Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Планування принцип успіху

Фінансовий план для ідеальної сім'ї



Крім двох бід (дурні і дороги), озвучених колись Гоголем, у нас, росіян, є ще одна: ми не плануємо своє фінансове майбутнє. Судіть самі: 72 відсотки американців мають фінансовий план, який чітко дотримують, а в Росії всього лише 11 відсотків населення планує свій бюджет. Наші нові герої - Микола і Наталя вирішили поліпшити ці статистичні дані і звернулися до нас за фінансовим планом.

Склад сім'ї Ковальових: тато Микола (35 років), мама Наталя (25 років) і донька Сонечка. Малятку всього два роки, тому Наталя поки знаходиться у відпустці по догляду за дитиною, так що єдиним годувальником родини виступає Микола. Він начальник відділу одного з московських комерційних банків. Щомісячний дохід глави сім'ї становить 70 000 рублів.

До народження доньки Наталя працювала консультантом у магазині і отримувала за це 30 000 рублів. У підсумку щомісячний дохід сім'ї становив 100 000 рублів. Цієї суми молодим людям цілком вистачало. Вони витрачали її на себе, господарство і навіть трохи відкладали «на всяк випадок». Коли народилася донька і сім'ї довелося жити тільки на доходи Миколи, подружжя зрозуміло: щоб грошей як і раніше вистачало на необхідні потреби слід чітко планувати і враховувати витрати. Цим і зайнялася Наталя. Вже після місяця ведення гросбух молода мама знала, як витрачаються гроші сім'ї. Найбільш значними виявилися витрати на обслуговування іпотечного кредиту і на «продуктову» статтю.

Витрати Миколи та Наталі (на місяць):

Іпотечний кредит 15 500
Продукти харчування 12000
Автомобіль 5000
Одяг 4000
Медичні витрати 4000
Розваги, культурні заходи, подарунки 4000
Інші витрати (в основному дрібні побутові покупки) 3000
Комунальні послуги 2500
Інтернет + моб. тел. 2000
Разом 52000

Кілька років тому Микола купив однокімнатну квартиру (її сьогоднішня ринкова вартість близько 200 000 доларів). На купівлю житла деяку суму довелося брати в кредит. Щомісячні платежі по іпотечному кредиту складають 15 500 рублів. Виплати за кредитом триватимуть до травня 2011 року.

Коли в сім'ї було більше грошей, подружжя частину коштів відкладали на депозит. Однак відсотки по ньому були маленькі, а навколо шуміли такі пристрасті, зокрема, по ПІФам, які в той час показували просто фантастичну доходність. Ось подружжя і вирішили частину заощаджень (400 000 руб.) Залишити на депозиті, а частина спробувати інвестувати в новий інструмент. У підсумку вони вклали 80 000 рублів в паї змішаного фонду, а 15 000 - у фонд акцій. Перший ПІФ за 2007 рік показав прибутковість 15 відсотків, а от фонд акцій виявився в мінусі. Крім того, Микола цікавиться торгівлею цінними паперами на біржі. Спочатку він навчався торгувати по демоверсії, тепер вирішив спробувати пограти на реальні гроші. Виділив із сімейного бюджету і поклав на рахунок брокера 50 000 рублів (зараз частина цієї суми в грошах, частина в паперах).

Фінансові цілі

Незважаючи на те що сім'я зробила перші кроки до здійснення своїх цілей, Микола і Наталя сумніваються, чи в правильному напрямі вони йдуть. Тим більше що фінансові цілі у них численні й дорогі. Так, наприклад, сім'я планує свою однокімнатну квартиру поміняти на трикімнатну. Для цього, природно, їм знадобиться доплата - за приблизними підрахунками більше 100 000 доларів. Зайнятися обміном вони планують після того, як виплатять іпотечний кредит і квартира буде виведена із застави. У 2010 році молоді люди хочуть поміняти автомобіль, а це ще більше 18 000 доларів. До того часу Наталія вийде з декретної відпустки і у фінансовому плані родині буде легше. На роботу молода мама припускає вийти в листопаді 2009 року.

Сьогодні Соня зовсім ще крихітка, але час летить непомітно і батьки вирішили вже зараз відкладати гроші на навчання дочки. До того часу, як вона підросте, диплом, на думку подружжя, обійдеться не менше ніж в 1 000 000 рублів.

Ну і сама остання мета, сумна, але невідворотна, - накопичення на старість. Молоді люди планують зібрати капітал, який би забезпечив їм пенсію у розмірі 800 доларів на кожного.

Проаналізувати фінансове становище сім'ї і дати практичні поради по здійсненню планів ми попросили Андрія Косолапова, фінансового радника. Фінансовий план складено 27 червня 2008 року.

Ідеальна сім'я

Як правило, складання фінансового плану починається з пошуків вільних грошей для інвестування. Сім'я Ковальових - ідеальний клієнт для фінансового консультанта. Можна сказати, втілення мрії. Подружжя організували облік сімейних витрат, їх доходи перевищують витрати, і, нарешті, вони мають можливість щомісяця відкладати 18 000 рублів, а в майбутньому, після виходу Наталії на роботу, ця сума збільшиться. Варто сказати, що сумніви наших героїв марні. Для досягнення поставлених ними цілей цілком достатньо тих сум, які вони можуть собі дозволити інвестувати.

Однак, незважаючи на те що фінансова ситуація в сім'ї цілком сприятлива: є кошти на депозиті, невеликі вкладення в пайові фонди, є власна квартира (нехай поки що невелика) - в структуру активів потрібно внести деякі зміни.

Інвестиції

В першу чергу це стосується депозиту, на якому зараз зберігається 400 000 рублів. Дану суму слід зменшити. Чому? Відповідь проста: депозит може бути використаний для зберігання фінансового резерву сім'ї. Іншими словами, грошового запасу «на всяк випадок». І запас цей не повинен бути занадто великим. Цілком достатньо, якщо він буде дорівнює витратам сім'ї за півроку (або навіть менше). Якщо ж на депозиті знаходиться велика сума, то це означає, що кошти інвестовані неефективно. Тобто гроші не працюють так, як могли б. Тому слід перевести їх у більш прибуткові інструменти, наприклад в ПІФи. Крім того, банківський депозит може бути використаний для проміжного накопичення коштів. Тобто щомісяця протягом, наприклад, року сім'я відкладає вільні гроші на депозит, а один-два рази на рік переводить ці накопичення в інші інструменти (ПІФи, страхові компанії, взаємні фонди). Навіщо такий складний механізм? По-перше, деякі вкладення вимагають певних сум. Наприклад, мінімальна сума інвестицій у взаємні фонди (зарубіжні аналоги російських ПІФів) - 5000 доларів або євро. По-друге, шлях реалізації цілей повинен бути максимально простою. Адже яким би чудовим не був план, якщо він вимагає щотижня робити інвестиції, то швидше за все залишиться лише на папері. А зробити одну-дві інвестиції в рік зовсім необтяжливо.

Тепер розглянемо конкретні цифри. Витрати сім'ї становлять 36 500 рублів на місяць (без урахування платежів по іпотеці), множимо їх на шість місяців і отримуємо близько 200 000 рублів. Таку суму можна залишити на депозиті. Решта 200 000 рублів слід вкласти, як було сказано вище, в ПІФи. І нехай Миколи і Наталю не бентежить негативний результат їх самостійних інвестицій у фонд акцій. ПІФ акцій - досить ризикований інструмент, вкладатися в нього слід хоча б на кілька років. При цьому результат в якісь роки може виявитися негативним, і це цілком нормально. Головне - отримати прибуток в кінці довгострокових інвестицій. А для цього необхідно ретельно вибирати фонди для вкладень, адже якщо керуючий ПІФу не відрізняється високою кваліфікацією, то інвестору не допоможе ніякий план.

Що стосується наявних вкладень у ПІФи, то поки їх можна залишити без змін, оскільки інвестовані суми невеликі. У будь-якому випадку необхідно регулярно (в ідеалі - щороку) переглядати зроблені інвестиції і вибирати об'єкти для нових вкладень.

Наші герої повинні взяти до уваги наступну інформацію. При складанні довгострокового фінансового плану даються рекомендації по конкретним інструментам лише на найближчий рік. Хоча сам план може бути розрахований на 15-20 років. Просто неможливо точно передбачити, якою буде ситуація на ринку навіть через п'ять років, і які фонди будуть найбільш підходящими для інвестицій в майбутньому. Але, зрозуміло, коли приходить час, фінансові консультанти дають клієнтам конкретні рекомендації. Намагатися зробити це заздалегідь - майже те ж саме, що ворожити на кавовій гущі.

Ну і, нарешті, залишаються вкладені в акції 50 000 рублів. Ця сума цілком достатня для того, щоб Микола на власному досвіді відчув, як працює ринок. Звичайно, не варто при цьому беззастережно розраховувати на прибуток (хоча можливо все), а збитки (якщо вони виникнуть) слід розглядати як своєрідну плату за досвід. Я не рекомендую збільшувати цю суму: для навчання її цілком достатньо. Головне, щоб гра на ринку не вплинула на реалізацію фінансового плану. Додаткові вкладення в акції можуть бути зроблені тільки за наявності додаткових доходів! Тобто спочатку - інвестиції за планом, потім всі інші.

Страхування

Росіяни часто забувають про фінансові інструменти, які забезпечують родині додатковий захист. Давайте виправлятися. Ми пропонуємо чолі нашої сім'ї застрахуватися, купивши поліс накопичувального страхування. У майбутньому перед нашими героями стоїть завдання дати освіту дочці Соні. Накопичувальна страховка дозволить вирішити це завдання, як би не склалися життєві обставини. Але відразу уточню: тут не йдеться про так звану програмі «з фіксованим терміном виплати», по якій страхову суму могла б отримати тільки Соня і тільки при досягненні певного віку. Я пропоную використовувати більш гнучку програму змішаного страхування, що не має таких обмежень.

Які повинні бути параметри цієї страховки? Якщо Соня піде в перший клас у 2013 році, то при одинадцятирічному навчанні в школі гроші для навчання у вузі знадобляться в 2024 році. Якщо щорічний внесок за страховкою складе 50 000 рублів, цього буде достатньо, щоб до часу вступу дівчинки у вищий навчальний заклад отримати трохи більше мільйона рублів. Відзначу, що ці розрахунки зроблені виходячи з так званої гарантованої прибутковості. Якщо ж страхова компанія отримає додатковий дохід, то вона неодмінно поділиться ним із страхувальником. Як правило, реальна прибутковість інвестицій в накопичувальну страховку на кілька відсотків вище гарантованої. Так що цілком можна чекати кращого результату.

Звичайно, зараз сім'я виплачує іпотечний кредит, а значить, життя і працездатність Миколи застраховані. Але ця страховка жодною мірою не заміняє накопичувальну, адже у неї зовсім інша мета: гарантувати банку повернення суми кредиту та відсотків. Накопичувальне страхування вирішує інші завдання: воно забезпечує родині фінансовий захист, а також гарантує накопичення коштів на освіту Соні.

Здійснюємо план

Перейдемо безпосередньо до того, як Микола і Наталія можуть досягти своїх цілей. Вийде в них це легко! Доказ тому - наші докладні розрахунки (таблиці з докладними розрахунками видаються героям особисто. - Прим. Редакції). Слід зазначити, що всі розрахунки виконані з використанням вельми консервативних припущень. Прогнози прибутковості дуже обережні: за консервативними інструментам - 3,5 відсотка річних, за помірними - 10 відсотків, за агресивним - 15 відсотків. До того ж розрахунок вівся без урахування зростання доходів Миколи і Наталії. Більше того, ми кілька занизили всі доходи, а витрати завищили, але навіть при таких вихідних припущеннях розрахунки показали досяжність всіх цілей. У реальності ж все може виявитися кращою, ніж в розрахунках. Однак від наших героїв потрібні деякі зусилля: слідувати плану.

Фінансові інструменти

Нашим героям ми порадили вкладати гроші в самі різні інструменти: ПІФи, страхові компанії, зарубіжні взаємні фонди. Всі ці фінансові механізми можна розділити на три групи за ступенем ризику, причому в кожній групі буде кілька інструментів (2-3). Слід зазначити, що немає однозначної відповідності «одна мета - один інструмент», для оплати однієї мети може використовуватися кілька інструментів, і в той же час кожен інструмент може бути використаний для оплати декількох цілей.

Консервативні

Як вже було сказано вище, для Миколи треба відкрити програму накопичувального страхування. Це і буде перший консервативний інструмент. Але це ще не все: у 2013 році подружжю рекомендовано почати використовувати програму фондового накопичувального страхування в одній із закордонних страхових компаній. До 2021 року в неї інвестується за 100 000 рублів щорічно (реальні вкладення будуть в іншій валюті, наприклад у доларах), а з 2022 року сума внеску збільшиться.

Рублева накопичувальна страховка - це, як було сказано вище, своєрідна гарантія того, що освіта Соні буде оплачено. Що стосується фондового страхування, кошти будуть використані для створення пенсійного капіталу. Фондове страхування, дуже коротко кажучи, - це інвестування в закордонний фондовий ринок через страхову компанію. А якщо скористатися однією з стандартних стратегій інвестування, пропонованих страховою компанією, можна отримати гарантію збереження коштів і навіть невеликий прибутковості.

Помірні

Даними інструментами будуть як російські ПІФи помірного ризику, так і зарубіжні взаємні фонди.

Агресивні

В якості таких інструментів будуть використані російські фонди з агресивною стратегією.

Таким чином, список вкладень складається як мінімум з п'яти інструментів. Цілком можливо, що в міру реалізації плану одні інструменти будуть замінюватися іншими.

На консервативні та помірні інструменти припадає приблизно по 40 відсотків активів, а на агресивні - 20 відсотків. План розрахований таким чином, щоб дотримуватися цього співвідношення. Тим самим була реалізована цілком певна стратегія інвестування, тобто співвідношення активів за ризиками. Саме така стратегія оптимальна для Миколи і Наталії.

І, щоб внести остаточну ясність, розповімо, як будуть досягатися цілі родини.
Нова машина в 2010 році. Для її покупки достатньо коштів, що будуть накопичені протягом року на депозиті. Адже вже в листопаді 2009 року Наталя виходить на роботу і частина її доходу може бути інвестована.
Обмін квартири в 2011 році. Будуть використані кошти:
а) від продажу старої квартири;
б) іпотечний кредит на 10 років під 11 відсотків річних, сума кредиту - 85 000 доларів, а щомісячний платіж складе 38 200 рублів;
в) частково кошти виводяться з помірних фондів (400 000 руб.).
Обмін машини в 2017 році. З агресивних фондів виводиться 550000 рублів, крім того, використовуються накопичення на депозиті, зроблені протягом року.
Обмін машини та навчання Соні у 2024 році. З агресивних фондів вилучаються 500 000 рублів, з помірних - 800 000 рублів і, як зазвичай, використовуються кошти, накопичені на депозиті за рік. Тут слід зазначити, що швидше за все на оплату навчання Соні не буде потрібно відразу вся сума. Зазвичай оплачується кожен курс вузу. В цьому випадку відбудеться невелике коректування плану, результатом стане збільшення підсумкової суми: адже якщо кошти ще якийсь час не виводяться з активів, то вони продовжують працювати і збільшувати капітал.

Що в підсумку?

В 2028 році капітал сім'ї повинен скласти більше 530 000 доларів. Навіть якщо просто перевести ці кошти в пенсійну програму однієї із зарубіжних страхових компаній, то можна розраховувати на дохід приблизно 4 відсотки річних, а це майже 900 доларів на місяць на кожного чоловіка.

Отже, всі цілі родини досяжні, але для цього, як ми вже говорили, потрібно всього лише дотримуватися план. А це зовсім нескладно, адже планування не має на увазі безлічі складних дій. Родині потрібно буде робити лише одну-дві прості операції в рік, таких як покупка паїв Піфов.




24 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения