Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Процентная ставка

Вклады с фиксированной процентной ставкой



Вклады с фиксированной процентной ставкой

Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?

Вклады с фиксированной процентной ставкой

Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. Она бывает двух видов: фиксированная и плавающая.

В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег.

Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.

В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару.

Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.

Совет Сравни.ру: Если не хотите рисковать, то выбирайте вклад с фиксированной процентной ставкой.

Вклады для физических лиц в Беларуси

2008 г.

Вклады с фиксированной процентной ставкой В данный момент очень активно пропагандируется в СМИ и продвигается банками идея привлечения средств населения во вклады. Гражданам сулят приумножение их кровно заработанных средств, их сохранность и абсолютную конфиденциальность вложений. А как на самом деле?

Для начала определимся, что же такое банковский вклад. Какие из этих целей можно действительно достигнуть, открывая счет в банке? Покроется ли таким образом инфляция, съедающая Ваши деньги, которые просто хранятся «под матрацем»?

Банковский вклад, или депозит, представляет собой самый простой и распространенный способ вложения денег и получения дохода. Проще говоря - это обязательство банка принять от Вас некоторую денежную сумму (вклад) и по истечении определенного срока, возвратить с начисленными на нее процентами на условиях определенных в договоре. Абсолютное большинство белорусских банков принимают те или иные вклады от населения.

Вклады бывают двух видов: первый- «до востребования» (текущий счет)- это депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика.

Второй – «срочный вклад». вносится на определенный срок и изымается полностью по истечении этого срока. Сумма срочного вклада должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. В определенных случаях она может увеличиваться за счет дополнительных взносов или уменьшаться, но не менее оговоренного лимита.

Основное, и пожалуй, единственное преимущество вклада до востребования – возможность оперативно воспользоваться своими средствами. Но процентные ставки по этим вкладам так малы, что едва ли погасят инфляцию (порядка 1-2% годовых).

Срочный вклад открывается под гораздо бóльший процент (5-10% в валюте, 8-16% в белорусских рублях), но он связан с обязательством хранить деньги в течение определенного времени. Если же вкладчик уменьшает сумму вклада или вовсе изымает деньги, то придется расторгнуть действующий договор, а на остаток - оформить новый. В этом случае вкладчик частично или полностью лишается своих процентов по вкладу. Например, вклад «Универсальный» на 2 года в Белгазпромбанке- при снятии средств с депозита по истечении 2 месяцев –проценты не начисляются, при снятии до 180 дней включительно – ставка «до востребования», свыше 180 дней – действующая процентная ставка.

Срочные вклады в зависимости от цели дальнейшего использования, валюты и срока вложения средств могут быть весьма различны. Срок вложения может колебаться от десятков дней до десятка лет, белорусские банки принимают вклады в долларах, евро, белорусских и российских рублях, представлены также и мультивалютные вклады (когда вкладчик может разместить свои сбережения одновременно в нескольких валютах для минимизации рисков, связанных с изменением курса валют). Но здесь мы не будем останавливаться на длительных целевых вкладах и мультивалютных (теме этих вкладов будет посвящен специальный обзор). Для наших расчетов взят один из популярных вкладов, эквивалентный 5000 долларов США, размещенный в валюте и белорусских рублях.

В настоящий момент складывается ситуация, при которой выгоднее вкладывать средства на депозит в белорусских рублях. Подсчитаем доход по вкладу сроком 1 год, размещенному в белорусских рублях (макс.ставка 13%) и в долларах США (9%) с учетом инфляции. Оказывается, что при аналогичных условиях вклад в белорусских рублях принесет 647 долл. в эквиваленте, в вклад в долларах – всего 459 долл. (расчет сделан для вклада с капитализацией процентов, инфляция принята по показателям за прошлый год: доллар – 2,2%, белорусский рубль – 6,6%).

Итак, на что следует обратить внимание при заключении банковского договора.

Прежде всего хотелось бы отметить, что существуют некоторые общие закономерности по вкладам:

  • чем больше сумма вклада, тем выше процент по нему
  • чем больше срок по вкладу, тем выше процент по нему
  • чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.

Во-первых, остановимся на процентной ставке и возможности ее изменения в течение срока вклада. Обычно банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. Процентная ставка по срочному вкладу не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке.

Чаще всего мы встречаемся в этом случае с понятиями фиксированной и плавающей процентной ставки. Фиксированная ставка подразумевает закрепление ее величины на весь срок договора, а плавающая - это ставка, размер которой не фиксируется на весь срок, а пересматривается через согласованные промежутки времени в зависимости от изменения ситуации на рынке.

Обычно процентная фиксированная ставка по вкладам выше, чем плавающая. Так, например, в Белинвестбанке Вам могут предложить вклад на 1 год с плавающей ставкой 12,5% (ставка рефинансирования +1,5%, при досрочном расторжении договора проценты выплачиваются по процентной ставке, деленной пополам), но выгоднее вкладывать деньги на депозит сроком 3 месяца с фиксированной ставкой 14,5%. При этом Вы можете автоматически продлевать вклад на аналогичный срок, т.е. фактически вложить деньги на тот же год, но с возможностью расторгнуть договор каждые три месяца и с бóльшей процентной ставкой на настоящий момент.

Во-вторых, начисление процентов также может происходить различно. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Причем они могут начисляться как в конце срока вклада (это выгоднее банку, поэтому по таким вкладам ставка обычно больше), так и периодически до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Начисленные проценты могут поступать на Ваш карточный счет или на счет «до востребования», которым Вы сможете пользоваться в любое время по своему усмотрению. Также проценты могут присоединяться к сумме вклада (капитализация процентов), тем самым увеличивая ее и давая возможность получать «проценты на проценты».

Рассмотрим как меняется сумма начисленных процентов по взятому нами для примера вкладу 10 750 000 руб. (эквивалент 5 000 долларов США), срок вклада 1 год, процентная ставка 13%. Оказывается, что выгоднее всего выглядит депозит с капитализацией процентов (сумма процентов за год 1 483 849 руб.) при перечислении процентов на отдельный вклад со ставкой до востребования и снятии их вместе с суммой вклада через год Ваш доход составит 1 423 595 руб. а при ежемесячном снятии процентов – 1 397 500 руб. Таким образом, за возможность пользоваться процентами каждый месяц придется заплатить более низкой доходностью по вкладу.

Еще один немаловажный вопрос – предусмотрена ли условиями вклада его пролонгация, т.е. автоматическое продление срока действия вклада. Это удобно, т.к. Вам не придется лишний раз посещать банк для перезаключения договора. Вообще же банк может предложить Вам по окончании срока действия вклада следующие условия:

- процентную ставку как по вкладам до востребования

- пролонгацию на срок, аналогичный первоначальному, с сохранением процентной ставки. Таковы условия, например, по накопительному вкладу в Беларусбанке, но проценты пересматриваются по шкале, действующей на момент пролонгации договора

- автоматический переход по шкальной системе от вклада с меньшим сроком ко вкладу с бóльшим с одновременным изменением процентной ставки. Например, Белагромпробанк предлагает довольно громоздкую шкалу вкладов от 100 до 3000 дней, при которой вкладчик имеет возможность автоматически продлевать срок действия вклада, увеличивая тем самым проценты по нему.

Некоторые банки, например, Белагропромбанк, Белросбанк, Белпромстройбанк (депозит «Успешный») предлагают вклады с возможностью частичного уменьшения суммы вклада до определенного минимума, так сказать «несгораемой суммы». Таким образом, у Вас будет возможность в течение срока действия воспользоваться и самим вкладом и процентами по нему.

Вклад может быть как пополняемым, так и без возможности внесения дополнительных взносов. Например, Белинвестбанк предлагает вклады: «Срочный» - без возможности изменения первоначальной суммы вклада и «Особый» - с возможностью приема дополнительных взносов один раз в месяц и их снятие один раз в месяц. А Белпромстройбанк - предлагает депозиты «Премиальный» и «Копилка» с возможностью внесения дополнительных взносов без ограничения их суммы и периодичности внесения.

Наконец, остановимся на некоторых «технических» моментах по вкладам.

О самой процедуре оформления вклада. Для этого Вам достаточно обратиться с паспортом в выбранный Вами банк. Никаких дополнительных документов, в т.ч. налоговых деклараций с Вас ни при оформлении, ни впоследствии не потребуют. Сотрудники банков утверждают, что банки не подают сведения в фискальные органы за исключением случаев очень больших вкладов (более 20 000 долларов).

Распоряжаться Вашим вкладом можете Вы сами либо Ваше доверенное лицо (достаточно оформить доверенность в самом банке, только учтите, что операции по счету доверенное лицо сможет осуществлять в том отделении банка, где была оформлена доверенность).

Обычно при досрочном снятии денег, банк в договоре указывает срок получения наличности - около 5 дней. Но реально Вы можете рассчитывать получить деньги «сегодня-на завтра», если уведомите банк накануне.

Страхование вкладов физических лиц обеспечивается в нашей стране Нацбанком. На практике это приводит к тому, что если Ваш вклад размещен в любом государственном банке, то он застрахован государством на всю сумму и проценты по нему. Вклады в коммерческих банках государство страхует лишь на сумму, эквивалентную 1000 долларам США.

И последнее. Большинство банков предлагают параллельно с открытием вклада приобрести пластиковую карту. Это удобный современный платежный инструмент. Почему бы им не воспользоваться?

Итак, проанализировав условия по процентным ставкам, можно сделать вывод, что вложение денег в депозит – не средство обогащения, а средство их (денег) сохранения. Причем бóльшая прибыльность по вкладу подразумевает в общем и бóльшие ограничения по нему.

При использовании информации (полном или частичном) ссылка на портал infobank.by и гиперссылка обязательны.

ТОП-10 потребкредитов с фиксированной ставкой

Потребительские кредиты на любые нужды — один из самых популярных видов займов у населения России. Не удивительно, что и предложений от банков по этому виду финансовых продуктов всегда множество. Однако, зачастую ставка, декларированная банком в рекламных материалах, не более, чем ориентир для заемщика. То есть ниже точно не будет, а вот выше — скорее всего! Бывает, что при обозначенной ставке в 15% годовых, банк, оценив ваше финансовое положение, предложит вам ставку в 20, а то и 25%. Известны и более драматичные случаи, когда процентная ставка по потребительским кредитам достигала 60% годовых!

Однако, есть у банков кредитные предложения с фиксированной ставкой. Как правило, получить такой кредит могут заемщики, готовые официально подтвердить свой доход по справке 2НДФЛ, то есть доказать банку свою платежеспособность. В отдельных случаях подойдут также свидетельства на собственность автомобиля, квартиры и т. д. Также, скорее всего, чтобы выдать вам такой кредит, банк попросит вас застраховаться. Отказ от страхования может заметно сказаться на процентной ставке в сторону ее увеличения. Лучшие ставки банки предлагают на короткие кредиты (до года), на более длительный срок ставка будет пересмотрена в сторону увеличения.

Десятка кредитов с фиксированными ставками

В расчет брались потребительские кредиты в рублях сроком до года. На первом месте рейтинга оказался кредит «Денежный под 12%" от Совкомбанка. Правда, стоит отметить, что этот кредит на максимальную сумму в 100 тысяч рублей может получить далеко не каждый. Низкая ставка предназначена только для клиентов, которые не первый раз берут кредит в Совкомбанке, а также пенсионеров, семейные пары, учителей и врачей.

Второе место занял кредит от Росбанка под названием «Просто деньги». С начала сентября и до конца декабря банк проводит акцию, в рамках которой заемщики, оформившие договор добровольного страхования жизни и здоровья, могут получить кредит по заниженной фиксированной ставке 14,9% годовых. Заем можно взять на срок от 6 до 12 месяцев на сумму от 18 до 400 тысяч рублей.

Тройку лидеров замыкает потребительский кредит с фиксированной ставкой в 15% от банка Петрокоммерц. По займу «На покупки» можно получить выгодные условия, которые будут зависеть от срока погашения. Ставку в 15% могут получить клиенты, планирующие отдать долг банку за 6–12 месяцев. Но если же вы хотите взять краткосрочный кредит (от 3 до 6 месяцев), вы можете получить еще более привлекательную ставку в 11%. Но у этого займа есть одно особо условие — так как это кредит для шопинга, деньги выдаются только на карту, а за снятие наличных через терминал банк возьмет комиссию в 3%.

ТОП-10 потребкредитов с фиксированной ставкой

Обзор вкладов с плавающей ставкой или что Банк России нам готовит

30 июля / 2013

Вклады с фиксированной процентной ставкой

Как отмечают банкиры, вклады с фиксированной доходностью &mdash наиболее востребованные среди клиентов российских банков. Тем не менее, финучреждения предлагают и вклады с плавающими ставками. Последние менее распространены и не так популярны (если сравнивать с вкладами с фиксированной ставкой), однако в некоторых случаях могут принести более высокий доход.

Есть несколько типов нефиксированных или плавающих ставок по вкладам (о чем речь пойдет ниже). В данной статье мы будем говорить именно о тех вкладах, доходность которых зависит от рыночных показателей или индикаторов &mdash таких как ставка рефинансирования ЦБ РФ, цена драгметаллов, фондовые индексы и другие.

Типы ставок: если не фиксированная, то какая

По словам начальника управления розничного бизнеса банка «Кольцо Урала» Дениса Белогурова, есть три основных варианта нефиксированной ставки по вкладам: в зависимости от суммы вклада, от срока вклада или же от определенного индикатора, по которому рассчитывается процентная ставка.

По первым двум вариантам предложений множество, и выбирать есть из чего: по многим банковским вкладам ставки варьируются в зависимости от суммы и срока вклада. Условия довольно просты и понятны: чем больше сумма и/или срок вклада, тем выше ставка и, соответственно, доход. Кроме того, банкиры советуют обращать внимание на вклады с льготными условиями расторжения договора: в таком случае вы всегда можете расторгнуть старый договор и заключить новый, на лучших условиях.

Предложений российских банков по последнему варианту (когда доходность по вкладу зависит от какого-то индикатора, например, ставки рефинансирования Банка России) не так и много. «В настоящее время вклады с плавающей процентной ставкой &mdash зависящей от рыночных показателей, а не от срока или суммы вклада &mdash встречаются среди предложений банков довольно редко», &mdash рассказывает начальник отдела разработки депозитных продуктов Департамента по работе с клиентами «ОПМ-Банка» Евгения Едыкова. «Также не наблюдается и большого спроса со стороны клиентов. В основном предпочтение отдается вкладам с фиксированной процентной ставкой, так как в этом случае размер дохода фиксирован на весь срок вклада и не может быть изменен банком в одностороннем порядке», &mdash пояснила эксперт.

Основное преимущество и, в то же время, основной недостаток вкладов с плавающей ставкой &mdash это изменение доходности. При открытии вклада с фиксированной ставкой клиент точно знает, какой будет доходность. Вклады с плавающей ставкой подобной стабильности не гарантируют.

«Но у вкладов с плавающей процентной ставкой есть свои преимущества: при изменении в большую сторону рыночного показателя, к которому привязана ставка по вкладу, доходность по вкладу сразу же возрастает (по сравнению с вкладами с фиксированными ставками)», &mdash отметила Е. Едыкова.

Плавающая ставка &mdash объясняют банкиры

Есть несколько индикаторов или рыночных показателей, по которым может рассчитываться плавающая процентная ставка по вкладам. Во-первых, это ставка рефинансирования ЦБ РФ, то есть размер процентов в годовом исчислении, выплачиваемых кредитными организациями Банку России за предоставленные им кредиты.

Кроме того, плавающая процентная ставка может рассчитываться по ставке LIBOR (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками на лондонском межбанковском рынке), по ставке «МосПрайм» (один из ведущих индикаторов денежного рынка России, усредненная ставка предоставления рублевых кредитов и депозитов на московском денежном рынке), по цене золота или любого другого металла, по индексам РТС.

«В качестве индикатора может устанавливаться как активно изменяющийся (например, цена драгметалла), так и достаточно стабильный (ставка ЦБ) показатель», &mdash рассказывает начальник управления депозитных и комиссионных продуктов банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. «В первом случае можно как получить повышенный доход, так и остаться вовсе без дохода &mdash из-за постоянно меняющихся котировок во втором случае доход будет более предсказуем, но при этом не будет существенно отличаться от ставки по обычному вкладу», &mdash пояснил эксперт.

Самый популярный среди российских банков индикатор расчета плавающей ставки по вкладам &mdash ставка рефинансирования ЦБ РФ. По словам Д. Белогурова. именно этот индикатор оптимален для любого банка в качестве инструмента контроля за рисками по длинным вкладам &mdash на 3&ndash10 лет.

Что касается прочих индикаторов для расчета плавающей ставки, что здесь все не так просто. Как рассказал Д. Белогуров. для привязки ставки к цене золота или любого другого драгметалла банк должен иметь актив на балансе, и не у каждого финучреждения есть такая возможность, так как деятельность лицензируется. Что касается привязки ставки по вкладу к фондовым индексам, то, по мнению банкира, это самая сложнореализуемая система.

Многие банки вообще не предлагают вклады с плавающими ставками. «Чтобы успешно пользоваться таким инструментом как плавающая ставка, клиент должен очень хорошо ориентироваться в текущей рыночной ситуации и, что сложнее, иметь обоснованный прогноз на будущее», &mdash рассказывает начальник управления розничных продаж «Международного банка Санкт-Петербурга» Светлана Минеева. Поэтому МБСП не предлагает своим клиентам подобные инструменты. «Мы предоставляем вклады с возможностью досрочного расторжения. Таким образом, клиент всегда может улучшить условия размещения, расторгнув старый депозит и заключив новый, на лучших условиях», &mdash пояснила банкир.

Эксперты финучреждений рекомендуют открывать вклады с плавающими ставками в том случае, если вы уверены в росте соответствующего индикатора. «Например, когда весьма вероятна (с точки зрения вкладчика) тенденция повышения ставки ЦБ, но ставки по стандартным вкладам еще на эту тенденцию не отреагировали», &mdash советует В. Губкин. «Вклады с более динамичными индикаторами &mdash это в определенной степени лотерея, поэтому их использование стоит ограничить небольшой частью сбережений», &mdash добавил он.

В целом, при выборе типа вклада эксперты советуют руководствоваться универсальными советами: открывать вклад только в банке, входящем в систему страхования вкладов, обращая внимание на такие условия как периодичность выплаты процентов, возможность капитализации, условия досрочного расторжения, возможность частичного снятия/пополнения и так далее.

Портал Sberex.ru отобрал из своей базы 5 вкладов, рассчитываемых на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ. Основное отличие подобных вкладов &mdash их длительный срок (от 6 месяцев до 5 лет). Поэтому при выборе подобного вклада обязательно обращайте внимание на возможность расходных операций и условия досрочного расторжения.

Топ-5 вкладов российских банков с плавающей ставкой (рассчитываемой на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ)

Вклад / Банк

Депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой

Депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой предусматривают внесение клиентом денежных средств на сберегательный счет в финансовом учреждении на определенный период времени с заранее оговоренной процентной ставкой. За досрочное снятие денежных средств с фиксированного депозитного вклада взыскиваются значительные штрафные санкции.

Какие типы депозитных вкладов с фиксированной процентной ставкой используются в мировой практике?

Физические и юридические лица по всему миру используют депозиты с фиксированной процентной ставкой для хранения денежных средств в целях их дальнейшего использования в будущем. Сроки размещения варьируются от одного месяца до нескольких лет. Для обозначения этого розничного финансового продукта в разных странах используются разные термины. Так, термин «депозит с фиксированной процентной ставкой» особенно популярен в Индии, в то время как в Австралии, Канаде и Новой Зеландии их называют «срочными депозитными вкладами», в Великобритании – «облигациями», а в Соединенных Штатах Америки - «депозитными сертификатами».

Какие компании открывают депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой?

Депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой открываются финансовыми учреждениями, например, банками и ссудо-сберегательными корпорациями, чья деятельность обычно регулируется законодательством страны, в которой они функционируют.

В чем отличия депозитных вкладов с фиксированной процентной ставкой от сберегательных счетов?

Понятие «депозитный вклад с фиксированной процентной ставкой» может значительно варьироваться в зависимости от финансового учреждения и страны. Тем не менее, депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой, как правило, отличаются от текущих и сберегательных счетов тем, что держатель вклада не может снять со счета денежные средства без выплаты значительных штрафных санкций. Кроме того, депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой отличаются от таких счетов тем, что имеют фиксированную дату погашения, после наступления которой вклад либо возвращается, либо автоматически пролонгируется.

Насколько рискованны операции с депозитными вкладами с фиксированной ставкой, и какова ставка вознаграждения по ним?

Источники:
www.sravni.ru, infobank.by, bankdirect.pro, sberex.ru, ru.deposits.org

Следующе статьи



23 мая 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения