Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Кредит в стилі ретро



За достатком нових кредитних продуктів ми якось забули про відомої з XIII століття формі експрес-кредитування - ломбардах. Ці довгожителі процвітають, множаться і освоюють нові форми роботи з клієнтами.

Звернення в ломбард допоможе швидко залатати дірку в бюджеті. При цьому не потрібно ні довідок про доходи, ні завіреної трудової книжки, ні поручителів, ні «хорошою» кредитної історії - жодних доказів платоспроможності позичальника. Тобто всього того, що вимагають «класичні» кредитори - банки. У російських ломбардах достатньо пред'явити лише паспорт або інший документ, що посвідчує особу і повноліття, щоб тут же отримати позику під заставу.

В якості застави можуть виступати ювелірні прикраси, хутра, апаратура. До речі, їх у ломбардах можна не тільки закладати, але і просто зберігати за окрему плату. За давно усталеною практикою і згідно з федеральним законом № 196, який набрав чинності на початку цього року, ломбарди оцінюють застави «за згодою сторін відповідно до цін на речі такого роду і якості, зазвичай встановлюються в торгівлі в момент і місце її прийняття в заставу або на зберігання ». Ця заплутана фраза означає, що ціну на принесену вами річ вольні призначити будь-яку, а ви вільні погодитися на неї чи ні. При цьому можна поторгуватися або підшукати інший ломбард з більш вигідними умовами. На жаль, далеко не всі ломбарди оцінюють застави за середньоринковими цінами, страхуючись від можливого неповернення кредиту, тобто від невикупу застави. До того ж вони видають на руки не всю суму, а 50-90% оцінної вартості застави.

«Я за те, щоб заставу оцінювали об'єктивно, - пояснює Михайло УНКС, президент некомерційного об'єднання Ліга ломбардів, генеральний директор мережі« Ваш ломбард ». - Але при цьому якщо клієнт приходить до мене десять років і кожного разу в термін викуповує свою заставу, то він отримає 99% від вартості речі. А якщо клієнт здає 60 застав і жоден не викуповує, то він не може розраховувати на високу суму виплати ».

Від чого зазвичай залежить сума виплати? Від характеру застави, його стану і затребуваності на ринку, від надійності клієнта і цінової політики конкретного ломбарду. Чим новіший річ, тим зазвичай вище її оціночна вартість, але не у всіх випадках ви отримаєте за неї більше грошей. Іноді видають менше 50% оціночної вартості, якщо ломбард не зацікавлений у клієнті або в конкретному заставі. Останній може виявитися і дорогим, і новим, але занадто екзотичним для того, щоб його можна було легко реалізувати в разі невикупу.

За позику віддяка

Історично склалося так, що ломбарди видають короткострокові кредити. Закон дозволяє оформити договір і на рік. Але зазвичай все-таки його укладають на термін від декількох днів до місяця і далі при необхідності продовжують.

Відсотки по кредиту, що обчислюються від виданої на руки суми, можуть коливатися в дуже великому діапазоні: від 3% до 20-22% на місяць. Тобто вони іноді досягають більше 250% на рік! Їх величина визначається тими ж факторами, що і оціночна вартість. Одні ломбарди працюють за фіксованими процентними ставками, інші ж проводять більш гнучку політику. Комусь ці ставки здадуться грабіжницькими, особливо якщо порівнювати з банківськими нецільовими кредитами. Але така плата за мінімум вимог, що пред'являються ломбардом, і за швидкість видачі позики, а також за те, що заставу можна в будь-який момент повернути назад. До того ж ломбардом завжди можуть скористатися люди, які не викличуть довіри у банку: іммігранти, іноземці, туристи. Людині, нічим не прив'язаному до місцевості, важко отримати позику в місцевому банку і легко в ломбарді.

ДАМА здавати в заставу ...

У державних ломбардів розмах широкий: вони приймають під заставу до 450 найменувань предметів майна рухомого і більш-менш цінного. У списку - вироби з дорогоцінних металів, а до них ще - верхній одяг, плащі, костюми, брюки, хутра, взуття, килими, посуд, аудіо-та відеотехніка, комп'ютери, холодильники, пилососи.

І все ж 80-90% вітчизняних ломбардів воліють працювати з таким надійним і ліквідним товаром, як «ювелірка». Іноді ломбард спеціалізується тільки на ній, але буває, що і доповнює спектр застав хутряними виробами, побутовою апаратурою, комп'ютерами, мобільними телефонами, годинами, спортивним інвентарем.

Наприклад, московська мережа «Ваш ломбард» бере під заставу золоті вироби та столове срібло. Приватний ломбард «Надія» крім цінних металів може взяти аудіо-та відеотехніку, автомобілі, нові холодильники та пилососи, з деяким незадоволенням, але все ж обіцяє прийняти хутра. Порядку 50 московських ломбардів приймають в заставу автомобілі імпортних і (або) вітчизняних марок. Існують ломбарди, що спеціалізуються на дорогих годинниках відомих західних виробників. Є в Москві і антикварні ломбарди, але це поки для нас, на відміну від Заходу, екзотика.

Проти лома немає прийому

Сусідство ломбарду з ювелірним магазином (часто вони мають одного власника) - не рідкість. Тут приймають прикраси з золота, вироби з дорогоцінними камінцями, які в разі необхідності нескладно продати в магазині. За таку заставу можна отримати до 95% оцінної вартості. Цікаво, що чим дорожче річ, тим меншим може виявитися відсоток по кредиту. При цьому оцінюється не художня цінність предмета, а в першу чергу вага та проба дорогоцінного металу. Уявіть, що річ стара (не старовинна, а застаріла), зламана або пошкоджена або без проби. Її майбутнє фахівець бачить лише в переплавки, а тому оцінює її як брухт. Грошей ми отримаємо менше, але викуповувати доведеться за тими ж правилами, що і будь-який інший заставу. Прикраса, що знаходиться в хорошому стані, може бути оцінений в цілому - з точки зору товарного вигляду. За грам золота 585-ї проби московські ломбарди запропонують від 200 до 350 руб. За золото 750-ї проби - зазвичай не більше 400 руб. за грам. Високі проби (від 900-ї) оцінюються в 420-450 руб. Срібло цінується в ломбардах досить дешево - від 10 до 20 руб. за грам залежно від проби. Якщо на металі відсутня вітчизняна проба, ломбард запропонує перевірити його за окрему плату. За окрему ж плату можна буде почистити прикрасу в ультразвуковій ванні і відполірувати його. Коштовні камені оцінюються окремо - в тому випадку, якщо ломбард працює з ними. Деякі приймають у заставу лише діаманти не менше певної каратності (ваги). Але є і ломбарди, які оцінюють будь дорогоцінні камені будь-яких розмірів: рубіни, сапфіри, смарагди і олександрити. При оцінці можуть прийматися в розрахунок і індивідуальні характеристики: чистота, колір і ограновування каменів. Так що якщо є бажання не тільки поправити фінансове становище за допомогою коштовностей, але і дізнатися, чи не є вони підробками, то можна з успіхом зробити це в ломбардах.

Не тільки цінне хутро

Несете в ломбард шубу? Врахуйте, що найбільше можна отримати за соболя, шиншилу і рись. За ними за ціною слідують норка, куниця і каракульча, ще нижче цінується бобер, нутрія, єнот, каракуль і овчина. У розрахунок приймаються стан вашого манто, рівень дизайну, країна виробництва і технологія розкрою шкурок. Хутряні «напівфабрикати», в тому числі набори шкурок, оцінюються у середньому на 35-40% нижче готових виробів. Сума оцінки може коливатися в залежності від сезону приблизно на 15%. Тобто взимку за шубу дадуть більше, ніж влітку. Це й зрозуміло, адже в зимовий час більша ймовірність, що вона буде викуплена в строк. Перш ніж підписувати договір з ломбардом, буде не зайвим поцікавитися, а є в ньому спеціальний холодильник для зберігання хутряних речей (окремо платити за нього не доведеться). Холодильника може і не бути, але тоді вам напевно запропонують протівомолевий пакет, при короткостроковому зберіганні він робить свою справу не гірше холодильника.

СПРАВА ТЕХНІКИ

Тепер припустимо, що несемо «на заклання» нову побутову техніку чи апаратуру. Далеко не всяка техніка цікава для ломбардів. Деякі з них приймають лише певні марки і моделі. Але в будь-якому випадку дорожче за все будуть оцінені нові речі і ходові. Наприклад, за новий телевізор запросто отримаєте 30 000 руб., А за прослужив півроку, нехай навіть у відмінному стані, вам видадуть всього 5 000-7 000. Дуже широкий спектр «побутових» застав приймає колишня радянська структура ГУП «Мосгорломбард», що включає в себе 11 ломбардів. Ця система перебуває у віданні московського уряду, але фактично працює як комерційне підприємство. У «Мосгорломбард» можна принести і неновий чайний сервіз, і навіть постільну білизну. Правда, і отримаєте за них - чисті крихти.

Куди податися?

Якщо говорити про Москву і Санкт-Петербурзі, то поле для вибору вельми обширне. Існує думка, що краще всього вибирати серед так званих мережевих ломбардів. Наявність мережі має на увазі фінансову стійкість і надійність його власників. У той же час немає жодних підстав не довіряти «одиночці», який пропрацював вже кілька років. Ломбард набирає клієнтуру протягом перших двох років існування. Якщо він протримався довше, значить, справи його пішли в гору і навряд чи він закриється, безслідно зникнувши разом з усіма заставами, як це іноді траплялося в період ломбардного «буму» з 1998 по 2003 р.

Таким чином, першим показником надійності ломбарду може служити термін його існування. Другий критерій вибору - умови, які оформлені у вигляді правил. Їх потрібно уважно прочитати під час укладення договору, а краще попередньо, будинки, попросивши копію при першому знайомстві з конторою. Інформацію можна отримати і на сайтах ломбардів, правда, не скрізь вона досить докладна.

РОБОТА З ДОКУМЕНТАМИ

Всі питання необхідно роз'яснювати, всі суми і цифри оговорювати до підписання договору про позику. Саме цей момент є найважливішим, яким би простим не здавався процес спілкування з ломбардом. Зверніть увагу не тільки на суму оцінки застави, процентну ставку за кредитом, але і на штрафні санкції в разі прострочення договірних зобов'язань.

Не думайте, що ломбард мріє привласнити собі заставу. Його мета - заробити на відсотках. Невикуплена річ - проблема для ломбарду, на ній він, як правило, більше втрачає, ніж виграє. Її треба зберігати, виставляти на продаж, чекати, поки з'являться покупці ...

Крім договору про позику оформляється ще один важливий документ - заставний квиток. Один його примірник віддають клієнту, другий залишається у ломбарді. Заставний квиток - це друкарський бланк з порядковим та серійним номером і певним набором реквізитів. У ньому обов'язково прописуються: паспортні дані заставодавця, опис застави, сума оцінки застави, сума позики (видана на руки), дата і термін кредиту з датою його повернення, відсотки за кредитом, можливість і порядок дострокового погашення позики, якщо воно можливе.

Слід також знати, що ломбарди обов'язково страхують за свій рахунок всі застави на користь своїх клієнтів на строк дії договору. Це означає, що при настанні страхового випадку страховку отримує заставодавець, а не ломбард. Подібна практика страхування почалася в Росії ще в 1995 р. Сума страховки дорівнює сумі оцінки. У списку ризиків - втрата і пошкодження застави за винятком обставин непереборної сили: стихійних лих, терактів і такого, наприклад, «лиха», як особливі рішення вищих державних органів.

З МОЛОТКА

Якщо у визначений термін кредит і відсотки по ньому не заплачено, настає так званий пільговий термін (місяць), протягом якого ломбард продовжує зберігати заставу, а клієнт має право його викупити в будь-який момент аж до продажу, але з урахуванням штрафних санкцій. Ломбарди можуть нарахувати пені, скажімо, 0,5% від оцінки речі за кожний день прострочення плюс додаткові відсотки по кредиту за кожний день прострочення, близько 1%. Збільшення відсотків по кредиту в пільговий строк оголошується кожним ломбардом індивідуально. Так, в договірний термін вони можуть становити 15% на місяць, а в пільговий - підрости до 30-40%. Все це обов'язково потрібно з'ясувати до підписання договору.

Після закінчення пільгового періоду кредитор виставляє річ на продаж, в тому числі з публічних торгів, якщо ми не домовляємося з ломбардом про інші умови реалізації. Застави з оцінною вартістю більше 30 000 руб. за новим законом повинні виставлятися на відкритих аукціонах.

За старими правилами, які діяли до 2008 р., невикуплена річ повинна була надійти на аукціон, де її купував той, хто пропонував найбільшу ціну. Насправді це була ілюзія відкритих торгів, тому що власники ломбардів сторонніх до цієї справи не підпускали і, по суті, перекладали надійшли вироби з однієї кишені в іншу. На наступний день після закінчення пільгового місяця річ вже була в ювелірному через стінку від ломбарду. Тепер ця і багато інших «шорсткості» роботи ломбардів регулюються законодавчо.

Михайло УНКС докладніше зупиняється на питанні «відкритості» торгів: «Поняття публічності означає те, що всі учасники аукціону повинні бути поставлені в однакові умови. Відкриті торги - такі торги, в яких може взяти участь будь-який бажаючий, на відміну від закритих торгів, на які запрошується певне коло осіб. Закриті торги ломбарди мають право проводити при заставах вартістю менше 30 000 руб. і в тому випадку, якщо перші - відкриті - торги не відбулися. Але фактично закриті торги не практикуються, адже ломбарди не антикварні салони, їм потрібно залучити широке коло покупців. 99,9% речей в ломбардах - це ширвжиток. У тій системі, якій я керую, а це 33 московських ломбарду, кожен день з торгів продаються десятки речей в кожному ломбарді. За рік продажі складають сотні тисяч речей. Торги оголошуються у міру накопичення пропозицій по конкретним речам. Поступово збираються люди, виявляють інтерес до тієї чи іншої речі. Вони можуть почати торгуватися між собою - очно або заочно. І коли сума їхніх домовленостей перевершить ціну пропозиції, проходять торги в ломбарді. Для традиційних торгів з аукціоністом у вітчизняних ломбардах немає достатніх площ, тому вони проводяться через так званий «ящик», але такі торги також є відкритими ».

Пояснимо: при торгах через «ящик» учасники торгів заповнюють спеціальні формуляри, проставляють в них свою ціну на конкретну річ і опускають їх у спеціальний контейнер. Перемагає той, чия ціна виявилася більшою.

Якщо торги відбулися і заставу був проданий, то заставодавець має право ще протягом трьох років з дня продажу отримати з ломбарду різницю (коли застава був проданий дорожче, ніж був оцінений). Якщо ж заставу був проданий дешевше оціночної вартості, то на цьому справа і заспокоюється: зобов'язання клієнта перед ломбардом припиняються, хоча останній при цьому залишається в збитку.

Буває, що на перших торгах покупців на виставлену річ не виявляється. Тоді має відбутися повторний аукціон. Знову ніхто не купив? Тут вже запорука стає власністю ломбарду і він вільний робити з нею все що завгодно. Як правило, ломбарди виставляють такі застави на звичайну продаж з прилавка.

Кришталевої чесності

«Новий, який нещодавно вийшов закон в набагато більшою мірою орієнтований на захист прав споживачів, тобто клієнтів ломбарду. Зверніть увагу, наприклад, на те, що ст. 8 не дозволяє брати з клієнта додаткові (приховані) відсотки. Або на ст. 13 про реалізації незатребуваною речі ломбардом та виплаті заставодавцю різниці між сумою виданого йому кредиту і ціною продажу », - розповідає Олег Осипов, голова правління АЛЕ« Міжрегіональна асоціація ломбардів ». При цьому основна турбота про збереження застави та власних грошей таки лежить на клієнті, як і при будь-якій угоді. Що може зробити недобросовісний кредитор? Занизити ціну застави і завищити відсотки? Але перш ніж «здаватися» навмання в перший-ліпший ломбард, необхідно подивитися, у скільки оцінюються подібні застави в інших місцях. Може бути, там умови виявляться кращими. У будь-якому випадку ніхто не заважає вам торгуватися, посилаючись на умови конкурентів. До інформованому допитливому клієнтові поставляться уважніше, ніж до «лоху».

Чи може ломбард зробити «щось недобре» з заставленою річчю? Це дуже небезпечне і підсудна захід, і навряд чи ломбард з репутацією буде так ризикувати. У випадку з ювелірними виробами варто дати пораду: якщо ви сумніваєтеся, зважте і оцініть їх в іншому місці перед здачею в ломбарди і нехай експерт дасть при цьому який-небудь документ (він буде коштувати значно дорожче просто зважування). Звичайно, експертний висновок на папері корисно, якщо мова йде про дійсно цінної та дорогої речі. Тим же, хто хоче придбати ювелірна прикраса в ломбарді, слід уважніше вивчати предмети поблизу, як, втім, і в будь-якому ювелірному магазині. Недобросовісні ломбарди в процесі передпродажної підготовки можуть часом «покращувати» товарний вигляд неновою речі до такої міри, що вона перетвориться на «нову». Тому, якщо прикраса, на ваш погляд, того заслуговує, краще запросити з собою знаючої людини або навіть експерта, який скаже, наскільки воно перероблялося, а може бути, виготовлялося з нуля. Як знати, може бути, з усіма переробками ця річ влаштує вас більше, ніж без них? А пробу дорогоцінного металу можна буде потім, для перестраховки, перевірити в пробірній палаті, діаманти - у гемолога, і ломбарди враховують таку можливість.

Загалом, ломбард - аксакал на ринку кредитування - живий і помирати не збирається. Навпаки, збирається освоювати високі технології. У Пітері, де працює активна асоціація «Об'єднаний ломбард», нещодавно введений в експлуатацію термінал, що приймає відсотки за користування кредитом. Крім того, ентузіасти асоціації пророкують велике майбутнє мережевим ломбардам і обіцяють відсоток за користування кредитом у перспективі знижувати, в ідеалі - до 4-5% на місяць (48 - 60% річних).




20 августа 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения