Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Страхование вкладов сумма возмещения



Сумма возмещения по вкладам в банках-банкротах будет увеличена до 1 млн. рублей

Ранее мы рассказывали о сложностях, с которыми приходится сталкиваться при получении крупного вклада (свыше 700 тыс. рублей) в банке-банкроте. Проблему возврата «больших депозитов» чиновники пытались решить с конца 2012 года, но ни один из предложенных ими вариантов не был одобрен правительством. Сейчас, когда, казалось бы, компромиссное решение принято, эксперты стали говорить о том, что оно является фатальной ошибкой и пошатнет всю систему страхования вкладов. Что предприняли чиновники, и какими могут быть последствия принятия новых поправок?

Новый порядок возмещения крупных вкладов

Изначально предлагалось изменить порядок страхового возмещения увеличив сумму, которую получают вкладчики банков-банкротов от Агентства по страхованию вкладов, до 1 миллиона рублей. Затем стали говорить о смене очередности кредиторов банков-банкротов. Раньше и вкладчики, и АСВ относились к кредиторам одной очереди: в процессе конкурсного производства средства банкрота распределялись пропорционально суммам долга перед агентством и физическими лицами, в результате практически все доставалось АСВ. «Пропустив» вкладчиков вперед, эту проблему можно было бы решить, но чиновники нашли иной выход, отказавшись от обоих вариантов.

О компромиссном решении рассказал заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Физические лица так и останутся в одной очереди с АСВ, выступающим так называемым «квазивкладчиком», но некоторые выплаты сверх застрахованной суммы они все же смогут получить раньше агентства. Чиновники рассматривали 2 варианта: позволить вкладчикам забирать депозиты в размере до 1 млн. рублей или до 3 млн. рублей. Остановились на первом варианте.

Соответствующие поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и в Гражданский кодекс должны быть внесены до 1-го июня. Заместитель генерального директора АСВ Юрий Мельников уточнил, что процесс выплаты возмещения останется прежним: вкладчики смогут получить 700 тыс.

рублей сразу, после чего оставшиеся средства на депозите (но не более 300 тыс. рублей) будут выплачены им из средств банка в процессе конкурсного производства – до удовлетворения требований агентства.

Оценки и комментарии экспертов

Новый – компромиссный - вариант банкиры оценили крайне негативно. Член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко выступил в защиту банков, сказав, что изменения усложнят работу агентству, и у АСВ могут начаться проблемы с выплатой возмещения вкладчикам. Следовательно, придется увеличивать размер отчислений в фонд, осуществляемых банками. Так как фонд формируют в основном крупные банки, а средства тратятся на выплату компенсации вкладчикам мелких кредитных организаций, повышение размера отчислений совершенно невыгодно серьезным игрокам рынка. Кроме того, граждане, осознав, что смогут в любом случае быстро получить свои средства (но не более 1 миллиона рублей), будут сознательно выбирать слабые банки, предлагающие высокие ставки.

Также против подобных мер выступает и Сбербанк. являющийся лидером по объемам вкладов физических лиц. Его руководство, совместно с чиновниками из Центробанка, предлагало установить дифференцированный подход к отчислениям кредитными организациями в страховой фонд. Так, крупные и надежные банки должны были бы отчислять меньше, а неустойчивые банки – больше. Только после этого можно было бы пересматривать схему выплаты возмещения.

Спокойнее на ситуацию смотрят независимые аналитики. Главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин делает акцент на том, что планка в 1 млн. рублей была выбрана не просто так. Скорее всего, финансисты проанализировали структуру вкладов в финансовых учреждениях, лишенных за последнее время лицензии, и пришли к выводу, что нагрузка на АСВ не слишком увеличится после принятия данных изменений.

Свои слова Евгений Надоршин подтверждает, используя статистические данные по Мастер-банку. В момент отзыва лицензии в нем были размещены средства физических лиц на общую сумму 47 млрд. рублей, при этом объем страховой ответственности АСВ составил 31,2 млрд. рублей. Вклады свыше 700 тыс. имели 20 тысяч вкладчиков, из которых 13 тысяч разместили в банке суммы, не превышающие 1 млн. рублей. Естественно, если бы АСВ пришлось пропустить вперед эти 13 тысяч человек, существенных убытков агентство бы не понесло.

Прав ли аналитик? Можно попробовать рассчитать самостоятельно. Статистика говорит о том, что по состоянию на 1 января 2015 года объем средств физических лиц на депозитных счетах в банках превышает 16,957 трлн. рублей, из них больше половины - 8,584 трлн. рублей – размещено в Сбербанке, который точно не является кандидатом на отзыв лицензии. Следовательно, из 16,957 трлн. рублей можно вычесть 8,584 трлн. рублей, в результате получим цифру - 8,373 трлн. рублей. Согласно данным обзора АСВ рынка депозитов за 2013 год от 10.02.2015 г. доля вкладов в размере от 700 тыс. до 1 млн. составляет 7,6%. 7,6% от 8,373 трлн. - 636 млрд. руб.

Для сравнения: по состоянию на 03.03.2015 года размер фонда обязательного страхования вкладов составляет 152,1 млрд. рублей, а если вычесть отсюда сформированный резерв для выплат по уже наступившим страховым случаям, то мы получим остаток - 136,4 млрд. рублей. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, у которых была отозвана лицензия, за весь период действия системы страхования вкладов составил 219,0 млрд. руб. По данным АСВ объем неудовлетворенных требований вкладчиков к банкам, лишившимся лицензий в III и IV кварталах 2013 года, составил 46 млрд. рублей (это депозиты 75 000 вкладчиков банков-банкротов, которые разместили в кредитных организациях больше 700 тыс.)

Изучив цифры, можно прийти к следующему выводу. Если процесс отзыва лицензий не ускорится, и его участником не станет ни один крупный, системообразующий банк, АСВ выдержит, и новые поправки лишь пойдут на пользу вкладчикам. Однако если банкротом станет крупный банк из ТОП-50 или Россию настигнет банковский кризис, система может не выдержать, следовательно, пострадают все.

Опубликовано: 14.03.2015

УВЕЛИЧЕНИЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ

Авторская колонка Вадима Ткаченко, партнера группы компаний vvCube в интернет-портале «Quote.ru (РБК)» .

Система страхования вкладов — важнейший механизм государственной защиты вкладов частных лиц в случаях банкротства банков. Подобные механизмы существуют сегодня более чем в ста странах мира. Функционирует система страхования и в России, а отвечает за нее Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Согласно федеральному закону, вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая, при этом компенсация включает в себя как первоначальную сумму вклада, так и проценты, которые были начислены до отзыва у банка лицензии.

В России закон о страховании вкладов начал действовать с 2004г. С тех пор семь раз поднималась максимальная величина страхового возмещения по вкладам. Не всегда этому способствовали какие-то внешние факторы, но сегодняшнее желание поднять эту планку ожидаемо, отмечает партнер группы компаний vvCube Вадим Ткаченко .

«Самой важной причиной, по которой власти идут по пути увеличения страховых возмещений по вкладам, является желание успокоить граждан на фоне практически еженедельных отзывов лицензий у того или иного банка. Понятно, что такое стремление никак не соотносится с силами АСВ, которое и так сейчас работает на пределе своих возможностей, на что уже намекал Владимир Путин на встрече с Эльвирой Набиуллиной, но зато это хоть как-то может уберечь людей от недоверия к банковской системе и вывода денег за рубеж или хранения «под подушкой». Сумма в 1 млн очень удобна в расчетах, так как, по статистике, суммы, вносимые в качестве вкладов в банки, в 70% случаев округляются до миллиона, двух и т.д. Поэтому 1 млн легче разделить по разным банкам, не придется бегать по трем или четырем кредитным организациям  в поисках лучшего процента и высчитывать 2,1 млн или 2,8 млн», — объясняет эксперт.

Но самым печальным моментом во всей этой истории может стать другое — то, что отзыв лицензий у кредитных организаций продолжится и коснется не самых последних в списке банков, а достаточно крупных игроков, продолжает эксперт. На такой вывод наталкивает  тот факт, что решение об увеличении страховых выплат принимается в разгар передела — иначе это и не назовешь — собственности в банковской сфере. «На сегодняшний день руководству как ЦБ РФ, так и всей страны известны имена следующих претендентов на отзыв лицензии, и в этом списке продолжают фигурировать так называемые неприкасаемые банки. В этом же перечне есть и банки, в которых находятся немалые депозиты частных лиц и сбережения людей старой закалки. Все эти суммы уже давно подсчитаны, а также смоделирована общая динамика задолженностей перед частными лицами. Поэтому во избежание нарастания недовольства среди обманутых вкладчиков была выведена своеобразная средняя температура по больнице, равная 1 млн руб. Как уже указывалось, эта цифра  не только удобна для подсчета при вложении средств в банк, но и является неким психологически значимым порогом в случае потерь», — говорит специалист.

Что же касается АСВ, то эта структура сегодня находится действительно не в самом завидном положении, потому что расходы несет именно она. И хотя на сегодняшний день в системе страхования вкладов участвует около 870 банков, общая сумма их страховых взносов уже сократилась до 120 млрд руб. Из этой суммы уже надлежит выплатить  обманутым вкладчикам более половины. Становится очевидно, что в текущей ситуации АСВ не выдержит отзыва лицензий и десяти средних банков, если зачистка рынка продолжится. Возмещение по крупным банкам будет еще болезненнее. И как скажется в этом случае повышение максимального размера страхового возмещения по вкладам физических лиц на АСВ, объяснять излишне», — заключил В. Ткаченко .

1. Вклады, подлежащие страхованию

В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

2. Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 (один миллион четыреста) тыс. руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

При обращении в Агентство (банк - агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

5. Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы,

превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Страховая сумма возмещения по банковским вкладам увеличена в два раза

Госдума РФ приняла во втором и третьем чтениях законопроект, увеличивающий предельный размер страхового возмещения по вкладам до 1 млн 400 тысяч рублей. Напомним, что сейчас в случае отзыва лицензии у банка АСВ компенсирует вкладчикам депозиты в размере до 700 тысяч рублей.

Между тем банки будут больше платить в АСВ, если они предлагают высокие проценты по вкладам для привлечения клиентов. С этой целью совету директоров АСВ предоставляется право устанавливать единую для всех банков величину базовой, дополнительной и повышенной дополнительной ставок страховых взносов, сообщает “Росбалт” .

При этом, говорится в документе, основанием для уплаты страховых взносов по дополнительной ставке (не более 40% от базовой ставки) и повышенной дополнительной (не более 200% базовой ставки) является привлечение банком в течение месяца хотя бы одного вклада или заключение договора об изменении условий договора банковского вклада в размере, превышающем базовый уровень доходности вкладов более чем на два процентных пункта или на три процентных пункта соответственно.

Сумма страхового возмещения вкладов увеличена в два раза

Январь 2, 2015

Теперь в общей сложности вкладчик может получить до 1,4 млн рублей страхового возмещения

Президент России Владимир Путин подписал закон о повышении в два раза лимита страховых выплат по банковским вкладам из фондов «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) — с 700 тыс. до 1,4 млн руб. передает ТАСС.

Ранее оговаривалось, что из-за повышения вдвое страховой суммы объем ответственности банков по вкладам вырастет на 12%, до 1,6 трлн руб. При этом представители ЦБ считают, что такое положение АСВ «по силам».

«С одной стороны, в текущих нестабильных условиях увеличение суммы страхового возмещения до 1,4 млн рублей будет способствовать стабилизации на рынке депозитов. Такой шаг заставит большее число клиентов, в первую очередь, небольших и средних банков, сохранить свои деньги на депозите, — считает начальник управления финансами клиентов ВТБ24 Ашот Симонян. — С другой стороны, такие изменения приведут к тому, что банки с агрессивной и рисковой процентной политикой получат определенное конкурентное преимущество. При прочих равных условиях они будут предлагать клиентам более высокие процентные ставки, чем банки с высокой степенью надежности. Мы уже не раз отмечали, что при размещении своих средств на депозит ответственность несет не только банк, но и вкладчик. К сожалению, многим вкладчикам это до сих пор не мешает из раза в раз рисковать, получая возмещение через банки-агенты АСВ».

Напомним, что если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности.

Источники:
mir-procentov.ru, vvcube.com, taatta.info, tverigrad.ru, drcr.ru

Следующие записи:



22 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения