Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Іпотека: грамотний розрахунок або фінансовий прорахунок?



До кінця першого півріччя 2011 року кількість угод на первинному ринку елітної нерухомості, скоєних із залученням іпотеки, збільшилася в два рази - до 12%. Даний зростання можна пояснити цілим рядом факторів, однак головним серед них є зниження процентних ставок і поліпшення умов кредитування з боку банків. Так, на ринку з'явилися кредитні продукти, що пропонують 8% річних. Крім того, ряд елітних об'єктів нерухомості отримали акредитацію у провідних російських банків.

Катерина Симонова - генеральний директор Bonton Realty - пропонує розглянути нюанси, на які необхідно звертати увагу, щоб радіти не тільки своєму новому житлу, але й тим умовам, на яких ви його придбали.

Відразу обмовимося, мова не йде ні про які "підводні камені" - всі умови кредитних договорів відкриті і надруковані однаковим шрифтом на білому папері. Так що уважний позичальник завжди знає, що і на яких умовах він набуває. Звернемо увагу на ті моменти, які необхідно знайти в кредитному договорі або уточнити у менеджера банку, щоб чітко розуміти, як ці умови регулюються.

Щомісячний платіж - при всіх інших ввідних, це найважливіший критерій при виборі того чи іншого кредитного продукту або банку. Існує такий термін як ПСК (Повна Вартість Кредиту). Відповідно до вказівок Банку Росії від 13.05.2008 р. № 2008-У "Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту" кредитна організація зобов'язана доводити до позичальника інформацію про ПСК до укладення кредитного договору. Цим же нормативним актом встановлена формула розрахунку ПСК. Саме виходячи з ПСК можна точно визначити, скільки необхідно платити в місяць за вашим кредитом.

До платежів по кредиту відносяться:

- погашення основної суми боргу по кредиту;
- сплата відсотків за кредитом;
- збори (комісії) за розгляд заявки по кредиту (оформлення кредитного договору);
- комісії за видачу кредиту;
- комісія за відкриття, ведення (обслуговування) рахунків позичальника (якщо їх відкриття і ведення обумовлено укладенням кредитного договору);
- комісії за розрахункове та операційне обслуговування;
- платежі на користь третіх осіб, якщо обов'язок позичальника за такими платежами випливає з умов кредитного договору, в якому визначені такі треті особи (наприклад, страхові компанії, нотаріальні контори, нотаріуси). До вказаних платежів належать платежі за оцінкою переданого в заставу майна (наприклад, квартири), платежі по страхуванню життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави (наприклад, квартири, транспортного засобу) та інші платежі.

Режим майна - якщо майно набувається подружжям, то відповідно до чинного законодавства майно оформляється у спільну сумісну власність подружжя, і кредит видається їм як созаемщиков. Або, якщо один з подружжя підпише нотаріально завірена згода, то набувачем квартири може бути один з подружжя. Також за бажанням подружжя можливе оформлення нерівних часток власності (наприклад, 30% одному і 70% іншого).

Також майно можуть придбати люди не пов'язані шлюбними узами (брат і сестра, цивільне подружжя, друзі, партнери по бізнесу і т.д.). У цьому випадку квартира буде оформлена в часткову власність.

Права користування придбаним майном - витяг з придбаної квартири корисних властивостей, вигод, для яких вона призначена (проживання) може бути обмежене кредитним договором, підписаним з банком. Наприклад, може бути обмежене право здавати квартиру в оренду, прописувати третіх осіб і навіть родичів. У разі якщо ця умова буде порушена, банк може вимагати дострокового розірвання договору. Експерти Bonton Realty констатують той факт, що зазвичай банки досить легко дають згоду на реєстрацію близьких родичів в придбаній квартирі, тому для організації це не створює додаткових ризиків. Адже відповідно до статті 78 Закону РФ "Про іпотеку", "звернення заставодержателем стягнення на закладені житловий будинок або квартиру і реалізація цього майна є підставою для припинення права користування ними заставодавця і будь-яких інших осіб, які проживають в таких житловому будинку або квартирі, за умови , що такі житловий будинок або квартира були закладені за договором про іпотеку або по іпотеці в силу закону в забезпечення повернення кредиту або цільової позики, наданих банком "(...).

Природно, що право розпоряджатися майном, тобто право визначати його юридичну долю, також обмежене банком. Таким чином, продати закладену банку квартиру можна тільки з дозволу банку і в порядку банком певним.

"Іпотека не так страшна, як багатьом здається, - підсумовує Катерина Симонова. - Найголовніше - чітко розуміти всі пункти договорів, на яких Ви ставите свій підпис, і добре подумати над тим, з ким Ви плануєте оформляти іпотечний кредит і на який термін, щоб максимально убезпечити себе від можливих негативних наслідків ".




20 августа 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения