Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Отримання експрес-кредиту: зони ризику



У рекламі моментальних кредитів основний акцент робиться на зручність і простоту отримання, а от про ризики банки говорити не люблять. Тому в цій темі давайте розберемося самостійно.

Як це не парадоксально, але головну увагу позичальника при наданні йому кредиту має фокусуватися не на заявленій процентній ставці (вірніше, не тільки на ній), а, на те, які суми стягує банк за обслуговування кредиту в цілому.

Якщо ви оформляєте кредит, не уникнути різних комісій і зборів. Причому вони можуть носити як разовий (наприклад, при видачі кредиту), так і регулярний характер. Прикладом регулярної комісії може служити щомісячна комісія за обслуговування рахунку. Хоч ці комісії і не входять до складу процентної ставки, але через їх застосування вартість кредитних грошей може збільшитися вдвічі.

Дохід кредитної організації складається не тільки з заявленої відсоткової ставки. Крім неї, банк може стягувати комісію за відкриття рахунку, за його обслуговування, і операції по рахунку. Якщо ви прострочили черговий платіж, то банк має право призначити вам штраф. Ну, а якщо ви захочете погасити свій кредит достроково, знову ж таки, швидше за все, штрафів вам не уникнути.

Зазвичай штраф за дострокове погашення стягується, якщо клієнт погашає кредит протягом перших місяців. Банки пояснюють це тим, що в цьому випадку процентні платежі не покривають навіть видатків по видачі кредиту. На жаль, ми не можемо перевірити, наскільки ці твердження відповідають істині. Зате ми можемо заздалегідь дізнатися про всі штрафи і для себе вирішити, чи підходять нам умови банку.

Існує досить складна система черговості погашення заборгованості перед банком:

- пені за несплату відсотків;

- пені за несплату основного боргу;

- відсотки, нараховані на заборгованість;

- відсотки за користування кредитом;

- основна сума боргу («тіло кредиту»)

Якщо ви збираєтеся взяти кредит, обов'язково прочитайте договір і всі додатки до нього. Звичайно, обстановка оформлення експрес-кредиту не надто сприяє вдумливому вивченню документів. Часто людина просто втрачається і забуває дізнатися найголовніше - умови кредитування. А все тому, що договір містить багато незрозумілих формулювань і величезну кількість посилань на нормативні документи, які, зрозуміло, ніхто не надає. Крім того, на очах росте чергу нетерплячих клієнтів, і продавець вже приніс потрібний товар.

У цій ситуації ні в якому разі не можна мовчати і наосліп підписувати документ. Якщо якісь умови договору здаються вам незрозумілими, ніколи не соромтеся уточнити спірні моменти у співробітника банку. Пам'ятайте, що у фінансовому документі жодних неточностей бути не повинно. І, ставлячи свій підпис під договором, ви, безумовно, погоджуєтеся з усіма його пунктами. Довести згодом, що якісь пункти договору ви не зрозуміли, буде практично неможливо.

Легше відмовитися від кредиту і ставити свій підпис тільки тоді, коли тільки ви самі переконані в тому, що та сума, яку ви будете виплачувати, саме та, на яку ви розраховуєте.

Якщо вам складно розібратися в різноманітті цифр і даних, якими оперує співробітник банку, попросіть у нього роздруківку графіка платежів. З цього графіка легко можна з'ясувати той відсоток, який вам доведеться заплатити за користування кредитом. Для цього складіть всі платежі, розділіть на суму взятого кредиту, а потім розділіть на ту частину року, протягом якої ви користуєтеся кредитом.

Давайте наведемо приклад. Вам дають роздруківку, в якій щомісячні платежі складають 2500 рублів. Кредит ви берете на півроку, і сума кредиту складає 13 тисяч рублів. Розрахуємо реальну процентну ставку: дві тисячі п'ятсот рублів помножимо на 6 місяців, і розділимо на 13 тисяч. Вийде 1 ціла і 15 сотих. Це означає, що за півроку ви заплатите 15 відсотків від суми кредиту. А, помноживши 15 на 1/2 року, отримаємо 30 відсотків. Це і буде реальна річна відсоткова ставка.

Приклад. Розрахунок реальної процентної ставки по кредиту

1)% (за півроку) = (2500 * 6) / 13000 = 1.1538
2) 0.1538 * 100% = 15.38%
3)% (річний) = 15.38 /? = 30.76%

Якщо якийсь пункт договору здається вам сумнівною, а роз'яснення співробітника банку туманні, краще відмовтеся від цього договору. Ринок моментальних кредитів не обмежений тільки одним банком. І ви завжди зможете звернутися в іншу кредитну організацію, яка запропонує більш зручні та зрозумілі умови.

Запам'ятайте головне - право відмовитися від одержання кредиту, умови, обслуговування якого неясні заздалегідь - це основний і самий дієвий інструмент тиску людей на кредитні організації. Ми потрібні банкам точно так само, як і банки потрібні нам. При заяві на кредит потенційний позичальник надає про себе всю необхідну інформацію. І він має право розраховувати, що інша сторони договору буде діяти відкрито.




21 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения