Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Системы страхования вкладов

Государственная система страхования вкладов



Государственная система обязательного страхования вкладов. Цели и участники

Храните деньги в сберегательной кассе. Невзыскательный лозунг еще советской рекламы хорошо знаком россиянам. В переменчивой экономической обстановке деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом в «лучшей колбасе» – чулке с деньгами. Только оборот может защитить деньги от инфляции. Часть доходов от использования денег вкладчиков банк возвращает в виде процентов. Однако как выбрать надежный банк и что надо знать, чтобы не потерять вложенные деньги, получить от их использования прибыль?

Как известно, россияне не слишком доверяют банкам, учитывая возможные проблемы с возвратом вложенных средств. Можно ли вернуть деньги, со счетов банков, прекративших свою деятельность?

На вопрос, готовы ли вы нести свои деньги в банк, положительно отвечает большинство россиян. Оно и понятно, куда же деваться «с подводной лодки». С банком можно и прогореть, но если оставить деньги без движения, прогоришь наверняка.

Как ни крути, а банковский вклад на сегодня один из самых надежных способов сохранить сбережения, и даже приумножить их. Главное в этом деле – не промахнуться, и найти банк, который не исчезнет и не раствориться бесследно в мутных водах финансового кризиса.

Сегодня в России существует специальная государственная программа, реализуемая в соответствие с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель программы – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. Правительством установлена «несгораемая сумма» до 700 тысяч рублей. Размер суммы определен из средних размеров вкладов граждан. Большинство всех вкладов россиян во всех банках на территории России, а именно 98% вкладов физических лиц, укладывается в эту сумму. Государство гарантирует каждому вкладчику выплату этих денег при наступлении страхового случая.

Однако во всех ли банках реализуется такая гарантия? Насколько можно быть уверенным, что выбранный банк не окажется завтра банкротом, или его лишат лицензии?

Куда обращаться, если подобное произошло, и какие для подтверждения собирать документы? Кто будет выплачивать деньги? Эти вопросы волнуют многих россиян.

Вкладчиком российского банка может стать любой субъект. У гражданина ли России или иностранного государства, или вообще у лица без гражданства, у всех у них банки охотно и на законных основаниях примут вклад.

Законодательство допускает возможность стать вкладчиком начиная с 14-летнего возраста. Все накопленные деньги можно принести в один банк и положить на один счет, но никто не ограничивает возможности делать вклады в любом количестве и в любых банках. Все зависит от желания вкладчика и его решения.

Принимать вклады от населения государство доверяет не всем. Банки должны иметь разрешение, лицензию Центрального банка и быть участниками системы страхования вкладов. О том, что банк включен в систему страхования, сразу же делается запись в его реестре. Информация об этом публикуется в Российской газете и Вестнике Банка России, размещается на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Безусловно, ни один из банков не станет скрывать от вкладчиков факт участия в системе страхования. Все банки размещают информацию для вкладчиков в собственных документах, доступных клиентам. Для перепроверки достоверности информации, любой россиянин может позвонить на горячую линию Агентства по страхованию вкладов по телефону 8-800-2000-805.

Следует учесть, что Агентство занимается крупными финансовыми учреждениями, каковыми являются банки. В различных формах деньги готовы принять и другие финансовые организации, под векселя или иные финансовые инструменты.

Эти структуры не являются банками, и не участвуют в системе страхования вкладов, хотя и действуют на законных основаниях. С банками их объединяет лишь возможность привлечения средств населения, но в более мелком масштабе. Если на банковских вкладах сегодня аккумулируется около 6 трлн. рублей, то сумма средств, привлеченная микрофинансовыми организациями на порядок меньше. Доверяя им деньги, люди действуют на собственный страх и риск. Использование в таких случаях слова вклад не что иное, как рекламный трюк, не имеющий ничего общего с банковскими вкладами.

С клиентами, принявшими решение сделать вклад, банк всегда заключает договор банковского вклада, регулирующий отношения между двумя сторонами, банком и вкладчиком. Иные формы привлечения средств финансовыми организациями сопровождаются подписанием иных документов, например, договора доверительного управления, договора купли-продажи паев и др. Существенно, что под защиту Агентства по страхованию вкладов попадают только договоры банковского вклада.

Понравилась статья? Поделись ею со своими друзьями в социальных сетях:

Застраховано государством

Ситуация в банковском секторе и страны в целом, и Свердловской области в частности остается стабильной. Несмотря на множество негативных новостей с финансовых рынков, банки региона - как главные офисы, так и филиалы - работают в обычном режиме и по кредитам, и по вкладам, а также по другим финансовым операциям. Тем не менее некоторая настороженность в отношениях клиентов с банками все-таки проявляется: уж слишком много мрачных прогнозов звучит по телевидению и по радио. «Наши деньги» решили напомнить алгоритм работы государственной системы страхования вкладов (ССВ), которая гарантирует стопроцентную сохранность банковских депозитов в размере до 700 тыс. рублей на одного вкладчика в одном банке. Причем в эту сумму входит как сам вклад (основная сумма вклада), так и начисленные на него проценты (процентный доход). Важно: подавляющее большинство счетов частных лиц в уральских банках, а именно 99%, со значительным запасом укладываются в государственный лимит защиты сбережений. Таким образом, оснований для волнений у вкладчиков нет.

www.asv.org.ru.

Об общих правилах и нюансах защиты вкладов населения, размещенных в банках, нашим читателям рассказывает Андрей Сергеев, руководитель представительства Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в Уральском федеральном округе.

- В сентябре и в начале октября ряд банков повысил ставки по вкладам частных лиц. С чем это связано, Андрей Николаевич? С надвигающимся кризисом?

- Я думаю, что не нужно злоупотреблять словом «кризис». Тем более не стоит связывать то или иное событие с кризисом - с его началом, ожиданием или продолжением. Мне кажется, все уже привыкли к некой общей нестабильности финансовых рынков и все уже понимают, что эта общая нестабильность продлится какое-то время. Несмотря на массу не очень приятных новостей, предпосылок для масштабного кризиса - во всяком случае, на данный момент - я не вижу. Поводов для волнений у вкладчиков абсолютно нет. А осеннее повышение ставок по вкладам в некоторых банках, о котором вы спрашиваете, - всего лишь очередное проявление тенденции, которую мы наблюдаем еще с весны. Если быть точным, с апреля 2011 года. Дело в том, что рынок банковских вкладов в Уральском федеральном округе и, особенно, в Свердловской области характеризуется очень высокой конкуренцией, в регионе регулярно открываются новые банковские филиалы. Игроков на рынке банковских вкладов становится больше, поэтому банки и повышают ставки, чтобы привлечь клиентов. Сразу скажу, что проценты прирастают планомерно, речи о каком-то взрывном характере роста ставок не идет. Если брать среднее арифметическое, то увеличение измеряется в долях процента. Тем не менее привлекательность условий по банковским вкладам опять возвращается.

- По каким ставкам работает рынок банковских вкладов сегодня?

- Если в марте среднее арифметическое значение максимальных ставок по вкладам во всех банках УрФО составляло 7,6% годовых в рублях, то уже в сентябре - 8,4%. То есть банковский вклад не относится к разряду высокодоходных финансовых инструментов, но по факту он сравнялся со ставкой рефинансирования Центрального банка (8,25%) и чуть превысил ее. При этом такая доходность уже позволяет «переиграть» инфляцию. Понятно, что одни банки предлагают более низкие ставки, другие - более высокие. У вкладчика есть выбор.

- Нет ли оттока вкладов из банков из-за нестабильности на финансовых рынках, из-за существенного роста курса доллара и евро по отношению к рублю?

- Пока могу сказать, что по первому полугодию мы наблюдали рост, то есть вкладов в банках становится больше. В складывающейся ситуации многие предпочитают не тратить, а сберегать. Наши наблюдения показывают, что основной прирост по сумме в первом полугодии обеспечили вклады свыше 700 тыс. рублей в крупных региональных банках - это те банки, которые привлекли больше 10 млрд рублей средств населения. То есть крупные вкладчики доверяют крупным банкам настолько, что несут туда деньги в сумме, превышающей сумму нашего страхового возмещения, которая составляет 700 тыс. рублей. И вторая тенденция - в силу небольшого объема на общую картину влияет, конечно, не сильно, но темп прироста вкладов был очень высокий в самых маленьких банках по депозитам от 400 до 700 тыс. рублей. К таким по статистике относятся те банки, которые привлекли меньше миллиарда рублей вкладов населения.

- Получается, что крупные вкладчики доверяют конкретным банкам, а вкладчики с небольшими сбережениями доверяют системе страхования вкладов в целом, понимая, что их сбережения под надежной защитой?

- Да, именно так. Те, у кого суммы вкладов невелики, как правило, выбирают банк, предлагающий самые выгодные на рынке условия. В целом это нормальная практика, но я бы посоветовал людям помнить, что ставки и степень риска взаимосвязаны. Чтобы заплатить вкладчику больший процент, банку нужно больше заработать, а для этого нужно вкладываться в операции, по которым выше не только доход, но и риски. Поэтому я бы не советовал вкладчикам делать выбор в пользу того или иного банка просто потому, что этот банк предлагает максимальный процент. Все-таки нужно смотреть и надежность банка - отслеживать положение банка в рейтинге, изучать отзывы клиентов, состав акционеров банка и т.д.

- Ожидаете ли вы каких-то перемен в системе страхования вкладов?

- Мы как работали, так и работаем: 700 тыс. рублей - это та сумма, которая застрахована в полном объеме и за которую можно не волноваться. Существенных изменений, тем более революционных преобразований мы не ждем. В дальнейшей перспективе планируется расширение спектра лиц, средства которых будут застрахованы, но это отдаленная перспектива, требующая серьезной и длительной проработки на законодательном уровне.

- То есть сейчас - по состоянию на октябрь 2011 года - для вкладчика все остается так же, как и было?

- Конечно. Для вкладчика как было, так и есть. Если хочется сберечь деньги, получив небольшой, но гарантированный процент, который бы компенсировал инфляцию, и при этом спать спокойно, не вздрагивать от новостей, выбирайте банковский вклад.

- Мы говорим о системе страхования вкладов. Значит, для того, чтобы вкладчик мог получить выплату именно от государства, то есть от Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», должен произойти некий страховой случай. О каком страховом случае идет речь?

- Страховым случаем, то есть моментом, когда возникает обязанность Агентства по выплате страхового возмещения вкладчику, обычно является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций. Такое решение принимает Центральный банк Российской Федерации. И этот момент является для нас точкой отсчета. Не позднее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии Агентство должно начать выплаты вкладчикам этого банка.

- Как именно организуются эти выплаты?

- Для того чтобы граждане знали, куда приходить за деньгами, Агентство публикует всю необходимую информацию в местной прессе и на своем сайте www.asv.org.ru. Кроме того, данные сведения размещаются в банке, у которого отозвали лицензию.

- А если вкладчик по какой-то причине не увидел объявление в прессе?

- Если вкладчик по какой-то причине пропустил публикацию, не имеет доступа в интернет и вообще не знает о том, что у его банка отозвана лицензия, то он все равно получит информацию от Агентства. Соответствующее уведомление будет направлено ему по почте после 37-го дня от нашей точки отсчета - момента отзыва лицензии.

Для того чтобы установленная процедура прошла без сбоев, сам вкладчик еще на этапе внесения вклада в банк должен позаботиться о представлении банковскому работнику точного почтового адреса, а в случае его изменения - оперативно информировать банк об этом.

- Куда нужно будет идти за деньгами? И какой документ иметь при себе?

- Выплаты страхового возмещения по вкладам производятся через банк-агент, который выбирается Агентством. Для получения страхового возмещения нужно взять с собой и предъявить удостоверяющий личность документ, на основании которого был открыт вклад. Обычно это паспорт. Данные этого документа сверяются с реестром, составленным на основании данных банка, у которого отозвана лицензия. Поэтому - обратите внимание! - если у гражданина в период действия договора вклада изменились данные документа, удостоверяющего личность, необходимо сразу проинформировать об этом свой банк.

Непосредственно в банке-агенте вкладчику будет выдан бланк заявления, которое надо заполнить для получения денег. Также бланк можно распечатать самостоятельно с сайта Агентства.

Деньги можно получить в рублях как в наличной форме, так и в безналичной - на счет, указанный вкладчиком. Если вклад был в иностранной валюте, то страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Обратиться за выплатой возмещения по вкладу гражданин может до дня завершения конкурсного производства, то есть практически в любой момент, пока идет процедура ликвидации банка.

- Очень важный вопрос, который часто задают читатели: система страхования вкладов подразумевает возврат только базовой суммы вклада, то есть тех денег, которые человек принес в банк? Или проценты, начисленные по вкладу, также будут выплачены Агентством?

- По российскому законодательству, с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. Таким образом, все причитающиеся гражданину проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. То есть проценты не теряются, даже если вклад не предусматривал их капитализацию.

Существует и обратная ситуация - когда сумма страхового возмещения может быть меньше суммы вклада. Это возможно в том случае, если не только банк должен гражданину деньги, но и сам гражданин является должником по отношению к банку. Например, если у физического лица есть непогашенный кредит. В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вклада вычитается сумма задолженности по кредиту. Следует отметить, что при расчете страхового возмещения все вклады одного гражданина в одном банке суммируются, и 700 тыс. рублей - это максимальная сумма выплат одному вкладчику независимо от количества открытых счетов и остатков денег на них в банке, у которого отозвана лицензия. Если же у вкладчика счета в разных банках, то возмещение будет выплачиваться отдельно по каждому банку, и по каждому банку оно может составить максимально 700 тыс. рублей.

- Таким образом, когда обладателям солидных сбережений специалисты рекомендуют открывать вклады в разных банках и размещать в каждом банке не более 700 тыс. рублей (или эквивалент в другой валюте), к этому совету нужно прислушиваться?

- Да, этот совет в целом справедлив. Если вы хотите положить во вклад больше 700 тыс. рублей, то тогда более внимательно отнеситесь к выбору банка, обратите внимание на его надежность, репутацию.

- Страховой фонд, которым располагает Агентство по страхованию вкладов, все-таки ограничен. Если случится отзыв лицензии у крупного банка или же одновременно у нескольких крупных банков, хватит ли вам денег на то, чтобы выплатить деньги всем вкладчикам в соответствии с увеличенными нормами?

- Да, разумеется. При любом развитии событий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» выполнит все взятые на себя обязательства в полном объеме. Никаких сомнений на этот счет у вкладчиков быть не должно. Во-первых, наш страховой фонд - 136 с лишним миллиардов рублей - достаточно велик для того, чтобы обеспечить выплаты в соответствии с установленным порядком. Во-вторых, после того как Агентство выплатит деньги вкладчикам, принимаются меры по возмещению этих расходов за счет имущества банка в процессе его ликвидации. В-третьих, в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» четко прописано, что в случае наступления форс-мажорной ситуации федеральный бюджет покроет дефицит фонда страхования вкладов. Правда, нам вряд ли понадобится прибегать к этому.

Дополнительные материалы

Система страхования вкладов: цифры и факты

· Максимальный размер страховки - 700 тыс. рублей

· Срок начала выплат - не позднее двух недель со дня отзыва лицензии

· Число банков-участников - 903

· Размер фонда - 136,3 млрд рублей

· Страховых случаев - 111

Официально

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство.

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

Государственная система обязательного страхования вкладов физических лиц

Государственная система страхования вкладов

Система обязательного страхования вкладов уже не первый год успешно работает более чем в сотне стран мира, в том числе и в Российской Федерации. Коммерческим банкам государственное страхование вкладов позволяет получить приток клиентов, а населению – дает возможность безопасно хранить и преумножать свои средства.

Например, российская система страхования вкладов физических лиц была создана в 2003 г. с целью повышения доверия населения к отечественной банковской системе после финансово-кредитного кризиса 1998 года.

Система страхования вкладов физических лиц

Клиенты банков – участников системы страхования вкладов физических лиц имеют право на определённую компенсацию в случает наступления страхового случая (банкротства финучреждения или утраты им лицензии).

В системе обязательного страхования вкладов прямо или опосредованно принимают участие:

  • страхователи – банки
  • застрахованные лица (выгодоприобретатели)  – вкладчики
  • страховщик – государство.

В России сумма возмещения и порядок работы системы страхования вкладов физических лиц определяется положениями одноименного федерального закона.

Отечественная система обязательного страхования вкладов включает все без исключения банки, получившие лицензию на привлечение средств у населения. Они либо перечисляют взносы на государственное страхование вкладов в фонд корпорации АСВ*, с 2004 года отвечающей в России за выплату компенсаций по депозитам «прогоревших» финучреждений, либо лишаются лицензии.

Выплатой возмещения в системе обязательного страхования вкладов занимается как непосредственно АСВ, так и банки-агенты, которым оно перепоручает данную миссию.

Государственное страхование вкладов: возмещение

Максимальная сумма страхового возмещения по депозитам и счетам клиента, размещённым в одном финучреждении – представителе российского банковского сектора. составляет 700 тыс. рублей. То есть гражданин РФ – участник системы страхования вкладов физических лиц может получить 100%  суммы своего депозита и начисленных по нему процентов, но в пределах вышеприведённой максимальной суммы.

Исключение составляют вкладчики, доверившие обанкротившемуся финучреждению от 700 тыс. до 1 млн рублей. Таким клиентам согласно условиям государственного страхования вкладов 700 тыс. руб. выплачивается из фонда АСВ, а остаток суммы – из имущества банка (перед погашением других его обязательств).

Система обязательного страхования вкладов РФ: депозиты, которые в ней участвуют

Государственное страхование вкладов в РФ распространяется и на рублёвые, и на валютные депозиты физлиц, но возмещение по ним выплачивается исключительно в рублях.

Система страхования вкладов физических лиц обязывает банки страховать только денежные депозиты и счета. В системе обязательного страхования вкладов не участвуют обезличенные металлические счета, вклады, открытые гражданами РФ в иностранных филиалах российских финучреждений, а также депозиты на предъявителя.

Кроме того, государственное страхование вкладов не распространяется на депозиты, оформленные частными предпринимателями для ведения бизнеса.

*Агентство по страхованию вкладов.

Страхование банковских вкладов

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Финансовая академия при Правительстве РФ»

Балакирева Екатерина группа БД3-4

ТЕМА КУРСОВОЙ РАБОТЫ

по курсу «Деньги, кредит, банки»

«Обязательное страхование вкладов - проблемы и перспективы»

Введение

Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов.

1.1. Понятие и виды систем страхования вкладов.

1.2. Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы.

1.3. Цели участников системы страхования вкладов.

Глава 2. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов.

2.1. Мировой опыт формирования и функционирования системы страхования вкладов.

2.2. Становление и функционирование систем страхования вкладов в США и Германии.

2.3. Управление рисками и повышение эффективности банковского надзора для участников системы страхования вкладов.

Глава 3. Основные направления развития системы страхования вкладов в России.

3.1. Современное состояние системы страхования вкладов в России.

3.2. Способы построения системы страхования вкладов в России.

Заключение.

Список литературы.

Приложения.

Введение

Основными задачами современной российской экономики являются повышение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Не привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. По мнению большинства отечественных экспертов, занимающихся данной проблемой, главным фактором, препятствующим решению этой задачи, является низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам, который связан с последствиями финансового кризиса 1998 года.

Таким образом, чтобы повысить доверие населения к банковской системе страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами - вкладчиками.

Для этого Банк России и Правительство РФ реализуют различные мероприятия. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современной России. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков.

По данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов принято более чем в 70-ти странах: США и Канаде, всех европейских, 10 африканских, 12 латиноамериканских и 8 азиатских государствах Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. № 7. С. 22. на Украине, в Казахстане и Армении. По мнению экспертов Всемирного банка, страхование вкладов направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России. М. Весь мир, 2002. С. 173..

Вопросы развития теории сберегательного дела давно являются предметом изучения ряда зарубежных и отечественных ученых, таких, как: Г. Десмонда, П. Роуза, Р. Келли, Ю. Кашина, О. Лаврушина, А. Ольщаного, Г. Панова и других. Они изучали проблему сущности и экономического значения сбережений граждан как элемента инвестиционного потенциала страны. Многие ученые занималась более узкой темой, посвященной системе страхования вкладов. Здесь можно выделить таких российских ученых как А. Аникин, В. Виноградов, А. Вишневский, И. Ларионова, А. Турбанов. Из зарубежных ученых этой проблемой занимались К. Гавальд, Г. Гарисия, Ж. Стуфле. Они

разработали теоретическое обоснование и сформулировали требования к практической организации систем защиты сбережений населения в кредитных организациях.

Однако ряд вопросов страхования вкладов физических лиц до сих пор являются нерешенными. В первую очередь это касается особенностей организации и функционирования системы страхования вкладов в условиях переходной экономики.

Главной целью исследования в моей работе является анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов и основные направления и перспективы ее развития в России.

В своей курсовой работе я поставила ряд задач. которые необходимо рассмотреть:

o Рассмотреть основные понятия и виды системы страхования вкладов;

o проанализировать зарубежный опыт, выявив его элементы, пригодные для использования в условиях переходной экономики в нашей стране;

o рассмотреть основные направления развития системы страхования вкладов в России и способы ее совершенствования.

Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов

1.1. Понятие и виды систем страхования вкладов

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения Поляков В.П. Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М. ИНФРА - М, 2003 г. 90 стр..

Система страхования базируется на следующих принципах:

- обязательность участия в системе страхования вкладов;

- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов -- защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М. Дело, 2002 г. 44 стр. .

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ -- на Украине, в Казахстане и Армении Рустамова О. Банки на доверии. Банковская система: два года спустя. // Экономика России, XII век. 2001. №1..

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

- система положительно выраженных гарантий;

- система не выраженных прямо гарантий.

Согласно мнению Мирошникова В.А. заместителя генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», суть этих систем можно раскрыть в таких названиях, как:

- системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые системы);

- системы общих государственных гарантий (называемые гарантийными) Мирошников В.А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы. М. «Агентство по страхованию вкладов», Банковский конгресс, 2004 г..

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2001. №11.С.62.

2. По организации участия банков в страховой системе выделяют:

- системы обязательного участия банков;

- системы добровольного участия.

Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА. 2006.

Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.

Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого рещения.

3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

- полные;

- ограниченные;

- дискреционные.

Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов-- сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.

4. По степени государственного участия. системы страхования депозитов могут быть:

- государственными:

- частными;

- смешанными.

Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов) Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3, стр.24.

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ -- Фонд страхования депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования «Механизм солидарности», в Люксембурге - Ассоциация страхования депозитов Там же, стр.24.

В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система Японии, где уставный капитал «Корпорации по страхованию депозитов», действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями Там же, стр.25.

5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

- с финансированием;

- без финансирования.

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.

В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств Лялин Д.Ю. «Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования», М. Инфра-М, 2003 г, стр.57.

1.2. Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования сов ременной сберегательной системы

На современном этапе развития отечественной экономики возникает необходимость в изменении банковской системы Российской Федерации и, как следствие, ее модернизации.

Потребность в кардинальных реформах банковской системы является давно осознанной объективной необходимостью. Также существует мнение, что реформа банковской системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать срочные меры по ее модернизации и развитию.

Несмотря на все принимаемые меры по улучшению банковской системы нашей страны, Банк России не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и прогнозировать развитие банковской системы в целом. Необходимость коренных изменений банковской системы России вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых можно выделить наиболее существенные:

- недостаточная капитализация банковской системы;

- отсутствие у банков с российским капиталом долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования субъектов экономики;

- доверие населения к банковской системе России невелико.

Главная причина данного явления - финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и значительные потери населения от крушения крупнейших московских частных банков в период реформ 90-х годов.

Самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. Никакими административными мерами невозможно заставить население хранить свои свободные денежные средства в банках. Необходимо проведение серьезных экономических мер и создание объективного нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов.

В этих условиях вопрос о создании системы, которая позволила бы защитить вклады граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия населения к отечественным банкам.

В России по-прежнему существуют политическая и экономическая нестабильность, которые являются следствием:

- снижения сберегательной активности и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств при падении интереса к доходам, получаемым в виде процента по вкладам;

- снижения активности населения по вложению средств в государственные и корпоративные ценные бумаги;

- перевод средств из рублевых вкладов в валютные.

Перед современным российским государством стоят важные задачи внутреннего характера, касающиеся стимулирования экономического роста и повышения уровня защищенности прав и законных интересов человека и гражданина.

Страхование банковских вкладов

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже.

Подобные работы

Сущность и содержание системы страхования вкладов. Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России. Анализ работы системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в РФ.

дипломная работа [2,0 M], добавлена 15.02.2012

Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.

курсовая работа [610,2 K], добавлена 07.02.2012

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа [63,9 K], добавлена 09.10.2011

Сравнительный анализ зарубежного и отечественного опыта организации и функционирования системы страхования банковских вкладов, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт. Условия выдачи полиса страхования от электронных и компьютерных преступлений.

курсовая работа [67,5 K], добавлена 29.04.2011

Роль государства в системах страхования вкладов. Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.

курсовая работа [167,6 K], добавлена 15.04.2010

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа [71,8 K], добавлена 30.11.2009

Сущность системы страхования банковских вкладов. Роль государства в обеспечении ее финансовой устойчивости. Анализ тенденции рынка вкладов в современных условиях на примере ОАО "Сбербанк России". Структура депозитного портфеля физических лиц банка.

дипломная работа [737,1 K], добавлена 27.11.2012

Фонд обязательного страхования вкладов. Средства фонда обязательного страхования вкладов. Система страхования вкладов. Страховые взносы и средства фонда. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

контрольная работа [15,8 K], добавлена 04.06.2007

Сущность и деятельность агентства по страхованию вкладов. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI.

курсовая работа [67,7 K], добавлена 05.12.2015

Суть системы страхования вкладов, как условие функционирования современной банковской системы. Агентство по страхованию вкладов: правовое положение, функции, полномочия. Управление ликвидационными процедурами и мерами по предупреждению банкротства банков.

дипломная работа [520,0 K], добавлена 21.04.2011

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Финансовая академия при Правительстве РФ»

Источники:
rossovet.ru, www.dengiekat.ru, financial-crisis.ru, www.ec-n.ru, revolution.allbest.ru

Следующе статьи



21 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения