Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Страхование вкладов проценты



страхование вкладов проценты

Страхование вкладов

Система страхования вкладов в РФ

Написано 16 Февраль 2015 от maybe-invest. Нет комментариев

Люди, доверяя банку свои сбережения, надеются приумножить их или хотя бы сохранить. Но, если банк «лопнул», на что можно рассчитывать, на какую компенсацию и кому? Для этого существует механизм страхования вкладов.

Он создавался для того, чтобы люди могли гарантированно вернуть свои средства, если банк лишился права заниматься денежными операциями. Деньги возвращают из Фонда, который создают сами банки, уплачивая в него определенный процент от суммы всех своих средств.

Агенство страхование вкладов физических лиц

Написано 13 Февраль 2015 от maybe-invest. Нет комментариев

Агенство по страхованию вкладов физических лиц  это некоммерческая, государственная организация, основной целью которой является повышение доверия к банкам со стороны клиентов. Её основной задачей считается выплата страховки в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств.

Таким обстоятельством по умолчанию может считаться банкротство. В случае его возникновения  консультант агентства должен в течение 14 дней предоставить клиенту адрес финансовой организации, куда он может подойти для получения своей страховки.

Как правильно копить деньги с помощью вкладов

Как открыть вклад? Ответ на этот вопрос приходится находить каждому, кто решил воспользоваться депозитными услугами банка. Но для принятия верного решения необходимо иметь хотя бы начальные знания в этой области, которых, зачастую, нет у тех, кто впервые решил доверить свои средства банку.

Итак, с чего же начать? В первую очередь нужно определиться с целью открытия депозита, ведь от нее будут зависеть ваши последующие действия.

Вариант первый – деньги вам нужны для совершения крупной покупки. Следовательно, для вас будет важно наличие возможности пополнения вклада, а вот снятие с такого депозита денег необязательно (даже и не нужно). Значит, выбираем пополняемый депозит без расходных операций, и неплохо было бы найти вклад с условиями льготного досрочного расторжения договора.

Вариант второй – создание неприкосновенного запаса «на всякий случай». Здесь тоже важна услуга пополнения депозита, но и расходные операции могут пригодиться – ведь этот случай наступает иногда незапланированно. Опять же, не забываем о льготных условиях при досрочном расторжении договора.

Третий вариант – просто сохранение своих уже имеющихся сбережений. В этом случае вам, скорее всего не понадобится ни пополнять депозит, ни снимать с него деньги. При таком варианте можно рассчитывать на самую высокую ставку.

Обращаем внимание и на способ начисления и выплаты процентов: хотите пользоваться доходом от вклада – выбирайте ежемесячную выплату процентов; если же хотите увеличить свой капитал за счет начисленных процентов, выбирайте вариант с ежемесячной капитализацией.

Четвертый вариант – хранение денег для текущих расходов. В этом случае нужно выбирать либо срочный депозит с минимальными ограничениями на приходные и расходные операции (что практически не встречается), либо вклад до востребования. Заметим, что сейчас многие банки предлагают такие депозиты не под привычные 0,1%-0,2% годовых, а под и более высокий процент.

Конечно же, во всех случаях годовая ставка будет играть очень большое значение, но здесь важно соблюдение баланса. Ведь банк, оформляющий вклады под очень высокие проценты, явно нуждается в деньгах, а это уже тревожный звоночек. И тут на первое место выходит безопасность ваших сбережений. Очень важную роль в этом играет система обязательного страхования вкладов.

Чтобы застраховать свой вклад, вкладчику не нужно заключать какие-то дополнительные соглашения – все осуществляется в соответствии с законом. Страхование вкладов в России носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Обеспечивает функционирование системы страхования вкладов Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или счета, включая причисленные проценты. Здесь нужно сделать акцент на слове «банк», так как не любая финансовая организация, привлекающая денежные средства, может быть банком.

Есть небольшой нюанс и с начисленными процентами: страхованию подлежат только капитализированные (причисленные к основной сумме вклада) проценты. Под страхование не попадают деньги, размещенные на счетах для предпринимательской или иной профессиональной деятельности; средства, переданные в доверительное управление банку; находящиеся в зарубежных филиалах российских банков; вклады на предъявителя; денежные переводы без открытия счета; а также средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Размер возмещения составляет 100%, но не более 700 000 рублей в одном банке. Возмещение вкладов в иностранной валюте происходит по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Если у вкладчика в банке несколько вкладов, и общая сумма превышает 700 000 рублей, то выплата будет производиться с каждого вклада пропорционально.

Если же в этом банке был оформлен кредит, то возмещение будет уменьшено на сумму встречных требований. Получается, что храня в одном банке (если даже это разные его филиалы) более 700 000 рублей, мы идем на определенный риск, поэтому сбережения на сумму свыше страховой лучше размещать в разных кредитных организациях.

В каком же случае вкладчик может получить возмещение по вкладу? Страховым случаем является либо отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введением Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – на практике, в основном, имеет место первый случай.

Информацию об исключении банка из реестра Агентство публикует в «Вестнике Банка России» и в «Российской газете». После отзыва лицензии банк предоставляет реестр своих вкладчиков в АСВ, которое в течение месяца извещает их индивидуальными письмами. Письма направляются на адрес, который указал вкладчик в качестве контактного, поэтому очень важно своевременно предоставлять в банк актуальную информацию.

Что же делать, если страховой случай все-таки наступил? Для получения возмещения можно обратиться в АСВ или же банк-агент, привлеченный к выплатам возмещений, с документом, удостоверяющим личность и заявлением по форме АСВ. Сделать это можно не ранее, чем через 14 дней со дня наступления страхового случая, и не позднее завершения процедуры банкротства, которое длиться обычно около двух лет.

Выплата производится в течение трех дней со дня предоставления необходимых документов. Те вкладчики, которые рискнули все-таки разместить на депозит в одном банке сумму более 700 000 рублей, разницу могут получить в ходе ликвидации банка среди кредиторов первой очереди. Практика показывает, что такие требования вкладчиков удовлетворяются в полном объеме, только сил и времени в этом случае придется затратить гораздо больше.

Еще один момент, который обязательно нужно учесть, – это валюта вклада. Конечно, вне конкуренции вклады в российских рублях – это и более понятно, и ставки по ним значительно выше, но нельзя пренебрегать и другими валютами, в частности, долларами США и евро.

Нестабильная позиция российского рубля увеличивает преимущества доллара и евро. И, хотя есть ряд особенностей по депозитам в этих валютах, лучше все-таки большие суммы хранить не только в рублях.

Вклады в иностранной валюте отличаются более низкими ставками, зато можно хорошо заработать на курсовой разнице. Хотя и потерять тоже можно немало в случае падения курса какой-то из валют, поэтому открыв депозит в долларах или евро, нужно постоянно следить за ситуацией на мировом рынке.

По вкладам в долларах и евро имеется меньше предложений, чем по вкладам в российской валюте, тем не менее, выбор довольно велик. При этом нужно помнить о том, что если сбережения в банк вы принесли в рублях, то предстоят еще затраты на валютообменные операции.

Снизить риск от колебаний курсовых разниц можно, открыв мультивалютный депозит сразу в трех валютах. Ставки по таким вкладам, как правило, ниже, но при возможности осуществлять конверсионные операции без ограничений, можно сохранить свои сбережения в случае какого-нибудь дефолта.

Сберегательные сертификаты

Кроме традиционных вкладов есть и другие способы сбережения и преумножения своих средств, на которые стоит обратить свое внимание. Благодаря агрессивной политике Сбербанка все большей популярностью стали пользоваться сберегательные сертификаты, по сути, представляющие собой тот же вклад, только в виде ценной бумаги.

Оформить сберегательный сертификат предлагают и другие банки, и в большинстве случаев речь идет о сертификатах на предъявителя. В связи с этим возникает одна особенность – так же как и вклады на предъявителя, такие сертификаты не попадают под действие системы страхования вкладов, но ставки по ним значительно выше, чем по обычным вкладам. К тому же, сертификат на предъявителя можно передавать третьим лицам, при этом никакого оформления передачи не требуется.

Незащищенность средств в случае ликвидации банка является практически единственным значительным недостатком сертификата. Но актуальны они будут в основном только для состоятельных клиентов, так как условия их оформления зачастую доступны не всем вкладчикам.

Еще одной альтернативой вкладам стала универсальная банковская карта, которая сочетает в себе возможность пользования и заемными, и собственными средствами. Примером такой карты может быть получившая уже известность карта «Банк в кармане» Русского Стандарта.

Преимуществом такого хранения своих средств является оперативный доступ к ним в любое время. Можно также, при необходимости, воспользоваться кредитными средствами. С учетом того, что сейчас в подавляющем большинстве случаев по картам предусмотрен льготный период, можно обойтись небольшими потерями.

А на остаток собственных средств будут начисляться проценты, хоть и не такие большие, как по вкладу. К тому же, по таким картам могут быть предусмотрены различные бонусы за активное пользование. Это может быть возврат части потраченных средств, начисление бонусных баллов или увеличенный процент на остаток средств в случае активного пользования.

В общем, способов сохранить и преумножить свой капитал достаточно, главное правильно поставить перед собой задачу и затем найти для нее верное решение.

Оформить сберегательный сертификат предлагают и другие банки, и в большинстве случаев речь идет о сертификатах на предъявителя. В связи с этим возникает одна особенность – так же как и вклады на предъявителя, такие сертификаты не попадают под действие системы страхования вкладов, но ставки по ним значительно выше, чем по обычным вкладам. К тому же, сертификат на предъявителя можно передавать третьим лицам, при этом никакого оформления передачи не требуется.

К. Михайлова, 23.09.2013

Почему мы?

Гарантия сохраности вкладов

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» включен в реестр банков - участников государственной системы обязательного страховании вкладов 24 декабря 2004 года под номером 353.

Все вклады застрахованы государством, и в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 700 тысяч рублей.

Банковские вклады

Банковский вклад — сумма денег. переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов. образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Договор депозита - В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечении периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада ( Капитализация процентов ), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Страхование вклада - Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI) системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995). Ни одно кредитно-финансовое учреждение, имеющее разрешение на банковскую деятельность не может принимать вклады, не являясь членом одной из таких систем.

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 700 000 рублей.

Банковские вклады физических лиц

Удачное инвестирование собственных сбережений гарантирует гражданину реальный доход в виде дополнительных денежных средств. Вариантов вложения денег достаточно много, но трудно найти полностью оптимальный способ, гарантирующий хорошую прибыль и исключающий риски. Одним из надежных способов получения реального дохода являются банковские вклады физических лиц со страхованием.

Как выбрать банк для вложения денег под проценты?

Очень сложно непосвященному гражданину сориентироваться в море предложений банков, наперебой обещающих высокие проценты и удобные условия управления счетами. Для начала можно воспользоваться интернетом и провести небольшой сравнительный анализ банков РФ. В десятку самых надежных входят банки, количество активов, вкладов населения и выданных кредитов которых выше остальных. Рейтинг популярности возглавляет Сбербанк России, у которого самые высокие позиции по всем показателям.

Процентные ставки по вкладам этих банков не значительно, но различны. Если вы уже решили в какой валюте, сколько хотите положить денег и на какой период, то сравнить условия будет легче. Безусловно, лучше класть деньги в тот банк, представительство которого есть в вашем городе, так легче будет решить все недоразумения, которые могут возникнуть в процессе сотрудничества.

Виды вкладов

  • По валютному признаку вклады могут быть: рублевые, валютные и мультивалютные.
  • По срокам размещения: срочными (на договорной срок) и до востребования.
  • По опциям: с капитализацией процентов, пополняемый, не пополняемый, с возможностью снятия средств и без таковой.

Сегодня повсеместно мы наблюдаем открытие новых банков и их предложения, как правило, гораздо привлекательнее солидных банков. Нередко гражданам предлагаются банковские вклады под высокие проценты на короткий срок и гарантированные выплаты по первому требованию клиента. Чаще всего такие заявления носят чисто рекламный характер, либо есть опасность довериться недобросовестным финансистам.

Высокие проценты возможно получить при длительных сроках инвестиций – это уже классика, обещания большой прибыли за короткой срок всегда будет сопряжено с огромным риском не только лишиться процентов, но и потерять свои деньги. Дополнительную гарантию гражданам предоставляет возможность страхования вкладов.

На сегодняшний день одно из выгодных предложений делает ОТПБАНК, ставка которого по вкладу «Теплое отношение» 12% на срок до 800 дней, с суммой вклада от 1,5 до 100 млн. рублей с начислением % в конце срока, не пополняемый и без частичного снятия.

Рекомендую посмотреть ролик программы «Утро России» о банковских вкладах и о том, куда еще можно вложить деньги :

Страхование банковских вкладов физических лиц

В России действует государственная система страхования банковских вкладов физических лиц, благодаря которой регулируются выплаты по вкладам в случаях наступления форс-мажорных обстоятельств. Сегодня участниками системы государственного страхования является около 900 банков. Для того, чтобы застраховать свой вклад, гражданину РФ необходимо лишь поинтересоваться у представителей выбранного банка, участвует ли банк в специальной государственной программе страхования вкладов населения. В случае причастности банка к этой программе, страхование вклада осуществляется автоматически при составлении договора вклада.

Как исключить риск потери денежных средств, инвестируемых в банк?

Страхование защищает гражданина от потери денег и обязательно вернет их в случае краха банка, но, априори, для этого понадобиться время.

Полностью исключить риск нельзя, поэтому финансисты всегда советуют размещать свои инвестиции в разных банках и в разной валюте.

Безусловно, это более хлопотно, но пока именно этот вариант предохранит вас от неожиданных обстоятельств финансового рынка.

Источники:
maybe-invest.ru, www.investmentrussia.ru, life-vklad.ru, www.consultant-on-finance.ru, estdengi.ru

Следующие записи:



25 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения