Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Кредит і лізинг. У чому різниця



Якщо не вистачає грошей на покупку авто, традиційний вихід - взяти кредит. Менш відомий - лізинг. Зовні обидва варіанти дуже схожі: вносиш початковий внесок, отримуєш ключі від жаданої машини - і їздиш собі на втіху. Природно, щомісяця доведеться вносити певну суму в рахунок погашення боргу. Відмінність же лізингу в тому, що рулите ви ... чужою машиною, орендованої у фірми-продавця на час (середній термін лізингу сьогодні - три роки). І тільки після повної виплати всіх належних внесків автомобіль стає власністю водія.

Хитрі відсотки

Більшість лізингових компаній працює за принципом «все включено», звалюючи на себе тягар по реєстрації й страхуванню, а також проходженню техогляду автомобіля. Але якщо при автокредитуванні ці послуги покупець машини оплачує разово із власної кишені, то при лізингу вони включаються в загальну суму заборгованості, на яку, природно, нараховуються відсотки. Відмовитися від такого сервісу практично неможливо. Виняток становлять хіба що дочірні лізингові структури банків, які іноді дозволяють клієнту оплатити страховку разово. Менеджер однієї з таких компаній, до якого ми звернулися під виглядом клієнтів, настійно радив надійти саме так: мовляв, якщо виплату страховки розтягти (тобто фактично купити поліс у кредит), то самі злякаєтеся, побачивши остаточну суму. Але компаній, готових робити такі ласку, - раз, два та й усе.

У середньому, купити автомобіль на виплат сьогодні можна під 11,5-14,5% річних у доларах США, у лізинг - під 13-16%.

Щоб відчути фінансову різницю між лізингом і кредитуванням «ВД» підрахувала, у що обійдеться покупка іномарки вартість в $ 30 тис. за кожною з схем терміном на три роки. Виявилося: в $ 41-43 тис. у випадку з кредитуванням і в $ 43-44,5 тис. - при лізинговій схемі. «Безумовно, автомобіль у лізинг обійдеться трохи дорожче, ніж в кредит, навіть за інших рівних умов, - коментує Олеся Момотюк, директор відділу лізингу Optima Leasing Sixt. - Так само, як якщо ми будуємо будинок самі, то витрачаємо менше коштів, ніж коли звертаємося до спеціалізованої компанії, за комплексні послуги якої потрібно платити. Крім того, лізинг для фізосіб здорожує обов'язкове держмито, що сплачується за нотаріальне посвідчення договору оренди авто, за яким оформляється лізинг, - 1% від суми договору ».

Мабуть, ключова перевага лізингу перед кредитом - можливість відкласти погашення частини боргу на кінець терміну дії договору. Природно, не за безкоштовно. Скажімо, заплативши $ 10 тис. авансу за згадувану вже іномарку вартістю $ 30 тис., сплату, приміром, $ 7 тис. можна відкласти до останнього платежу (для викупу). Сума, що залишилася, із включенням вартості страховки, техоглядів, транспортних зборів та ін, розподіляється на 36 місяців (в середньому по $ 800 на місяць). Через три роки всі ці виплати, разом з авансом і викупом, виллються в $ 46 тис. (на $ 1,5 тис. дорожче, ніж в тому випадку, коли залишкова вартість зводиться до нуля).

Втім, відразу обмовимося: у багатьох компаніях відстрочити таку суму до моменту остаточного викупу просто не дозволять: «відкладений залишок" у більшості випадків не може перевищувати 10-20% вартості авто (рідкісні винятки - 35%). А якщо грошей для викупу не найдеться? «Ми з вами на цьому прощаємося", - незворушно відповідають фахівці лізингових компаній. Авто при цьому залишиться у власності в цих структур. Але чи є сенс витрачати близько $ 40 тис. за автомобіль вартістю $ 30 тис., щоб через три роки «безоплатно» подарувати його й залишитися ні з чим? Питання риторичне.

Плюси для щедрих

Одна з найпривабливіших сторін лізингу - іміджева. А саме - можливість із періодичністю в середньому раз на три роки міняти одну нову марку на іншу, демонструючи новий дизайн і свої фінансові можливості. Але це варіант явно не для бажаючих заощадити. Виглядає ця схема так: узяте в лізинг авто не викуповується орендарем, а продається. За рахунок виручених грошей гаситься залишок боргу, а різниця, що залишилася (якщо вона є) зараховується як перший внесок за новий автомобіль. Продати, в одних випадках, можна тільки дилеру (а це значить, що потрібно користуватися тільки певними техцентр, не перевищувати норму річного пробігу, підтримувати авто в хорошому стані і т.д.). В інших випадках лізингова компанія не продає, а залишає автомобіль у своїй власності, просто оцінюючи його ринкову вартість, віднімаючи борг, що залишився, ну а різницю зараховує як аванс за придбаний новий автомобіль. Оцінювати, зрозуміло, будуть у свою користь. Лише в одній з лізингових компаній нам дозволили самостійно підібрати покупця.

Отже, у що ж обійдеться ця іміджева складова? Припустимо, наша іномарка після трирічної служби буде оцінена в $ 15 тис., з яких $ 7 тис. піде на остаточну оплату боргу. За три роки її оренда з початковим внеском уже обійшлася в $ 40 тис. - і більше цієї машини не побачити. Зате $ 8 тис. зарахуються авансом за другий автомобіль. Якщо його вартість аналогічна першому й на потім залишене теж близько $ 7 тис., за наступні три роки лізинг обійдеться ще в $ 30-32 тис. (плюс залишок боргу). Саме через дорожнечу варіанта з обміном, за словами фахівців самих лізингових компаній, українці поки частіше беруть автомобіль із викупом наприкінці строку - не звикли, мовляв, покатавшись три роки на машині й сплативши надзвичайні гроші, втрачати майно й знову влазити в процентну кабалу .

При цьому лізинг може стати порятунком для тих, кому не світить кредитний варіант. «В основному, у лізингові компанії приходять люди, які вже потерпіли фіаско в банках, - відзначає Олеся Момотюк. - Там вимагають певних аргументів, прискіпливіше ставляться до офіційного підтвердження доходів. У лізингових ж структурах готові надавати послуги з урахуванням всіх прибутків клієнта й багато в чому лояльніше ставляться до документації ». Але й лізингові компанії не роздають машини праворуч і ліворуч. Про те, на які кошти клієнт буде оплачувати лізинг, цікавляться в індивідуальному інтерв'ю. Оцінюється все - від зовнішньої презентабельності до наявності цінних паперів і нерухомості. Крім того, без первісного внеску (не менше 20-25% від ціни автомобіля) у лізингову компанію звертатися немає сенсу.

«Лізинг - гарний вибір для тих, хто не може оформити на себе кредит, якщо, наприклад, уже взяті кілька споживчих кредитів чи ні поручителя, - відзначає Олександр Рибалкін, голова правління АБ« Діамантбанк ». - Крім того, в ньому уникають значних разових витрат по страхуванню, реєстрації і технічному обслуговуванню автомобіля - вони розділені рівними частинами у складі щомісячних платежів. Але, хоча лізинг по-своєму цікавий, у фінансовому відношенні фізособі вигідніше оформляти авто в кредит. Крім того, середній термін автокредитування - близько п'яти років, а при лізингу - три роки. Також в банках по акціях можна оформити автокредит без першого внеску, у лізингу це неможливо. Однак, думаю, в перспективі лізинг авто нарівні зі стандартним кредитуванням буде користуватися попитом і займе свою нішу на ринку. Що стосується комплексності надаваних послуг, то лізинг і кредит будуть розвиватися однаковими темпами ». Найближчим часом автокредитування в Україні, а отже, і лізинг, не обіцяють подешевіти. Але до початку 2008 р. фінансисти не виключають зменшення вартості автокредитів на 1-1,5%. Приблизно на стільки ж можуть скоротитися й відсотки за фінансування в лізингу. У віддаленій же перспективі, якщо судити по досвіду багатьох розвинених країн, лізинг взагалі може замінити автокредитування.

ДУМКА.

ОКСАНА ЯКУГА. Менеджер по роботі з ключовими клієнтами ТОВ «Перша лізингова компанія»

- На ринку немає конкуруючих з автокредитуванням пропозицій з лізингу нових автомобілів для фізичних осіб. Цінність лізингу в даному випадку - в економії власного часу, в довірі адміністрування всіх питань, пов'язаних з купівлею, обслуговуванням і заміною автомобіля наприкінці максимально корисного строку експлуатації, професіоналам. Західний світ навіть холодильники й кавоварки набуває в лізинг. В Україні зараз дуже популярний повторний лізинг б / у автомобілів, що вийшли з первинного лізингу. Це «чисті» автомобілі, куплені у свій час в офіційних дилерів і обслуговуються на авторизованих станціях.

ДУМКА.

РОМАН ІВАНЕНКО. Гендиректор компанії «Євро Лізинг»

- На перших порах лізингові послуги в Україні були досить дорогими. Навіть ті новатори, які спробували взяти автомобіль у лізинг, а не у звичну з радянських часів розстрочку (зараз - кредит), обпеклися і вирішили, що лізинг - це занадто дорого. Але якщо раніше вартість фінансування в лізингових компаніях була на рівні 20% в доларах, то зараз - 14-15% річних. Правда, ще не можна сказати, що лізинг авто дешевше, ніж кредит. Як мінімум через обов'язкового нотаріального оформлення договору лізингу з фізособами, держмито по якому становить 1% від суми договору. Плюс основна маса потенційних клієнтів ментально не готова брати автомобілі в лізинг. Але максимум років через п'ять ринок дозріє, структурується так само, як це сталося на фінансових ринках інших країн. Ми зараз шукаємо можливості здешевити цю послугу, та й банки перестануть займатися не своєю справою. На Заході в банках не існує продукту «автомобіль в кредит», вони не кредитують покупки більше дрібних товарів. Банки повинні фінансувати мільйонні проекти, у нас же вони ще полюють за будь-якими платоспроможними позичальниками, розвивають таким чином клієнтську базу по інших продуктах на перспективу. Безумовно, відбудеться і здешевлення вартості лізингу.

ДУМКА.

СВІТЛАНА ПЕНЬЕВСКАЯ. Комерційний директор ТОВ «Драйв Порт»

- Загальна сума витрат, які несе споживач, у лізингу та в кредиті практично однакова. У кредитуванні фізособа може гасити більшими частинами тіло кредиту, зменшуючи суму відсотків. Деякі банки надають кредит дешевше, ніж лізингові компанії, тобто споживач може заощадити на процентній ставці. З іншого боку, у лізингу покупець може користуватися корпоративними умовами лізингової компанії: знижки на авто, оптимальні умови по страхуванню, більш дешеві тарифи на страхування і т.д. Потрібно розуміти, що вартість грошей на ринку України приблизно дорівнює - трохи менше в іноземних банках і трохи вище - в українських. Тобто якщо ми зустрічаємо дуже дешеві річні процентні ставки, то нам доведеться або сплатити високу разову комісію, або придбати дорогу страховку, або сплачувати щомісячну комісію. Лізингові компанію практикують надання прозорих розрахунків (без прихованих комісій та ін), тому серед їхніх пропозицій рідше можна зустріти привабливі тарифи. В кінці терміну лізингу багато компаній пропонують ряд варіантів на вибір клієнта: викуп авто по залишковій вартості, заміна його на новий без авансового платежу або повернення різниці між ринковою і залишковою вартістю.




22 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения