Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Страхование вкладов в кооперативах



страхование вкладов в кооперативах

СТРАХОВАНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

В нашу газету пришло письмо от читателя с просьбой разъяснить, насколько можно верить кредитным кооперативам, когда они утверждают, что все вклады пайщиков застрахованы. Приведем цитату из письма нашего читателя.

«Мне хотелось бы прояснить вопрос о страховании вкладов. Только ленивый кооператив не пишет в своей рекламе, что вклады застрахованы. С просьбой разъяснить механизм страхования, я обращался в несколько кооперативов. Говорят, что вклады страхуются страховыми компаниями. Я немного разбираюсь в праве и мне не составило труда проверить, возможно ли такое страхование. Оказалось, что нет. Договоры займа, по которым работают кооперативы, вообще никакому страхованию не подлежат. Сделки по страхованию таких операций ничтожны. Самое смешное, как я понимаю, это известно всем кооперативам, которые занимаются подобной профанацией. Вопрос у всех нормальных вкладчиков кооперативов только один: где настоящие гарантии? Не пудрите нам мозги, ответьте честно! Вот банки тоже говорят о страховании вкладов. Но в их системе хотя бы создана государственная компания по страхованию вкладов. Боле того, она заявляет, что есть лимит, то есть можно получить возмещение только до 700 тысяч рублей. Государство пошло на такие меры только из-за кризиса. А в кооперативе могут ли гарантировать возврат хоть миллиона, хоть десяти? Что-то непохоже на правду.

О государственной компании, страхующей пайщиков кооперативов, никто не слышал. Так можно создать собственную страховую компанию, которая тебя же и будет страховать. И где же тут гарантии? Просим вас дать ответ, потому что никто такого ответа дать не может. Червов А.Ю.».

На вопрос нашего читателя отвечает директор Ассоциации кредитных кооперативов «Илма» – Титовский Александр.

– Да, действительно в настоящее время нет государственной организации, которая гарантировала бы возврат по договорам займа с кредитными кооперативами. Некоторые кооперативы действительно пошли по пути наименьшего сопротивления и заключили договоры страхования вкладов со страховыми компаниями.

По закону такие договоры заключать нельзя. Никакой ответственности страховые компании в этом случае не несут. Если кооператив обанкротится, деньги никто не вернет.

Но не все так печально. Сегодня есть и позитивный опыт. Кооперативы начали создавать общества взаимного страхования. Они аккумулируют денежные средства, которые позволят в случае финансовых проблем возместить часть потерь. Конечно, никто не может гарантировать, что этих денег хватит для всех вкладчиков. Никто не гарантирует, что этих денег в принципе хватит для одного какого-то кооператива. Причина в том, что эта практика существует относительно недавно, а для того чтоб накопить значительный объем денежных средств нужны не годы, а десятилетия.

Но даже такая небольшая подвижка, как создание резервных и страховых фондов уже говорит о намерении кооперативов развивать механизмы финансовой устойчивости. Реальный эффект от этих действий пока низкий. Если кооператив ведет несбалансированную финансовую политику, никакое страховое общество не поможет. Известны случаи, когда кооперативы формировали резервные фонды и из этих же денег выдавали займы. Естественно, что на бумаге было красиво, а в действительности никакого стабилизирующего механизма не было создано.

Как поступила в этой ситуации ассоциация «Илма»? Мы создали два фонда, которые требуются по закону: резервный и страховой. Эти денежные средства находятся на расчетных счетах в государственных банках. Если в какой-то момент срочно потребовались деньги, например, один из пайщиков попросил досрочно вернуть вклад, то кооператив, вступивший в ассоциацию, может воспользоваться этими фондами. То есть быстро получить средства для пополнения своей текущей ликвидности. Кроме того, каждый кредитный кооператив создает резервный фонд, соотвествующий уровню просроченной задолженности по выданным займам.

Немаловажно, что наши кооперативы имеют жесткие условия по выдаче займов. Они не выдают кредиты более 100 тысяч рублей. Деньги можно получить только с поручительством или залогом. Доверительные кредиты выдаются только пайщикам, имеющим положительную кредитную историю. И наконец, Ассоциация постоянно проводит инспекционные проверки кооперативов, следит за выполнением всех норм законодательства, в том числе по отчислениям в резервный и страховой фонды. Для того, чтобы права вкладчиков были защищены.

Основные принципы выбора «правильного кооператива» сформулированы Лигой кредитных союзов. Вот основные:

Выбирая, в какой кооператив, вы хотите вложить свои сбережения, следует знать:

1. Проверьте, как принимают сбережения. Сигналом опасности должно стать обещание очень высоких процентов (до 30-40% годовых). А также – вложить денежные средства пайщиков в выгодные высокодоходные проекты и финансовые инструменты. Ведь нормальный кооператив привлекает сбережения для выдачи займов пайщикам. Сомнительные кооперативы, как правило, этого не делают.

2. Попросите показать свидетельство о государственной регистрации, устав и прочие документы. Как правило, они размещаются на информационных стендах. Если документы “засекречены”, хорошо подумайте, прежде чем вступать в такой кооператив. Кооператив должен предоставлять всю информацию об отчетных собраниях, у добросовестных организаций должны быть выборные органы управления – правление, ревизионная комиссия.

3. Разузнайте, входит ли ваша “касса взаимопомощи” в объединение кооперативов. Это может быть, например, региональная ассоциация, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения. Если этого нет, то велик риск, что организация работает без соблюдения стандартов, обеспечивающих надежность и стабильность ее деятельности.

4. Не забудьте спросить, созданы ли в кооперативе специальные фонды (резервный, страховой). Вас должно насторожить, если такой информации вам не предоставят.

Кредитные кооперативы стали обманывать вкладчиков несуществующей страховкой государства

Институту госгарантий государства по вкладам населения, призванному поддержать стабильность банковской системы, нашлось альтернативное использование. Слоган "Вклады застрахованы" стали использовать для пополнения своей ликвидности за счет граждан кредитные кооперативы. Агентство по страхованию вкладов уже сообщило о намерениях совместно с Федеральной антимонопольной службой пресечь такие попытки введения граждан в заблуждение.

Вчера Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило о признании рекламы кредитного потребительского кооператива "Центр вложений и кредитования "Семейный капитал"" недостоверной и вводящей потребителей в заблуждение. Соответствующий вердикт по заявлению АСВ вынесла Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Внимание агентства привлекла реклама этого кооператива, в которой сообщалось о приеме "вкладов населения". При этом указывалось, что данные вклады застрахованы. Кооперативу уже выдано предписание об устранении нарушений, в частности, об исключении из рекламы слова "вклад" и словосочетания "вклады застрахованы", в дальнейшем в отношении "Семейного капитала" будет возбуждено административное дело, по результатам рассмотрения его руководству грозит штраф от 4 тыс. до 20 тыс. руб.

Согласно закону "О кредитной кооперации", средства, привлекаемые кредитными кооперативами от физических лиц, должны называться сбережениями, указывает президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. При этом такие сбережения могут быть застрахованы в специальных обществах взаимного страхования (на что должно быть указание в рекламе), но никак не в Агентстве по страхованию вкладов.

Хотя рынок кредитных кооперативов составляет, по данным НАУМИР на 1 октября, уже 16 млрд руб. и на нем работают около 3 тыс. участников, до сих пор ревизионной активности на нем АСВ не проявляло. "Были случаи, когда участники этого рынка называли средства, привлекаемые от физических лиц, вкладами, хотя по закону привлекать вклады могут только банки, но с прямыми указаниями на страхование вкладов со стороны кредитных кооперативов мы сталкиваемся впервые",— сообщил "Ъ" заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников.

Аналогии с банками кредитные кооперативы практикуют достаточно давно (например, с помощью использования в своих названиях популярных банковских брендов и их символики), указывают и в ФАС. "Кооперативы ожидают, что это поможет им выглядеть надежнее в глазах физических лиц",— говорит начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева. По ее словам, случаи отсылок к несуществующим госгарантиям по средствам, привлеченным в такие организации, периодически рассматриваются службой.

После этого случая АСВ приняло решение пристальнее следить за рекламой продуктов кредитных кооперативов для оперативного реагирования на нарушения и уже дало соответствующее поручение своим региональным представительствам, рассказал господин Мельников. Бороться с подобными нарушениями на рынке кредитной кооперации агентство намерено вместе с ФАС. Правда, учитывая большое число кооперативов, процесс этот быстрым не будет, наличие же такого рода ситуаций сопряжено с рисками снижения доверия к системе страхования вкладов, считают эксперты.

Член НП СРО "Союзмирофинанс"

Для каждого из нас важны гарантии . О них говорят очень часто, но это только разговоры. А ведь хочется быть уверенным в том, что ты отдаешь деньги в надежный финансовый инструмент. Для этого нужно документальное подтверждение.

На самые интересные вопросы в области страхования ответил куратор в НП «Союзмикрофинанс» Сергей Николаевич Корниенко

– По каким критериям вы оцениваете кооперативы, прежде чем дать согласие на страхование рисков их пайщиков?

– Критерии просты и понятны. Основным критерием является оценка и анализ финансового состояния кредитного кооператива на период до 3-х лет, предшествующих периоду страхования. Это, во-первых – ежеквартальная финансовая отчетность в соответствие с РСБУ, во-вторых – отчетность о выполнении финансовых нормативов в соответствие с Федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации», в третьих – сведения, раскрывающие финансово-кредитную политику кредитного кооператива в соответствие с нормами СРО. Система кредитных кооперативов для страхования отбора является многоступенчатой и жесткой на каждом этапе. Сначала оценку и анализ проводит Дирекция НП «Союзмикрофинанс» на основании которой делается вывод о финансовой политике и рисках кредитного кооператива. Далее, уже страховщики, в соответствии со своими нормативами выполняют оценочные действия. При этом необходимо отметить, что для страховых компаний мнение Дирекции НП «Союзмикрофинанс» о финансовой политике и рисках является определяющим. Тем не менее, страховщики самостоятельно принимают решение о страховании кредитного кооператива, т.к. дополнительно проверяют на предмет соответствия законодательству РФ договоры привлечения сбережений и договоры займов, кроме этого, службы безопасности страховщиков проверяют биографию руководителей кредитных кооперативов.

– Пайщики часто спрашивают, по каким причинам установлен именно такой лимит страхования (400 000 рублей)? В то время как банке 700 000 рублей.

–Дело в том, что установленная сумма страхового возмещения в банковской системе в 700 тыс. руб. сформировалась не сразу. Я напомню вам, что на момент организации страхования банковских вкладов в 2004 году лимит страхования был установлен на уровне до 100 тыс. руб. Далее, в 2006 году, лимит был увеличен до 190 тыс. руб. В 2007 году лимит составил до 400 тыс. руб. и только 3,5 года назад, т.е. в 2008 году, лимит был увеличен до 700 тыс. руб. Таким образом, мы видим, что система страхования банковских вкладов по текущему уровню ответственности банков перед вкладчиками достигла за 8,5 лет, тогда как по кредитным кооперативам мы изначально установили лимит ответственности до 400 тыс. руб. и возможно данный лимит будет равным уровню ответственности банков, т.е. до 700 тыс. руб. Это возможно, повторюсь уже, благодаря неоценимой роли СРО, а в нашем случае Дирекции НП «Союзмикрофинанс».

– Чем страхование сбережений пайщиков кооператива отличается от страхования вкладов в банке?

– Страхование сбережений в кредитных кооперативах включает в себя сумму денежных средств принятых кредитным кооперативом от пайщика по договору передачи личных сбережений и начисленные проценты за период действия договора, тогда как ответственность банка покрывает только сумму вклада по договору банковского вклада. Учитывая разницу в процентных ставках по сбережениям и вкладам, на наш взгляд включение в страховую сумму (сбережения + процент) является существенным моментом для пайщика. На сегодняшний день разница существует и в лимитах ответственности, но с принятием решения об увеличении лимита ответственности кредитных кооперативов до 700 тыс. руб. преимущество получит пайщик кредитного кооператива.

– Каков порядок возврата денежных средств при наступлении страхового случая?

– При наступлении страхового случая пайщику необходимо об этом уведомить страховую компанию, полис которой находится на руках у пайщика, в заявительном порядке. На основании заявления правил страхования, страховая компания выплачивает пайщику всю застрахованную сумму.

– На вашей практике случалось, когда кооператив нарушал условия договора передачи личных сбережений?

– Нет. Все кооперативы работают строго согласно заключенному договору.

Лично Вы, как специалист в области финансов, кому доверяете больше – банку или кооперативу? И почему?

– Вопрос интересный. Дело в том, что в целом рынок финансовых услуг для граждан в России развивается на протяжении всего лишь чуть более 20-ти лет. Под финансовыми услугами понимается не только банковский сектор, но и инвестиционные услуги, в т.ч. управление частным капиталом, доверительное управление активами, депозитарные услуги, брокерские услуги и финансовое консультирование, страхование, лизинговые и биржевые услуги, наконец – кредитная кооперация. Ведь что такое финансовая услуга? Это возможность для граждан управлять своими доходами и расходами таким образом, когда из каждой финансовой операции извлекается максимальная эффективность, не задевая при этом, впрямую или косвенно, интересов других участников финансового рынка.

Так вот, для полного понимания что представляют из себя сегодня банковский сектор и сектор кредитной кооперации приведу несколько цифр:

–количество коммерческих банков в РФ – 1,2 тыс. из них работающие с вкладами граждан – около 900. Объем привлеченных вкладов по состоянию на 01.01.2012 – 11,8 трлн. руб. (из них более 4 трлн. руб. – Сбербанк России).

– количество действующих кредитных кооперативов в РФ – 2-2,5 тыс. объем привлеченных сбережений на 01.01.2012 – 30-35 млрд. руб. что составляет менее 0,3 % от объема банковских вкладов.

При этом мы знаем, что в целях снижения финансовых рисков по банковским вкладам для физических лиц в конце 2003 года Правительство Российской Федерации приняло решение о создании системы обязательного страхования банковских вкладов населения и в начале 2004 года создало государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее АСВ). Основной задачей АСВ является защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации:

– по состоянию на 01.01.2012 объем фонда обязательного страхования вкладов АСВ составил 153,8 млрд. руб. или 1,3 % от объема привлеченных вкладов. За время деятельности АСВ по состоянию на апрель 2012 года произошло 120 страховых случаев. За получением страхового возмещения обратилось 330,6 тыс. граждан на общую сумму 59,5 млрд. руб.

– совокупный объем компенсационных фондов СРО по обеспечению имущественной ответственности кредитных кооперативов в 2012 году должен составить примерно 70 млн. руб. или 0,2 % от объема привлеченных сбережений. Ввиду того, что точкой отсчета по формированию компенсационных фондов мы принимаем 2012 год, то в период 2013-2017 года данный показатель должен достичь уровня по банковскому сектору.

Таким образом, по нашему мнению, в течение ближайших 5-7 лет условия по предоставлению финансовых услуг гражданам кредитными кооперативами, с точки зрения доступности, доходности и обеспеченности максимально приблизятся к условиям коммерческих банков. А это значит, что будет здоровая конкуренция, от которой в выигрыше мы с Вами.

Страхование вкладов в Кооперативе

Вниманию пайщиков и руководителей Кредитных Потребительских Кооперативов!

Агентство ООО «МСБ-страхование» предоставляет гарантии сохранности сбережений пайщиков в Кредитных Потребительских Кооперативах.

Уважаемый Игорь Логинов!

Основным препятствием для привлечения сбережений в кредитный кооператив является недоверие граждан к кооперативам в вопросе сохранности сбережений. Чтобы убедить потенциального пайщика, что его сбережения будут защищены, страховое агентство ООО "МСБ-страхование" разработало надежный способ обеспечения сохранности сбережений в Кредитных потребительских кооперативах.

На сегодняшний день Кредитный потребительский кооператив "КредитЮнион" г. Киров не имеет банковской гарантии сохранности сбережений - не исполнение обязательств перед своими пайщиками в результате банкротства кооператива.

Однако руководство Кооператива заинтересовано в приобретении гарантий для своих пайщиков, на данный момент идут переговоры.

Всю детальную информацию вы можете узнать в самом КПК.

Некоторые кредитные кооперативы сообщают своим пайщикам, что их сбережения застрахованы в ОВС - Обществе взаимного страхования. Однако сразу же хотим предостеречь! ОВС это неполноценная страховая компания, которая создается двумя и более кооперативами для защиты имущественных интересов ее членов. ОВС создает резервный страховой фонд, который идет на покрытие убытков, если к примеру один из кооперативов стал банкротом.

Все было бы честно, но давайте посчитаем на цифрах так ли это.

При рассмотрении обществ взаимного страхования в кредитной кооперации, то здесь следует отметить, что в среднем отчисления участников общества на страхование не превышают 0,4% в год от общего портфеля сбережений пайщиков кредитного кооператива. Если брать в пример средний кредитный кооператив России с портфелем сбережений пайщиков в 10 000 000 руб. то его регулярные отчисления в фонд общества взаимного страхования будут составлять всего лишь 40 000 рублей в год, а в случае дефолта кредитного кооператива, обществу придётся выплатить по страховке сумму в 10 000 000 рублей. Т.е. для того, чтобы обеспечить реальную защиту среднему кредитному кооперативу с портфелем в 10 млн. руб. обществу взаимного страхования необходимо привлечь в свои члены 250 таких же кооперативов. А если дефолт постигнет не одного, а двух или даже трёх членов общества взаимного страхования, то в этом случае количество членов общества должно быть в 2 и в 3 раза больше. Таких обществ взаимного страхования в России на данный момент, пожалуй, не существует. Исходя из этого, общества взаимного страхования, работающие сегодня, просто напросто не смогут решить проблем кредитного кооператива в результате его финансовой несостоятельности, т.к. размера имеющегося у них резервного фонда просто не хватит на страховую выплату. Общества взаимного страхования носят в большей степени рекламный характер для привлечения в кредитные кооперативы большего числа пайщиков, но, не предоставляя реальной защиты.

Агентство страхования вкладов предостерегает россиян от вкладов в кооперативы

Так называемые финансовые кооперативы сегодня предлагают потребителям вклады с ежемесячным доходом в 10%, однако в АСВ напоминают, эти вклады не подлежать страхованию, а значит, владелец может лишиться своих денег в любую минуту.

Выступая на пресс-конференции директор департамента страхования банковских вкладов государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Алексей Абрамов отметил, что что сейчас многие финансовые организации, предлагая высокие проценты, умалчивают об отсутствии соответствующих гарантий.

В качестве примера он привел тверской кредитный потребительский кооператив РусФинанс, который предлагает разместить сбережения населения под 10% в месяц. «Но необходимо помнить, что сбережения, размещенные в таких кооперативах, не подпадают под действие закона о страховании вкладов физлиц. Застрахованными являются только те денежные средства физических лиц, которые привлечены во вклады банками, обладающими лицензией Банка России и участвующими в ССВ», – подчеркнул Алексей Абрамов. Он призвал жителей области более ответственно относиться к выбору финансовой организации и к размещению своих собственных средств.

Алексей Абрамов рассказал о работе системы страхования вкладов (ССВ), подчеркнув, что она стала важным фактором повышения доверия вкладчиков к банкам. Агентством уже были организованы выплаты по 165 страховым случаям, более 800 тысяч человек получили страховое возмещение в совокупном размере, превышающем 200 млрд рублей.

Источники:
akpkilma.ru, fmfo.ru, sberzaimsk.ru, www.kfpp.ru, belfinansi.ru

Следующие записи:



20 августа 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения