Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Планування принцип успіху

Як правильно спланувати сімейний бюджет на місяць



Щоб не позичати гроші "до зарплати" і зайвий раз не залазити в кредит, треба навчитися планувати свій сімейний бюджет хоча б на поточний місяць. "Азбука фінансів" підказує, як це зробити крок за кроком.

Крок перший: розписуємо бюджет

Отримавши зарплату, можна відразу відправитися по магазинах і нічних клубах, а можна спланувати, як співвіднести свої доходи з можливими витратами протягом місяця. Якщо здоровий глузд все ж переміг, слід взяти блокнот, файл Excel або завантажити будь-яку програму домашньої бухгалтерії в Інтернеті і вказати в графі "витрати" такі цифри:

1) розміри обов'язкових платежів на комунальні послуги, самостійно сплачуваних податків, оплату кредиту, страховок, контракту у вузі (якщо є) та ін;
2) приблизні витрати на їжу, розваги та покупки на місяць;
3) можливий розмір непередбачених витрат (на випадок хвороби, звільнення або втрати грошей).

Ідеально, якщо на все це піде до 40% отриманих доходів. Але таке буває вкрай рідко. Якщо витрати занадто великі і фактично наближаються до суми отриманої зарплати, доведеться піти на їх скорочення. Найпростіше, що радять фінансові консультанти, "урізати" видатки на розваги і необов'язковий шопінг, відкласти зарубіжні поїздки, а також не позичати гроші необов'язковим родичам і знайомим.

Крок другий: гасимо борги

Дуже важливо після отримання зарплати не зволікати з погашенням обов'язкових платежів. Адже несплата кредиту або квартплати може спричинити за собою штрафи та пені, а значить - призведе до збільшення видатків в наступному місяці. Швидко позбутися "зобов'язалівки" допоможе інтернет-банкінг. У цьому випадку на особистий e-mail або на спеціальну сторінку в Інтернеті приходять рахунки, для оплати яких потрібно лише натиснути кілька кнопок.

Складніше зі сплатою податків. До 3 травня 2011 слід занести або надіслати поштою до податкової інспекції заповнену податкову декларацію. Після цього, якщо були інвестиції на фондовому ринку, в дорогоцінні метали чи отримувались доходи не за місцем роботи (не від податкових агентів), доведеться сплатити податок на доходи у розмірі 15%. Платити податок доведеться і тим, хто одержував спадщину або дорогі подарунки, вигравав якісь призи в лотерею.

Крок третій: геть дефіцит

Думаємо, що не потрібно пояснювати, наскільки небезпечний дефіцит сімейного бюджету. Якщо він є, слід скорочувати витрати сім'ї по максимуму, щоб припинити жити в борг. А ось "вирішувати проблему" за допомогою кредиток або кредитів готівкою явно не варто. У цьому випадку борги накопичуватимуться, а відсотки по них - рости. Банкрутство в цьому випадку - справа часу.

План виходу з особистого фінансової кризи повинен включати в себе чіткий аналіз того, що саме призводить до перевитрати коштів (наприклад, непомірна тяга до ресторанів чи брендовим речам), поетапне зменшення цих витрат, а також чіткий курс на погашення раніше взятих зобов'язань (кредитів, боргів знайомим або родичам). Іноді для підготовки такого плану навіть варто вдатися до послуг фінансових консультантів.

Якщо причиною дефіциту бюджету став взятий в докризовий час кредит, який тепер доводиться оплачувати за підвищеним курсом, необхідно зустрітися з банкірами і обговорити ситуацію. Можливо, банк піде на реструктуризацію позики (продовження терміну, зміну системи погашення), яка допоможе зменшити кредитне навантаження.

Однак зловживати поблажками банкірів не варто. Схеми реструктуризації хороші як тимчасові заходи, якщо використовувати їх тривалий час, це може призвести до більшої підсумкової переплати банку.

Крок четвертий: відкладаємо гроші

Частину зарплати, яка залишається після всіх розписаних витрат, можна і відкласти. Для початку можна відкрити "гнучкий" вклад у банку, на якій стоїть відраховувати гроші на випадок непередбачених витрат (з цього вкладу гроші можна зняти в будь-який момент і при цьому на залишок нараховується 2-4% річних у гривні). Розмір відкладати суми кожна родина визначає для себе сама. Це може бути 5-10% доходів, а може й менше. До прикладу, якщо у сім'ї вже є медична страховка або страховка життя, відрахування на "гнучкий" вклад можуть бути ближче до 5%.

Якщо є сумніви в тому, що вдасться дотримуватися наміченого графіка витрат, то на непередбачені витрати можна зарезервувати суму, якої раніше не вистачало для того, щоб "дотягнути" до зарплати.
У разі, якщо плануються дорогі поїздки у відпустку, доведеться заздалегідь починати відкладати на них гроші. Суму можна розрахувати, виходячи з очікуваних відпускних витрат. Для цих цілей більш зручні короткі вклади з поповненням на термін 3-6 місяців в тій валюті, в якій планується купувати турпакет і оплачувати витрати за кордоном. Отримати за таким вкладом можна до 5-10% річних у гривні та 2-5% у валюті.

Крок п'ятий: виконуємо бюджет

Зазвичай найбільші труднощі пов'язані не стільки із складанням, скільки з виконанням особистого бюджету. Складно втриматися, наприклад, в рамках наміченого плану покупок в магазинах - занадто велика спокуса прихопити з полиці щось ще. Але психологи стверджують: неухильне виконання сімейного бюджету - це справа самомотивації і звички.

Якщо чітко усвідомлювати, що економиш не просто так, а для досягнення серйозних цілей, робити це набагато простіше. Більш того, з'являється впевненість у завтрашньому дні і розвивається почуття відповідальності. Вельми допомагає в цьому випадку періодична перевірка балансу рахунку із заощадженнями або складання графіка зростання накопичень в програмі для ведення домашньої бухгалтерії.

Але якщо контролювати себе або "другу половину" складно, можна скористатися "правилом лімітів". Наприклад, завести три-чотири платіжні картки (для шопінгу, розваг, оплати обов'язкових платежів та ін) і поповнювати їх строго на певну суму. До речі, в цьому випадку набагато простіше контролювати сам процес витрат: можна кожен місяць брати в банку виписку по рахунках і аналізувати, на що саме йдуть гроші.

Є ще один спосіб - без використання карт: "п'ять конвертів". Його суть полягає в тому, що гроші "на життя" розкладаються в п'ять реальних чи уявних конвертів. Протягом кожної календарного тижня витрачається вміст одного з них. У п'ятий конверт відкладаються гроші на обов'язкові щомісячні витрати і на "зайву" тиждень (ми ж пам'ятаємо, що в місяці зазвичай не чотири, а чотири з половиною тижні).

Не виключено, що спочатку, сім'я буде за звичкою допускати перевитрата по картах і "конвертах", а тому буде змушена вдаватися до кредиток або "гнучким" вкладами. Але звичка "не витрачати більше наміченого" закріплюється звичайно усього за кілька місяців. Надалі виконання бюджету перетвориться в буденна справа, витрати почнуть зменшуватися, а заощадження - навпаки, рости.

Як виробити звичку до виконання сімейного бюджету

1. Конкретизувати план видатків за основними статтями.
2. На початку місяця розкласти гроші по «конвертах» - відповідно до плану видатків.
3. Обмежити витрати вмістом відповідних конвертів.
4. Вчасно вносити обов'язкові платежі.
5. Формувати заощадження на непередбачені витрати.
6. Відкладати гроші для досягнення намічених цілей.

Світлана Шневская, начальник кредитного департаменту "Укрінбанку":

Перш за все, потрібно пам'ятати, що банк, звичайно, перевіряє кредитоспроможність позичальника, але метою цієї процедури є оцінка можливості повернути кредит з відсотками, що не має нічого спільного зі складанням збалансованого сімейного бюджету. Щоб банківський кредит був максимально комфортним, щомісячні виплати не повинні перевищувати 30% загальних доходів сім'ї за місяць, в ідеалі - не більше 10%. Оскільки сума щомісячного платежу безпосередньо залежить від терміну надання кредиту, визначивши прийнятний розмір щомісячного внеску, можна вибрати необхідний термін кредитування. І, звичайно ж, плануючи оформлення кредиту, слід враховувати тільки постійні доходи. При такому підході до планування бюджету виплата кредиту не буде обтяжливою.

Резюме: В оздоровленні сімейного бюджету три основні кроки: планування, дотримання бюджету і ще раз його дотримання.




21 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения