Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Проценты по вкладам

Увеличение процентов по вкладам



Увеличение процентов по вкладам в Крыму.

Увеличение процентов по вкладам в Крыму.

Банки увеличивают процентные ставки по депозитам, что и понятно, только с ростом привлеченных средств от клиентов банкам меньше потребуется внешних заимствований и будет возможность выдавать кредиты для населения, которые по существующим процентным ставкам в настоящее время практически не принесут никакой прибыли банкам или прибыль будет минимальной.

Понимая всю серьезность ситуации, Фонд страхования вкладов увеличил вдвое сумму оплаты при появлении страхового случая, то есть практически полтора миллиона гарантировано могут получить вкладчики в случае, если какой-либо банк посчитает для себя возможным рухнуть. Фонд страхования пошел на это повышение не только для того, чтобы обеспечить безопасность вкладов. Дело в том, что при росте доллара и евро вкладчики решили забрать вклады с высокими суммами для того, чтобы «разбить» свои вложения на более мелкие, то есть раздробить один вклад на несколько и снова вложить эти средства на депозитные счета. Такая защитная реакция вкладчиков создавала панику, да и неудобства и клиентам и банкам, в том числе и увеличением очередей. Таким образом, Фонд страхования и панику прекратил и увеличил возможности клиентов заработать на высоких процентах. Например, банк «Верхневолжский», да и банк «Кубань Кредит» не только ввели повышенные процентные ставки, но и создали новые, сезонные, Новогодние вклады, привлекательность которых для клиентов очевидна.

Однако, Севастопольский Морской банк, пожалуй, удивил больше всех остальных банков небывалыми ставками – в рублях ставки по вкладам достигают 20 процентов, в иностранной валюте – девяти процентов.

Как происходит увеличение процентов по вкладам

Кредиты давно и прочно вошли в нашу жизнь. Они используются во многих областях. Но у них есть и другая сторона. Для того, чтобы банки могли ссужать деньги в кредит, кто-то должен их вкладывать на депозитные счета в эти самые банки.Или давать им в кредит.

Поэтому возникает ограничение по процентам на депозитных счетах. Если вкладывать деньги в банк под слишком большой процент, вряд ли можно будет легко найти получателя займа под ещё больший процент.

Однако здесь есть и ограничения другого рода. ЦБ России дал вполне определённые рекомендации российским банкам. В качестве ориентира были взяты средние цифры по десяти крупнейшим банкам России. Средний процент по депозитным вкладам, выплачиваемый этими банками, увеличенный на полтора процента, - вот граница, которая рекомендуется в качестве верхнего предела для депозитных вкладов других российских банков. Сейчас к этой средней величине Сбербанк разрешил добавить уже не полтора, а два процента. Как следствие, это привело к тому, что во многих банках увеличился процент, начисляемый на депозит.

Но увеличение процентов по вкладам может повышаться не только вследствие каких-либо глобальных экономических изменений. Существует и другое основание для повышения вознаграждения для тех, кто вкладывает деньги на депозит. Известно, что срок, на который вложены деньги, играет важную роль. Деньги, которые банк получает, он, естественно, пускает в оборот. И, чем дольше вкладчик не забирает их, тем больше у банка остаётся возможностей их применить. Естественно, что банк старается заинтересовать вкладчиков вкладывать деньги на как можно длительный срок. С другой стороны, часто вкладчики не хотят надолго вкладывать свои деньги, предполагая, что они могут внезапно понадобиться. Поэтому ставки на депозиты, которые предлагают банки, увеличиваются по мере увеличения того срока, на который они остаются на счёте.

Для таких счетов могут быть различные варианты их работы. Скажем, что происходит в случае, если вкладчик досрочно затребовал деньги. В некоторых случаях договор составляется таким образом, что взять деньги со счёта до истечения срока договора нельзя ни под каким видом. В других случаях может быть применён другой способ. При досрочном снятии денег меняется процент, который был начислен на эту сумму денег. Он может стать совсем незначительным.

Иногда применяют и другие методы, немного более сложные. Так, например, может использоваться ступенчатая ставка начисляемых процентов. В этом случае в течение определённого оговоренного в договоре срока применяется более низкая процентная ставка, а в случае, когда деньги остаются на больший срок, ставка увеличивается. Иногда применяются бонусы. Действуют они следующим образом. По истечении определённого срока вкладчик должен внести на счёт определённую сумму денег. В этом случае процент за депозит будет увеличен. Если бонус не будет внесён, процент останется на меньшем уровне. Это побуждает вкладчиков оставлять деньги на депозитном счету в течение более длительного времени.

Величина вознаграждения для вкладчика за помещение денег на депозит зависит не только от срока, на который вложены деньги. Она зависит также от суммы вклада. Чем большая сумма денег положена на депозит, тем больше может быть процентное вознаграждение.

Вкладывая деньги, мы стараемся получить от них максимальную отдачу. Конечно, среди многих банковских предложений выгодного помещения денег на депозит, довольно трудно сделать обоснованный лучший выбор. Однако при внимательном изучении различных вариантов есть всё-таки хороший шанс не упустить свою выгоду.

/ Комментарии.

Ваше Имя :

Что такое "капитализация процентов по вкладу"?

Сегодня в линейке практически каждого банка присутствуют вклады с капитализацией процентов. Считается, что такие банковские продукты более выгодны для вкладчиков, чем депозиты, где предусмотрена ежемесячная выплата процентов или выплата по окончанию срока договора. Давайте разберемся, что такое капитализация процентов по вкладу и на примере разберем, насколько вклад с капитализацией процентов выгоднее обычного депозита.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на величину установленных договором процентов, через определенный отрезок времени. Капитализация процентов (так называемый "сложный процент") предусматривает присоединение процентов, которые в большинстве случаев начисляются ежемесячно или ежеквартально, к телу вклада. Проще говоря, капитализация процентов позволяет начислять проценты на проценты, в результате чего общая доходность по вкладу заметно возрастает.

Увеличение процентов по вкладам

При одной и той же номинальной ставке, скажем, 10% годовых, доход по вкладу с капитализацией процентов окажется ощутимо выше, чем по депозиту с простым процентом, особенно если речь идет о больших суммах, вносимых на длительный период.

Специалисты рекомендуют выбирать депозиты с капитализацией клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, в противном случае теряется весь смысл капитализации.

Как рассчитать капитализацию процентов по вкладу?

Для этого можно воспользоваться вот такой несложной формулой:

S = (P x I x j / K) / 100. где:

S — доход, который получится при начислении процентов

Р — изначально внесенная сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации

I — годовая ставка по вкладу

j — количество дней в отчетном периоде

K — количество дней в году

Давайте рассмотрим, как "работает" капитализация процентов, на примере: Предположим, Вы открыли вклад с капитализацией на сумму 500 тысяч рублей сроком на 3 месяца (август, сентябрь, октябрь) под 11,5% годовых.

Считаем доход за август: (500 000 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 4883 рубля.

Прибавляем эту сумму к 500 000 рублей "тела" депозита, и рассчитываем сумму процентов за сентябрь: (504883 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 4772 рубля.

Аналогично рассчитываем доход за ноябрь: (509655 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 4978 рублей.

Как видно из данного расчета, в ноябре доходность по вкладу выше, чем в августе, хотя в каждом месяце одинаковое количество дней - 31. С каждым последующим месяцем доходность по вкладу будет расти. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Увеличение процентов по вкладам

Все решает реальная доходность

Как мы уже сказали выше, вклад с капитализацией представляет наибольший интерес для тех вкладчиков, кто решил скопить определенную сумму к конкретной дате.

Увеличение процентов по вкладам

Правда, необходимо отметить, что в большинстве случаев по вкладам с капитализацией банки предлагают меньший процент, нежели по депозитам с простым начислением процентов, поэтому ориентироваться следует не на ставку, а на реальную доходность вклада. К примеру, по вкладу с капитализацией под 12% годовых и по обычному вкладу со ставкой 12,67% доход будет одним и тем же.

online-deposits.ru

Любое использование материала "Что такое "капитализация процентов по вкладу"?" допускается только с разрешения редакции.

Проценты по займам и депозитам для российских граждан могут увеличиться на полтора процента

Увеличение процентов по вкладам

В понедельник Банк России повысил центральную ставку на 1,5% - с 5,5 до 7 процентов и это будет способствовать не только укреплению российского рубля. Такие действия подталкивают финансовые организации на увеличение ставок и по депозитам, и по кредитам. Эксперты «РГ» отметили, что эта теория действует в российских реалиях, однако присутствуют некоторые ограничения.

Но стоит сказать, что у российского населения причин сберегать деньги станет больше. Алексей Ведев, начальник Центра структурных исследований Института экономической политики им. Гайдара отмечает, что ключевая ставка на практике определяет цену кредитов, которые банки берут у Центробанка. И чтобы сохранилась прежняя доходность по займам, финансовые учреждения могут поднять соответственно и на них ставки.

Экспертное мнение

Эксперт говорит: «Это общее действие к повышению ставок и по кредитам, и по вкладам. Это значит, что вкладывать средства будет выгодно, а получать кредиты не очень выгодно. Все это может негативным образом отразиться на экономическом росте. Если посмотреть на такую тенденцию по-другому, то стоит сказать, что повышение ставок означает подорожание рублевых вкладов, что снижает спрос на зарубежную валюту».

Ведев считает, что некоторые кредитные учреждения попробуют наращивать свою часть рынка депозитов и уже очень скоро они будут предлагать клиентам повышенные ставки по вкладам. Другие банки не захотят терять свой имидж и определенное время у них ставки будут находиться на прежнем уровне.

Эксперт говорит: «Обычно все меняется с некоторым опозданием, но решения банки принимают сразу же и ставки могут измениться уже на сегодняшний день».

Кирилл Линник, эксперт Русской школы управления по этому поводу отметил: «Банки начнут выжидать недели две или три и если ничего не поменяется, ставки будут повышены. Я уверен, что повышение будет таким же, как провел Центробанк – в полтора процента».

Основные нюансы

Но и здесь есть один нюанс. Этот механизм не всегда действует напрямую. Дмитрий Мирошниченко, научный сотрудник Центра развития НИУ говорит: «Банки выбирают: привлечь денежные средства у граждан или же у Центробанка. Конечно, деньги населения обойдутся дороже и тогда они привлекают их у ЦБ. Если некоторые крупные банки увеличат ставки по депозитам, то тогда все остальные банки начнут увеличивать их тоже».

Если же крупные финансовые организации оставят ставки по вкладам на действующем уровне, то так же будут поступать и более мелкие банки. Так считает эксперт.

Тем более, что в начале февраля регулятор предлагал российским банкам не увеличивать их по депозитам больше, чем на два процента относительно максимальной средней ставки десяти самых крупных финансовых учреждений. Ее последний показатель зафиксирован на уровне 8,3 процентов. Поэтому «потолок» для всех других банков – 10,3%.

Не так все просто складывается и с увеличением ставок по кредитам. Дмитрий Мирошниченко говорит: «У банков на данный момент мало возможностей для их увеличения, так как конкуренция тут очень большая. А хороших заемщиков осталось не так уж и много».

Мирошниченко считает, что колебания курса рубля и неопределенность на фондовом рынке России могут заставить Центробанк изменить правила игры для отечественной банковской сферы. И все зависит от того, на каком уровне будет курс рубля, положение на фондовом рынке и так далее. Вот тогда уже можно сделать соответствующие выводы.

Как рассчитать капитализацию процентов по вкладам?

При выборе наиболее выгодного банковского продукта необходимо особое внимание обратить на наличие в условиях договора таких пунктов, как капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу. В этой статье мы расскажем, что такое вклады с капитализацией, какие виды капитализации банковских вкладов существуют и как рассчитать капитализацию процентов по депозиту.

Что такое капитализация вклада?

Капитализация банковского вклада – это увеличение его суммы на величину начисляемых в соответствии с договором процентов. Проще говоря, капитализацией вклада называют увеличение основного остатка вклада на сумму процентов через определенный отрезок времени, указанный в договоре.

Увеличение процентов по вкладам

Принципиальное значение имеет то, что расчет процентов при капитализации банковского вклада осуществляется на основе суммы, внесенной при открытии депозита, она фиксирована и со временем не меняется. В зависимости от условия размещения вклада существует несколько видов капитализации :

  • ежегодная . при которой сумма процентов начисляется в конце каждого года;
  • ежеквартальная . при которой проценты начисляются каждые три месяца;
  • ежемесячная ;
  • ежедневная капитализация - это идеальное предложение для вкладчика, однако далеко не все банки готовы предложить своим клиентам такие условия;
  • "в конце срока" – капитализация, при которой проценты начисляются единоразово – по истечении срока действия вклада.

Капитализация процентов по вкладу

Этот вид капитализации наиболее предпочтителен, поскольку проценты по вкладу начисляются не на "тело" депозита (сумма, внесенная при открытии вклада), а на "тело + ранее начисленные проценты". Проще говоря, капитализация процентов по такому вкладу – это увеличение основной суммы депозита, позволяющее начислять проценты на проценты.

В этом случае проценты не только прибавляются к основной сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему реальная доходность по вкладу за период его действия существенно увеличивается (на 0,1-2 процента в зависимости от тарифной сетки). Далее мы расскажем, как рассчитать капитализацию процентов по вкладу на примере.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Рассчитать проценты по вкладу с капитализацией можно по этой формуле:

S = (P x I x j / K) / 100. где:

S — сумма начисленных по депозиту процентов

Р — сумма, внесенная при открытии вклада, а также все последующие суммы, увеличенные за счет капитализации

I — годовой процент по вкладу

j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,

K — количество дней в году

Увеличение процентов по вкладам

Рассмотрим на примере. Предположим, что вы оформили депозит с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (сентябрь, октябрь, ноябрь) под 10,5% годовых.

Доход за сентябрь составит: (100 000 х 10,5 х 30 / 365) / 100 = 863 рубля

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей "тела" депозита, и рассчитываем сумму процентов за октябрь: (100863 х 10,5 х 31 / 365) / 100 = 899 рублей.

Аналогично рассчитываем доход за ноябрь: (101762 х 10,5 х 30 / 365) / 100 = 878 рублей.

Как видно из расчета, в ноябре доходность по вкладу выше, чем в сентябре, хотя в каждом месяце одинаковое количество дней - 30. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Поделиться в социальных сетях:

Источники:
crimea-banks.ru, creditcase.ru, online-deposits.ru, pocreditu.ru, vklady-pensioneram.ru

Следующе статьи



24 сентебря 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения