Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Фінансова безграмотність: як не взяти кредит під 300%



Ніякий інший фінансовий продукт не користується такою популярністю у росіян, як кредити. До депозитів співгромадяни абсолютно байдужі. З нещодавно опублікованого Агентством по страхуванню внесків звіту випливає, що в наступному році росіяни ще більш неохоче будуть нести гроші в банки, ніж в поточному. При цьому, швидше за все, в новому році продовжиться шалене зростання споживкредитування, яким ознаменувався цей рік.

Нагадаємо, обсяг роздрібного кредитування виріс на 60% і перевалив за 4 трлн руб., А це десята частина ВВП усієї країни. Таким чином, росіяни явно воліють американську модель споживання китайської традиції накопичення, що може створити ризики для економіки держави, не кажучи про ризики для самих домогосподарств.

За коротким рублем

На скажено роздувати ринку російського кредитування найбільш стрімкими темпами зростає сегмент мікрокредитування, знайомий більшості з яскравим рекламним вивіскам і величезним відсотковими ставками. Мікрофінансування в Росії зародилося всього 15 років тому і на початок поточного року розмір цього ринку досяг 33 млрд руб., Що, за оцінками експертів, становить лише 10% від його потенціалу.

Як і всякий молодий ринок, ринок мікрокредитування поки ще досить дикий, що викликає у недосвідченого споживача легкий шок лихварськими 300-процентними річними ставками і заплутаною (а часом і зовсім відсутньої) системою регулювання. Громадяни, особливо найбільш уразливі в фінансовому плані, часто попадаються на вудку і беруть кредити під неймовірні відсотки, а потім не можуть з такими позиками розплатитися. Складно жити і самим мікрофінансових організацій (МФО): нерідкі випадки, коли шахраї беруть кредити в декількох з них одночасно, користуючись спрощеною системою видачі позики, і зникають.

Словом, взаємна недовіра клієнта і ринку поки залишається, хоча мікрокредитування спочатку було однією з найгуманніших частин кредитного бізнесу, орієнтованої на людину і його потреби. Скажімо, банк не дає 19-річному підприємцю грошей на екзотичний проект. Тоді молода людина йде в МФО і там їх легко отримує, а на додачу - безкоштовного бізнес-консультанта. Інший приклад: працівникові затримали зарплату, а в борг взяти не у кого - і тоді МФО знову приходить на допомогу.

Російські мікрокредітние організації пропонують сьогодні позики трьох видів: для мікробізнесу (середня ставка 24,7%), споживче мікрокредитування (40-60%) і горезвісні «позики до зарплати», ставки по яких не опускаються нижче 120% річних.

Банк або кредитний кооператив

Позичальники МФО і кредитних організацій, як правило, різні люди. В другі звертаються клієнти з гарною кредитною історією і достатніми доходами, які розраховують на середні по ринку процентні ставки і умови запозичення. Клієнтами МФО найчастіше стають ті, кому з тих чи інших причин не вдається отримати позику в банку. Важливою відмінністю схем кредитування в двох цих типах організацій є і розмір кредиту: в банку можна зайняти до декількох десятків мільйонів, в МФО - всього кілька десятків тисяч.

Особливо актуально мікрокредитування бізнесу для підприємців-початківців зі стажем роботи до 1 року, оскільки саме цим позичальникам найважче отримати кредит у банку. Інше найважливіше напрям роботи МФО - витіснення «сірого» лихварського ринку в маленьких населених пунктах, де немає банків, а тому процвітає кабальну кредитування.

Плюси отримання кредиту в банку очевидні: цей ринок жорстко регулюється державою, що практично виключає випадки кабального кредитування, крім того, на ньому висока конкуренція, що робить ставки цілком прийнятними для більшості споживачів. Ставки за кредитами у МФО на порядок вище, ніж в банках, і це - головний недолік. Якщо середня ставка за кредитами для бізнесу в банках на сьогодні становить 20%, то в МФО вона на 6-8 процентних пунктів вище, а за споживчими кредитами - на 15 процентних пунктів. Певну жорсткість цієї процентної політики легко пояснити тим, що МФО несуть підвищені ризики.

Процентна політика

Процентна політика МФО, яка найбільше хвилює громадян, безпосередньо пов'язана з регулюванням цього ринку. Тут проситься аналогія з банківським сектором: Банк Росії, стурбований стрімким зростанням споживчого кредитування, прийняв ряд заходів, які в підсумку призведуть до зростання ставок за запозиченнями. Не виключено, що, якщо регулятор візьме під контроль і ринок мікрокредитів, громадянам стане просто неможливо отримати недорогі позики поза банківською системою.

Президент Національного партнерства учасників мікрофінансового ринку (НАУМІР) Михайло Мамута подібного песимізму не поділяє. За його словами, ринок мікрофінансування зараз динамічно заповнює нішу, представлену раніше ринком «сірого» неформального кредитування. «Поки він займає від сили 15% цієї ніші, що істотно нижче, ніж проникнення банків в сегмент споживчого кредитування. З цієї причини штучно стримувати розвиток ринку мікрофінансування сьогодні не має сенсу », - сказав експерт, зазначивши при цьому, що ставиться зворотна задача: відвоювати цей ринок у нелегального сектора.

За його словами, гранично зарегулювати офіційні МФО небезпечно: інакше можна добитися протилежного результату і «підтримати» тіньовий сегмент на шкоду споживачам фінансових послуг. «Я не виключаю, що, коли ринок мікрофінансування виконає свою першочергову задачу, тоді до нього можуть бути застосовані м'які заходи, спрямовані на регулювання його макроекономічної функції. Але це навряд чи відбудеться раніше ніж через 2-3 роки », - впевнений М. Мамута.

Роблячи прогноз про процентну політику МФО, він висловив упевненість, що постійно зростаюча конкуренція на цьому ринку поступово призведе до зниження ставок. Так, за перше півріччі 2012 року середньозважені ставки за мікропозик бізнесу і споживчим мікропозик знизилися на 3% від свого початкового рівня. За «позиками до зарплати» зниження було ще більш значним і склало майже 25% від стартової позиції.

Говорячи про «позиках до зарплати», експерт відзначив, що з 2011 року ставки по них в Росії знизилися на 25%, по топ-10 - майже на 30%. «У цьому сегменті особливо важливо захистити споживача від зловживань і навіть від прийняття неусвідомлених рішень, щоб знизити ризик перекредитування і випадкових дефолтів. Важливо, щоб споживач був повністю обізнаний про цінових умовах, а договір позики не містив норм, що ущемляють його права. Вироблення таких стандартів - спільна задача регулятора і цивілізованого ринку », - уклав М. Мамута.




19 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения