Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Чим загрожує благополуччя в кредит



Українська економіка процвітає - таке враження може створитися, якщо подивитися на велику кількість нових автомобілів у великих містах, черги за кредитами на покупку побутової техніки і захмарні ціни на нерухомість.

Але підстави у цього зростання благополуччя досить хитке - швидкими темпами в борги залазять не тільки прості українці, але також компанії і банки. Момент істини настане через рік-два. Коли економіка набере кредитів під зав'язку, постане питання - чи здатна вона розплатитися за ним.

Країна боржників

25-річний менеджер по рекламі Віктор Панкратов недавно купив новий Mitsubishi Lancer. Він давно мріяв про нову іномарці, але грошей накопичити ніяк не виходило. Завдяки банківському кредиту він тепер водить машину своєї мрії всього за $ 350 в місяць. «Є кондиціонер, підігрів сидінь, електросклопідйомники, та й двигун 1,6 л», - досить перераховує він переваги автомобіля, володіння яким тішить його самолюбство. Віктор не знає, чи зможе він через 5 або 6 років платити стільки ж, але зараз його це не турбує.

Згідно з офіційними даними Міністерства економіки, українці влазять у борги фантастичними темпами - зростання кредитів громадянам у минулому році склав 134%, у цьому - вже 165%. Так живе і українська економіка. Так само швидко в борги залазять і банки - вони беруть їх за кордоном.

Альфа-Банк, в якому Віктор узяв кредит, теж позичає гроші. Правда, великими сумами і набагато дешевше. Так, ще в липні 2007 р. банк продав єврооблігації на $ 200 млн. і платить за них 9,25% річних, а в жовтні отримав $ 61 млн. під 6%. Простим клієнтам деякі кредити в цьому банку видаються під 40% річних, так що заробіток виходить непоганий.

Борги самих банкірів ростуть не менш вражаючими темпами. Якщо на початку 2006 року банківський зовнішній борг становив 6,1 млрд. грн., То на початку цього - вже 14,09 млрд. грн., А до липня - 21,2 млрд. грн.

Хвилюючі доходи

Хвилюватися ще рано, резерви для зростання є, вважає економіст Міжнародного центру перспективних досліджень (МЦПД) Олександр Жолудь. За оцінками експертів, кредити мають від 6 до 7 млн. українців - за співвідношенням до кількості населення це набагато менше, ніж в Європі.

Однак не зростання кредитів, а повільне зростання реальних доходів населення повинен викликати побоювання, вважають інші експерти. За три квартали цього року вони зросли всього на 11,5%. Саме тому вперше за історію України загальний обсяг боргів клієнтів перевищив 40% по відношенню до їхніх доходів. Так, реальні доходи населення за три квартали цього року склали 315 млрд. грн., Тоді як заборгованість громадян за банківськими кредитами - 127,9 млрд. грн.

«Населення бере кредити не замислюючись, я не бачу джерел для погашення цих боргів», - переживає радник міністра економіки Сергій Яременко. Роком раніше ситуація була не такою критичною - тоді доходи склали 480 млрд. грн., А заборгованість по кредитах - 78 млрд. грн.

Але головна небезпека криється в тому, що гроші з банків направляються не на виробництво товарів, а на їх споживання. «Приплив кредитних грошей для населення повинен підкріплюватися і випуском товарної маси. А ось як раз це і було порушено. Отримуючи підвищений дохід від споживчих кредитів, ряд банків фактично усунувся від процесу кредитування виробників продукції », - переживає почесний президент Укргазбанку Василь Горбаль. Фактично українські банки своїми кредитами фінансують економіку інших країн, адже кредитні гроші направляються в великій мірі на імпорт - покупку автомобілів і побутової техніки.

Беручи в борг, ти збільшуєш інфляцію

Стрімко набуваючи споживчі товари, українці тільки стимулюють інфляцію, вважає Василь Горбаль. Для боротьби з нею Нацбанк може вже дуже скоро зажадати від банків посилити умови кредитування. Однак цього може і не знадобитися.

У наступному році люди перестануть так масово брати кредити. «Банківська система повинна готуватися до уповільнення темпів зростання в наступному році», - попереджає президент Асоціації українських банків Олександр Сугоняко. Саме так може проявитися уповільнення темпів зростання добробуту українців.

Але українські банкіри до того моменту вже можуть стати заручниками європейських або американських банків. Заступник директора напряму «Рейтинги фінансових інститутів» міжнародного рейтингового агентства Standard & Poor's Катерина Трофімова вважає, що бурхливе зростання кредитування роблять українську банківську систему вразливою для коливань на міжнародних ринках. Адже банкіри роздають кредити на 7-20 років, а самі отримують гроші на 1-2 роки. «У структурі пасивів банків буде відображатися світова фінансова криза, можливі проблеми з ліквідністю», - підтверджує Сугоняко.

Чи вистачить грошей на погашення кредитів у простих клієнтів? Банкіри впевнені, що вистачить. Учора виконавчий директор Нацбанку з питань банківського нагляду Олександр Кірєєв запевнив журналістів, що загальна частка неповернених кредитів вже почала знижуватися.




17 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения