Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Страхование и вложения

Добровольное страхование вкладов



добровольное страхование вкладов

Двойная система страхования вкладов в Германии гарантирует 100% сохранность сбережений

Все банки, работающие на территории Германии, обязаны бесплатно страховать сбережения своих частных клиентов на сумму, предписанную законом. Большинство финансовых институтов гарантирует полную компенсацию вкладов.

В Германии существует двойная система страхования частных банковских вкладов - обязательная и добровольная. Согласно закону "О защите вкладов и возмещении убытков инвесторам", все немецкие частные банки, а также филиалы иностранных банков обязаны делать членские взносы в Фонд обязательной защиты вкладов (Gesetzliche Einlagensicherung). Фондом защищены только сбережения в евро и иной валюте стран-членов Европейского Союза.

Двойное страхование вкладов

В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Компенсации подлежат сбережения на текущих счетах, бессрочные и срочные вклады, депозитные сертификаты, а также требования клиентов по ценным бумагам. Максимальная сумма компенсации - 18 тысяч евро (20 тысяч евро минус 10 процентов).

Более солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд автоматически страхует вклады как частных лиц и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка. Размер страховой суммы на одного клиента может достигать 30 процентов собственного капитала обслуживающего банка. Это значит, что даже клиент небольшого банка с собственным капиталом в 5 миллионов евро может без опасений размещать до 1,5 миллиона евро.

Добровольно вклады своих клиентов страхуют практически все частные банки. По словам пресс-секретаря Федеральной ассоциации немецких банков (BDB) Тани Беллер (Tanja Beller) в условиях жесткой конкуренции банки не могут себе позволить отказаться от предоставления этой дополнительной услуги. Максимальную сумму компенсации вклада в своем банке клиент может узнать, воспользовавшись онлайн-калькулятором на вебсайте BDB.

Разорение конкурента - удар по всему сектору

Общественно-правовые банки (например, сберкассы) и кооперативные банки не попадают под действие закона о защите вкладов, принятого в 1998 году. В этих банках уже многие годы действует собственная внутренняя система страхования, действующая по принципу добровольного фонда частных банков. Банки этих категорий гарантируют клиентам 100-процентную компенсацию сбережений. Средства фондов могут быть направлены и на превентивные меры, цель которых - не допустить разорения банка.

Средства на предотвращение банкротства отдельного банка готовы выделять и сторонние фонды и финансовые организации. Эту готовность наглядно продемонстрировал инцидент с банком IKB Industriebank AG. Банк попал в тяжелое финансовое положение в результате ипотечного кризиса в США. Помимо общественно-правового KfW, являющегося его мажоритарным акционером, на спасение IKB сбросились три крупнейшие банковские ассоциации: упомянутая выше BDB, Ассоциация немецких сбербанков (DSGV) и Федеральная ассоциация кооперативных банков (BVR).

По словам президента BVR Кристофа Плайстера (Christoph Pleister), ассоциация решила выделить средства на поддержку "чужого" банка, поскольку банкротство IKB могло бы подорвать доверие клиентов ко всему банковскому сектору Германии. Такими же мотивами руководствовалась и ассоциация BDB, представляющая интересы частных коммерческих банков.

Добровольное страхование вкладов

С момента, когда ЦБ начал свою жесткую политику в отношении лишения банков лицензии прошло уже почти два года. За это время, т.е с января 2013 по конец октября 2015 лицензии были отозваны у 83 банков (32 банка в 2013 году и 51 в 2015). Какие-то из отзывов были ожидаемы, как например, в случае с Мастер-банком, какие-то нет.

Я, как и все вкладчики, запаниковал, начал изучать отчетность банков более тщательно, однако понятно, что без инсайда, угадать на кого падет гнев ЦБ в следующий раз практически не возможно. Малейшее подозрение на финансовую нестабильность банка, его участие в обнальных схемах, сразу сподвигает вкладчиков выводить свои сбережения. Такой же «панике» поддался и я. Но куда выводить? В Сбер и ВТБ? Ставки слишком уж низкие! В банки, приближенные к олигархам? А где гарантии что тот или иной олигарх завтра не впадет в немилость. Решение было банальное: распихать сбережения по 700 тысяч в банки, входящие в систему АСВ (агентство по страхованию вкладов ). Через пару-тройку месяцев стало понятно, что это крайне неудобно следить более чем за тремя банками: разные условия, разные менеджеры, разная доходность.

Возник вопрос: «а страховщики занимаются страхованием вкладов ?», т.е оформляется ли в принципе полис добровольного страхования вклада. Обратился к одним знакомым, вторым, третьим. Ответ: «не занимаемся». В банках тоже отвечают, что нет такой услуги. Хотелось бы узнать, а в чем причина? Ведь это по сути страхование имущества физических лиц. На западе, особенно в США, добровольное страхование вкладов – это очень популярная вещь. А что же у нас? Какие-то законодательные ограничения? Может быть на этом ресурсе мне предложат что-то вменяемое в части страхования вкладов.

Модель добровольного страхования вкладов и депозитов

Идея модели добровольного страхования вкладов и депозитов заключается в том, что в целях привлечения дополнительных средств банк берет на себя затраты по уплате страховой премии, обеспечивая, таким образом, защиту вкладчиков от риска финансовых потерь в случае неисполнения своих обязательств.

Время для развития этого направления выбрано как нельзя удачно - есть все основания полагать, что в обозримом будущем декларация об обязательном страховании вкладов граждан будет одним из ключевых моментов проводимых банками рекламных компаний по привлечению дополнительных пассивов. Данный страховой продукт выгоден и банкам, и страховым компаниям. Первые смогут привлечь относительно недорогие денежные средства предприятий и населения, причем, как за счет привлеченных «из-под подушки» сбережений граждан, так и оттянув за счет более высоких процентных ставок и весомых гарантий возврата значительные средства из банков с государственным и иностранным участием. Вторые получат существенный прирост страховых премий и, что самое главное, значительно расширят клиентскую базу.

И банки, и страховые компании смогут за счет этого продукта дополнительно развивать свой розничный бизнес, к чему все они в последние годы стремятся. Развитие розничного бизнеса для абсолютного большинства финансовых институтов заключается в открытии новых филиалов, отделений, представительств и агентств. В то же время среди менеджеров финансового рынка отсутствует понимание того, что розничный бизнес - это не только и не столько новые отделения и представительства, сколько новые продукты, разработанные и адаптированные для конкретных сегментов рынка, на которых предполагается внедрение и расширение. В лучшем случае банкиры и страховщики «ищут» новые услуги, тогда как оптимальный путь решения - в их разработке.

Наконец, самое главное достоинство этого продукта в том, что в нем присутствует социальная составляющая, а именно защита имущественных интересов и граждан, и юридических лиц от риска финансовых потерь. Только на основе синтеза коммерческого и социального аспектов возможен прорыв в развитии бизнеса.

Модель добровольного страхования вкладов (депозитов) граждан и юридических лиц построена в структурном виде, отражающем все наиболее значимые положения.
  1. Цели модели добровольного страхования вкладов и депозитов.
Цели модели практически совпадают с целями Закона:
  • защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;
  • укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;
  • привлечение денежных средств в экономику России.
  1. Основные принципы функционирования.
Основными принципами функционирования модели являются следующие:
  • добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

236

  • минимизация риска наступления неблагоприятного события;
  • юридическая и финансовая прозрачность - банк выдает полис

конкретной страховой компании; в нем по желанию вкладчика может быть              указан              выгодоприобретатель;              вкладчик имеет

возможность              выбора              страховой компании              среди              тех, кто

сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации; и банк, и страховая компания осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства и надзорных органов.
  1. Предмет страхования.

Вклады граждан от 100 тыс. руб. и депозиты юридических лиц на любую сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6, 9 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах              граждан до востребования,              как правило, находятся              суммы              менее 100

тыс.              руб.,              подпадающие              под действие Закона. Важно              и то,              что банк

заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, скажем, 6 месяцев.
  1. Объект страхования.

Предмет страхования - первый ключевой момент модели. Предметом страхования могут выступать:              имущественные интересы кредитора

(вкладчика) банка (ст. 930 и 931 ГК РФ), ответственность банка по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск гражданина или юридического лица (ст. 933 ГК РФ). В зависимости от выбранной схемы определяется формальный плательщик страховой премии. Формальный потому, что в любом случае страховую премию выплачивает банк. Однако он это делает либо за счет прибыли, страхуя свою ответственность по договору, либо вкладчик дает банку распоряжение застраховать свое имущество (денежные средства) или предпринимательский риск за счет начисленных процентов (при неизменной

общей величине процентной ставки по вкладу), что представляется более сложным в организационном отношении.
  1. Страховщик.
Страховщиком выступает страховая компания или иная организация, соответствующая требованиям ГК РФ и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  1. Страхователь.
Один из наиболее важных аспектов модели. В Законе страхователем определен банк, а выгодоприобретателем - вкладчик (его представитель). В предлагаемой модели страхователем может выступать банк (при страховании ответственности по договору), гражданин или юридическое лицо (при страховании имущества или предпринимательского риска). В любом случае банк проходит предварительную процедуру проверки страховой компанией, а также действует в рамках установленного лимита и после заключения соответствующих договоров.
  1. Выгодоприобретатель.
Выгодоприобретателем в зависимости от выбранной схемы страхования может выступать как сам вкладчик, или выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования, так и любое другое лицо в случае страхования «за счет кого следует» (ст. 930 ГК РФ).
  1. Страховой тариф.

Определение страхового тарифа - прерогатива страховых актуариев. Расчеты показывают, что тарифная ставка может составлять 0,4-0,5% при вкладе на 6 месяцев и 0,7-0,8% при вкладе на 12 месяцев. Рисковая составляющая при показанной в следующем разделе схеме управления рисками страховой компании минимальна, основу тарифа составит нагрузка.

Нетрудно подсчитать, что процентная ставка банка по привлеченным средствам снизится в среднем менее чем на 1%, в связи с этим возникает вопрос: пойдет ли банк на это ради привлечения дополнительных средств? Ответ любого коммерческого банка будет положительным. Данные страховые

тарифы рассчитаны по вкладам в рублях. Следовательно, внедрение данной модели кроме коммерческой и социальной функций выполняет и общеэкономическую функцию - укрепление рубля как средства накопления. Тем не менее, тарифная ставка по вкладам в валюте также может быть рассчитана.
  1. Франшиза.
Появление франшизы в модели произошло благодаря Закону «О страховании вкладов физических лиц». Франшиза при страховании вкладов граждан составляет 100 тыс. руб. при страховании депозитов юридических лиц франшизы нет.
  1. Страховой случай.
Страховым случаем могут быть признаны как обстоятельства, указанные в ст.8 Закона (отзыв лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов), так и условия, определенные в Правилах страхования страховщиков, например, решение арбитражного суда о признании банка банкротом. Последнее обстоятельство представляется более обоснованным, так как Банк России (и такие случаи известны) может через определенное время вернуть банку лицензию на осуществление банковской деятельности.
  1. Порядок выплаты возмещения.
Выгодоприобретатель (страхователь) обязан сообщить о неисполнении банком своих обязательств в течение 5 банковских дней. Затем вкладчик обращается в арбитражный суд, а после вынесения положительного решения представляет в страховую компанию следующие документы:
  • заявление о выплате по установленной страховой компанией
форме;
  • документы, подтверждающие права на получение
возмещения;
  • копии договоров с банком;
  • заявление в арбитражный суд;

239

  • решение арбитражного суда о возврате вкладчику вклада

(депозита).

Как видно, список необходимых документов невелик и не требует значительных материальных и временных затрат. Получение возмещения может происходить как в самой страховой компании, так и в кассах уполномоченных банков.
  1. Управление рисками страховой компании.
Ключевой момент модели добровольного страхования вкладов (депозитов). У любого страховщика при рассмотрении предыдущих пунктов остается главный вопрос: каким образом можно реализовать право на оценку и минимизацию рисков самой страховой компании, как того требует ст. 945 ГК РФ? Наиболее простыми решениями проблемы можно считать перестрахование, лимитирование и диверсификацию. Однако перестрахование финансовых рисков на современном страховом рынке почти не практикуется, а принципы лимитирования и диверсификации рисков остаются неясными. Управление рисками страховой компании в виде 18-ти организационных, финансовых и правовых инструментов предупреждения и минимизации рисков финансовых потерь страховой компании (предусмотреть риск банкротства банка невозможно) подробно рассмотрено в предыдущем разделе.
  1. Процедура страхования.
Страхование может осуществляться во всех филиалах (отделениях) банка, там, где производится прием и оформление вкладов и депозитов. Страховая компания обеспечивает банк бланками полисов, правилами страхования, программным обеспечением, другими необходимыми материалами, что технически несложно, так как данная процедура отлажена после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
  1. Порядок расчетов между банком и страховой компанией, информация о проданных полисах, расходы на рекламу.

Определяются по договоренности.

Статья 39. Фонды добровольного страхования вкладов

Читайте также:

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков – учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда.

13.2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. от 26 апреля 1995 г. (СЗ, 1995, № 18, ст. 1593) с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральными законами от 31 июля и 27 декабря 1995 г. от 4 января и 20 июня 1996 г. от 27 февраля и 28 апреля 1997 г. от 4 марта 1998 г. (СЗ, 1995, № 31, ст. 2991; СЗ, 1996, № 1, ст. 3; 7; № 2, ст. 55; № 26, ст. 3032; СЗ, 1997, № 9, ст. 1028; № 18, ст. 2099; СЗ, 1998, № 10, ст. 1147) [извлечение]

Статья 2. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства.

Статья 3. Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Статья 4. Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 5. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности.

Добровольное страхование вкладов

/ 18 мая 2012 года / Просмотров: 1804 / Раздел: Депозит

В настоящее время практически все отечественные банки предлагают к услугам своих клиентов различные способы защиты финансовых средств. Наиболее популярный способ защиты денежных средств – это добровольное страхование.

Основной сутью этого предложения является то, что вкладчик при желании оформляет страховку вложенных в банк денег, благодаря чему он хоть как-то предоставляет себе защиту в будущем. Ведь в любой момент времени могут произойти различные изменения в сфере финансов. К примеру, это может быть достаточно резкое снижение стоимости валюты, вызываемая изменениями в политике или другими событиями.

Используя страхование вкладов добровольное, вкладчик будет полностью уверен в том, что независимо от ситуаций на финансовом рынке он сможет вернуть себе денежные средства в полном объеме. Но при этом нужно учитывать, что данная услуга платная, но многие специалисты финансового рынка советуют пользоваться этим предложением.

Они считают, что для сохранения своих денежных средств лучше всего будет потратить некоторые средства, чем в итоге остаться совсем без ничего. В нашей стране довольно часто предлагают оформить добровольное страхование вкладов. А подобных страховых компаний в нашей стране великое множеству, поэтому клиенту будет из чего выбрать.

Если у вас есть желание вложить свои денежные средства, и вы не знаете, как это лучше сделать, то можно воспользоваться некоторыми советами. В самом начале необходимо определиться в какой валюте вы хотите сделать свой вклад. В нашей стране вклады принимаются в рублях, долларах или евро. Но рассматриваются и варианты вложения денежных средств и в других валюта, но в этом случае есть возможность возникновения проблемы с обменом.

Вторым этапом является определение процентной ставки по вкладам. Лучше всего выяснить процентные ставки в нескольких банках, это нужно, для того чтобы у вас появился выбор. Затем вы должны определиться со сроком депозита. Чаще всего от срока депозита зависит и его процент. В основном при более длительном сроке получаются наибольшие проценты.

Если вкладчик определился с видом депозита, и вложил свои деньги, то остался завершающий этап. Для того чтобы быть уверенным в сохранности своих денежных средств нужно обратиться в страховую компанию для оформления договора добровольного страхования вкладов. Этот вид страхования наиболее популярен у физических лиц. В разных страховых компаниях цена на данную услугу будет различна. Поэтому вам нужно воспользоваться консультацией нескольких компаний. И остановить свой выбор на более выгодном предложение.

Источники:
forinsurer.com, insgate.ru, economy-ru.com, studopedia.net, creditom.ru

Следующие записи:



25 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения