Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Кредит приватному підприємцю: особливості та перешкоди



Prosto начебто: кредитні програми для малого та середнього бізнесу майже завжди розраховані і на юросіб, і на ПП без будь-яких відмінностей між ними в числових умовах позики. Однак на ділі можливість отримання банківського кредиту приватним підприємцем найчастіше пов'язана з цілим комплексом нюансів, невластивим іншим бізнес-позичальникам. Зведення базових особливостей розгляду кредитних заявок приватних підприємців соcтавіл Prostobiz.ua.

«Вік бізнесу»

Початковим предкредітним банківським обмеженням - як для підприємця, так і для юридичної особи - є термін проведення господарської діяльності від дати реєстрації компанії або ПП.

Різниця двох форм власності тут таке: якщо юрособи можуть в окремих випадках розраховувати на кредитування створюваних компаній-проектів «з нуля», і банк у цьому випадку може прийняти до розгляду документацію про ведення тими ж підприємцями раніше аналогічного бізнесу у складі інших компаній - то новоствореному бізнесу ПП «досвід роботи» ніяк не допоможе. Та й нечасто зустрічається поки в наших умовах ситуація, коли минулий профільний досвід нового ПП в фінансовому аспекті настільки добре задокументований, що це зацікавить і переконає кредитний комітет банку.

Що ж стосується числового значення потрібного терміну - то тут відмінностей від обмежень по юрособам і по НП немає. А саме, меншість банків задовольняються шістьма місяцями від реєстрації суб'єкта госпдіяльності, більшість - одним роком від цієї ж дати. До речі, і звітність від потенційних бізнес-позичальників кредитні комітети найчастіше вимагають за такі ж періоди.

Як врахувати невраховане

Основоположним відмінністю кредитів для приватних підприємців від юросіб-компаній є необхідність подання банку звітності таким суб'єктом бізнесу, який не має документації по меншій або більшій частині своїх активних операцій (а часто не має і банківського рахунку).

У результаті нерідко ПП податковим органам надають «нульову» звітність і нульові баланси матцінностей, які істині не відповідають. Однак при цьому багатьох підприємців хвилює питання: чи можливий кредит, рішення про яке виходить з реальних (а не «податкових») оборотів і власності даного ПП. І навіть у разі збігу податкової звітності з реальною, і навіть за наявності досить вагомого застави виникає питання: як переконати банк, що активи і пасиви саме такі, як написані підприємцем в анкеті, і що вони можуть забезпечити обслуговування запитаного вами кредиту?

Зрозуміло, якщо ви - підприємець, у якого на кожну активну операцію є юридично дієздатні договору - то глобальних проблем з подачею в банк звітності не виникає. Але все ж частіше поки мова йде про підприємця, який отримує вал виручки готівкою в необладнаних для документарного обліку умовах (торгові та сервісні точки на ринках і в кіосках, транспортні перевезення, ремонтні роботи та встановлення обладнання в квартирах і так далі), та й закуповує багато використовувані в бізнесі товари та матеріали в таких же непридатних до документування (на даному етапі розвитку країни) умовах.

У кращому випадку, при гнучкому підході фінустанови «фахівці банку допомагають клієнту скласти відповідний фінансовий документ на підставі його внутрішньої управлінської звітності. Такий підхід дозволяє більш глибоко вивчити ризики клієнта і підібрати найбільш оптимальну для нього програму кредитування », - вказує Антон Новосельцев, керівник напрямку з розвитку МСБ VAB Банку.

Якщо спільної роботи кредитників і підприємця над його «чорною бухгалтерією» недостатньо, можливі два основні варіанти:

- Банк оглядає місця ведення бізнесу даними ПП і робить висновки про адекватність наданих потенційним позичальником чисел недокументовані бухгалтерії. Так, у Києві відзначалися випадки виїзду представників банку на великий ринок, де при огляді торговельної точки і, головне, контейнера-складу співробітники банку очікували побачити товар на суму, зазначену підприємцем як його щомісячний обіг (в одному з таких відомих нам випадків у ПП стільки товару ніколи не було, але колеги по ринку принесли на його склад гори аналогічної продукції - і кредит підприємець отримав; втім, це було до кризи). До речі, в «ринково-торгівельному» випадку точка продажу повинна бути прямо закріплена за даними ПП безпосередньо у керівництва ринку, а варіанти суборенди «п'ятого порядку» банки зазвичай не влаштовують. Відомі також випадки огляду представниками банку робочого місця НП-програміста в його квартирі - хоча, спостерігачеві з боку важко уявити, чим таке робоче місце повинно відрізнятися від аналогічного місця у простого користувача ПК.

- Фінансовим поручителем по кредиту виступає третя особа (фізична чи юридична) з легко подтверждаемой платоспроможністю, достатньою для обслуговування кредиту. Втім, спрацює цей (та й попередній) варіант обходу підтвердження минулих оборотів тільки в тому випадку, якщо ви легко підтвердіть свої майбутні витрати, тобто призначення займаних у банку коштів, про що докладніше - далі.

Коли в абревіатурі ПП краще забути другу літеру

Якщо все ж банк не надихається оглядом місця ведення вашого бізнесу (або і не збирається цього робити) і навіть солідний заставу кредитників не приваблює, і у них як і раніше немає віри прописаним вами фактичним оборотам - залишається варіант спробувати взяти кредит на потреби бізнесу як приватна особа.

Іншими приводами перейти з відділу кредитування юросіб у відділ кредитування фізосіб можуть бути:
- відсутність у ПП рахунки або просто необхідність отримання кредиту готівкою - тоді як найчастіше кредити бізнесу видаються на поточний рахунок;
- складність у підтвердженні цільового призначення кредиту.

Якщо перший з цих двох приводів легко «лікується» швидким придбанням найдешевшого пакету РКО та отриманням кредиту таки на рахунок (хоча це і збільшує ціну кредиту на «зайвий відсоток» за переведення в готівку) - то другий привід виявляє трудноустранімимі «головний біль» для будь-якого бізнес-позичальника, навіть якщо мова йде про завідомо багатоцільовий програмі мікрокредитування.

«Позичальник - юрособа або ПП - повинен надати всі виписки по проплати, які підтверджують, куди були направлені кошти. Якщо на частину коштів було придбано товар, потім банку повинні бути надані відповідні накладні або інші платіжні документи по даній закупівлі », - підкреслює Антон Новосельцев. А ось фізособа, як усім відомо, цілком може отримати споживчу позику з більш розпливчастим формулюванням призначення засобів: «на поточні потреби фізособи».

Так що якщо ви як ПП на всі позикові гроші збираєтеся закуповувати товари та послуги у «недокументіруемих» продавців, і ваші колишні пасиви і активи були того ж роду - з ідеєю банківського «кредиту для приватного підприємця» можна прощатися відразу. У разі подвійний - минулої і майбутньої - неясності векторів ваших грошових потоків вже і платоспроможний «зовнішній» поручитель навряд чи допоможе здобувачеві кредиту.

При цьому в кредитуванні «пепешники» як фізособи є свої недоліки:

- Пункт перший: банк неодмінно вивчає довідку про доходи фізособи-позичальника - і якщо вашим основним способом отримання доходів є ви самі в якості ПП, то банк може поставитися з підозрою до виписаним вами ж своїм доходам (адже при відсутності документів про транзакції ви можете вписати в свої щомісячні доходи всю свою виручку, разом з оборотної її частиною - що, втім, може спричинити проблеми з податковими органами, якщо в останніх ваш прибуток виявиться багато меншого порядку).

- Пункт другий: беззаставні кредити фізособам звичайно обмежені відносно невеликими сумами (5-10 тисяч доларів) і відрізняються величезними ставками (40% -60% річних). А більш великі і значно більш реальні за вартістю нецільові позики під заставу нерухомості обумовлені наявністю у вас достатніх, на думку банку, доходів - про що дивіться пункт перший.

Де ви, бланкові позики?

«Пацієнт швидше мертвий, ніж живий», - так можна описати в середині 2011 року ринок експрес-кредитів і взагалі беззаставних або хоча б недообеспеченних (з бланко-частиною) позик малому бізнесу. «Не думаю, що цей вид кредитування буде активно просуватися ринком. Швидше за все, в сегменті беззаставних кредитів будуть продовжувати працювати саме ті фінансові установи, які вже ввели в свої лінійки такі програми. Збільшення числа гравців я б не прогнозував ", - говорить представник VAB Банку.

При цьому в даний час говорити про постійно і масово діючих бланкових кредитних програмах для бізнесу - принаймні, серед банків з числа 25 лідерів ринку послуг для підприємців і менших банків, досліджуваних останнім часом компанією «Простобанк Консалтинг» - можна лише в аспекті беззаставних овердрафтів до поточних рахунків.

Овердрафти ж, як відомо, вельми короткочасні (максимум три місяці) і часто лімітовані тією або іншою часткою від оборотів компанії. Для чого обороти ПП повинні в адекватному обсязі тривалий період проводитися за рахунком.

Також овердрафти - і бланкові, і особливо, більш дешеві заставні - зручні, якщо є складнощі в підтвердженні цільового призначення позики, але при цьому всі минулі витрати за довгий період чотки і зрозумілі банку, і при цьому вони проводилися через банківський рахунок (овердрафт у багатьох банках не вимагає вказівки чіткого цільового призначення).

Гарантія розплати з банком

Нарешті, опишемо основні аспекти перетворення підприємця в заставодавця. Зрозуміло, найчастіше йдеться про надання в заставу власного майна позичальника - неважливо, особистого або пов'язаного з його бізнесом.

Втім, у випадку малого бізнесу питання гарантії погашення кредиту тісно пов'язаний з перетворенням позичальника ще й у поручителя (строго кажучи, саме залогодательство і є форма поруки: майнове поручительство). Справа в тому, що «в 90% випадків, коли береться кредит на юрособу, застосовується такий механізм поруки, коли виконання кредитних зобов'язань підприємства гарантується власником цього підприємства. Обов'язково порука потрібно по кредитах юросіб, у яких є один власник », - фіксує загальну ситуацію по кредитах бізнесу Антон Новосельцев.

Іншими словами, при майновому і фінансовому поручительстві приватного підприємця за виданим йому кредиту у випадку проблемних ситуацій з основною запорукою і страхуванням по ньому стягнення може перейти й на інше особисте майно підприємця - оскільки він як фізособа в даному випадку є гарантом виплати за себе само як бізнесмена .

Крім того, замість «себе самого» або на додаток до свого залогу підприємець може долучити до кредиту в якості заставодавця інша особа (фізична чи юридична), яка готова виступити майновим поручителем. «Якщо позичальником виступає підприємець, то цілком можливо залучити третю сторону (родича, іншу компанію), і віддати в заставу нерухомість, автотранспорт цієї третьої сторони - будь задовольняє банк забезпечення», - пропонує начальник профільного підрозділу VAB Банку. Аналогічно вельми вітається банками і немайнове (фінансове) додаткове поручительство платоспроможної третьої особи.

У всіх цих випадках присутній важливий попутний нюанс - заставодавець-«приватник» або фізособа, як правило, повинен отримати згоду чоловіка або дружини на те, що він може виступити майновим поручителем.

Кому «не світить»

І наостанок згадаємо про групи потенційних позичальників, шанси яких на отримання банківського кредиту набагато нижче, ніж у інших. Цих категорій всього дві. Перша - клієнти з поганою кредитною історією. «Таким підприємцям розраховувати сьогодні на зговірливість банку особливо не доводиться», - постулює Антон Новосельцев.

Друга група ризику - занадто молоді або занадто старі (передпенсійного та пенсійного віку) підприємці. У цьому випадку кредит все ж таки можливий - але лише з додатковою гарантією у вигляді фінансової поруки третьої особи.

Актуальні умови кредитів для малого бізнесу, в тому числі, для приватних підприємців, можна побачити в розділі «Рейтинги кредитів» на Prostobiz.ua.

Думка

Ірина Зюзіна, начальник управління моніторингу кредитного портфеля банку «Хрещатик»

Кредити всім категоріям підприємців, як ризикові операції, вимагають оформлення забезпечення їх погашення заставою або поручительством. В якості застави може виступати власність позичальника або його поручителя.

Якщо станеться поломка заставного авто або обладнання, то перш за все банк звернеться до страхової компанії, яка страхувала майно та згідно з договором страхування зобов'язана відшкодувати понесені втрати від наступив страхової події. Якщо суми відшкодування не буде вистачати на погашення кредиту, банк спільно з позичальником буде визначати шляхи погашення кредиту.




23 мая 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения