Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Не беріть кредити вище ваших можливостей



Сума набраних позик не повинна перевищувати третини доходів, вважають фахівці. Інакше кредити починають «душити». Як відомо, через не виплачених банкам боргів звалився мир нерухомості в США, з неплатниками щосили воюють банки Європи. Кількість заборгованостей по позиках росте і у нас в країні. Якщо не брати до уваги випадки навмисної несумлінності деяких позичальників, то що ж змушує людей набирати на себе борги, щоб потім бути не в силах з ними розрахуватися?

Приклад 1. «Прибутковий» будинок себе не виправдав

Звичайний співробітник бухгалтерії, Світлана отримувала достатньо, щоб так-сяк перебиватися з 14-річним сином. Але син підростав і треба було подумати про оплату його освіти, купівлі житла для нього, машини ... Тому Світла вирішила зайнятися бізнесом. Однак, природного жилки бізнесмена жінка в собі не відчувала, і тому взяла приклад зі знайомою. Та років 8 тому купила в кредит великий будинок у передмісті і здавала його по кімнатах різним будівельникам-монтажникам з західної України. Тобто фактично зробила собі «дохідний» будинок. Таке заняття «відбивало» більше $ 1000 кредиту на місяць, і навіть приносило прибуток. Звичайно, будинок нагадував притулок золотошукачів, де нари в два поверхи, і зручностей ніяких, але зате вигідно.

Світла скопіювала досвід знайомої буквально - купила ділянку зі старим будинком. Але здавати його в оренду приїжджим будівельникам побоялася і знайшла 4 сім'ї, які зняли по кімнаті. Прибутку з кожної - $ 350 на місяць, а кредит становив $ 1800, тому в перший час Світла ще й доповідала частину заробітку. Потім вирішила зробити хід конем, поділила з батьками квартиру в «хрущовці», продала, а свою частину пустила на сплату частини кредиту.

Цього вистачило на те, щоб щомісячний внесок за ділянку в банк становив близько $ 1000. Однак, Світі та синові довелося переселитися зі столиці в передмістя, в свій будинок. Оскільки син уже був старшокласником, Світлана вирішила не міняти школу, пользующуюся доброю репутацією. А замість цього купити машину і відвозити підлітка щоранку на заняття. Готової суми на руках не було, довелося транспортний засіб теж брати в кредит. Тепер сума щомісячних внесків зросла до $ 1550.

Тим часом Свєта з сином займали спочатку одну, а потім 2 кімнати в будинку, кількість прийшлих (і платять) мешканців довелося скоротити. Але й жити з тими, хто залишився, було не дуже зручно - чужі таки люди, чужі сварки за стінкою.

Сьогодні загальний дохід Світлани становить $ 850 зарплати, і ще $ 700 - плата за оренду двох кімнат. Тобто, фактично, щомісяця Світла виходить в «нуль». Але ж ще треба харчуватися, купувати одяг, платити комунальні, доглядати за машиною ... Перший час Світла якось викручувалася на старих запасах, взяла позику на роботі, спробувала підняти орендну плату, але не дуже вдало - одні мешканці погодилися платити більше, інші - з'їхали. Рівень доходів ще більше впав. Світлана відчула підступає відчай і зрозуміла, що всі її душевні і фізичні сили зараз зосереджені лише на одному - як би в цьому місяці виплатити внесок по кредиту.

Питання вдалося вирішити, лише реструктуризувавши кредит. Банк пішов назустріч нашій героїні, але запропонував далеко не такі вигідні умови. І ставка по кредиту за будинок виросла, хоча щомісячний внесок і став менше, але тепер Світла буде розплачуватися за будинок на 10 років довше.

Приклад 2. Шоппоголікам теж загрожує «боргова» яма

Наш другий «злісний неплатник» - теж людина, яка просто вчасно не розрахував свої доходи-витрати. На відміну від Світлани, Максим не мав фіксованого заробітку. Він не міг брати великих кредитів, оскільки довідку про доходи весільному фотографу ніде взяти.

Тим не менш, мінімальні позики Максиму в банку давали. Гроші були потрібні молодій людині, насамперед, на покупку якісної фотоапаратури. З цією метою були куплені камера, об'єктиви - все в кредит, розміром в $ 2 тис. Щомісячний внесок - 480 грн, тобто цілком «підйомний». Все б добре, якби на одній з весіль підпилий гість не зчепився з Максимом - в «сутичці» фотокамера постраждала найбільше.

Причому помітно це стало не відразу, лише на 3-й тиждень роботи після нещасливого інциденту знімки стали стиратися самі собою. Максим відправився в сервісний центр, де майстри винесли вирок - фотоапаратура не підлягає лагодження. Фотографу вдалося продати об'єктиви, але дуже невигідно - адже техніка застаріває швидко, і на радіоринку за дорогий колись об'єктив дали всього 1800 грн. Питання про покупку нової камери став дуже гостро, адже фотосправу годувало Максима, а тут ще «нависав» невиплачений кредит на зламану вже камеру.

Макс відправився в магазин вибирати собі нову апаратуру, і під дією моменту вибрав камеру ще дорожче і краще колишньої. Банк позичив фотографу $ 5000 і камера була придбана. Однак, тепер всі друзі в курсі, що і в прибуткове для фотографа час весіль Максим працює на одні кредити (1500 + 480 грн на місяць), а в неприбуткове ще й позичає по друзям-товаришам, набравши важку суму дружніх позик.

Зверніть

Яка сума в місяць - безпечна?

На сайтах планування сімейного бюджету часто обговорюється питання про кредити. Крім того, що їх радять брати в крайньому випадку, є думки і щодо того, яка сума кредиту може бути безпечною, а яка змусить уже «виживати». Вважається, що при фіксованому доході сума кредиту повинна не превишать1 / 4 заробітку.

Причому, за нашими спостереженнями, все-таки у багатьох позичальників-киян лідирує розмір кредитних внесків до 1/3 заробітку щомісяця. При нестабільному доході орієнтуватися можна, якщо підрахувати середній заробіток за останні 4-6 місяців і звідти взяти 1/4. Всі випадки, коли кредит перевищує цей розмір, вважаються невигідними і економічно необгрунтованими для сім'ї.

До речі

Отримуйте пеню

Як банки реагують на клієнтів, які не виплачують кредит вчасно

Позичаючи гроші, ми завжди обіцяємо кредитору повернути їх повністю і в строк. Але не завжди виходить так, як замислювалося. Що ж відбувається, якщо в ролі кредитора - банк? Спробуємо змоделювати дві ситуації:

- Позичальник затримує платіж по кредиту з поважної причини;
- Позичальник взагалі нічого платити не може (не хоче).

Що робить банк?

Причина поважна

Дисциплінований позичальник, потрапивши в ситуацію тимчасової неплатоспроможності, прийде у відділення банку і повідомить, з якої причини не зміг вчасно внести черговий внесок в погашення кредиту, надасть підтверджуючі документи. Наприклад, людина потрапила до лікарні, пробув у стаціонарі два тижні. Довідку з лікарні він може пред'явити. Менеджер банку оформляє зміни до договору або додаткову угоду, за якою може бути збільшений термін погашення (наприклад, з 12 до 24 місяців) і по якому перераховується процентна ставка. Штрафні санкції не застосовуються і пеня не нараховується! Головне, встигнути до чергового платежу або хоча б зателефонувати попередити.

Причина нешаноблива

Якщо позичальник байдуже ставиться до своїх обов'язків по кредиту, банк веде набагато більш жорстку політику. Інформацію про неплатників передають в департамент моніторингу проблемних кредитів, боржнику телефонують за всіма зазначеними в договорі телефонами, і нагадують про необхідність погашати позику.

Далі співробітник департаменту намагається з'ясувати причину затримки, причому клієнтам з бездоганною кредитною історією можуть повірити на слово, а у тих, хто кредитувався вперше, зажадають підтвердження. Але при цьому за кожен день прострочення вже буде нараховуватися пеня. В результаті кавомолка може обійтися в кілька тисяч гривень.

Якщо реакції з боку боржника немає, втручається департамент служби безпеки: вони запрошують клієнта до себе або приїжджають до нього самі. Поговорити. Якщо ж і після цього боржник не платить, банк готує судовий позов. Причому позовну заяву може лежати в суді роками, і пеня, між тим, нараховується. Коли суд винесе рішення, справа передається судовому виконавцю, і він, в залежності від приписи суду, буде діяти. Наприклад, він описує майно боржника, оцінювач оцінює його за залишковою вартістю і воно надходить на розпродаж. Банк повинен вийти на суму позову, тобто розмір кредиту плюс відсотки плюс пеня. До речі, розмір пені завжди вказується в кредитному договорі.

Тому перш, ніж брати кредит, сто разів запитайте себе: чи зможу я його виплатити? Добре ім'я дорожче коштує.




23 мая 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения