Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Планування принцип успіху

Вихід з боргової ями. План дій.



До редакції нашого журналу постійно приходять листи з проханням допомогти вибратися з боргів і кредитів, в які люди забралися вже по саме горло. Дана стаття, сподіваємося, допоможе Вам виплутатися з найглибших боргових ям. Директор софтверної компанії з управління особистими фінансами Sanuel, Олексій Сало, поділиться з Вами інформацією про те, як перемогти борги.

Замість передмови.

Я не буду говорити загальні фрази про те, наскільки небезпечно користуватися кредитними картками, бездумно / імпульсивно брати споживчі кредити, підтримувати всіма силами свій статус, залазячи в борги. Ні. Замість цього я постараюся дати Вам список практичних порад, як змінити Вашу ситуацію на краще.

Як би там не було, вихід з боргової ями - не саме захоплююче заняття. Якщо Ви насправді перебуваєте в скрутному становищі, будьте готові пожертвувати багатьом. Перш за все, давайте подивимося, як вести себе, перебуваючи в такому положенні.

Головні помилки потопаючих в боргах.

1. Внесок мінімального платежу. Банк з великим задоволенням підсадить вас на вудку "мінімальних платежів". Оплачуючи тільки мінімум, Ви можете все життя платити йому гроші за взятий одного разу кредит. Ви повинні розуміти, що банку вигідно, щоб ви постійно вносили мінімальні платежі по своїх кредитах. До прикладу, якщо він у Вас складає $ 8000, і Ви вносите тільки мінімальний платіж щомісяця, вам буде потрібно 25 років і 7 міс., Щоб повністю виплатити борг. Виплачуючи кредит таким способом, Ви заплатите $ 15 432, що практично в два рази перевищує початкову суму.

Постарайтеся всіма силами виплачувати, як можна більше. Якщо Ваш щомісячний платіж становить $ 40, платите $ 80 і більше. Якщо Ви не можете дозволити собі цього, тоді читайте далі.

2. Виплата дрібних боргів. Якщо у Вас надто багато кредитів і боргів, то перша помилка, яку ви можете зробити - це погасити спочатку всі дрібні борги, щоб їх стало менше. Такі дії легко з'ясовні. Людина не в силах тримати в голові багато інформації. Дуже важко керувати всіма боргами і кредитами, якщо їх кількість досить велика. Тому ви намагаєтеся скоротити інформацію до мінімуму, так Вам буде легше психологічно (що краще - мати один великий кредит, або 20 боргів і кредитів, хоч і маленьких? ..).

Але, набагато правильніше поступити наступним чином. По-перше, всю інформацію про Ваших боргах, кредити і взагалі всіх грошах перенести з голови в комп'ютер. Можна для цього використовувати Family 2008 (якщо Ви перебуваєте у великих фінансових проблемах, то грошей для покупки подібного продукту у Вас просто немає - в такому випадку пишіть на info@sanuel.com). Як тільки Ви записали всю свою ситуацію в програму, Вам стане набагато легше управляти як своїми боргами, так і своїми фінансами взагалі.

Друге, що потрібно зробити - визначити ті борги і кредити, відсотки по яких найвищі і кинути всі сили на їх погашення, залишивши всі інші невеликі борги і кредити (скільки б їх не було - комп'ютер в змозі запам'ятати всі). Якщо процентні умови по всіх боргах практично однакові, тоді постарайтеся розправитися з самими маленькими боргами - це може послужити хорошою мотивацією і допоможе впоратися з великими боргами.

3. Прохання збільшити кредитний ліміт. Це не вихід з положення. Збільшивши ліміт, Ви відтягуєте час розплати, при цьому зариваючись у боргову яму все глибше.

4. Консолідація боргів. В принципі, консолідація боргів - це дуже навіть непоганий крок. Тобто Ви йдете до кредитора із проханням «замінити» ряд Ваших боргів (борги за кредитними картками, споживчі кредити та ін) на один великий кредит, плюс, збільшити термін погашення. Таким чином, у Вас з'являється можливість платити менше кожен місяць, а значить, є шанси вибратися з кредитної ями. Але, даний пункт стоїть під чотирьом номером у списку помилок, чому? Справа в тому, що у нас, на відміну від заходу, є тільки таке поняття як рефінансування кредитів - видача нового кредиту на погашення старого без усяких знижок і преференцій. Застосовується рефінансування в основному до довгострокових кредитів (іпотека, наприклад). І має сенс воно тільки, якщо Ви брали іпотечний кредит досить давно, в ті часи, коли банки видавали кредити під казково високі відсотки, начебто ставок 18% річних у валюті.

Запам'ятайте, сам процес рефінансування не безкоштовний. Вам потрібно буде заплатити різні внески, послуги та ін Таким чином, якщо «старий» і «новий» кредити відрізняються на частки відсотка (або кілька відсотків), тоді вся праця, врешті-решт, може виявитися даремним. Тому слід звертати пильну увагу на всі комісії, як першого, так і другого банку, інакше Ваше рішення перекредитуватися буде Вашої черговою помилкою.

План виходу з фінансової кризи.

1. Запастися довірою кредиторів. Перше правило при фінансовій кризі (наприклад, коли Ваш борг не покрити і річною зарплатою, а відсотки по кредитах перевищили Ваші щомісячні заробітки) - не ховайтеся від кредиторів. Рано, чи пізно це приведе Вас до дуже жалюгідної ситуації. Вам в будь-якому випадку не вдасться уникнути розплати. Кредитор - це людина, перш за все. Прийдіть до свого кредитора (наприклад, у банк) і розкажіть все як є, нічого не приховуючи. Скажіть, що у Вас зараз дуже великі фінансові проблеми, але Ви не маєте наміру їх уникати, і хочете повернути всі гроші. Поспілкуйтеся і придумайте самий оптимальний план виходу з проблем. Але, давайте знати кредитору про себе, про те, що ви обізнані своїм становищем і намагаєтеся його виправити. Ідіть першими до кредитора.

Важливо пам'ятати ще таке. Ваш кредитор сам зацікавлений в переговорах з вами. Йому НЕ вигідно забирати «силою» свої гроші у Вас, так як при такому розвитку сценарію він втратить частину своїх грошей (кредитору доведеться оплачувати послуги колекторської компанії). За цим кредитор не зацікавлений йти на крайні заходи. Він відкритий до спілкування з Вами. Пам'ятайте це, і першим ділом поговоріть з ним.

2. Навести лад у фінансах. Якщо до цього моменту у Вас був повний бардак з фінансами (про що красномовно свідчить Ваша поточна ситуація), то прийшов час навести там порядок. Завдання на перший місяць - записати на папері, або комп'ютері свою справжню фінансову ситуацію. Запишіть всі - Вашу готівка, безготівкові гроші, всі кредити і борги. Також весь місяць ведіть облік витрат і доходів, щоб точно дізнатися, на що йдуть гроші.

Другий місяць. Проаналізувавши свою фінансову життя за місяць, займіться складанням бюджету. Запишіть всі джерела доходів. Запишіть всі витрати на наступний місяць (грунтуючись на статистикою, отриманою за перший місяць роботи з програмою). І дотримуйтеся бюджету, як би важко Вам ні було.

Виконавши хоча б ці дві умови, Ви наведете порядок у своїх фінансах і зможете спланувати погашення своїх кредитів. Якщо Ви виберіть в якості інструменту Family 2008, тоді в будь-який момент часу Ви зможете одним клацанням миші подивитися поточну ситуацію, що очікують Вас витрати і платежі по кредитах, скласти план виходу з догів. Ім'я всю інформацію під рукою можна починати думати про те, де взяти додаткові гроші і як їх краще всього розподілити (грунтуючись на інформації, почерпнутої з цієї статті). Інакше, навіть якщо у Вас і з'явиться зайва копійка - вона попросту загубиться в повному фінансовому бардаку. Ви будете хаотично вирішувати, куди вкласти ці гроші, яку суму направити на погашення того, чи іншого кредиту. Зрештою, Ви просто можете зробити необдуманий витрата, копнувши тим самим ще глибше свою боргову яму. Не думайте, що Ви не здатні на таке - Ви вже в ямі.

Крім того, було б зовсім не зайвим повідомити про Ваших діях Вашому кредитору - він побачить, що Ви реально працюєте над своєю проблемою. Звичайно, я говорю тільки про ті випадки, коли у Вас справжня криза, а не один борг по кредитній картці на суму в $ 100 - $ 500.

3. Збільшити дохід. Мова не йде про ситуації, коли у Вас є свій бізнес. У цьому випадку все зрозуміло. Нижче ми поговоримо про те, де взяти додаткові гроші, коли Ви щомісячно отримуєте одну і ту ж суму в якості заробітної плати.

Дістаємо гроші для покриття боргів.

Коли Ви на практиці дійшли до цього пункту - у Вас вже далеко не найгірша ситуація. Я б порівняв цю ситуацію із дальньою поїздкою. Уявіть, що Вам необхідно поїхати на своєму автомобілі кудись далеко. Від Вашого автомобіля залишилося тільки одна назва. Він вимагає бензину, як величезна вантажівка, їде зі швидкістю 40 км / год, при тривалій поїздці цей автомобіль просто розвалиться на запчастини. До того ж у Вас абсолютно немає бензину, а якщо Ви і дістаєте періодично кілька літрів - це марна трата грошей. Це Ваша ситуація до виконання всіх рекомендацій. Знову уявіть ту ж ситуацію, тільки тепер у Вас хороший, повністю справний, швидкий і надійний автомобіль. Тепер необхідно тільки залити бензин і через якийсь час - Ви у мети.

Суть цього порівняння в тому, що не має сенсу заробляти більше грошей до тих пір, поки Ви не наведете порядок у своїх фінансах. Якщо Ви знаходитесь в кризовій ситуації - будь-який дохід може загнати Вас в ще більший тупик. Перш за все, необхідно знати, що робити з грошима, а також ввести в своє життя управління фінансами.

Якщо Ви прислухалися до всіх порад, наведених у цій статті, давайте подивимося, де ж дістати гроші:

1. Правильно попросіть підвищення на роботі. Не просіть підняти зарплату - жоден начальник не любить подібної розмови. Швидше за все, Ви всього лише впадете в очах свого директора. Замість цього, запитайте у начальника - чи можете Ви зробити щось, щоб призвело до збільшення зарплати. Такий підхід тільки підніме Ваш статус. Дізнайтеся, чи можете Ви зробити якусь роботу, або взяти на себе великі обов'язки, що спричинить підвищення.

2. Напишіть статтю. Так, я знаю, що Ви ніколи не писали статті, а в школі Ваші твори писав Вам батько (принаймні, так було зі мною). Але, писати твір на задану тему і писати статтю на улюблену тему - два різних поняття. Насправді, є безліч журналів, яким Ваша інформація буде цікава. Журналам постійно не вистачає авторів. Якщо Ви погано пишіть - поступите так, як зробив свого часу я. Напишіть півсотні-сотню статей на тему, яка Вам подобається (будь-то автомобілі, садівництво, діти і сім'я, релігія і пр.). Читайте всі свої статті, давайте прочитати їх дружині / чоловіку, брату / сестрі, другу, колезі по роботі і просите жорсткої критики. Після кожної статті беріть до уваги зауваження і пишіть ще раз (про щось інше). Пишіть по вечорами, ночами - чим швидше Ви отримаєте «досвід», тим краще. Тепер напишіть статтю приблизно на 10 тис. символів і відправляйте в редакції обраного Вами журналу (на кожному сайті є електронну адресу редакції журналу). Не хвилюйтеся - Ваша стаття як мінімум пройде корекцію лит. редактора. Крім того, можете спочатку написати до редакції і запитати, чи цікавить їх якась конкретна тема, чи краще запропонувати свою. Одним словом, стаття - це швидкий дохід, який може бути спрямований на погашення відсотків за кредитами.

3. Продайте «члена сім'ї». Одного разу я дивився соц. опитування на тему, що для Вас означає телевізор. Я був вражений, коли один чоловік сказав, що в їхній родині телевізор - це такий же член сім'ї, як і дитина, чоловік, або дружина. Так от, продавши такого «члена сім'ї» Ви не тільки заробите гроші, але і знайдете масу вільного часу, свободу від агресивної реклами через телепередачі та різні шоу. Можливо, у Вас ще є абсолютно непотрібні речі (як телевізор), про продаж яких Ви чомусь не замислювалися?

4. Візьміть грошей в борг. Одна тільки думка про новий борг викликає у Вас тремтіння. Але, це дуже мудре рішення - покрити кредит з високим відсотком кредитом з більш низькими відсотками і кращими умовами. Хоча, ця порада стосується навіть більше не кредиту, а боргу. Візьміть грошей у борг у сім'ї, близьких друзів. Але, пам'ятайте, що повернути їм гроші - набагато важливіше, ніж повернути гроші банку, так як в противному випадку Ви можете похитнути Ваші стосунки. І ще один привід для роздумів. Взявши грошей у борг без відсотків у сім'ї, Ви робите не зовсім справедливо по відношенню до них. Так як гроші постійно втрачають свою цінність, і Ваша сім'я отримає вже не ту суму, яку давала Вам.

На майбутнє. Або, коли кошмар позаду.

1. Забудьте про кредити. Але, якщо все-таки бажання випробувати гострі відчуття знову повернеться до Вас, запам'ятайте одну річ - прагніть утримувати свої борги на максимальному рівні рівному 15% від Вашого річного доходу (цей максимум, краще - менше). Тобто якщо за рік Ви заробляєте $ 9000, сума Ваших кредитів не повинна перевищувати $ 1 350 ніколи.

2. Уважно стежте за всіма комісіями. Я не кажу про овердрафт, або інших штрафах. Сьогодні банки пішли далі. Ви вирішили викинути свою кредитку? Зачекайте - можливо, в договорі у Вас вказаний штраф за довгу відсутність активності по карті ...

Тема кредитів і боргів на цій статті не вичерпується. На сторінках нашого Інтернет-журналу ми ще не раз напишемо цікаві матеріали про те, як вибратися з боргів, які техніки і методики використовувати, і про багато іншого. Залишайтеся з нами!




26 сентебря 2017 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения