Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Какие банки имеют страхование вкладов



Что такое страхование вкладов?

Согласно закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» с 2004 года вклады на депозит на сумму до 700 тысяч рублей подлежат обязательному страхованию. Банк перечисляет средства агентству страхования вкладов - некоммерческую организацию, созданную как государственную корпорацию. Система страхования вкладов (сокращенно ССВ) предусматривает возмещение страховой суммы, включая проценты по вкладу при условии возникновения страхового случая. Возмещение вложенных средств должно осуществляться  в 14-дневный срок.

Какие случаи являются страховыми?

1. Отзыв лицензии у Банка РФ на осуществление банковской деятельности.

2. Банкротство, или, говоря правовым языком, - мораторий на выполнение, то есть удовлетворение требований кредиторов конкретного банка.

www.asv.org.ru/insurance/banks_list/index.php

Страховка банковских вкладов

Здравствуйте, хочу в банк "кедр" положить деньги под 19%. Будет ли этот вклад как то защищен государством в случае ликвидации или банкротства банка или в каких либо других случаях при которых я теряю 100% своих вложений. Если да, то в каком размере будет компенсация (полная сумма или часть), в какие сроки и при каких обстоятельствах компенсация выплачиваться не будет. Если нет, то на какие банки распростроняется защита государства по вкладам. Спасибо.

гонорар 100%

Уважаемый Евгений,

Согласно ст.11 ФЗ «О страховании банковских вкладов физических лиц в банках РФ»

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

т.е. вклад размером до 700 000 рублей будет защищен страховкой.

Банк «Кедр» значится в списке участников программы страхования на официальном сайте Агентства по Страхованию Вкладов

но, сверьте  реквизиты для вашего случая, тот ли это банк. Бывают одноименные.

Как живут российские банки за рубежом?

12 октября 2010, 17:26

Многие банки, представленные в России, имеют «иностранное» происхождение, и это ни для кого не секрет. А вот как развиваются за рубежом отечественные финансовые организации, имеют ли они там успех и насколько широко распространены — до сих пор остаётся загадкой.

На сегодняшний день российские банки. желая закрепиться в другом государстве, открывают в основном представительства. Считается, что как с юридической, так и с финансовой стороны оформить их гораздо легче, чем, к примеру, дочернюю сеть. А о филиалах и вовсе не приходится говорить. Так, если количество представительств исчисляется несколькими десятками, то число филиалов можно пересчитать по пальцам.

Стоит отметить, что причин, объясняющих такую непопулярность, довольно много. Это и высокая конкуренция, связанная с возможностью западными банками предложить своим клиентам нечто большее, чем могут это сделать отечественные игроки. Это и различные стереотипы, которые крепко закрепились за российскими кредитными организациями. Например, в США до сих пор бытует мнение, что все банки в России так или иначе связаны с криминалом и являются ненадёжными. Кроме того, немало тех, кто до сих пор помнит 1998 г. когда разорившиеся российские банки не выполнили обязательств перед зарубежными вкладчиками. Ещё одна причина — всевозможные бюрократические преграды, преодолеть которые не так то просто. Получение одной только лицензии чего стоит.

Немалые проблемы создаёт и российский Центробанк, тщательно осматривающий все банки, желающие выйти на чужой рынок. Согласно законодательству, уставной капитал таких финансовых организаций должен составлять не менее 5 млн евро, компания обязана существовать больше 3-х лет, участвовать в системе страхования вкладов, иметь генеральную лицензию, а также быть свободной от долгов.

Зачем банки идут за бугор?

Как правило, уход российских банков на другую территорию связан с желанием не потерять своего клиента. Так, нередко первая осваивает новые горизонты компания-клиент, а за ней уже подтягивается и банк, обслуживающий её внешнеторговые или инвестиционные операции. Поэтому зарубежный бизнес банков в основном связан с Россией. Надо сказать, что это выгодно как одной, так и другой стороне. Например, для компании, которая имеет торговые отношения за бугром, важно иметь банковский счёт и на родине, и в стране-партнёра. В этом случае как нельзя лучше, если операции будут проводиться через один банк. Во-первых, это существенно экономит время, во-вторых, — деньги, т. к. дополнительные комиссии иностранным банкам выплачивать не приходится.

Однако было бы глупо утверждать, что присутствие российских банков за границей сводится лишь к желанию банка получить конкурентное преимущество перед российским банком-коллегой. На самом деле есть немало примеров, когда отечественной кредитной организации удавалось занять достойную нишу среди местных банков. Правда, в основном такие примеры связаны с опытом ближнего зарубежья.

Между Западом и Востоком

Так, «нашим» проще всего устроиться в странах СНГ и Балтии, где достаточно широко представлено русскоязычное население, а отечественные банки могут конкурировать с «местными» и по величине капитала, и по технологиям, и по предложенному спектру услуг. Например, в Прибалтике широко известен банк «Snoras», входящий в состав «Конверсбанка». В Литве, Белоруссии и на Украине имеет свою «дочку» и «Банк Москвы». Кстати, украинский рынок — один из любимых для отечественных банков. Такие кредитные организации, как «ВТБ», «Сбербанк», «Альфа-банк», «Петрокоммерц» также там представлены. В скором времени там планирует освоиться и «Газпромбанк», который уже имеет армянский «Арэксимбанк» и белорусский «Белгазпромбанк». Особой популярностью пользуется Казахстан, с которым у России достаточно тесное торговое сотрудничество.

По-другому обстоят дела в Европе, которая, в отличие от стран СНГ, встречает наши банки не так тепло. Здесь о конкурентоспособности говорить не приходится, на европейском континенте предостаточно и своих банков. Кроме того, отечественным кредитным организациям довольно сложно осваивать чужой рынок, не имея там собственной клиентской базы. На данный момент основными игроками на дальнем зарубежье являются «ВТБ», «Росбанк», «Промсвязьбанк» и «Альфа-банк». К примеру, «ВТБ» имеет «дочки» в Швейцарии, на Кипре, в Австрии и Люксембурге. Также у банка имеются представительства в Италии, Китае и филиалы в Индии и Сингапуре. Другой участник рынка — «Росбанк» представлен в Швейцарии, странах СНГ и Восточной Европы. «Промсвязьбанк» может похвастаться филиалом на Кипре, «Банк Москвы» и «Инвестторгбанк» представлены во Франкфурте-на-Майне, а «Альфа-банк» имеет дочернюю структуру в Амстердаме.

Ещё один важный регион — Китай. Выходить российским банкам на этот рынок сложно, но перспективно. Так, чтобы зарегистрировать филиал в Китае, банк должен обладать активами по меньшей мере в $20 млрд, поэтому отечественные игроки в основном ограничиваются лишь представительствами. И всё же Китай, как и другие страны азиатского направления, представляет для России особый интерес. Пока внешняя торговля с этими странами развита слабо, но постепенно её масштабы набирают обороты.

Каковы перспективы?

В целом за несколько лет ситуация практически не изменилась, российские банки так и не стали «своими» на Западе. Для дееспособности российской «дочки» на дальнем зарубежье необходимо представить конкурентоспособный товар, а его у нас нет, считают специалисты, поэтому банки и довольствуются присутствием в странах СНГ. По мнению директора по информационной политике и связям с общественностью «Альфа-банка» Леонида Игната. «развиваться за рубежом не позволяет, в первую очередь, тот факт, что мы сами берём деньги на Западе, где они дешевле. А в России деньги более дорогие по определению. Кроме того, крайне сложно открыть банк в Западной Европе, где существует масса требований и критериев».

К тому же стоит добавить, что у отечественных банков довольно низкие стандарты, слабый уровень подготовки кадров и недостаточно развитый менеджмент. Да и каждый новый продукт в России может внедряться аж по несколько лет. Так что пока нам не видать западного рынка, есть смысл продолжать развиваться в странах содружества. Чем, в принципе, вполне успешно и занимаются российские банки.

Открытая группа

Как продать ипотечную квартиру

На фоне роста популярности ипотечных кредитов всё чаще заёмщики сталкиваются с необходимостью продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, из-за невозможности оплачивать заём или желании переехать в более комфортное жильё. Совершается продажа с учётом ряда особенностей и нюансов. Приведём основные способы продажи недвижимости, находящейся в собственности у банка.

Продажа недвижимости с выплатой остатка по ипотечному кредиту

Собственник жилья выставляет на продажу и продолжает вносить ежемесячные платежи по ипотеке. После появления покупателя, готового оплатить остаток кредита извещается банк, который даёт согласие. На момент оформления сделки купли-продажи просчитывается банком сумма задолженности, которую покупатель вносит в кассу банка. Ипотечный договор на этом закрывается, квартира переходит в собственность владельца, получающего право продать недвижимость в общем порядке. Разновидность варианта – самостоятельное погашение ипотечного займа и досрочное снятие обременения.

Продажа недвижимости вместе с ипотечным кредитом

Владелец квартиры обращается в банк с заявлением о желании продать квартиру. После этого нынешний заёмщик находит покупателя, которому одобряется новый кредит, или банк предлагает недвижимость одному из заёмщиков. Второй вариант проходит по ускоренному варианту, так как банк проверил платёжеспособность клиента и юридическую чистоту недвижимости.

Продажа квартир между банками

Достаточно редкий вариант, для реализации которого одновременно совпадает несколько факторов. Вы уведомляете банк о предстоящей продаже квартиры и находите покупателя, которому другой банк одобрил ипотечный кредит на необходимую сумму. После этого согласуются детали сделки по купле-продажи недвижимости между двумя кредитными учреждениями, одновременное снятие и наложение новых обременений.

Необъявленая война: какие банки будут лишены лицензии?

В последнее время центробанк начал крестовый поход против банков. Новости о лишении лицензии появляются почти каждый день. Многие задаются вопросом — почему именно сейчас так активизировался ЦБ? Еще больше людей волнует, какие именно банки будут следующими. Вообще, конспирологи могут не утруждаться — единого «черного списка» банков не существует. Однако существуют объективные признаки банков, которые попадут под раздачу.

Дело в том, что лишение лицензий — планомерная работа центрального банка. И удаляют с рынка те банки, которые не могут обеспечить резерв по рискованным кредитам. Вообще выдача рискованных кредитов под высокие процентные ставки — хороший бизнес. Однако положение таких банков довольно нестабильно. Почему и как это делается, а так же как определить банки, которые с высокой долей вероятности будут лишены лицензий? С этим и будем разбираться.

Для начала следует сказать, что не все банки плохие и то, что война началась не вчера. Можно оценить это по падению количества банков, обладающих разрешением на работу с вкладами физлиц (здесь и далее аналитика предоставлена Федеральным Агентством Страхования Вкладов)

Видно, что число их неумолимо падает. Таким образом рынок несколько цивилизуется, хотя многие это принимают за войну с конкурентами.

Схема работы по кредитам

Схема работы довольно проста — выдавать деньги в рост. Что бы получать сверхприбыли, необходимо устанавливать высокие (гораздо выше, чем на рынке) процентные ставки по кредитам. Однако встает вопрос — зачем потребителю обращаться в банк с высокими процентными ставками, если есть более выгодные предложения? Все просто — клиентами таких банков становятся ненадежные заемщики, которые зачастую имеют плохую кредитную историю и которым практически невозможно получить кредит во вменяемых банках. Поэтому у них нет выбора и они берут кредиты под более высокие процентные ставки.

Получается замкнутый круг — что бы больше зарабатывать банки должны выдавать больше кредитов под более высокий процент. Однако, чем выше процент, тем больше вероятность невозврата. И чем больше выдается кредитов, тем более плохой портфель формируется у банка. Ведь расширять круг клиентов можно только за счет тех, кому отказали другие банки.

Тем не менее погоня за прибылью заставляет кредитные организации пренебрегать управлением рисками. Отсюда первое правило — высокий процент по кредитам указывает на то, что банк плохо себя чувствует. Поэтому оставлять на депозите таких банков больше 700 000 рублей с процентами не рекомендуется.

Где деньги, Зин?

Но для того, что бы выдавать кредиты, необходимо иметь свободные средства. Более того, даже по выданным кредитам необходимо минимальное обеспечение. Откуда можно взять деньги?

Самым благодатным источником наличности служит население. Поэтому, что бы собрать большой портфель по депозитам, банки — казалось бы — без явных причин повышают ставки по вкладам. Это выглядит довольно разумно — берем деньги под высокий процент, но отбиваем их за счет дорогих кредитов. Тем не менее такая схема нежизнеспособна, потому что дела по просроченным кредитам могут тянуться довольно длительное время, а вот свои обязательства банк обязан выполнить точно в срок. Иначе — лишение лицензии. И тут уже обратная ситуация — чем выше ставки по депозитам, тем труднее банку иметь достаточный резерв для обеспечения своих обязательств.

Что бы оценить среднерыночные ставки по депозитам, представляю график по ТОПу российских банков по времени:

Получается в чистом виде пирамида, только на уровень выше в организации и довольно законная. Однако, как и любая пирамида, она рано или поздно разваливается. Невозможно наращивать обороты до бесконечности. Отсюда второй признак плохих банков — высокие ставки по депозитам свидетельствуют о том, что банк срочно нуждается в наличности. А значит резервы у них на гране разрешенного. А иногда и ниже — около 20% банков лишили лицензии уже после предоставления искаженной финансовой отчетности.

Кстати, несмотря на снижение количества банков, динамика открытых депозитов неуклонно растет:

Плановые банкротства

Нельзя обойти вниманием и такую разновидность лишения лицензии, как плановое банкротство. Оказывается, банкротить банки — очень выгодный бизнес. Как это происходит и зачем — лучше всего показать на примере.

Группа лиц создает банк, которые принимает средства от населения под проценты выше рыночных. Банк набирает портфель обязательств, но не заставляет деньги работать. Более того.все активы переводятся на счета фирм-однодневок в России или в оффшорах. После этого банк лишается лицензии. Вкладчики получают компенсацию от государства по системе страхования вкладов. Организаторы так же остаются с деньгами и продолжают работать на этом рынке.

Возникает вопрос — кто оплачивает банкет? А платят так или иначе другие вкладчики — ведь деньги в Агентство страхования вкладов поступают от банков — участников системы страхования вкладов. А банки получают их, в свою очередь, от тех, кто берет кредиты. И возвращает их вовремя, прошу заметить. Таким образом самые ответственные заемщики платят за всех.

Кстати, структура вкладов по депозитам показывает, что подавляющее большинство вкладов имеют размер более миллиона рублей. А это значит, что страховка такие вклады не покрывает. На это так же следует обратить внимание:

Характерным признаком таких банков является почти полное отсутствие филиальной сети и вложений в формирование бренда. Бренд никому здесь не нужен — все знают, что скоро банк закроется и никто не хочет выбрасывать деньги на ветер.

Мы приходим к ещё одному правилу — в группе риска находятся молодые кредитные организации, которые не делают вложений в медийное сопровождение бизнеса. Думаю, что многие смогут вспомнить пару-тройку таких банков. К ним можно приближаться только с целью вооруженного ограбления!

Источники:
vkladpodprocenti.ru, pravoved.ru, bank.ru, vk.com, www.money-talks.ru

Следующие записи:



21 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения