Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Гарантированная сумма возврата вклада



Депутаты Государственной думы РФ прониклись духом Олимпиады - самой теплой и самой технологичной, дающей перспективы для страны

В Госдуме предлагают увеличить гарантированную сумму возврата вкладов при наступлении страхового случая до 3 миллионов рублей

Депутат Иван Никитчук внес в Госудуму законопроект, предлагающий увеличить гарантированную сумму возврата вкладов при наступлении страхового случая до 3 миллионов рублей. По его словам, подготовленные им изменения в отдельные законодательные акты в части повышения гарантий прав вкладчиков физических лиц в банках Российской Федерации» были продиктованы необходимостью соблюдения конституционных принципов об охране частной собственности, установленных ст. 35 Конституции РФ, а также повышения уровня доверия к кредитно-банковской системе РФ.

Никитчук отметил, что участившиеся в последнее время случаи банкротства коммерческих банков резко понизили уровень доверия к отечественной банковской системе и, как следствие, исключили из хозяйственного оборота значительную часть накоплений населения. Таким образом, эти финансовые средства не приносят пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике страны в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов.

Парламентарий напомнил, что первоначально федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. был установлен предельный лимит ответственности банков, равный 100 ООО рублей, вне зависимости от реального объема вклада физического лица. В 2008 г. был повышен предельный размер возмещения по вкладам физических лиц в банках до 700 000 руб. Но, по его убеждению, это не сняло в полной мере напряженности в системе гарантий обеспечения законных прав вкладчиков-физических лиц.

«Банковская система в Российской Федерации до сих пор является недостаточно стабильной, и в случае отзыва лицензии у Банка или при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов, вкладчики теряют суммы вкладов, превышающие установленный ранее лимит ответственности.

Физические лица оказались перед выбором: либо делить общую сумму вкладов на несколько частей и открывать счета в разных российских банках, чтобы получить компенсацию при наступлении страхового случая, либо открывать счета в зарубежных кредитно-финансовых учреждениях, обладающих значительно большей степенью надежности. Таким образом, предложенное в данном законопроекте увеличение гарантированной суммы возврата при наступлении страхового случая до 3 млн. рублей сможет не только улучшить социальную защищенность населения, но и укрепить позицию российской банковской системы в силу притока дополнительных финансовых средств, поскольку данный лимит ответственности наибольшим образом отвечает среднестатистической сумме требований кредиторов банков », - пояснил Никитчук.

Увеличится ли в 2015 году сумма страховки по банковским вкладам?

4 июля стало известно о принятии Госдумой новых правил возврата денег вкладчикам, пострадавшим в банках, лишенных лицензий. Журналисты поспешно назвали перемены «увеличением максимального размера страховки до 1 миллиона рублей». Однако, при ближайшем рассмотрении данного законопроекта экспертами оказалось, что сумма выплат из фонда АСВ, гарантированная государством, осталась на прежнем уровне 700 000 рублей.

Так что же изменилось на самом деле?

Дело в том, что в этот раз поправки были внесены не в Закон о страховании вкладов, а в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Это значит, что у вкладчиков всего лишь появится право на ускоренную и упрощенную процедуру возврата дополнительных (предварительных) 300 000 руб. в процессе банкротства банка, если размер их вклада превышал госстраховку. Страховые же госгарантии пока остаются в старых пределах 700 000 руб.

После вступления данных правил в силу, вкладчики, как и прежде уже через две недели после объявления об отзыве у банка лицензии, смогут получать страховку в пределах 700 000 руб. в банках-агентах, назначенных АСВ для выплат. А вот для возврата дополнительных средств, превышающих госстраховку, придется подождать несколько месяцев. Точный срок законом не установлен, впрочем, сумма допвыплат тоже не зафиксирована.

Всё будет зависеть от реального размера активов лопнувшей кредитной организации, т.е. каждый случай будет сугубо индивидуален. Если средств, оставшихся от рисковой деятельности прежних владельцев банка, будет достаточно, то Агентство может назначить предварительную выплату в пределах 300 000 руб. довольно быстро. А если недостаточно, то выплачивается столько, сколько возможно к моменту очередного этапа возврата денег. Теперь такой порядок установят для всех клиентов из числа физлиц, которые значатся в так называемой первой очереди кредиторов.

И хотя обновленный Федеральный Закон не уточняет срок для предварительных выплат, эксперты предполагают, что сначала предстоит признание банка банкротом через суд. А это на практике происходит не раньше, чем через 1-2 месяца после отзыва лицензии. Например, приснопамятный Мастер-Банк, лишенный прав вести свой сомнительный бизнес в ноябре 2013г. суд признал банкротом в январе 2015г. Страховое возмещение вкладчики начали получать раньше — в начале декабря 2013г. Первый же этап выплат (уже не страховых, а обычных) для кредиторов первой очереди «Мастера» оказался возможен лишь в июне 2015г. В тот раз каждому вкладчику возвратили только 19,6% от суммы, оставшейся перед ним задолженности.

Заинтересованные лица надеются, что дальше будет и второй, и третий этап. Правда, есть большие сомнения, что в итоге вернется 100% клиентских денег. Всё зависит от того, как быстро и какую сумму сможет вернуть на счета банкрота конкурсный управляющий в лице АСВ в результате своей деятельности. Не секрет, что еще до отзыва лицензии нечестные на руку банкиры стараются далеко «перепрятать» чужие деньги, да так, что зачастую крайне затруднительно их найти и вернуть законным владельцам. Этим процессом возврата в ликвидационный баланс в ходе конкурсного производства и занят конкурсный управляющий, функции которого в данный момент возложены на плечи АСВ по особому закону.

Что влияет на выплаты?

На размер итоговых выплат влияет много факторов, в том числе сумма претензий и количество лиц, которые входят в первую очередь кредиторов. Как известно, Агентство по страхованию вкладов, точно также как и обычные вкладчики-физлица, является кредитором первой очереди, претендуя на возврат тех средств, что госкорпорация потратит из своих денег на конкурсное производство банка-банкрота.

По новым же правилам, за которые проголосовали депутаты 4 июля, АСВ (оставаясь в первой очереди кредиторов) сначала пропускает вперед себя частных вкладчиков для получения ими 300 000 руб. Журналисты уже прозвали данный порядок – нулевой очередью. Оставшиеся же деньги, как и раньше, будут поровну распределяться между всеми (в т.ч. и в пользу госкорпорации АСВ), кому банк задолжал более 1 000 000 рублей, т.е. более, уже выплаченных на тот момент сумм: 700 000 по страховке + 300 000 в нулевой очереди.

Если в результате продажи имущества и возврата в ликвидационный баланс средств, оставшихся от банка-банкрота, окажется, что этой суммы достаточно для удовлетворения всех претендентов, то после первой очереди кредиторов (вкладчики физлица + ИП + АСВ) вступает вторая (зарплата работникам банка), а затем и третья очередь (клиенты из числа юрлиц + держатели ценных бумаг банка + владельцы долей уставного капитала).

Официальная статистика о депозитах

Заметим, что на практике, в большинстве случаев до третьей очереди кредиторов выплаты редко доходят. Так, по статистике, озвученной чиновниками Центробанка в конце февраля 2015г, из 159 банков, в которых госкорпорация АСВ вела конкурсное производство на тот момент, удовлетворены требования в среднем на сумму: 30,5% кредиторов всех очередей (без учета страховых выплат) и 81,1% с учетом полученной страховки. Зампред ЦБ Михаил Сухов отметил при этом, что каждая ликвидация банка сопровождается своей статистикой и своими особенными проблемами возврата денежных средств. Здесь зависимость лежит в области наличия и качества балансовых активов каждой из кредитных организаций, доведенной ее менеджерами до банкротства.

Со слов Зам. Гендиректора АСВ Андрея Мельникова, по данным на начало июня 2015г — у 98% владельцев банковских депозитов размер их сбережений не превышает страховую сумму в 700 000 руб. если оценивать почти семь сотен банков, принимающих вклады населения на данный момент. При этом, за пределами страховки находятся счета примерно у 3 млн. человек, чей общий капитал составляет более 8 трлн руб. (из общей депозитной массы в 16,7 трлн руб.). Средний же размер вклада россиянина — чуть выше 104 тыс. руб. хотя самые типичные для РФ депозитные счета лежат в границах 200-300 тыс. руб.

Вероятно, что поведение некоторых вкладчиков изменится после вступления в законную силу новых поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Однако, по мнению экспертов, торопиться увеличивать свой депозит в одном банке до 1 000 000 руб. пока не стоит. Ведь при ближайшем рассмотрении вопроса оказывается, что дополнительные к страховке средства будут выплачиваться далеко не сразу, да и сам размер предварительных выплат тоже неоднозначен и зависим от множества факторов, сопутствующих ликвидации банка.

Кстати, пока под вопросом остается и точная дата реализации на практике новшеств, за которые проголосовали в третьем чтении депутаты ГД 4 июля 2015г. Дело в том, что поправки должны еще пройти голосование в Совете Федераций, а затем быть подписанными Президентом РФ, если только эти лица не вернут законопроект на доработку в виду неучтенных, но важных моментов. Учитывая предстоящие депутатские каникулы, процедура может быть отложена до осени. Хотя существует и другой вариант событий, при котором законопроект все-таки вступит в силу уже летом 2015г.

Краткая история вопроса о гарантиях

Очевидно, что вкладчикам по этому поводу нужно ждать очередных более точных сообщений прессы. Тем более, учитывая историю вопроса об изменении суммы страхового возмещения, обсуждаемого в нашем обществе еще с 2012г. Кто помнит, за это время были озвучены различные предложения: то поднять госгарантии до 1 млн. руб. (голосование депутатами ГД достигло даже второго чтения), то до 3 млн. а то и вовсе застраховать весь вклад независимо от суммы. Были и менее оптимистичные – исключить из системы страхования валютные вклады, не страховать вовсе начисленные депозитные проценты или застраховать только 90% от суммы каждого вклада.

Большинство данных инициатив оцениваются экспертами как маловероятные. Но вот на увеличение именно госгарантий до одного миллиона рублей все же можно надеяться в ближайшие годы. Правда для этого сначала будет изменена система отчислений взносов самих банков в фонд ССВ. Данный вопрос сейчас находится в разработке у Правительства, ЦБ и самой АСВ. Скорее всего, банки, ведущие наиболее рисковый бизнес, будут перечислять в страховой фонд гораздо большую долю от привлеченных вкладов физлиц, а то и вовсе будут исключены из системы страхования вкладов.

Из других полезных новшеств, которые тоже обсуждаются властями,- обязательное информирование банками своих вкладчиков о режиме ограничения или полном запрете на прием вкладов, наложенном ЦБ на поднадзорную кредитную организацию. Также планируется, что в будущем будет упрощена процедура возврата вклада, превышающего страховку, для чего будет сокращено количество заявлений, подаваемых вкладчиком в АСВ при несогласии с суммой первоначальных выплат.

В заключение, хотелось бы напомнить слова надежды, выраженные главой Банка России Эльвиры Набиуллиной, что почти у всех крупных банков, подозреваемых в сомнительном бизнесе, лицензия на банковскую деятельность уже отозвана к данному моменту. Вероятно, имеется в виду, что осталось несколько десятков рыночных игроков из числа мелких и средней руки, чье криминальное банкротство станет известно в ближайшее время. Т.е. у вкладчиков есть надежда, что совсем скоро их ждет и спокойная жизнь, и уверенность в полном сохранении личных сбережений.

Оксана Лукьянец, Вкладвбанке.ру

Гарантированный возврат вклада

Эту статью могут комментировать только участники сообщества.

11 мая 2013, 06:29

Гарантированный возврат вклада

Государство гарантирует возврат вкладов до 1 млн рублей

Правительственная комиссия одобрила проект закона, который повышает до 1 млн рублей страховые выплаты по вкладам физлиц. Сейчас Агентство по страхованию вкладов возмещает вкладчикам банков-участников системы страхования вкладов до 700 тысяч

Фото: 401(K) 2013/flickr.com

Государство берет на себя гарантии возвратов вкладов физлицам на сумму до 1 млн рублей — это на 300 тысяч больше, чем предусмотрено на сегодняшний день.

Плюсы такого закона очевидны — это защитит вкладчиков в ситуации экономического кризиса и повысит финансовую устойчивость банков.

Впрочем, проект закона ещё требует доработки, считает председатель правления, президент ЮниКредит Банк Михаил Алексеев: «Он, безусловно, хорош для вкладчиков. Потому что повышает уровень их гарантий, и он не плох для экономики в целом. В то же время иногда гарантии, которые распространяются на не очень надежные банки, провоцируют переток средств из банков, которые хорошо управляют рисками и являются надежными, в те кредитные организации, которые достаточно легкомысленно подходят к управлению. Одновременно с повышением уровня гарантии, имело бы смысл ввести какую-то определенную ответственность и самих вкладчиков за выбор кредитной организации».

Основной минус законопроекта крупные банки видят в том, что мелкие участники получат конкурентное преимущество, поскольку они могут предоставить клиенту более высокую ставку по депозиту. Но в целом новое правило позитивно скажется на ликвидности крупных финансовых организаций, считает председатель правления Нордеа-Банка Игорь Буланцев:

«С точки зрения управления ликвидностью есть большая разница между устойчивостью депозитной базы, это уже в любом банке при суммах до суммы гарантированного государство и свыше. Очевидно совершенно, что многие банки рассчитывают, что клиентская база или розничные клиенты с депозитной базой в сумме до страхового депозита — это устойчивая база, которая совершенно по-другому учитывается с точки зрения управления ликвидностью. Поэтому это большой плюс. И увеличение до миллиона дает существенное увеличение этой устойчивой депозитной базы».

Проект закона предусматривает и меры по снижению рисков системы страхования вкладов. Для этого повысят страховые взносы для банков, устанавливающих завышенные процентные ставки по вкладам.

Проект закона разработал Минфин. Следующий этап — рассмотрение документа на заседании правительства.

Дмитрий Овсий

партнер адвокатской фирмы Goro legal

Что происходит с ПАО «Банк Форум» и АТ «Брокбизнесбанк»

По состоянию на 01.04.2015 в Украине действует 181 банк. В 14 банках введена временная администрация либо проходит процедура ликвидации.

thinkstock

В ПАО «Банк Форум» и АТ «Брокбизнесбанк» введена временная администрация. Это относительно новая процедура, которая вводится Фондом гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд) согласно закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (принят 23 февраля 2012 года).

Цель такой процедуры – выведение неплатежеспособного банка с рынка.

Срок введения временной администрации – три месяца. В АТ «Брокбизнесбанк» временная администрация была введена 28 февраля 2015 года, в ПАО «Банк Форум» – 14 марта 2015 года.

В процессе проведения временной администрации уполномоченное Фондом лицо составляет план урегулирования. В плане урегулирования на основании оценки финансового и имущественного состояния банка определяются меры по выводу неплатежеспособного банка с рынка в один из следующих способов:

  • ликвидация банка с возмещением со стороны Фонда средств по вкладам физических лиц в порядке, установленном настоящим законом;
  • ликвидация банка с отчуждением в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка;
  • отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией;
  • создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка;
  • продажа неплатежеспособного банка инвестору.

В отношении обоих банков Фонд предлагает следующие способы выведения банка с рынка:

  • отчуждение всех или части активов и обязательств банка в пользу принимающего банка;
  • создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств банка;
  • продажа банка в целом.

Какие последствия введения временной администрации

Введение временной администрации ведет к ограничениям в работе банка, направленным на защиту активов банка. Так, при временной администрации не осуществляется:

  • удовлетворение требований вкладчиков и других кредиторов банка;
  • принудительное взыскание средств и имущества банка, обращение взыскания на имущество банка, наложение ареста на средства и имущество банка;
  • начисление неустойки (штрафов, пени), других финансовых (экономических) санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами и обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей);
  • зачисление встречных однородных требований, если это может привести к нарушению порядка погашения требований кредиторов, установленного настоящим законом.

Из общего правила (ограничений) существуют исключения. Так, указанные ограничения не распространяются на обязательства банка по выплате средств по вкладам вкладчиков по договорам, срок которых закончился, и по договорам банковского счета вкладчиков. Указанные выплаты осуществляются в пределах суммы возмещения, гарантируемой Фондом – 200 000 гривен на одного вкладчика по всем счетам.

Какую роль играет Укргазбанк

В данный момент за счет банка проводятся выплаты по вкладам, срок которых закончился, и по договорам банковского счета.

В случае с АТ «Брокбизнесбанк» Фондом был предоставлен банку целевой заем с целью проведения указанных выплат.

К слову, взамен займа Фонд получает право требования к банку и становится его кредитором на сумму такого займа.

АБ «Укргазбанк» является банком-агентом. Через него Фонд осуществляет выплату гарантированных сумм возмещения по вкладам.

Информации о том, что этому банку будет передана часть либо все активы проблемных банков, нет. Кроме того, выведение банков возможно и другими путями (продажа акций проблемного банка либо создание переходного банка). Окончательный вариант выведения банка с рынка еще не определен.

Что делать вкладчикам

Получение частичной компенсации вкладов в пределах суммы возмещения не ограничивает вкладчика в возможности получить полную сумму возмещения на следующих этапах выведения банка с рынка. Гарантированная сумма возмещения – своего рода «страховка».

Учитывая изложенное, в случае наступления срока возврата вклада либо наличия договора банковского счета вкладчикам ПАО «Банк Форум» и АТ «Брокбизнесбанк» уже сейчас следует обратиться в АБ «Укргазбанк» для получения выплат.

Обращение должно быть представлено только в письменной форме. К заявлению необходимо приложить копию паспорта и документ органа государственной налоговой службы о присвоении регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (идентификационный номер).

На втором экземпляре обращения следует получить отметку о регистрации заявления.

Согласно законодательству, по результатам временной администрации может быть принято решение в том числе и о ликвидации банка. В таком случае требования вкладчиков – физических лиц в части, превышающей гарантированную сумму возмещения, выплаченную Фондом, будут выплачены в рамках процедуры ликвидации и входят в четыре из семи очередей, после компенсации:

  • обязательств, возникших вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан;
  • денежных требований по заработной плате;
  • требований Фонда, в том числе по возврату целевого займа банка, предоставленного в течение осуществления временной администрации с целью обеспечения выплат и других расходов Фонда.

По результатам принятого плана урегулирования возможны следующие сценарии:

  1. При отчуждении всех или части активов и обязательств банка в пользу принимающего банка Фонд проводит конкурс (аукцион) по поиску принимающего банка и заключает договор продажи активов и обязательств. После передачи активов кредиторы, в том числе вкладчики, по договорам которых срок выплат еще не наступил, обращаются к покупателю активов как к первоначальному кредитору (ПАО «Банк Форум» и АТ «Брокбизнесбанк»). При этом выплата происходит в полном объеме.
  2. При создании и продаже инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств банка Фонд создает переходной банк, передает ему активы и обязательства и продает такой банк инвестору. При покупке акций переходного банка на инвестора возлагаются гарантии обеспечения платежеспособности такого банка.
  3. После окончания процедуры вкладчики заявляют свои требования к новому (переходному) банку в общем порядке.
  4. В случае продажи банка в целом Фонд проводит конкурс (аукцион), и от своего имени продает акции проблемного банка инвестору. Инвестор, покупая проблемный банк, гарантирует восстановление платежеспособности банка.

В договоре купли-продажи неплатежеспособного банка должно быть предусмотрено:

  • обязанность инвестора в определенные сроки принять меры по приведению деятельности неплатежеспособного банка в соответствие с требованиями законодательства Украины;
  • условие о расторжении договора в случае невыполнения инвестором обязанности осуществить капитализацию банка и/или принять другие меры для восстановления платежеспособности и стабилизации деятельности банка;
  • штрафные санкции за ненадлежащее исполнение инвестором условий договора.

После окончания процедуры временной администрации вкладчики заявляют свои требования к банку в общем порядке.

Отдельно следует обратить внимание, что возмещение средств по вкладам в иностранной валюте происходит в национальной валюте Украины после перечисления суммы вклада. Возмещение происходит по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленному Национальным банком Украины на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры вывода банка с рынка.

Источники:
inform-24.com, www.vkladvbanke.ru, maxpark.com, www.bfm.ru, forbes.ua

Следующие записи:



22 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения