Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Пассивный доход

Замораживание валютных вкладов



замораживание валютных вкладов

Нацбанк Беларуси категорически опроверг возможность замораживания валютных вкладов населения в белорусских банках

Нацбанк не намерен терять последние капли доверия населения и категорически против данной меры.

Генеральный директор ЗАО "Белросстрах" Виктор Лаврусенко считает целесообразным применить в Беларуси украинский опыт временного моратория на досрочное снятие валютных депозитов.

"Причем требуется относительно короткий срок, в Украине эта мера действовала 7-8 месяцев. За это время резко снизились панические настроения среди населения. Народ перестал толпиться около банков, это успокоило ситуацию. Потом все свои деньги получили", - сказал В.Лаврусенко "Интерфакс-Запад", комментируя ситуацию на финансовом рынке.

Оценивая текущую ситуацию на белорусском валютном рынке, В.Лаврусенко напомнил, что "Украина проходила эту ситуацию три года назад". "В качестве одной из мер, которая противоречила Конституции страны, власти заморозили валютные депозиты. Просто они честно сказали: да, мы нарушаем Конституцию, но валютные депозиты вкладчики досрочно не снимут, ни люди, ни юрлица. Честно говоря, это, скорее всего, и спасло ситуацию. И страховщики поддержали эти меры", - сказал он.

Говоря о своем опыте работы в то время на украинском рынке, глава компании констатировал: "Да, нам было тяжело, мы не могли сами досрочно снять депозиты. Но мы понимали, что если все заберут из банков свои депозиты, то мы не сможем получить свои деньги обратно даже в положенный срок".

По его мнению, в Беларуси "официальная девальвация сама по себе, наверное, была бы правильным процессом, но его антисоциальные "минусы" могут перевесить макроэкономические "плюсы". "Лично моя позиция: если девальвация, то она должна быть постепенной, что позволит экономике адаптироваться. Резкая девальвация в Беларуси может привести к коллапсу".

Комментируя влияние валютного кризиса на страховой рынок, В.Лаврусенко отметил, что наиболее вероятным следствием станет рост тарифов на все виды добровольного страхования, в первую очередь, на автоКАСКО.

"Теневой курс уже реальность. Частные страховые компании по КАСКО мы уже начинают работать себе в убыток. При составлении калькуляции, ремонте автомобиля, покупке запчастей их стоимость рассчитывается не по официальному курсу (Br3045/$1), а по Br3600-3700/$1 и нам выставляют более высокие счета. Это значит, что мы теряем рентабельность или даже терпим убытки, из-за увеличения себестоимости урегулирования", - описал ситуацию страховщик.

Кроме того, по его словам, из-за дефицита инвалюты, "практически все страхование осуществляется в белорусских рублях и это приводит к формированию резервов в нацвалюте, которая может обесцениться, что рассматривается как повышение рисков страховой деятельности, хотя нам обещают, что курс не упадет".

"В этих условиях мы будем вынуждены повысить свои тарифы, в частности, на КАСКО, чтобы обеспечить их соответствие ценам на урегулирование. Эти услуги станут дороже, впрочем, как и все остальное. В противном случае мы не сформируем необходимые резервы. Все страховщики сейчас понимают, что если сейчас этого не сделать, то следующим этапом будет крах", - считает В.Лаврусенко.

"Мы не паникуем. Ситуация в течение месяца будут разрешена тем или иным способом. Безусловно, лучше не станет, но она не останется такой, как сегодня, потому что сегодняшняя ситуация достаточно взрывоопасна", - добавил он.

Нацбанк Беларуси категорически опроверг возможность замораживания валютных вкладов населения в белорусских банках.

«Такие комментарии и экспертные мнения лишь подогревают и без того непростую ситуацию на белорусском финансовом рынке», - заявил АФН представитель Нацбанка РБ, комментируя мнение гендиректора ЗАО "Белросстрах".

«Чужой и не только опыт - полезная вещь, но любой опыт надо применять с умом. Во-первых, экономическая ситуация в Беларуси отличается от ситуации в экономике Украины, сложившейся на момент ведения запрета на изъятие валютных вкладов в украинских банках», - пояснил представитель НБ РБ.

«Во-вторых, в обеих странах отличаются как само законодательство, так и правоприменительная практика», - продолжил он.

Представитель Нацбанка напомнил, что белорусским властям в отличие от других стран СНГ удалось «вернуть доверие населения к банкам после того, как прекратил существовать Сбербанк СССР», причем ценой «титанических усилий».

«Независимо от того, кто выступает собственником банка – частный бизнес или государство, вклады всегда и в полном объеме были возвращены вкладчикам, в том числе и за счет бюджетных средств. Сегодня белорусское законодательство предусматривает, что любой депозитный вклад может быть истребован его владельцем в течение 5 дней», - подчеркнул он.

«Прежде чем высказывать свое мнение, участнику финансового рынка надо обладать большей полнотой информации и быть готовым нести ответственность, в том числе и социальную, за свои высказывания», - заявил представитель Нацбанка.

«Безусловно, любое экспертное мнение по данному вопросу приветствуется, особенно на Украине, где в настоящее время широко обсуждается тема запрета любых ограничений на изъятие вкладов из банков. Однако рассуждения о возможности ограничения на изъятие валютных вкладов в Беларуси на примерах других стран есть не что иное как умничество», - заключил он.

В свою очередь представитель одного из коммерческих банков, ссылаясь на позицию руководства НБ РБ, сказал, что Нацбанк скорее согласится на 100% одноразовую девальвацию белорусского рубля, нежели пойдет на замораживание валютных вкладов.

Вероятность такого сценария, как замораживание валютных вкладов в связи со всплеском числа обращений по поводу изъятия депозитов в инвалюте, комментирует финансовый аналитик Сергей Чалый.

"Действительно, определенное снятие валютных депозитов было, потому что сначала их выдавали практически на следующий день, после чего многие банки перешли на пятидневный срок выдачи вкладов. Это фактически максимальный срок, который положен по законодательству. Видимо, отток-таки был, и его пытались каким-то образом сгладить", - приводит слова аналитика Еврорадио.

"Что касается возможного временного моратория на снятие вкладов, то тут вот в чем фокус: у нас ведь фактически нет срочных вкладов. Они так или иначе превращаются при желании во вклад до востребования. То есть можно досрочно прийти и снять вклад. И эти пять дней - это максимум, что может отсрочить банк. Конечно, для банков это не очень выгодно, и их тоже можно понять в такой ситуации", - говорит эксперт.

"Мера уже использовалась на Украине. Действовала она полгода. Впоследствии этот мораторий сняли, и ничего страшного не произошло. Вот и все. Вклады остались на месте, проценты начислялись. То есть эта мера, если ее нормально объяснить населению, в общем-то приемлема. Ничего особо страшного в ней нет. Так уже делалось. Просто у нас проблема в том, что Нацбанк и вообще правительство, к сожалению, очень плохо коммуницируют с населением. Получается, что любые их попытки что-то объяснить вызывают еще большую панику. Поэтому я не знаю, стоит ли к такой мере прибегать хотя бы потому, что многие комментаторы уже готовы рассматривать ее чуть ли не как полное аполитическое решение, что это чуть ли не крах всей политики и так далее. Я же еще раз подчеркну, это всего лишь техническая мера в тяжелой ситуации", - считает С.Чалый.

На 1 марта 2011 года объем валютных депозитов населения достиг суммы в $4,7 млрд. увеличившись на $105,8 млн. за февраль.

Нацбанк РБ не скрывает, что в марте на фоне ожиданий девальвации белорусского рубля наблюдался отток депозитных вкладов, однако утверждает, что речь не идет о критическом для банковского сектора показателе.

Войны и вклады

начальник аналитического управления БКФ

Опыт войн и кризисов выявляет ряд потенциальных угроз для вкладчиков, таких как: увеличение налога на процентные доходы по депозитам, замораживание вкладов и принудительная конвертация валютных депозитов. В случае серьезных финансовых затруднений государство может покрыть дефицит бюджета не только за счет пенсионных накоплений граждан, но и за счет их вкладов.

Что бывает с вкладами во время войн? 22 июня 1941 года постановлением Совета народных комиссаров СССР вклады населения в сберегательных кассах были блокированы (заморожены). С 23 июня 1941 года выдача наличных с вкладов была ограничена 200 рублями в месяц (для творческой интеллигенции – 1000 рублей), тогда как средняя зарплата в Советском Союзе в 1941 году была 354 рубля. С учетом того, что средняя зарплата в России в мае 2015 года составляла 32,3 тыс. рублей, ограничение на уровне 200 рублей соответствует нынешнему уровню 18,2 тыс. рублей в месяц. Это ограничение действовало до 1 января 1944 года.

На Украине был осуществлен более мягкий маневр. С 1 августа 2015 года введен 15-процентный налог на процентные доходы по депозитам. Ранее, с 1 июля, действовала прогрессивная шкала.

Вклады замораживались не только во время войн, но и в условиях рецессий и кризисов. Финансовые неразберихи ведут к оттоку депозитов из банковской системы, вплоть до набегов вкладчиков на банки. Чтобы остановить этот процесс, многие государства замораживали депозиты.

Замораживание депозитов было характерной особенностью банковского рынка США вплоть до марта 1933 года. Неоднократно замораживали депозиты страны Латинской Америки: Бразилия в 1990 году, Эквадор в 1999-м и Аргентина в 2001-м. Так, в Аргентине депозиты были заморожены на 90 дней начиная с 1 декабря 2001 года. Это замораживание, так называемое Корралито (Corralito – букв. «загончик для скота»), продлевалось до начала 2003 года. Замораживание стало реакцией на массовый отток депозитов из-за кризиса, охватившего Аргентину в начале 2001 года.

Депозиты часто не замораживались полностью, некоторые типы снятия могли разрешаться. В Аргентине, например, в течение периода заморозки депозитов, объявленной 1 декабря 2001 года, вкладчикам разрешалось получать до 1000 песо в месяц с каждого счета. Сходная политика была использована в Бразилии в ходе замораживания депозитов, примененного в марте 1990 года. Кроме того, суды Аргентины приказывали банкам платить многим вкладчикам.

Замораживание депозитов может сопровождаться и другим «приятным» сюрпризом. В январе 2002 года Аргентина отказалась от валютной политики currency board (валютного совета), в рамках которой курс был зафиксирован на уровне 1 песо за доллар, и девальвировала свою национальную валюту. Долларовые депозиты были принудительно конвертированы в песо по официальному курсу 1,4 за доллар. После этого началась стремительная девальвация песо. 25 июня 2002 года курс снизился до уровня 3,86 песо за доллар.

Ранее мы уже видели, что система страхования вкладов не является абсолютно надежной защитой для вкладчиков. 31 января 2015 года глава АСВ Юрий Исаев сказал: «Система страхования вкладов – это поплавок, который в случае ряби должен ситуацию нивелировать, но не в случае шторма». На 1 августа 2015 года размер фонда обязательного страхования вкладов уменьшился до уровня 118,3 млрд рублей, а за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – до 97,2 млрд. Для сравнения: перед отзывом лицензии у банка «Пушкино» (30 сентября 2013 года) размер фонда превышал 200 млрд рублей.

Рассмотренные случаи выявляют еще ряд потенциальных угроз для вкладчиков, таких как: увеличение налога на процентные доходы по депозитам, замораживание вкладов и принудительная конвертация валютных депозитов. В случае серьезных финансовых затруднений государство может покрыть дефицит бюджета не только за счет пенсионных накоплений граждан, но и за счет их вкладов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Comments

Mar. 24th, 2015 11:45 pm (UTC)

Секундочку.

Вы исходите из предположения об убыточнсти бизнесов, куда пришли эти инвестиции. Если они все это проедают на операционные расходы, то тут вопросов нет.

Однако мы этого не знаем. Инвесторы тоже не дураки, они обычно знают куда деньги размещать. Или у Вас есть данные о какой-то особенной убыточности российских бизнесов?

Далее, если некий бизнес взял кредитов в рассчете на рост потребления (кстати, причем тут госгарантии?), потребление не растет - значит бизнес остался с ассетами, которые он вложил в расширение, как денежными, так и прочими. Это не ноль. То есть понятно, что при плачевных сценариях экономики он не вернет вложенное с угрозами банкротства и всем прочим, но для этого сначала экономика вообще должна сильно поплохеть.

То есть вывод я вижу такой: если будут сильные санкции и соответствующее сворачивание рынка, то да, будет все плохо. Но если не будет ничего такого масштабного, сами по себе кредиты не являются отягощающим фактором. Собственно, эта дилемма всегда стоит при ЛЮБОМ кредите или инвестиции, разве нет?

Чулок или банк: уверены ли вы в сохранности ваших вкладов?

Выкопав осенью картошку, почувствовал себя вкладчиком Сбербанка.

Сколько посадил, столько и выкопал.

И даже немножко недодали…

Граждане, позвольте нескромный вопрос: а где вы держите свои деньги, если они у вас, конечно, есть? Пользуетесь дедовским методом и храните в укромном месте под матрасом или в чулке? Надеюсь, что нет. Сейчас даже финансово неграмотные граждане знают, что деньги в чулке потихоньку съедает инфляция. С начала 2013 года уровень инфляции составил 4.72%. В сентябре инфляция откусила от вашей чулочной заначки 0.21%. А если вы держите деньги под матрасом уже 5 лет, инфляция украла у вас уже почти половину ваших сбережений — 43. 58%. Иными словами, если в 2008 году вы могли купить целый автомобиль, то сейчас на эти же деньги купите велосипед. Если продолжите матрасную политику, то в скором будущем сможете рассчитывать только на ролики или брендовые кроссовки.

Поэтому, надеюсь, вы отнесли свои кровные в банк. По статистике, более  82% россиян так и сделали (значит, деньги всё-таки есть!). В 2012 году в России была уникальная по нынешним временам ситуация: средняя ставка по вкладам в банках почти в 2 раза превышала официальный уровень инфляции. Благодаря банковским вкладам ваш потенциальный Фордик мог превратиться в Лексус. В этом году ставки по вкладам упали до 9.2%. В соревновании ставка-инфляция пока выигрывает ставка, и ваш Фордик превращается в Лексус со средней скоростью 6.4% годовых. Это если вы патриот и храните сбережения в рублях. Для валютных депозитов ставки редко превышают 7%. Поэтому Фордик в валюте Лексусом не станет. Но и велосипедом тоже.

Кто охраняет наши деньги?

В 2009 году были приняты поправки к федеральному закону “ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Страхование вашего вклада, говорит Википедия, осуществляется в силу вышеупомянутого закона и не требует заключения договора о страховании. Т.е. ваши деньги в российском банке, который участвует в ССВ (система страхования вкладов),  автоматически считаются застрахованными.  Но не все.

Беззащитными остаются:

-счета, открытые в зарубежных филиалах российских банков;

— вклады на предъявителя (к примеру, ваша богатая бабушка положила свои деньги на счёт, а вам отдала сберкнижку на ваше имя);

-электронные деньги;

-средства, переданные банку на доверительное управление (это если у вас много денег, и вы не знаете, что с ними делать. Можно отнести их в банк и разрешить банку вкладывать эти деньги. Доход будет идти вам в карман. Естественно, за свои услуги банк возьмёт с вас комиссию);

-счёта, открытые в связи с профессиональной деятельностью. Это если вы адвокат или нотариус, зарабатывающий частной практикой, или частный предприниматель.

Если наступит  страховой случай, государство обязуется вам возместить ваши денежки. В размере 100%. (Страховой случай — это если банк лопнул или у него отобрали лицензию.). Главное, чтобы  ваш вклад в одном банке  не превышал  700 тысяч рублей. Если вы накопили миллион, имеет смысл поделить его на суммы не более 700 тысяч  и отнести в разные банки. Тогда каждый банк вернёт вам ваши несгораемые 700 штук. Большинство вкладов попадают под этот закон: средний вклад россиянина равняется примерно 300 тысячам рублей.   В этом году Дума планирует  поднять планку до 1 миллиона рублей.

На первый взгляд всё прекрасно. Храните миллионы частями по 700 штук в разных банках, спите спокойно и получайте профит. Давайте всё же посмотрим, какие опасности угрожают вашим деньгам, кроме коварной инфляции.

Судебный пристав

Ваши вклады могут быть арестованы и конфискованы судебными приставами. Такая кара грозит вкладам нечестных или неосмотрительных граждан. Представим типичную ситуацию: вы  набрали кучу кредитов или взяли ипотеку, а вас неожиданно уволили. Расплачиваться по кредитам вы уже не в состоянии. Готовьтесь к тому, что в скором времени вы останетесь буквально без штанов —  все ваши сбережения могут быть заморожены. С 1 января 2012 года вступили в силу поправки в закон “О судебных приставах”. Чтобы помешать должнику или беспечному гражданину снять деньги со счёта, заморозка вкладов и счётов производится без согласия и без предупреждения вкладчика. О заморозке и списании денег вам никто не скажет. Об этом вы узнаете, если самостоятельно залезете на сайт судебных приставов. Так что вполне возможна ситуация, что вы пришли в банк за зарплатой, а зарплата, грубо говоря, тю-тю.

Самое интересное, что раньше замораживалась только та сумма, которая находилась на счёте на момент обращения судебного пристава. Те деньги, которые поступали на счёт после этого (например, ваша зарплата) оставались доступными. Деньги в счёт погашения долга списывались в течение 3 дней. Теперь долг погашается за один день. Вклады и счета во всех банках замораживаются полностью до погашения долга, включая  вашу зарплату (до 50%) и даже социальные пособия. Всё было бы не так страшно, если б отечественная бюрократическая система была бы поповоротливей. Счета размораживаются гораздо дольше, чем замораживаются. Учитывая, как долго ходят бумажки, как долго чиновники их рассматривают и принимают, вполне реальная ситуация, что долг давно погашен, а вклады всё ещё крепко заморожены. Утешает одно: для заморозки вкладов требуется судебное решение.

Силовые структуры

В России существует Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ). Иначе говоря, финансовая разведка. Она борется с отмыванием денег и финансированием террористов. В 2005 году были принята Варшавская конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и о финансировании терроризма. На основании этой конвенции Росфинмониторинг в буквальном смысле мониторит денежные потоки в России. И никакая банковская тайна ему не писана. Банки обязаны предоставлять ФСФМ данные об операциях своих клиентов. Согласно положениям Конвенции, любые банковские счета и вклады могут в любой момент быть заморожены по подозрению в отмывании или финансировании террористов, а потом и конфискованы. Без предупреждения. Без согласия. Срок заморозки — до 45 суток. Самое интересное, что основанием для радикальной заморозки денег служит просто  подозрение. Решения суда или открытия уголовного дела не требуется.

Вспомните покойного Каддафи. В 2011 счета ливийского лидера, его семьи и членов правительства были заморожены по щелчку Обамы. В феврале Обама подписал указ о замораживании счетов Каддафи на территории США, его примеру последовал Евросоюз, а в августе тогдашний президент России Медведев подписал указ о санкциях против Ливии. Были заморожены и счета тайного государственного фонда Ливии, около 32 млрд. долларов, которые лежали в банках США и Великобритании.

Да что далеко ходить. Вспомним знаменитый список Магнитского. В 2010 году Европарламент предложил странам ЕС заморозить счета всех чиновников, причастных к делу Магнитского.

Ещё раз: силовые структуры могут заморозить ваш банковский счёт в любой момент на основании простого подозрения. И неважно, что вы не Каддафи.

Чиновники

В течение 500 лет в России было проведено более 10 радикальных денежных реформ. Первую централизованную денежную реформу провела Елена Глинская, мать Ивана Грозного. С тех пор деньги в России регулярно подвергались государственной “кастрации”. Люди постарше прекрасно помнят страшную Павловскую реформу 1991 года. Население буквально обманули, а затем ограбили. Менее чем за две недели тогдашний министр финансов СССР Павлов уверил советских граждан в том, что никакой денежной реформы не будет. А 22 января Горбачёв подписал Указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублёвых купюр образца 1961 года. Формально целью реформы была объявлена борьба с фальшивыми рублями, якобы ввозимыми в СССР из-за рубежа. Реформа была проведена лихо и  в рекордные сроки. На обмен денег выделялось 3 дня — со среды по пятницу. Один человек мог обменять не более 1000 рублей. Одновременно вклады и счета советских граждан в Сбербанке были заморожены: снять со счёта можно было не более 500 рублей в месяц. На замороженные деньги начислялось по 40%. Однако снять эти деньги можно было только в следующем году. А 2 апреля цены были повышены в 2 раза.  В общем, кто не успел, тот опоздал. Благодаря Павлову, из обращения изъяли 14 миллиардов наличных рублей. По сути, государство беззастенчиво ограбило своих граждан.

В 1992 году инфляция составила 2600%.  По состоянию на июль 1991 года, общая сумма частных вкладов в Сбербанке составляла 315.3 млрд. тогдашних рублей. Число вкладчиков — 40 миллионов человек. Цифры внушительные. Однако истинная покупательская способность этих денег, по словам экономистов, стремилась к нулю. Чтобы вернуть деньгам их ценность, в  1993 году была проведена вторая, гайдаровско-ельцинская реформа. На этот раз советские деньги менялись на российские. На этот раз сроки были чуть длиннее — 2 недели. Обменять можно было не более 35 тыс. рублей (примерно 35 долларов). Из-за паники в стране срок обмена был продлён до конца 1993 года, а потолок повышен до 100 долларов. В результате реформы вклады бывших советских граждан буквально превратились в мусор. Из обращения было изъято около 24 млрд. рублей. Правда, в мае 95-го государство обязалось возместить бессовестно ограбленным гражданам убытки.

Скажите, многим из вас возместили украденное в 90-е? У меня, например, до сих пор хранится сберкнижка, которую моя бабушка завела на моё имя. На книжке лежали пусть небольшие, даже по тогдашним меркам, но деньги. Бабушка умерла, а денег я, естественно, так и не увидела.

В принципе, чтобы в очередной раз потрясти кошельки граждан, особой денежной реформы или развала СССР не нужно. Достаточно любой реформы. Вспомните хотя бы свежую пенсионную реформу. Расчёты чиновников на восстановление экономики не оправдались. Чтобы поправить дела, решили залезть во вклады граждан “на старость”. Забрать деньги из будущего. Комбинация гениальная по своей простоте: те, кто до конца 2015 года не выберет негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию, лишатся 4% накопительной части будущей пенсии. Учитывая недоверие соотечественников к негосударственным структурам, можно предположить, что таких молчунов будет достаточно. 4% — цифра на первый взгляд безобидная, но в масштабе России она превращается в солидную сумму. Короче, чиновники рассчитывают получить в бюджет около 400 млрд. рублей. Вот такая машина времени. К слову, на сайте Сбербанка приём вкладов “Пенсионный депозит” прекращён. А вместо обещанных 10% годовых указан 0.01%, что в разы меньше нынешней инфляции.

Судя по горькому опыту прошлого, гарантии экономической и политической стабильности России нет. И никакой гарантии, что в ближайшее время, несмотря на оптимистичные прогнозы экономистов, на наши головы не обрушится очередная грабительская реформа —  тоже нет.

Экономический кризис

В 2008 году, когда разразился Мировой финансово-экономический кризис, вклады населения снова оказались в опасности. Некоторые банки, чтобы удержаться на плаву, попросту заморозили депозиты. Другие с треском лопнули вместе со счетами и вкладами. За счёт бюджетных вливаний, которые на тот момент составляли около 3% ВВП страны, банковскую систему и деньги населения удалось худо-бедно, но спасти.

А в 2013 случился Кипр. Тогда вклады киприотов подверглись не только  глубокой заморозке, но и ощутимой стрижке. В условия финансовой помощи ЕС входил интересный пункт: налог на вклады. Другими словами, с  каждого депозита, размер которого превышал 100 тыс. евро, состригли 9.9 %. Со вкладов меньшей этой суммы — 6.7%. Российские вкладчики, которые не доверились российским банкам, а предпочли доверить свои деньги загранице, жестоко просчитались. Россияне потеряли на Кипре около 2.5 млрд. евро. В общей сложности, на Кипре отняли 5.8 млрд. евро. После кипрской истории в Европе стали всерьёз обсуждать вот такое предложение: а давайте, в случае кризиса, узаконим отъём части средств у вкладчиков? Доходчивее: в случае кризиса часть ваших вкладов может быть изъята государством. На законных основаниях.

Говоря откровенно, ни одна страна мира не обязуется сохранять реальную стоимость вкладов населения. И не даёт никаких гарантий, что эти вклады не будут заморожены или изъяты. По той простой причине, что в условиях рыночной экономики сохранить реальную ценность вкладов невозможно.

И напоследок. Если вы после прочтения этой статьи выбрали для хранения денег “чулок”, посмотрите это видео. Вот где НЕ НАДО хранить ваши деньги.

Держать ли деньги в банках?

Обновлено 6 апреля 2013 г

Сегодня вклады в банках достаточно доходны и могут рассматриваться как основной способ хранения средств в денежной форме.

Однако, выбирая его, следует помнить о существовании рисков замораживания и даже потери этих средств. Замораживание обычно происходит при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей банковской системе страны, как, например, сейчас  на Кипре или у нас в кризис 1998 года. (Тогда российскими властями были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках.)

Риск, связанный с неплатежеспособностью отдельного банка, на сегодняшний день гораздо более вероятен, но для вкладов менее 700 тысяч рублей пока менее существен, чем кризис всей банковской системы. При банкротстве отдельных банков, скорее всего, сработает государственная система гарантирования вкладов .

Доход по вкладам в банки (депозитам)

Из-за высокого темпа роста цен в России доходности вкладов в банки нередко оказывалась нулевой или отрицательной. Последнее время, в особенности после  снижения инфляции в 2012 году, ставки по большинству депозитов с существенно перекрывают рост цен. Доход по вкладам предлагаемый российскими банками обычно существенно превышает аналогичные ставки большинства западных банков, заметно упавшие после мирового финансового кризиса. Но нет никакой гарантии, что ситуация останется такой и дальше.

[!REKLAMA!]

Поэтому стоит быть достаточно осторожными с долгосрочными вкладами в банк. В особенности с теми депозитами, которые не допускают вывод денег из банка без потери накопленных процентов.

С другой стороны долгосрочные пополняемые вклады могут дать вам возможность в будущем продолжать пользоваться депозитными ставками, предлагавшимися банками в тот период, когда они были наиболее высокими. (См. «Какой вклад выбрать?» )

Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают банки, популярные среди населения из-за их близости к государству, заставляющей надеяться, что в случае кризиса им не дадут обанкротиться. В первую очередь, это относится к Сбербанку.

Низкий процент предлагают также банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Необычно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.

Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад в банк. (См. «В какой валюте держать деньги?» ) В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр. (См. «Какой вклад выбрать?» ) Используя их возможности, следует, однако, помнить о том, что расходы на конвертацию могут оказаться достаточно высоки.

Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания. (См. «Как оценить надежность банка?» )

[!REKLAMA!]

Ориентиры для вложения денег в банк

Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время и при любых обстоятельствах, то разумным решением будет хранение какой-то части средств в наличной форме (включая и хранение в банковской ячейке). К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут полностью обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств в случае развития кризисной ситуации не даст.

Помимо угрозы общего замораживания вкладов в банках есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так, принятый осенью 2008 года Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам в банки. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?» )

В ситуации кризиса нельзя исключить самых неприятных неожиданностей: от запрета на досрочное расторжение вкладов до лимитов на расходование средств. Другой вариант кризисных мер - это уменьшение гарантий для вкладчиков cо счетами в нескольких банках: установление общего потолка возмещения или ограничение по числу обращений за возмещением.

Невозможно полностью исключить даже прямое изъятие какой-то доли от всех вкладов.  Последняя мера, например, предлагалась Евросоюзом Кипру как условия оказания помощи.

Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то сегодня разумно делать основной упор на хранение средств на счетах максимально надежных банков. Желательно на депозитах, условия которых позволяют в случае необходимости быстро вывести деньги из банка без полной потери начисленных процентов. При серьезном обострении экономической ситуации разумной мерой предосторожности при таком приоритете будет перевод части своих средств в наличную форму.

Сумма вклада вместе с начисленными на нее процентами в одном банке не должна превышать гарантированных государством 700 тысяч рублей. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи. В случае, если речь идет о валютных депозитах, разумно, чтобы в рублевом исчислении сумма вклада в банк была существенно ниже 700 тысяч рублей. Иначе изменение валютных курсов может привести к тому, что часть вашего депозита окажется не гарантирована.

Если ваш приоритет – максимальный доход и Вы готовы нести умеренные риски, связанные с возможной неплатежеспособностью банка и сбоями системы страхования вкладов, то стоит вкладывать средства в банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит, не обращая внимания на показатели его надежности.

Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?» ) А это при высокой инфляции или резких изменениях валютных курсов может сделать такое вложение убыточным.

Нужно ясно осознавать, что гарантии Агентства страхования вкладов можно считать относительно надежными лишь при банкротстве отдельных банков. В случае системного кризиса банковской системы на все 100 % полагаться на них было бы опрометчиво. У государства нет твердого юридического обязательства финансировать возврат средств всем вкладчикам банков в случае истощения собственных средств Агентства. А оно неизбежно при неплатежеспособности нескольких крупнейших банков.

В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов. Со списком банков-участников можно ознакомиться здесь. Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены.

Источники:
select.by, www.banki.ru, vvprasolov.livejournal.com, droplak.ru, denga.ru

Следующие записи:



25 июня 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения