемося, що краще. Припустимо, дві людини бажають придбати автомобіль за 80 тисяч гривень. Перший купує його в кредит сьогодні, а другий копить на нього три роки. Хто з двох вигадали більше?

Варіант № 1

«Ніяких позик!»

Складно знайти людину, сприймає перспективу позичання грошей з радістю. Навіть якщо ви залишили вдома гаманець і необхідно 10-20 гривень до завтра, деякі вважають за краще залишатися голодними, тільки б не «принижуватися». Відправитися в банк за кредитом також означає пройти кілька процедур, в ході яких потрібно довести, що людина здатна віддати узяте. Тому для деяких позики - табу.

Але давайте враховувати й те, що інфляція за минулий рік склав близько 17%. У нинішньому, який почався з підвищення розмірів пенсій та виплат компенсацій вкладникам Ощадбанку СРСР, зростання цін точно не загальмується. Крім того, в найближчі роки, швидше за все, продовжать дорожчати енергоресурси.

Отже, припустимо, що за весь час ми отримаємо середньорічне зростання цін на рівні 15%. Шляхом нехитрих підрахунків з'ясовуємо, що за три роки вони підстрибнуть ні багато ні мало на 52%. Правда, автомобілі не дорожчають такими темпами. Однак якщо подивитися на динаміку ціноутворення, то можна помітити, що в нашій країні машини тільки підвищувалися у вартості. Причин тут дві: пільги для вітчизняного автопрому і світове подорожчання транспорту. В авто з'являється все більше електроніки та систем безпеки. За оцінками експертів, за три роки машини одного класу піднімаються в ціні на 20%! Виходячи з цього, наш автомобіль буде коштувати вже 96 тисяч гривень.

Сьогодні неважко знайти поповнювані вклади під 14% річних у гривні. Якщо постаратися зібрати потрібну суму, щомісяця «нарощуючи» депозит, то буде потрібно відкладати по 2222 гривні. Дана цифра, помножена на 36 місяців, дасть необхідні 80 тисяч. Якщо банки не знизять прибутковість, то прибуток від вашого депозиту за три роки складе 16,8 тисячі гривень. Виходить, через три роки нелюбитель кредитів як раз збере на що подорожчав автомобіль, який обійдеться йому в 96 тис. гривень. Ще й залишиться 800 гривень на те, щоб «обмити» придбання.

Варіант № 2

«Машина в кредит»

Другий громадянин таки вирішив взяти кредит під 14% річних в доларах з першим внеском у 10% і виплатити його за ті ж три роки. Ми спеціально враховуємо ставку в 14%, тому що більшість банків, заявляючи в рекламі про низькі відсотки, не згадують про приховані комісії. Ось тому обрана нами ставка є ефективною.

Отже, наш майбутній покупець автомобіля приносить 10% в банк і на суму 77 400 гривень бере доларовий кредит. Припустимо, людина погодився на ануїтетну (рівними платежами) схему погашення. Тепер він кожен місяць стане вносити по 2646 гривень. В кінцевому підсумку за три роки товариш віддасть 95227 гривень, переплативши 17827. Нова машина в аналогічній комплектації через три роки буде коштувати 96 тисяч гривень. Наш герой заплатить на 773 гривні менше, опинившись практично в такому ж становищі, як і його «колега», накопичував кошти в банку.

Якщо потрібна пральна машина

За такою ж схемою ми вирішили з'ясувати, що вигідніше: придбати в кредит пральну машину або збирати на неї рік. Наприклад, потрібно апарат з швидкістю віджимання 1000 об. / Хв., Максимальним завантаженням 5,2 кг і ціною 2000 гривень. Ось що у нас вийшло.

1. Беремо кредит на рік

Середня ставка по експрес-позиках становить 60%. Якщо погашати рівними частинами, то переплата складе 30%. У підсумку наша машина обійдеться нам у 2600 гривень.

2. Купуємо за свої

Доповідаючи на депозит (під 14%) по 166 гривень на місяць до необхідних 2 тисяч, за рік ми накопичилося близько 2140 гривень. Інфляція практично не впливає на побутову техніку, більш того, дана модель, швидше за все, морально застаріє і її почнуть продавати, приміром, за 1800 гривень. Тоді наш виграш очевидний. Різниця з кредитом складе 800 гривень. Єдине питання: чи готові ви зайвий рік прати руками?

РАЗОМ

Як бачимо, якщо не зміняться умови банків і цінова кон'юктура, то немає ніякої різниці, купувати автомобіль зараз або збирати на нього 3 роки. А якщо немає ніякої різниці, то навіщо чекати 3 роки?

Природно, ми не враховували багатьох факторів, таких, як страховка автомобіля або залишкова вартість машини через три роки. Якщо ж говорити про нефінансових питаннях, то людина без кредиту легше відноситься до зміни місця роботи та ймовірності пару місяців побути вдома в пошуках нової. Ну і, нарешті, прихильники покупки за свої кровні скажуть, що через три роки у них буде нове авто. Щоправда, прихильники кредиту цілком резонно відповідають: а ми продамо стару машину і теж візьмемо нову в кредит.




16 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения