Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Планування принцип успіху

Як планувати свій особистий бюджет?



Планування сімейного бюджету, незважаючи на уявну простоту цього процесу, - весьмa нетривіальне завдання.

Один з основних принципів ведення особистого бюджету - мета, якої необхідно досягти, яка і стане сенсом заощаджень. Для когось такий метою може бути покупка квартири, для когось - придбання авто, поїздка за кордон або "енна" сума, яку людина хоче мати "на всяк випадок".

На наступному етапі потрібно проаналізувати структуру доходів, щоб розуміти, яка частина з них відносно стабільна, а яка - заробітки "від випадку до випадку". І спиратися в першу чергу слід на постійний дохід, так як саме він дає можливість найбільш коректно спланувати і структурувати свій бюджет.

Доходи і рaсходи

Головне питання, що виникає на наступному етапі: як правильно збалансувати видаткову і дохідну частину доходів сім'ї? "На практиці, тим, хто тільки починає освоювати бюджетування, рекомендую відкладати 10% від місячного доходу. Решта за старою звичкою можна витрачати. В цьому випадку (відкладання) 10% від заробітків не будуть критичними для людини, і він зможе плавно з" новизни "перевести збереження грошей в постійну звичку, не порушуючи комфорт свого життя", - рекомендує фінансовий консультант Володимир Тимченко. Якщо слідувати логіці Володимира, такий крок майже не позначиться на звичках і витратах. Головне - кожен раз відразу після отримання доходу відкладати "десятину" в окремий "конверт".

Подальше збільшення частки заощаджень по відношенню до доходів потребуватиме певних обмежень. Зокрема, доцільно обмежити себе від непотрібних і спонтанних покупок. І передбачити, щоб розмір поточних незапланованих витрат (зрозуміло, мова не йде про випадки, пов'язані з життям і здоров'ям) не перевищував 5-10% бюджету. Крім того, витрати сім'ї, незалежно від їх величини, в середньому не повинні перевищувати 60-80% її доходів. Якщо витрати наближаються до 90-100% суми доходів, її треба переглянути в бік зменшення. У чacтності, скорочення необдуманих і емоційних покупок, без яких можна обійтися. У підсумку, при дотриманні такого підходу, у людини з'явиться можливість поступово збільшити суму заощаджень нa 20-40% і навіть 50% - в залежності від рівня доходів.

Формуємо портфель

Долю відкладаються грошей людина вирішує сама: або він віддасть перевагу зберігати їх "під подушкою", або інвестувати. Зрозуміло, що перший варіант не кращий, так як мінімум 9-10% на рік буде "з'їдати" інфляція. Інвестиції теж вимагають знань і досвіду (особливо на фондовому ринку), тому в ризикові капіталовкладення не варто направляти більше 20-25% заощаджень.

Іншу суму, або навіть всі заощадження, можна розміщувати на депозитних банківських рахунках. Банківський вклад у середньому принесе до 10-12% на рік у гривні та близько 4-8% на рік у доларах або євро. Навряд чи депозит дозволить нечувано збагатитися, але вбереже гроші від інфляції. При цьому фінансові консультанти рекомендують, щоб або на депозитному, або на окремому банківському рахунку завжди знаходилася сума, еквівалентна 2-3 місяцях витрат на сім'ю. Такий "недоторканий запас" допоможе пережити важкий час (падіння зарплати, звільнення з роботи і т.д.). Наявність такого запасу дає ще один позитивний результат, про який багато хто і не здогадуються. Справа в тому, що при зміні роботи можливість вичекати дозволяє знайти істотно більш високооплачувану позицію і планувати кар'єру куди ефективніше. І в кінцевому підсумку забезпечує більш швидке зростання особистих доходів.

Втім, до наслідків зростання доходу теж слід ставитися обачно. З одного боку, збільшення заробітків дозволяє не тільки більше відкладати, але і витрачати. Тим не менше, по-перше, потрібно враховувати ризик того, що сьогодні дохід виріс, а завтра - впав (особливо, якщо приріст заробітної плати забезпечується за рахунок премій, надбавок, які не є величиною постійною). По-друге, апетит до витрат вкрай складно урізати в разі необхідності, тому розподіл зрослого доходу повинно бути паритетним.

Наприклад, людина, маючи звичку зберігати 10% від суми доходів до підвищення зарплати, відкладав по 1000 грн., Решта 9000 грн. він витрачав. Після підвищення доходів до 12000 грн. він додав рівно половину приросту доходів, тобто, 1000 грн. до спрямовується на заощадження сумі. І в підсумку почав направляти на заощадження рівно вдвічі більше: не 1000, а 2000 грн. При цьому його витрати зросли до 10 000 грн.

При такій тактиці і заощадження зростають випереджаючими темпами, і миттєвий стимул більше заробляти зберігається. Зрештою, якщо не отримувати задоволення від зростаючих доходів, то чи є сенс за ними гнатися?!

У ще більшою мірою подібна логіка стосується випадкових доходів. З огляду на те, що випадкові доходи тому і випадкові, що сьогодні вони є, а завтра їх немає, то не варто надмірно захоплюватися марнотратством - потім важко буде зупинитися. Тому мінімум 70% незапланованого заробітку найдоцільніше спрямувати саме на заощадження.

До речі, якщо приватний інвестор - а людина, що робить заощадження, має право так себе називати, - ставить перед собою кілька цілей, то для накопичень на кожну з них повинен бути свій рахунок або "конверт".

При цьому заощадження доцільно розділити залежно від пріоритетності і важливості кожної з цілей. Наприклад, якщо в планах на літо варто дійсно дорога поїздка за кордон, на неї протягом 2-3 місяців можна відкладати більші суми, ніж, наприклад, на придбання нерухомості, яке заплановане через 3-5 років. А ось після повернення з відпустки знову левову частку заощаджень можна відкладати для покупки житла.

Резюме: Найскладніше в плануванні особистого бюджету та заощаджень - просто почати слідувати очевидним, начебто, правилам.




21 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения