Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Пассивный доход

Вклады куда лучше



Где лучше открыть накопительный вклад

Вклады с возможностью пополнения привлекательны возможность постепенного формирования значительной суммы, не упуская доходности уже имеющихся средств.

Такие депозиты позволят постепенно скопить значительные средства, которые станут как нельзя кстати перед отпуском, для покупок, при проведении ремонта или наступления иного события.

Важным моментом в управлении своими средствами является выбор обслуживающей коммерческой организации. Где лучше открыть накопительный вклад?

Для ответа на данный вопрос стоит предусмотреть продолжительность периода довложений к вкладу.

Стоит заранее узнать об условиях пополнения, так как ряд банков устанавливает верхние ограничения на объем новых поступлений.

При этом уровень доходности по валюте вклада определяет процентная ставка по депозиту, которая различна в разных организациях.

Максимальные ставки по накопительным вкладам

1. По состоянию на весну 2015 года Банк Жилищного Финансирования предлагает наиболее выгодные условия открытия накопительного вклада.

Депозит привлекается на 730 дней, а проценты будут выплачены в конце срока. Хорошая ставка и возможность пополнения делают данный продукт весьма привлекательным в своем классе.

2. Банк Торгового Финансирования предложит 10,4% по вкладу с накоплением «Удачный выбор». Годовой вклад можно открыть, располагая минимальной суммой в 100 000 рублей.

3. Юниаструм Банк предлагает открыть вклад в рублях «Доступный», минимальная сумма которого составит всего 20 тыс. рублей.

Продукт снимает вопрос «Где лучше открыть накопительный вклад?». Депозит заинтересует мелких вкладчиков, так как он погашается всего за 91 день. Ставка доходности равняется 10%.

4. Долгосрочное накопительное предложение от Русславбанка сулит 10,3% прибыли. Депозит погашается в течение 1095 дней, а минимально допустимая сумма для подписания договора составляет 100 тыс. руб.

5. Интересным является предложения Банка Русский Стандарт. К примеру, по краткосрочному вкладу «Солнечная весна» допускается пополнение и прилагается процентная ставка 9,5% в рублях.

Где лучше открыть вклад

В России работает примерно 900 банков и до сотни небанковских кредитных организаций. Более 700 из них имеют лицензию (разрешение) выданную Центробанком РФ на привлечение вкладов населения. Поэтому выбор настолько широк, что трудно порой правильно сориентироваться, где лучше открыть вклад. На что нужно обращать внимание, выбирая тот или иной банк для инвестирования своих средств, как проверить насколько банк надежный — об этом мы поговорим в этой статье.

1. Что выбрать? Крупный банк или небольшой

Чтобы понимать, какие банки являются самыми крупными достаточно посмотреть аналитику – рейтинги банков по объему собственного капитала, а также по объему активов. Активы включают в себя собственный капитал и привлеченный (средства вкладчиков или кредиты от других банков). Величина активов, как правило, в несколько раз превышает капитал банка.

Такое соотношение собственного капитала банка к его активам называют достаточностью капитала. Сейчас норматив достаточности капитала установлен в пределах не ниже 10-11%. Поэтому даже превышение активов над капиталом в 8-10 раз, которое наблюдается у ведущих финансово-кредитных организаций страны, считается совершенно нормальным.

Мелкие банки не могут похвастаться такими крупными активами, они меньше способны привлекать вклады населения. И именно средние банки зачастую проводят специальные акции и создают предложения с максимально выгодными ставками по депозитам, чтобы получить как можно больше клиентов и денежных средств. Все же эксперты советуют выбирать для вкладов крупные банки страны.

2. Иностранный, частный российский или банк с государственными инвестициями

Существует мнение, что деньги, размещенные в банке с иностранным капиталом, более защищены, чем депозиты в банках только с российскими инвестициями. Это не совсем так. Потому что, на территории России действуют не сами иностранные банки, а их дочерние предприятия. Деятельность этих банков, как и всех других, регулируется Центральным банком России, а политические риски страны тоже никто не может предугадать.

Конечно, с одной стороны «дочки» иностранных банков проводят с деньгами депозитов клиентов менее рискованные операции, чем отечественные банки и их российские собственники. Есть также надежда, что в случае финансовых проблем иностранные инвесторы позаботятся об их разрешении. Но нельзя сказать, что они рискуют меньше, чем банки с государственным капиталом. С другой стороны некоторые иностранные банки продолжают вывод капитала, начавшийся еще несколько лет тому назад, а несколько из них даже заканчивают деятельность.

Поэтому просто наличие зарубежных инвесторов в банке не может быть признаком стабильности. Выбирая где отрыть вклад важнее все же обратить внимание на размер банка, рейтинг надежности и его репутацию.

Ниже мы предлагаем ознакомиться с лучшими предложениями по кладам в рублях, долларах и евро:

Куда лучше сделать вклад

Имея на руках наличные в довольно солидном размере и желая распорядиться ими, как капиталом, скорее всего, вы думаете: куда лучше сделать вклад. Какой банк выбрать? Ведь в России их больше, наверное, чем марок автомобилей на дороге. Мы рассмотрим в этой статье не только конкретные банки и их условия, но и факторы, на которые стоит обратить внимание при выборе учреждения.

И первый из них – собственно, условия страхования вклада: по законам нашей страны, средства физических лиц, находящиеся на депозитах в банке РФ, защищены. Это значит, что если финансовое учреждение «прогорит», государство обещает вернуть деньги с процентами, но только в размере до 700 тысяч рублей. Составлен даже список банков, которые считаются «проблемными», то есть, им лучше не доверять, хотя государство и покрывает их риски. Этот список можно изучить на сайте Центробанка РФ, так как он постоянно обновляется.

Выбор банка: куда вкладывать?

Располагая наличными и выбирая, куда лучше сделать вклад, первым делом, вы изучаете процент по депозитам или ставку по вкладам. Дело в том, что Центробанк определяет единую ставку, на основании которой коммерческие банки могут строить собственную, но в рамках строгого коридора. Второй момент – это доверие к финансовому институту: ни у кого не вызывает сомнения, что Сбербанк, например, надежнее, чем Юникорбанк или другие коммерческие учреждения. К тому же, отделения Сбербанка расположены в любом городе и районе, и, как правило, здесь предлагаются самые высокие проценты по депозитам. Для справки: Сбербанк включен в рейтинг 20 крупнейших банков на планете. А кроме того, подконтролен Центробанку РФ.

Ставка по депозитам в этом банке всегда в среднем на 25-30% ниже уровня инфляции, что важно, ведь ваши деньги могут обесцениваться ввиду этого печального явления. Но если до сих пор ваш выбор в пользу одного Сбербанка не склонен, предлагаем исследовать и другие. Проще всего это сделать в интернете в несколько шагов:

1. Зайдите на сайт Банки.ru – крупнейший реестр финансовых учреждений. Этот сайт хорош тем, что здесь не только рейтинг представлен, но и отзывы о работе банков от реальных клиентов.

2. Отследите предложения разных банков и определите предварительно, куда лучше сделатьвклад.

3. Проверьте на сайте конкретного из них, обслуживается ли ваш город, и где находится отделение.

4. Найдите банк в реестре АСВ.

Советуем также рассчитать доходность депозита, причем сделать это можно очень просто – на том же сайте Банки.ru воспользоваться калькулятором доходности. Но есть один фактор! Не стоит прельщаться теми банками, которые предлагают уровень доходности на 150-200% выше среднерыночного. Возможно, у этого учреждения не все в порядке с ликвидностью.

Что еще стоит учесть перед тем, как сделать вклад?

Некоторые банки предлагают своим потенциальным вкладчикам принять участие в акционных программах или лотереях. Очень популярна система стимулирования вкладчиков через развитие семейных программ. Даже мелкие презенты, как то – бутылка шампанского или коробка конфет при открытии депозита, способны выстроить у человека мнение: вот куда лучше сделать вклад! Хорошо, если за такими подарками не будет стоять ничего плачевного.

Если вы собираетесь «пристроить» относительно крупную сумму денег, для банка вы будете «золотой рыбкой». Скорее всего, вам предложат бонусные программы, выпуск именной карты Gold бесплатно, а также предоставят возможность пользоваться большим кредитным лимитом. Рекомендуем поинтересоваться у банка в любом случае: предоставлена ли возможность пользоваться онлайн клиентом для управления вашим вкладом, и если да, то бесплатный ли он.

Наконец, если ваши средства рассредоточены в нескольких валютах, все равно вы можетевкладывать их на один депозит: многие банки предлагают мультивалютные системы вкладов. Можно даже перемещать средства с евро счета на долларовый или с рублевого на евро, «играя», таким образом, на разнице курсов. Так что – выбор за вами.

Где лучше разместить гибкий вклад?

"Гибкие" вклады снова в моде. Правда, ставки по ним уже значительно ниже, чем в разгар кризиса. "Деньги" выбрали десять самых прибыльных вкладов в надежных банках и разобрались в тонкостях их использования.

"Гибкие" вклады -- отличное изобретение банковских маркетологов. Деньги вроде как на депозите (на них начисляются не самые маленькие проценты, иногда даже с капитализацией), но в то же время -- их можно снять в любой момент.

У автора статьи таких вкладов три в каждой из базовых валют. И пока все мои знакомые были озабочены в кризис тем, как бы забрать деньги из банка, я пополняла и обналичивала вклады без каких-либо препятствий. Неприятности начались позже. Со временем банки начали понижать депозитные ставки. Многие делали это без какого-либо уведомления. К примеру, по одному из моих "гибких" депозитов за неполный год ставка упала на 12 процентных пунктов.

Сейчас, когда замаячила перспектива полного запрета досрочного расторжения депозитов, "гибкие" вклады снова становятся интересными. Причем, не только в качестве "электронного кошелька" с дополнительной доходностью, но и как фактически единственный относительно безопасный способ хранения денег в банке (ведь забрать вклад можно, как только запахнет "жареным").

Зачем нужны "гибкие"

На "гибких" вкладах стоит держать те деньги, которые могут потребоваться срочно или будут тратиться в течение месяца (чтобы не держать наличные дома). Сейчас разрыв доходности между годовыми срочными депозитами и "гибкими" вкладами достигает 40--50% (то есть, вполовину меньше срочных). В кризис "вилка" была не более 10--15%. Поэтому, если вкладчик располагает суммой, которая точно ему не понадобится в течение какого-то срока, ее лучше положить на обычный срочный депозит.

Средняя ставка по "гибкому" вкладу в гривне сейчас составляет 8% годовых, в долларах -- 5%, в евро -- на уровне 3%. В наших таблицах представлены депозиты с самой высокой ставкой, которые, соответственно, предлагают крупные и мелкие банки. Мы намеренно развели их по разным таблицам. Ведь, как ни крути, а надежность у этих банков разная и доверять им деньги, пусть и с возможностью досрочного снятия, следует с оглядкой.

"Гибкие" депозиты могут быть как срочными, так и бессрочными. И те, и другие имеют свои преимущества и недостатки. К примеру, если вклад размещается на определенный срок, то банк не имеет права изменять по нему ставку в течение всего этого срока. При этом большинство таких депозитов имеют опцию автопролонгации. То есть, каждый раз ходить в отделение, чтобы перезаключить договор, нужды нет. Правда, при автоматической пролонгации будет установлена ставка, действующая в банке на тот момент.

По бессрочным депозитам банки имеют право пересматривать ставку так часто, как им захочется. Есть, правда, исключения. К примеру, один из банков обещает не изменять доходность бессрочного гибкого депозита в течение года. Но это все равно, что открыть такой же депозит сроком на год.

Общее преимущество состоит в том, что если вдруг будет введен временный или полный мораторий на досрочное расторжение вкладов, то владельцы "гибких" могут успеть забрать свои деньги -- если банк продолжит платит. Впрочем, введение моратория на досрочное расторжение договора вклада приведет еще и к повышению устойчивости банка, а это на руку именно держателям "гибких" вкладов.

Большинство "гибких" депозитов привязаны к карточным счетам, что очень удобно. Ведь снять с карты деньги можно не только в отделении, но и через банкомат (придется заплатить комиссию за снятие наличных -- см. ниже) либо при покупке (комиссию платить не придется). На карту же "капают" начисленные проценты и за ними нет необходимости идти в банк.

Если же вклад не привязан к карточному счету, стоит уточнить "географию" его обслуживания. Ведь многие банки разрешают пополнять и снимать деньги с депозита лишь в том отделении, где он был открыт.

Что касается привязанных к вкладу карточных счетов, то они могут оказаться причиной лишних трат. Ведь у некоторых, но далеко не у всех, банков карта открывается бесплатно. Другие берут символическую плату -- 10--25 гривен в год. Если же вкладчик хочет "козырнуть" престижной картой уровня Gold, придется отдать минимум 150--200 грн. в год. Правда, это все равно в два-три раза меньше, чем при оформлении обычной платежной карты этого класса.

Подводные камни

Как уже было сказано, комиссия за обналичивание с карты может заметно снизить прибыльность "гибкого" депозита. Такую комиссию взимает каждый третий банк: до 1--3% снятой суммы. Иногда банки не берут денег за съем денег в банкомате, но берут плату при получении их в кассе. А порой поступают совершенно наоборот. Поэтому перед подписанием договора стоит поинтересоваться этими деталями.

У большинства банков установлен неснижаемый остаток по вкладу, который, как правило, соответствует его минимальной сумме. Обычно неснижаемый остаток не превышает 1000 гривен, 200 долларов или 200 евро соответственно -- в зависимости от валюты вклада. Но встречаются и банки, где его величина может исчисляться десятком-другим тысяч гривен ("Марфин Банк", УПБ). Обычно по таким вкладам предлагаются повышенные процентные ставки -- тем они и интересны. Но мы не включали эти предложения в наши таблицы, так как подобные вклады скорее стоит рассматривать как альтернативу обычным срочным вкладам с аналогичной величиной минимальной суммы.

Некоторые финучреждения устанавливают также размер минимальной суммы пополнения. В основном такие требования встречаются у небольших банков. Минимальный размер взноса может достигать 500 гривен, долларов или евро. А вот максимальных границ суммы пополнения по таким депозитам корреспонденты "Денег" не встретили. Возможно потому, что по большинству "гибких" депозитов банки имеют право пересматривать процентную ставку в режиме реального времени.

По многим депозитам ставка зависит от остатка по счету и срока размещения (если депозит срочный ). Но некоторые банки на этом не остановились. Одни (в частности, "Южкомбанк") предлагают две ставки: по одной проценты начисляются на неснижаемый остаток, по другой -- на "движимую" часть вклада. Другие ("Укргазбанк" (карта Pro Запас), "Плюс Банк" (депозит "Линия Плюс") устанавливают доходность в зависимости от срока нахождения денег на счете. Но нам кажется, чем проще модель начисления процентов, тем лучше. Слишком сложный механизм формирования доходности в большинстве случаев дает банкам право для злоупотреблений.

ТОП-10 гибких вкладов в крупных и крупнейших банках (по классификации НБУ)

Куда лучше вкладывать деньги

Если у вас на руках есть n-ная сумма денег, что вы с ней сделаете: потратите, положите под проценты или пустите в оборот другим способом?

В условиях кризиса, вторая волна которого, по словам экспертов, вот-вот накроет мировую, и российскую в том числе, экономику, ответ на вопрос «куда лучше вкладывать деньги » из уст обывателя уже не представляет широкую палитру возможных вариантов. К сожалению, кризисное время не дает возможности проявлять азарт.

Поэтому, возможно, и не лучше, но надежнее вкладывать деньги в банковские вклады. Довольно любопытно проанализировать предложения кредитных организаций своим вкладчикам. Рассмотрим четыре из них, входящих в топовые позиции по своей конкурентоспособности. Поскольку в среднем россияне готовы передать в чужое ведение свои средства сроком на год, нас будут интересовать вклады со сроком один календарный год в рублях.

Итак, начнем со Сбербанка. На его официальном сайте можно найти 3 вклада, процентные ставки по которым не велики, но в целом вкладчик сможет найти интересующий вариант. Максимальная ставка составляет 4,08% (на интересующий нас срок). Чем выгоднее условия для вкладчика, тем ниже предлагается процент.

Следующий банк на очереди в вопросе куда лучше вкладывать деньги — ВТБ24. Здесь представлен более широкий перечень вкладов. Ставки существенно выше сбербанковских, поскольку минимальная из них составляет 4%. Наибольший интерес представляет вклад, в котором процентная ставка напрямую зависит от ставки рефинансирования (СР). Чем выше СР, тем выше ваш процент. А, как известно, в нестабильные времена ЦБ повышает СР, так в 1998 она составляла 150%, в 2008 ее максимальное значение достигло 13%. Единственное НО, эти вклады имеют минимальный срок вложения – 2 года. Итак, максимальная ставка по вкладам ВТБ24 сроком на год равна 5,85%.

Процентные ставки в банке «Авангард» приятно порадуют своих вкладчиков. Здесь минимальная ставка составит 5%, а максимум – 8%. Что примечательно, эти условия распространяются на вклады, которые можно открыть непосредственно в офисе банка, тогда как ВТБ24 лучшие проценты отдает вкладам, которые их клиенты открывают через интернет-банкинг и банкомат.

Условия по вкладам в Альфа-банке менее радужные, нежели в Авангарде. Максимум здесь – 5,4%, а при открытии вклада, который предусматривает ежемесячные отчисления в размере 0,05% от суммы вклада в благотворительный фонд — 5,7%. Минимальные ставки на уровне Сбербанка – 3,9%. При этом Альфа-банк, как и каждый из перечисленных кредитных организаций, предлагает полный спектр специальных условий: возможность изымать средства без досрочного закрытия вклада, вносить дополнительные суммы, капитализация процентов, прогрессивная процентная ставка.

Если в данный момент вас больше интересуют вопросы, связанные с ипотечным кредитованием, обратитесь к ипотечному агентству «Итака», которое сотрудничает в вопросах выдачи подобных кредитов с крупнейшими банками. Вам помогут с расчетом ипотеки от Сбербанка, а также подберут оптимальные условия для любого вида кредитования.

Источники:
www.bankingtips.ru, cleanbrain.ru, masskredit.ru, dengi.ua, mysovets.ru

Следующие записи:



17 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения