Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Страхование вкладов выплата процентов



Власти предлагают ограничить сумму страховых выплат по вкладам в части начисленных процентов

Глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев и Глава думского комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина заявили о возможности ограничения страховых выплат по вкладам при наступлении страхового случая. Как известно, в первом чтении Госдумой был одобрен законопроект о повышении суммы страхового возмещения, выплачиваемого вкладчикам банков-банкротов или финансовых учреждений, у которых Центробанк отозвал лицензию, до 1 млн. рублей. Окончательное принятие законопроекта ожидается весной 2015 года. Однако с учетом последних событий, а именно отзыва лицензии у Мастер-Банка, чиновники решили пересмотреть условия выплаты возмещения.

Двадцатого ноября стало известно о том, что Мастер-Банк лишился лицензии. Позже стали оглашены и причины – руководство банка обвиняют в отмывании «черного нала» с помощью фирм-однодневок, в результате чего в финансовой отчетности кредитной организации образовалась дыра размером в 200 миллиардов рублей. Председатель банка Борис Булочник находится в розыске – вместе с ним исчезли и «нелегальные» миллиарды, обналиченные банком. Правоохранительные органы заявляют, что ранее было предпринято 6 попыток возбудить уголовное дело против руководства банка, но лишь последняя увенчалась успехом.

В финансовом мире знали, что Мастер-Банк – это своего рода «прачечная» по отмыванию денег, слухи распространялись и среди населения, тем не менее, люди приносили в банк вклады. Эксперты объясняют это банальным желанием населения «нажиться» за счет выплат от Агентства по страхованию вкладов, ведь при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ не только вложенные средства в пределах 700 000 рублей, но и капитализированные проценты. Многие люди разделяют свои сбережения между несколькими мелкими банками или кредитными организациями с «подмоченной репутацией» так, чтобы в каждом из банков с учетом начисляемых процентов находилось не более 700 000 рублей. Выбираются вклады с капитализацией и максимально высокими процентными ставками.

Так, Мастер-банк, которого МВД хотело лишить лицензии еще прошлой осенью, предлагал вклады в рублях на 366 дней со ставкой до 10,3% годовых, при том, что средние ставки составляют около 8% годовых. К примеру, максимальная ставка вкладов Сбербанка – 7,25%, вкладов ВТБ 24 - 7,75%, вкладов Альфа-Банка – 8,3%.

Мастер-Банк стал 21 кредитной организацией, лишившейся лицензии за последние 5 месяцев. С приходом на пост главы регулятора Эльвиры Набиуллиной процесс «зачистки» в банковской сфере существенно активизировался. До этого банки потеряли предыдущие 20 лицензий за 15 месяцев. Последние 2 случая – лишение лицензии «Пушкино» и Мастер-Банка признаны крупнейшими в истории. Вкладчикам банка Булочника АСВ придется выплатить около 31 млрд. рублей (всего на счетах физлиц было более 46 млрд. рублей). Сумма страхового возмещения вкладчикам «Пушкино» составит порядка 20 млрд. рублей. Общая выплата по 2-м страховым случаям равна 1/5 части всего фонда страхования вкладов.

С учетом такого положения вещей и желания вкладчиков получать доход, размещая сбережения в ненадежных банках с заведомым расчетом на компенсацию от АСВ, 25 ноября на экономическом и финансовом форуме в Италии Наталья Бурыкина заявила о том, что депутаты будут искать способы пресечь новый «бизнес» находчивых вкладчиков. Решение было найдено быстро: 26 ноября Алексей Улюкаев заявил, что весной в Думу будут внесены предложения либо о введении франшизы при страховании вкладов, либо о сокращении страховых выплат по процентам. Как вариант рассматривается и ограничение процентных ставок, но для этого уже есть соответствующий законопроект, которым предусмотрены повышенные отчисления для банков, устанавливающих завышенные ставки.

По прогнозам экспертов после увеличения порога для выплаты страхового возмещения до 1 млн. рублей, АСВ будет выплачивать вкладчикам не более 90% от суммы вклада и присоединенных к нему процентов. Остальной суммой вкладчикам придется рискнуть, если они захотят разместить свои сбережения в сомнительном банке, но под высокий процент.

Опубликовано: 28.11.2013

23 апреля 2015. Госдума планирует ввести ограничения на выплаты процентов по вкладам в случае наступления страхового случая

В настоящее время Госдума занимается рассмотрением возможности ограничения уровня выплат процентов по вкладам населению при условии наступления страхового случая. Ограничение станет ответной мерой вкладчикам, кладущим на депозиты свои денежные средства в размере до 700 тыс. руб. в заведомо проблемных банках и в дальнейшем получающим выплаты с учетом доходов по процентам.

По мнению Центробанка, данная инициатива заслуживает внимания. Причиной возникновения данного вопроса стал отзыв лицензии у одной из крупнейших отечественных кредитных организаций Мастер-Банка, который занимался активным привлечением средств со стороны населения. В результате его действий Агентство по страхованию денежных вкладов вынуждено будет заняться выплатами в пользу вкладчиков в сумме около 30 млрд. руб.

«Мы обеспокоены тем, что некоторые граждане, осуществляющие вклад денежных средств в отечественных банках из страхования вкладов организовали настоящий бизнес, что нас, безусловно, не устраивает» - заявила во время прошедшего в Италии финансового форума председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.

Особенности страхования и начисления процентов

По ее словам, вкладчики, зная лимит по которому предусматривается страхование вклада, делят свои денежные накопления именно с учетом этого, а затем кладут их в банки, имеющие проблемы с ЦБ и невысокие нестабильные финансовые показатели. Сегодня суммы процентов, начисляемых по вкладу, страхуются при условии их причисления к базовой сумме вклада, что прописывается в условиях договора или в нормах законодательного права РФ.

Проценты, начисленные по дату, предшествующую дате отзыва лицензии, будут причислены к базовой сумме вложения, и с их учетом будет произведено возмещение страхового взноса.

«Люди прекрасно знают об этом. Поэтому идут в банк, им начисляются повышенные проценты по депозиту, а затем благодаря действию системы страхования депозитов они получают возмещение. Нам кажется, что это нечестный способ получения прибыли, поэтому мы планируем вплотную заняться поиском подходов, ограничивающих возможность заработка за чужой счет» - отметила депутат.

Бурыкина рассказала, что в числе подходов, которые сегодня находятся на рассмотрении Госдумы – страхование ставки в пределах той, которая устанавливается регулятором.

«Таким образом, осуществить вывод страхования самих процентов за систему страхования депозитов» - говорит депутат.

Рассмотрение и поправки к закону

Рассмотрение соответствующего закона ожидается весной будущего года. Данной идеей заинтересовались в Центробанке.

«Эта идея весьма интересна, и мы над ней будем думать. Если говорить об уровне страховой базы, то данный вопрос нуждается в технологическом уточнении, так как начисленные проценты при месячном зачислении присоединяются к вкладу» - сказал представителям прессы зампред ЦБ Михаил Сухов.

При этом эксперт сделал уточнение. По его словам сегодня ЦБ продолжает выступать за то, чтобы отчисление кредитных организаций направленных в систему страхования депозитов ранжировались в зависимости от уровня рисков финучреждения при увеличении страхового возмещения по вкладам с 700 тыс. до 1 млн. рублей.

Предложенные поправке к закону, предусматривающему страхование вкладов, были приняты Госдумой в первом чтении. В документе предлагается поднять планку страхового возмещения по депозитам до 1 млн. руб. и привязать размер взносов осуществляемых в фонд страхования вкладов к размеру ставки, предлагаемой банками клиентам. Второе чтение законопроекта ожидается только на весенней сессии по причине возникновения у депутатов ряда вопросов.

1. Что такое накопительное страхование?

  • Это страхование жизни, в котором совмещаются две функции накопление и страхование. То есть, человек ежегодно откладывает на свой счёт в страховой компании посильную сумму денег на определённый срок. Эти деньги с каждым годом накапливаются и прирастают процентами из той прибыли, которую страховая компания зарабатывает для своих клиентов. Чем больше количество лет, тем солиднее получается сумма, накопленная за счёт сложных процентов. Минимальный срок действия программы - 10 лет.
  • Существует возможность одноразового взноса.
  • Если клиента интересует сохранность накопленного капитала при всевозможных жизненных рисках, то на этот случай существуют программы с включённой разного рода страховой защитой.
  • Например: на случай ухода из жизни по болезни, при уходе из жизни в результате несчастного случая, в случае получения инвалидности и потери трудоспособности.
  • Важно: при любом исходе накопленный капитал остаётся в семье. Или человек сам получит деньги, или они достанутся наследникам, указанным в договоре. Страховая компания не имеет права распорядится Вашими деньгами по-другому.
  • Сами накопительные программы разноплановы.
  • Существуют детские программы, где родители могут накапливать деньги до достижения ребёнком 18-25 лет и использовать их для оплаты учёбы, на свадьбу или для старта бизнеса. В таких программах страхуется и ребёнок, и родитель. И если родитель за время действия программы уйдёт из жизни, то ребёнок всё равно получит оговоренную сумму.
  • Программы для взрослых можно открыть на срок 10-40 лет или до достижения возраста 50-65 лет, как накопительные, так и с разным набором вы-плат по страховым случаям.
  • Так, например, молодой человек в возрасте 25 лет может взять себе про-грамму до 50 лет, и по её окончании получить всю сумму сразу или начать получать пожизненные выплаты, не дожидаясь официального пенсионного возраста. А в 60, а для молодёжи вероятно уже в 65 лет, добавится и государственная пенсия.
  • Также есть программы для людей, которые хотят оставить наследство. Вся накопленная сумма после их смерти достанется детям или внукам, указанным в договоре.
  • Для людей, которые серьёзно заботятся о своём здоровье, можно предложить программу, в которой страховая сумма выплачивается при диагностировании у них одного из 7 оговоренных заболеваний. Соответственно их (болезней) не должно быть при покупке программы. В случае появления оговоренного диагноза, люди смогут получить деньги на лечение.
  • Для предприятий и организаций существуют групповые программы, которые дают работникам дополнительную социальную защиту, а работодателю - налоговые льготы.

2. Какая мне польза от накопительного страхования?

  • Зачастую, начиная разговор о накопительном страховании, люди думают только о накопительной его части. Сравнивают его с банковским депозитом, вложением в золото, недвижимость и другими способами вложения денег.
  • Но, во-первых, я предлагаю открыть программу не ВМЕСТО привычного дохода, а ВМЕСТЕ с ним. Тем самым запустить дополнительный ручеёк накоплений для семейного или личного бюджета. А во-вторых, часть финансовых "идей" у многих так и остаются идеями далёкого будущего или доходы оказываются сильно рисковыми и краткосрочными.
  • Накопительное страхование является без рисковым, к тому же в день заключения договора фиксируется ГСС - гарантированная страховая сумма. Это тот минимум, не считая накопленных процентов, который клиент обязательно получит при наступлении страхового случая. Часто выплачиваемые накопления в разы превышают внесённые суммы.
  • Есть ещё налоговая льгота от государства.
  • А полноценно ощутить пользу, к сожалению, часто приходится людям, в чьих семьях происходят несчастные или смертельные случаи. Конечно "польза" тут только в финансовом плане, так как моральные потери не измеримы. И чтобы моральные потери не усугублялись ещё и тяжёлыми де-нежными, вот тут и приходят на помощь страховые компании. Или Вы точно можете рассчитывать на долговременную помощь родственников, друзей, коллег и соседей?
  • Выплаты страховыми компаниями совершаются через 2-3 недели после получения от клиента или его родственников необходимого пакета документов.
  • Кому стоит задуматься о приобретении полиса накопительного страхования? Для кого польза может стать реальной?
  • - Наверное, отцу семейства, который является главным, а иногда и единственным кормильцем. Да, может у Вас сейчас "всё в шоколаде" и компаньоны в бизнесе - лучшие друзья. А если семья останется без Вас? Вы вот на машине каждый день носитесь и не всегда по правилам. Друзья с семьёй точно поделятся? Или жена сможет крутить этот бизнес дальше?
  • А если ничего не случится? Так это же и хорошо! Что, ВЫ не найдёте куда пристроить несколько сотен или больше тысяч гривен? Пристроите. Они Вам не пригодятся. Ещё как пригодятся!
  • - Наверное, стоит подумать матери-одиночке, что будет с детьми, если вдруг останутся без неё. Смогут содержать дедушки-бабушки -пенсионеры? Конечно, не бросят, но сможет ли их пенсия закрыть все потребности?
  • - Наверное, надо подумать родителям в возрасте за 40, воспитывающим малолетних детей. Ведь когда дети окончат школу, Вы будете уже на пен-сии или где-то рядом. Сможете с минимальной пенсии поддержать их жизненный старт?
  • - Наверное, пригодится и молодым родителям с грудными ещё детьми. А может Вам сейчас открыть детскую программу и за 18-20 лет собрать ребёнку сумму для поступления в ВУЗ. Это же проще, чем за одно лето?
  • - Возможно, стоит подумать и неработающим или "типа" работающим женщинам, которых полностью обеспечивает муж (или спонсор). А будет ли так и после 60 лет? А доживёт ли он? А не уйдёт ли он? Конечно, я это-го Вам не желаю. Но для минимальной пенсии нужен страховой стаж в 30 лет. А если нет 15 лет стажа, то и пенсии нет! Это правда. Можно остаться без средств для существования.
  • - Обязательно пригодится всем частным предпринимателям, и особенно всем работающим " в тени". Сколько бы Вы сейчас ни зарабатывали, пен-сия выше минимальной не будет. А для «теневиков» может только социальное пособие будет вместо пенсии. Его начинают выплачивать на 3 года позже пенсионного возраста. Или Вы уже сейчас себе на пенсию сами откладываете? Ну, есть и такие. но, не все.
  • В общем, большинство людей сможет найти себе (если захочет) подходящую программу для получения дополнительных денежных средств. А под какую жизненную необходимость - это Вам решать. Всё равно пригодится!

3. Чем отличаются накопительное и рисковое страхование?

  • К рисковому страхованию мы привыкли. Оно нам понятно. Кто-то страхует недвижимость, здоровье, даже жизнь. Обязательно страхование авто-транспорта. Например, при поездке за границу, страховка действительна только на время путешествия. Вернулись живыми и здоровыми - хорошо, но деньги пропали. Страхуем жизнь, машину или дом каждый год - ничего не случилось – тоже хорошо, но деньги остались в страховой.
  • На следующий год надо платить заново. И никто не возражает, все пони-мают, что деньги были уплачены за возможный риск.
  • В накопительном страховании тоже надо вносить плату ежегодно, но она не только не пропадает, а ещё и обрастает процентами. Не разоряет плательщика, а приносит прибыль. Но вот тут-то многие начинают себя жалеть, почему-то жалко инвестировать в себя или в детей. Терять ежегодно и безвозвратно деньги проще, чем накопить и получить.
  • Отличаются эти виды страхования и по уставным моментам работы компаний. Клиенты накопительных страховых компаний по закону должны быть обеспечены, как минимум 105% ной надёжностью. Страховая компания в любой момент должна быть готова к 100%-ной выплате денег по страховому случаю и иметь ещё не-много в запасе.
  • Компания " Metlife" - около 400%.
  • Эти компании - монстры рынка по накопительному страхованию!

4. Чем накопительное страхование отличается от банковского депозита?

  • Вообще не очень корректно делать такое сравнение, это совсем разные финансовые инструменты. Но, т.к. их постоянно сопоставляют, давайте и мы изучим эту пару.
  • Самое главное их отличие в том, что депозит имеет только накопительную функцию, а с накопительным страхованием клиент ещё имеет страховую защиту, где страхуется его капитал, жизнь и здоровье.
  •  депозит имеет гарантию только на 200 тыс. грн от Фонда по гарантированию вкладов, в то время как сумма по полису застрахована в полном объёме и перестрахована в материнских компаниях;
  •  держатель полиса имеет право на возврат налогового кредита в раз-мере до 15% от суммы ежегодной оплаты. Депозит такой возможности не даёт.
  •  в случае смерти клиента по депозиту выплата возможна только че-рез полгода и в размере тела депозита с накопленными процентами, причём наследники могут оспорить свои права в суде. Выплата по страховому случаю происходит через 14 дней после получения компанией пакета документов от клиентов, и по многим программам в разы превышающая внесённые суммы. Получателем денег могут быть только люди, указанные в договоре;
  •  депозит - это "короткие деньги". Человек знает, что деньги всегда под рукой - можно снять проценты или закрыть сам вклад. Т.к. постоянно в семье возникают разные соблазны потратить свои деньги, очень вероятно, что депозит долго не продержится. Открывая накопительную программу, человек понимает, что цель - это накопление денег к определённому событию через 10 и более лет, и трогать этот капитал не выгодно;
  •  депозит открывается на 3-5 лет максимально, а накопительная про-грамма от 10 лет и более;
  •  рейтинг финансовой надёжности страховой компании "Метлайф " выше рейтинга большинства украинских банков;
  •  85% прибыли страховых компаний распределяется между держателями полисов дополнительно к гарантированным договором, в отличие от процентной ставки банка;
  •  только в страховых полисах предусмотрено, что дополнительно к накоплению клиент получает выплаты по потере трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;
  •  клиент страховой компании может оформить пожизненный аннуитет (пенсию). Компания будет выплачивать деньги до конца жизни клиента, даже если накопленные деньги закончатся раньше;
  •  счета клиентов банка могут быть арестованы или конфискованы по решению суда, что невозможно для держателей накопительных полюсов.

5. Как связаны накопительное страхование и пенсия?

  • С 2004 года в Украине, в соответствии с пенсионной реформой, законодательно предусмотрены 3 уровня пенсионного обеспечения, т.е можно будет получать 3 вида пенсии. Первый уровень - государственная пенсия из солидарной системы. Второй уровень - государственная накопительная пенсия. Третий уровень - негосударственная добровольно-накопительная пенсия.

  • Первый уровень - общеизвестные пенсии, с выплатами которых государство пока ещё справляется. Второй уровень правительство обещает запустить в 2015 году, а третий благополучно работает уже 8 лет.
  • Третий уровень предусматривает накопление пенсии в банках, НПФ (Не-государственных Пенсионных Фондах) или страховых компаниях. Поэтому. Метлайф. работает в правовом поле сразу двух законов. Один - это Закон Украины "О страховании", а второй - Закон Украины "О негосударственном пенсионном обеспечении".
  • Люди, понимающие, что государственных пенсий им будет не достаточно, имеют возможность накопить себе дополнительную - вторую или даже третью пенсию. Первые такие пенсии уже получают с ноября 2012 года клиенты «Метлайф».
  • Пока политики и экономисты будут спорить о перспективах запуска второго уровня пенсионной системы, не стоить терять время. Займитесь своим пенсионным обеспечением, обратите внимание на накопительное страхование.
  • Из-за постоянных выборов ни у одного правительства нет политической воли в объяснении ситуации с пенсионной системой Украины и детальном информировании населения. А реальность такова, что основой благосостояния будущих пенсионеров как раз и будут накопительные пенсии из 3 уровня, в частности - выплачиваемые страховыми компаниями.

    6. Почему не надо бояться "страховой пенсии"?

    • Как ВЫ относитесь к накопительному страхованию?
    • У большинства из нас чётко засел стереотип – всё, что связано с банками или страхованием - однозначно негатив. Сразу же вспоминается рухнувшая финансовая система СССР. Да и в современной Украине не все финансовые структуры работали добросовестно.
    • Поэтому слово "страхование" в большинстве случаев людей пугает и настораживает. К чему тут "страховая пенсия"?
    • Дело в том, что в пенсионных делах это становится одним из главных терминов. Трудовой стаж, о котором очень заботились наши отцы и деды, практически уже не нужен. На первый план выходит страховой стаж. Это те периоды времени, когда человек официально работал, получал не менее минимальной зарплаты, и за него отчислялись страховые взносы в пенсионный фонд. Мужчинам для получения минимальной пенсии надо иметь 35 лет страхового стажа, женщинам - 30 лет.
    • Закон, по которому начисляются пенсии большинству людей, называется "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании". Т.е. наши пенсии - страховые, застрахованы государством. И это ОБЯЗАТЕЛЬНО!
    • В накопительном страховании нет привязки к возрасту и получать пенсионные выплаты возможно, оформив хотя бы 10-летний договор. Так что все наши пенсии теперь застрахованы то ли государством, то ли страховой компанией. Только гарантии разные. Компания по накопительному страхованию жизни "Метлайф" уверена в своих гарантиях, а вот государство нас иногда пугает своими действиями.
    • Кроме чисто математических подсчётов, консультанты компании "Метлайф" несут людям финансовую грамотность. Ведь далеко не каждый может справиться даже с семейным бюджетом.
    • Консультант расскажет, почему накопительное страхование важно в целом Украине и каждому её гражданину в отдельности, какая в этом экономическая выгода.
    • Почему каждый год, а может и месяц раздумий о покупке полиса может уменьшить или перечеркнуть Ва-шу возможную выгоду и оставить один на один с финансовой проблемой.
    • Мы также являемся социальными партнёрами государства в деле продвижения пенсионной реформы. Знакомим людей с её основными положениями и возможностями применить их для себя и своей семьи.
    • Для желающих не только иметь свою накопительную программу, но и начать работать в этом бизнесе, каждый месяц проводятся стартовые семинары. Профессия финансового консультанта пока ещё в Украине не пользуется широким пониманием и уважением, но имеет громадные перспективы для своего развития.

    Содержание

    Договор депозита

    По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. [1]

    В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётах.

    Виды

    • Вклад до востребования  — депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.
    • Срочный вклад  — депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Срочные депозиты менее ликвидны. чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода .

    По договору банковского вклада любого вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. [2]

    Также возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.

    Выплата процентов

    Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечению периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (Капитализация процентов ), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты. [3]

    Страхование вклада

    Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо, полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счет банков и/или государства.

    Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

    По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI) системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995). Ни одно кредитно-финансовое учреждение, имеющее разрешение на банковскую деятельность не может принимать вклады, не являясь членом одной из таких систем.

    В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года [4]. Если банк является участником системы страхования вкладов. то в случае банкротства банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 700 000 рублей. [5]

    Нюансы российской банковской практики

    Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.

    Налогообложение вклада

    В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой. [6] Это правило не действует, если вклад рублевый, в момент открытия вклада ставка рефинансирования, увеличенная на пять процентных пунктов превышала ставку вклада, ставка по вкладу не изменялась и с последнего превышения ставки вклада над ставкой рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов прошло не более 3-х лет. При выполнении всех этих условий налог с доходов по вкладу не взимается. [7]

    Страхование вкладов

    Функции ССВ возложены на созданное в 2004 году «Агентство по страхованию вкладов » (АСВ).

    В целом, система страхования вкладов работает следующим образом: вкладчик открывает депозит (вклад до востребования или зарплатный счет) в кредитной организации. Банк делает страховые взносы в АСВ. При наступлении страхового события (банк разорился и не выплачивает вкладчику деньги), АСВ выбирает банк-агент для осуществления страховых выплат. Банк – агент выплачивает компенсацию вкладчику в размере до 700 тыс. руб. но не более суммы вклада (счета).

    Если вы узнали о наступлении страхового события с вашим банком, то для получения компенсации, вам необходимо:

    • узнать о месте выдачи компенсаций на сайте АСВ. из объявления в банке, где вы открывали вклад (счет), по горячей линии АСВ 8-800-200-08-05;
    • прийти в банк-агент с паспортом, заполнить заявление;
    • получить страховую выплату наличными или на банковский счет.
    • Если нет возможности обратиться в банк-агент напрямую, то через почту можно отправить в АСВ нотариально заверенное заявление (для вкладов свыше 1000 рублей) и получить компенсацию почтовым переводом или на счет любом, указанном вами, банке.

    Чтобы понять, какую сумму страхового возмещения вы получите, воспользуйтесь следующими примерами расчета.

    • Остатки всех депозитов (счетов), открытых в одной кредитной организации (включая дополнительные офисы и подразделения) суммируются. Т.е. если в одном банке открыто два депозита – один на сумму 500 тыс. руб. второй на 300 тыс. руб. то максимальная выплата составит 700 тыс. руб. Остальные денежные средства можно получить, заявив свое требование в рамках процедуры банкротства банка.
    • Для расчета компенсации по депозиту в иностранной валюте, необходимо сумму по депозиту (счету) перевести в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового события.
    • Если есть депозит и кредит в одной кредитной организации, то при наступлении страхового события, сумма кредита (вместе с процентами) отнимается из общей суммы обязательств банка перед вами. Т.е. если открыт депозит на сумму 300 тыс. руб. и есть кредит на 50 тыс. руб. то максимальная компенсация будет 250 тыс. руб.

    Обратите внимание, что не все кредитные организации являются участниками системы страхования вкладов. Уточнить перечень банков, участников ССВ, можно на сайте АСВ.

    Галина Кожухова

    Источники:
    mir-procentov.ru, bankir-portal.ru, metlife.mozello.ru, tehnoprofi-m.ru, www.ckudku.ru

    Следующие записи:



    19 июня 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения