Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

П'ять способів позбутися від кредитної машини



В умовах кризи багато перш щасливі власники кредиту автомобілів масово перетворюються із благонадійних позичальників в злісних неплатників. У портфелях банків частка проблемних кредитів ще в жовтні досягла 10%, тобто, кожен десятий куплений у кредит автомобіль є для автовласників не комфортним засобом пересування, а джерелом занадто високих для сімейного бюджету витрат.

Адже витрати позичальників «на життя» (продукти харчування, одяг, комунальні послуги, не кажучи вже про ціни на бензин) відчутно виросли, багато хто втратив роботу або джерела додаткових доходів. Тобто грошей на оплату кредиту немає і найближчим часом не передбачається. 

У цих умовах логічним є бажання позбутися від ярма: продати автомобіль і на виручені гроші розплатитися з боргами. Однак просто підігнати авто під банк і віддати ключі менеджеру не можна. Банку потрібна не машина, а живі гроші. Тобто турбота про продаж автомобіля все одно лягає на плечі позичальника. «Сьогодні» з'ясувала, як позбутися від автокредиту з найменшими втратами.

Продати автомобіль самостійно

Якщо відчуваєте, що у вас скоро не буде можливості виплачувати кредит, починайте шукати на своє авто покупця: розміщуйте оголошення на спецсайтах в Інтернеті і в пресі. Як тільки «клієнт» з'явиться, повідомте в банк про своє бажання закрити питання з кредитом і про те, що покупець на авто знайдений. При продажу такого автомобіля укладається тристоронній договір між продавцем-власником автомобіля, покупцем і банком. Банк зобов'язується після погашення боргу вивести автомобіль з реєстру заставного майна, покупець - заплатити за авто, а позичальник - передати йому автомобіль разом з документами та договором купівлі-продажу, а виручені гроші тут же внести на кредитний рахунок. Після повного погашення кредиту, банк надає новому господарю автомобіля довідку для МРЕВ, яка дозволять переоформити автомобіль в ДАІ. Після завершення угоди потрібно сплатити прибутковий податок (1% вартості авто) і ще 1,5-2% за послуги банку (експертиза документів, послуги нотаріуса, закриття кредитного рахунку і т.п.): якщо авто коштує $ 10 тис., то віддати потрібно $ 250-300.

Питання з кредитом закривається повністю і з найменшими втратами - пропадають лише гроші, вже сплачені по кредиту й оформлення.

Потрібно витратити час на пошук покупця

Віддати ключі та документи банку

Якщо ви повідомили в банк про те, що платити по кредиту більше не в змозі, у більшості фінустанов пропонують допомогу: розміщують авто на сайті банку в розділі «Заставне майно» і пропонують послуги брокера. Автомобіль разом з ключами і техпаспортом потрібно поставити на спецмайданчик організації-партнера банку, яка надає послуги по зберіганню і продажу авто. Після продажу брокер переводить гроші в рахунок погашення кредиту.

Не доведеться витрачати час на продаж автомобіля: брокер, що представляє банк, буде показувати ваш автомобіль потенційним клієнтам, розміщувати оголошення про його продаж на спеціалізованих сайтах і в пресі, знімати автомобіль з обліку і готувати документи.

Ціна, яку вказує фінустанова, на 10-15% нижче ринкової - банку важливо продати майно щонайшвидше. Також за свої послуги брокер-посередник візьме ще порядка 10%. Таким чином, за автомобіль вдасться виручити до 75-80% реальної ціни, чого може не вистачити для повного погашення заборгованості, а різницю позичальникові прийдеться компенсувати за свій рахунок. Наприклад, якщо ви винні банку $ 12 тис., а ринкова ціна авто - порядку $ 11 тис., то його продадуть за $ 9 тис., а ще $ 3 тис. стягнуть з вас.

Знайти покупця на машину і кредит одночасно

З автокредитуванням зараз, як відомо, туго: дають далеко не всім і під дуже високі відсотки. Є сенс спробувати пошукати споживача, що бажає взяти майже новий автомобіль у кредит на умовах 2-3 річної давності (зараз банки пропонують автокредити під 25% річних, а в 2007-му давали під 13-15%), і переоформити договір кредиту на нього, а вже новий власник автомобіля буде платити за вашим графіком. Прозвон банків під виглядом клієнтів показав, що на переукладання договорів іде більшість фінорганізаций - для банку такий варіант є більш прийнятним, ніж проблемний кредит. Автомобіль за згодою банку потрібно зняти з обліку і зареєструвати на нового власника - це коштує близько $ 200-300. Але якщо таким покупцем є близький родич, якому ви абсолютно довіряєте, то договір можна і не переоформляти, а лише попросити банк дозволити оформити на нього довіреність на керування автомобілем. Вже після повної виплати по кредиту автомобіль можна зняти з обліку і переоформити на нового власника - це умова можна закріпити письмовим договором.

Немає істотних витрат за часом і грошам і втрат при продажу авто

Новий покупець повинен «сподобатися банку» - довести свою платоспроможність документами, що підтверджують високий офіційний дохід, а такого покупця знайти непросто.

Продати через аукціон

Досить популярним способом позбавлення від кредитного автомобіля є його продаж через спеціалізовані автомобільні аукціони. Компаній, які їх проводять, зараз налічується більше десятка, а автомобілі виставляють на торги, як по добрій волі власника, так і після конфіскації авто за рішенням суду. 

Добровільний. У цьому випадку банк і позичальник виставляють автомобіль на продаж і віддають його тому покупцеві, який запропонує за нього більше грошей. Учасники угоди підписують тристоронню угоду, авто знімають з обліку і передають новому власнику, а позичальник за рахунок виручених коштів погашає свій борг.

Автомобіль продається за максимально можливою ціною

Щоб швидко продати авто, потрібно виставити ціну на 15-20% нижче ринкової, плюс, заплатити прибутковий податок (15%).

Примусовий. Якщо позичальник довго не платить по кредиту, банк подає на нього до суду і через 3-6 міс. виграє справу, а авто забирають на штрафмайданчик. Після цього виконавча служба оголошує аукціон, в ході якого авто продають за ту суму, яку запропонують покупці (звичайно це на 20-25% нижче ринкової).

Відсутні

Судові витрати (1% держмита і витрати на адвоката) лягають на позичальника. Також весь цей час продовжує капати пеня банку (від 0,5 до 1% в день). Плюс, виконавча служба візьме за свої послуги 10% продажної ціни авто. Ще близько 5% піде на оплату послуг штрафмайданчика і, звичайно, треба буде заплатити 15% прибуткового податку. У результаті лише 20-30% грошей від реалізації авто піде в рахунок погашення боргу, а залишок банк вимагатиме з горе-позичальника.

Поміняти на проблемний депозит

Цей спосіб підходить позичальникам, у яких кредит був отриманий в банку, що вважається зараз проблемним (введена тимчасова адміністрація і заморожені депозити). Потрібно знайти власника депозиту і запропонувати йому «обмінятися проблемами»: позичальник дарує власникові депозиту машину, а той погашає за рахунок депозиту заборгованість позичальника за кредитом. Банку така угода також вигідна - він позбавляється від свого боргу перед власником депозиту і уникає складностей з «вибиванням» грошей з неплатоспроможного позичальника. Як і в попередніх випадках, укладається тристороння угода, автомобіль знімається з обліку, виводиться з реєстру застав і передається власникові депозиту, а з рахунку останнього списується сума заборгованості позичальника. Правда, такий варіант можливий лише в тому випадку, якщо банк повірить в те, що кредит дійсно є проблемним, інакше в такій угоді можуть відмовити. Доказом може служити більш ніж двомісячна затримка у виплаті по кредиту або довідка про доходи, з якої буде чітко видно, що вони не перекривають виплати по кредиту.

Кредит погашається повністю і при продажу автомобіля у позичальника практично немає нових фінансових витрат  

Підходящого власника депозиту знайти і умовити на операцію непросто




16 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения