Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Уроки кредитування

Чи брати новий кредит, щоб оплатити старий?



Чи то в наївному розрахунку на ситі часи, чи то втомившись чекати слушного моменту, громадяни знову понабравшись в борг у банківського сектора. За різними даними, частка безповоротних кредитів доходить до 10% від їх загального числа. У думському Комітеті з питань власності порахували, що приблизно п'ять мільйонів росіян не змогли в минулому році розплатитися за своїми зобов'язаннями. Як же так вийшло? Адже за задумом банки повинні самі контролювати, щоб їхні клієнти не взяли на себе зайвого. Але у багатьох з них інтереси інші.

- Інші кредити є? - Насамперед питає мене синьоока співробітниця банку в магазині побутової техніки. Вона котрий місяць щедро роздає гаджети і плазми в борг. Ставки драконівські, переплата більше половини суми за рік, але народ не скаржиться, валить натовпами.

- Ні, ну що ви! - Кліпаючи очима, брешу я. А в самої незакрита кредитка на три зарплати.

- Добре, тоді можемо, крім газової плити, ще й пральну машину в кредит оформити.

- А перевіряти хіба не будете? - Наївно цікавлюся, пригадуючи про бюро кредитних історій.

- Ну, якщо збрешете, все одно вам віддавати, - відрізає вона і, покусуючи нігті, приймається оформляти папери.

Загалом, я ледве забрала ноги від спокуси. Виявилося, чим вище ставки по кредитах, тим «довірливіше» поводяться банківські менеджери. Ризики з лишком покриваються високою переплатою. Але й серйозні установи теж надто щедрі, вважають експерти.

- При наявності довідки 2-НДФЛ в банку легко можуть видати кредит, по якому доведеться віддавати 40 - 50% сімейного доходу щомісяця, - каже експерт з особистих фінансів Костянтин Іванов. - Пропонуючи, наприклад, автокредит або іпотеку, банки намагаються залучити навіть тих клієнтів, які поки не можуть собі дозволити таку покупку. Початковий внесок може бути знижений до 10% і зовсім відсутніми. Зазвичай це і веде до непомірної кредитної навантаженні. А коли клієнт позбудеться роботи, банк з радістю цю квартиру забере, а ви залишитеся без грошей і без житла. Насправді навантаження на сімейний бюджет не повинна перевищувати 30%, в ідеалі - 15 - 20% від загального розміру доходу.

БОРГ ПІСЛЯ КРИЗИ

Кредитна інфляція в країні явно не додає благополуччя сімейним фінансам. Ощадбанк вже відреагував на неспокійну обстановку-ціна споживкредитів злетіла відразу на 2%. За ним, як очікують експерти, підуть гравці подрібніше. Останній раз такі апетити банки проявляли акурат перед кризою. Але навіть якщо фінансовий крах нам не загрожує, громадянам пора стати більш обачними у своїх кредитних зв'язках.

У 98-му і 2009-му головною проблемою для росіян були валютні позики. Курси іноземних грошей росли як на дріжджах. Багато озирнутися не встигли, як доларовий кредит розміром у дві-три зарплати роздувся до річного доходу всієї родини.

Сьогодні, коли ставки знову пішли в ріст, прийшов час влаштувати ревізію своїх зобов'язань, навіть якщо всі вони - в рублях. Насамперед слід вивчити нинішні кредитні ставки, радить фінансовий консультант Костянтин Іванов.

- Всі позики поділяються на кредити з адекватними відсотковими ставками і неадекватними. Якщо ви взяли в кредит до кризи або під час нього, сьогодні можна оформити позику за новими ставками, - відзначає експерт. - Але все ж тут існує дві стратегії. По-перше, це дострокове погашення. Якщо ви можете віддати борг протягом року, то, швидше за все, не встигнете відчути різницю між ставкою 20% та 15%. А при наявності тривалого кредиту є сенс перекредитовуватися, якщо різниця між вашою ставкою і нинішньої досягає хоча б 5 - 7%. Коли різниця становить всього 2 - 3%, перекредитування зазвичай не приносить істотної вигоди.

ДОРОГІ КАНІКУЛИ

Якщо позичальник розуміє - все, край, платити більше нема з чого, - краще самому піти в банк. Не каятися, а оформляти реструктуризацію. Тим, хто прийшов сам, без втручання колекторів, можуть і кредитну історію незаплямованою зберегти. Правда, переплатити за це в майбутньому все ж доведеться.

Звичайні підстави для реструктуризації - пошук нової роботи або великі непередбачені витрати. Під час наданих «канікул» позичальник платить тільки відсотки, а так зване тіло кредиту залишається недоторканим. У цьому і криється головний підступ: гроші капають, а основний борг не убуває. Але раніше було гірше, відзначають учасники ринку.

На думку виконавчого директора АІЖК з інновацій Марини Малайчік, минулий криза пішла системі на користь, з'явилися захисні інструменти для позичальників, яких не пощадили фінансові бурі. Агентство з реструктуризації іпотечних кредитів видавало так звані стабілізаційні позики - на своєчасну оплату іпотеки. Та й самі банки не дрімали, активно пропонували реструктуризацію. Тим більше що в мінус вони від цього не йдуть.

- В інтересах позичальника при виникненні фінансових проблем відразу повідомити про це кредитору - таким клієнтам можуть запропонувати кілька варіантів вирішення проблеми, - радить Марина Малайчік. - Наприклад, надати «відновлювальний період», як правило, строком на 12 місяців. У цей час позичальник звільняється від сплати основного боргу і вносить тільки відсотки за кредитом. Інший варіант - позичальнику надається кредит, за рахунок якого він може погашати свій перший іпотечний борг, при цьому розмір платежів зберігається на колишньому рівні, але подовжується термін кредитування.

Однак в якій би формі не надавалася допомога, вона не звільняє позичальника від погашення кредиту в подальшому. Кредитор дає час для пошуку роботи і відновлення доходів, і, як показує практика, переважна більшість сумлінних позичальників встигають це зробити протягом року. Тому, якщо позичальник спочатку об'єктивно оцінив свої доходи, всі проблеми вирішувані.

Інструкція «КП»:

Щоб вирішити - чи міняти один кредит на інший, фахівці радять прорахувати два сценарії з точністю до тисячі рублів.

ПРИКЛАД

Взяли іпотеку за ставкою 15%, залишилося виплатити - 3 млн. рублів, термін оплати - 15 років (страховка вже оплачена при оформленні кредиту).

Загальна сума майбутніх виплат: 7557225 рублів.

Новий кредит на 15 років - за ставкою 13%.

2% за оформлення кредиту (60 тис. рублів) плюс в середньому 0,5% - 1,5% в рік від суми, що залишилася за страховку, залежно від банку і віку позичальника.

Розмір загальної виплати - 6832260.

Чиста вигода: 7557722 - (6 832 260 + 60 000 + 260 000) = 405 417 рублів.

ДУМКА ЕКСПЕРТА

«Якщо можете віддати без напруги - беріть»

Олег АНІСІМОВ, віце-президент банку «Тінькофф Кредитні Системи»:

- Кредит варто брати, тільки коли є регулярні доходи, що дозволяють без особливої напруги погашати заборгованість. Завжди треба розуміти, з яких коштів буде погашатися кредит. Якщо впевненості немає, краще утриматися від кредиту і робити покупки тільки на власні кошти. Заборгованість слід погашати не мінімальними платежами, щоб термін кредиту не виявився дуже високий. Якщо ж людина звертається в банк з проханням про реструктуризацію, це прохання потрібно аргументувати документами. У такому випадку з високою часткою ймовірності банк піде назустріч клієнтові і полегшить графік погашення заборгованості.

А ЯК СОЛОМКИ підкласти?

«Кар'єру ніхто не застрахує, але відповідальність - будь ласка!»

Володимир ЛОПАТІН, голова ради директорів ТСК-Іпотека:

- На ринку небагато страхових продуктів, які захищають від можливої втрати роботи. А при оформленні іпотеки або інших великих кредитів такої послуги немає взагалі.

Комплексне страхування при іпотеці передбачає три складові - страховка самого об'єкта, прав власності на нього, а також страхування життя і працездатності позичальника. Обов'язково вас попросять застрахувати тільки по першому виду страхування. Але банки зазвичай намагаються підштовхнути своїх клієнтів і до оформлення інших видів страховки. Нерідко з цією метою навіть встановлюють знижені ставки по застрахованим кредитах.

Три роки тому на нашому ринку з'явилася і ще один різновид страхування іпотечних кредитів - страхування відповідальності позичальника. Це дозволяє банкам знизити вимоги до початкового внеску і просити не 20 - 30% від загальної вартості, а тільки 10%. Така страховка захищає і позичальника, і кредитора від ситуації, коли неплатоспроможний клієнт і житла позбувся, і винен банку залишився. У кризу такого було чимало.




18 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения