Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Що робити, якщо ви не можете повернути кредит



Через фінансову кризу платити по рахунках важко стало всім: покупцям нема чим розраховуватися з постачальниками, людей звільняють пачками, збільшився відсоток неповернення виданих кредитів.

Не підозрюючи про прийдешню кризу, ви взяли кредит у банку на покупку авто, квартири, побутової техніки і т.д. Але в один прекрасний день: 

- вам повідомили на роботі, що більше не мають потреби у ваших послугах.

- доходів від вашого бізнесу стало вистачати тільки на те, щоб оплатити квартиру, купити їжі й не самою дорогою одягу. 

- струмочки відкотів висохнули, як пересихають річки Занзібару. 

Платити по кредиту нічим. Забудьте все, що вам говорили працівники банку при укладанні договору. Уважно перечитайте текст кредитного договору і всі додатки до нього. Вам важливо зрозуміти те, яким чином будуть будуватися ваші взаємини з банком у випадку пропуску вами чергового платежу, або повної неплатоспроможності. Якщо текст договору для вас все одно що китайська грамота, то не пошкодуйте часу і засобів на консультацію з юристом. Вам повинно бути ясно, які санкції відносно вас може застосувати банк. Наведемо кілька прикладів. 

Автокредит 
  
При видачі автокредиту в більшості випадків предмет операції, що кредитується - автомобіль-перебуває в заставі в банку до моменту повного погашення кредиту, про що складається окрема угода про заставу, або умови такої угоди включені в текст основного договору. Застава є способом забезпечення виконання зобов'язання, тобто в деякій мірі гарантує банку повернення коштів і отримання відсотків по кредиту. Якщо ви не в змозі погасити кредит, то банк має право звернути стягнення на предмет застави (читай: відібрати), вартість якого піде у рахунок сплати процентів за кредитом і суми кредиту (ст. 334, ст. 337, ст. 348, ст. 349 ГК РФ). Такий варіант влаштовує банк, але не влаштовує вас, тому як авто здобувалося не для того, щоб його згодом повертати банку, а для комфортного проведення часу в пробках. 

Ви впевнені в тому, що ваші фінансові проблеми носять тимчасовий характер і не більше, ніж через місяць-другий все прийде в норму. 

1. Тоді має сенс звернутися з листом на ім'я керівництва банку з поясненням причин вашої тимчасової неплатоспроможності і проханням про надання відстрочки по оплаті кредиту без нарахування неустойки. Вже одне те, що ви не стали ховатися від кредитора, а чесно повідомили йому про тимчасові труднощі, говорить про чистоту ваших помислів, ніяк не спрямованих на заволодіння чужим майном шляхом обману (ст. 159 КК РФ). 

2. Якщо банк пішов вам на зустріч і надав відстрочку, то вам залишається тільки в терміновому порядку залагоджувати свої фінансові справи. У випадку, коли банк відмовляє в наданні відстрочки, будьте готові до отримання повістки в суд. При цьому вам згадають усе: і відсотки, і суму кредиту, і штрафи з неустойками. Але! 

3. Не забувайте, що наш суд - самий гуманний суд в світі - і людей за сніданком уже давно не їсть. У ході судового засідання не дратуйте суддю репліками: «а я не знав ...», «це ж грабіж!», «Я так більше не буду ...» і так далі. Скажіть чесно: договір підписав, справно платив, від боргу не відмовляюся, платити не можу, тому що звільнили з роботи, залишки зарплати пішли на їжу дітям, ні від кого не ховався, а навпаки пропонував рішення проблеми, у зв'язку з вищевикладеним прошу знизити розмір неустойки (ст. 333 ГК РФ). 

4. Суд, швидше за все, піде вам на зустріч і знизить розмір неустойки, але суму простроченого платежу зменшити він не в силах, тому що це ваше добровільно взяте на себе зобов'язання. 

5. Якщо винесене рішення суду вас не влаштовує, або ви просто хочете протягнути час, ви вправі протягом 10 днів з моменту винесення рішення (одержання копії рішення) оскаржити його в суд другої інстанції. 

6. Крім того, законом передбачена можливість відстрочки або розстрочки виконання рішення суду (п.1. Ст. 203 ЦПК РФ). Тобто після вступу рішення в законну силу, ви можете звернутися до суду, який виніс рішення, із заявою про застосування вищевказаних способів виконання рішення суду. Таким чином, ви отримаєте абсолютно легальну можливість певний період часу нічого не платити банку. 

Іпотека 

Особливість іпотечного кредиту на відміну від інших видів кредитування полягає в тому, що предмет операції, що кредитується - нерухоме майно - завжди перебуває в заставі у кредитора, тобто банку, до моменту повного погашення кредиту. З усіма витікаючими наслідками. 

1. Тому, як і у випадку з автокредитом, рекомендується досудове врегулювання ситуації, що склалася. 

2. Якщо ваші переговори і листування з банком ні до чого не привели, в даній ситуації, як не дивно, допоможе суд. Справа в тому, що важливе значення для банку має вказівка п. 1 ст. 54 ФЗ від 16.07.1998 N 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (далі - «Закон про іпотеку»), в якому йдеться про те, що в зверненні стягнення на заставлене майно в суді може бути відмовлено, якщо допущене боржником порушення забезпеченого заставою зобов'язання украй трохи і розмір вимог заставодержателя внаслідок цього явно несоразмерен вартості заставленого майна. А, кому як ні вам, відомо про ту величезну різницю між вартістю вашої нерухомості і розміром щомісячного внеску за неї. Виняток - систематичне порушення сплати періодичних платежів за іпотечним кредитом. Іншими словами - якщо невиконання вами зобов'язання по поверненню частини кредиту незначно щодо вартості квартири й існує хоча б мінімальна можливість погашення суми боргу з інших джерел, суд може відмовити в обігу стягнення на закладене майно. 

3. У разі звернення стягнення на заставлене майно шляхом судового розгляду у банку виникає ще один істотний ризик, наявність якого грає часто негативну роль у вирішенні питання про видачу іпотечного кредиту. Йдеться про передбачене п. 3 

4. Незважаючи на те що п. 3 ст. 54 «Закону про іпотеку» регулює питання про надання відстрочки при реалізації закладеного майна, процесуальним законодавством встановлено самостійну підставу, за наявності якого суд, який прийняв рішення, за вашою заявою, має право відстрочити або розстрочити виконання судового акта, змінити спосіб та порядок його виконання. Про це вже згадувалося вище. При цьому вам на руку грає ще і той факт, що суд не зв'язаний обмеженим переліком підстав, що містяться в п.3 ст. 54 «Закону про іпотеку». По суті ця норма ЦПК РФ передбачає відкритий, нічим не обмежений перелік обставин, наявність яких може призвести до відстрочення виконання рішення суду про звернення стягнення на ваше житло. Враховуючи дану обставину, довготривалість судового розгляду, а також той факт, що на практиці суд найчастіше йде назустріч позичальникові, особливо тому, для якого предмет застави є єдиним місцем проживання, у банку досить примарна перспектива судового варіанта звернення стягнення на ваше житло, що в свою чергу дає вам можливість і час для вирішення тимчасових фінансових проблем. 

Споживчі кредити 

Це найбільш простий вид кредитів. Не будемо загострювати на них увагу, так як механізм вирішення проблем, пов'язаних з неможливістю погасити в строк кредит, абсолютно ідентичний тому, що був наведений вище. ст. 54 «Закону про іпотеку» положенні, згідно з яким на ваше прохання суд при наявності поважних причин має право в рішенні про звернення стягнення на заставлене майно відстрочити його реалізацію на строк до одного року - зокрема, в тому випадку, коли ви не використовуєте, наприклад , квартиру для отримання прибутку, здаючи її в оренду. Зміст поняття «поважні причини» Законом «Про іпотеку» не розкривається. Судова практика ж залишає дозвіл даного питання повністю на розсуд суду.




19 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения