Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Пассивный доход

Валютные вклады в банках россии



Валютные вклады реалии современности

Кризис заставил многих российских граждан приобретать евро и доллары. Но хранить их под матрасом не выгодно и намного лучше поместить вашу валюту на особый счет в банке, и с него вы начнете получать еще и прибыль. Валютные вклады – это деньги, которые кладутся в зарубежной валюте в банк, и на них начнется начисление процентов. Для любого человека это выгодно всегда, а приток финансов позволяет постоянно расти депозитному рынку.

Вклады валютные: их сроки и разновидности

Практически все финансовые структуры в России предлагают открытие таких депозитов в долларах или же в евро. Но можно поискать и другие пропозиции, которыми предположено сохранение денег и в иных зарубежных валютах: в франках швейцарских, в китайских юанях, в английских фунтах стерлингов или же в японских иенах. Малое число вкладов в такой валюте связано с довольно небольшим спросом на них.

Открыть валютный счет человек сможет в каждом российском банке. Они бывают как «срочные», так и «до востребования».

По длительности сроков вложений вклады валютные мало чем отличный от сроков по депозитам рублевым – от одного месяца и лет до пяти. Самая малая сумма, которая помещается на счет – сто евро или сто долларов. Реже можно встретить предложения с 1000 долларами или евро.

Достоинства валютных вкладов:

  • чаще всего валютный счет можно открыть бесплатно;
  • во многих банках нет лимита насчет самой маленькой суммы вложений;
  • в любое время вы можете свой счет пополнять;
  • иногда возникает возможность насчитывания процентов по компенсационной ставке, если договор расторгнется раньше времени по инициативе вкладчика;
  • по желанию вкладчика процентные выплаты могут идти на его банковскую карточку. Если на счет ложится сразу же больше 1000 евро или долларов, то банк выдает международную пластиковую карту. Такая система весьма удобна, так как клиент может ей воспользоваться в банкомате любой страны;
  • вкладчик имеет возможность разместить сертификат сберегательный на предъявителя. И если расторгнуть договор раньше срока, то бывает так, что его условиями предусмотрена установленная ставка по процентам всего лишь в ноль процентов за год на протяжении всего времени действия договора.
<
h3>Минусы вкладов валютных

Валютные депозиты, кроме множества плюсов имеют и некие «подводные камни». Если получать карточку, то за ее обслуживание многие финансовые организации берут такую комиссию, которая уменьшает доходы вкладчика с депозита. Поэтому нужно очень внимательно изучать договор на открытие и обслуживание счета валютного перед тем, как его подписывать и не питать больших иллюзий по поводу огромной прибыли в банковской ставке.

Конечно, по вкладу в долларах или же в евро и ставка будет меньшей, чем по вкладу в отечественной валюте.

Его предельная величина от 8 до 9%, а по рублевым вкладам ставка будет насчитываться от 12 до 13% на год. Это потому, что рубль неустойчив к зарубежной валюте. Но реальная прибыль по валютному вкладу зачастую бывает больше. Маленькие ставки по депозиту в валюте можно пояснить тем, что проведение такой практики для банков довольно дорогое удовольствие, как для тех, кто имеет свои депозитарии, так и для тех, которые денежные хранилища арендуют.

Государственные гарантии

Порядок страховки депозитов действует на валютные вклады таким же образом, что и на депозит рублевый. Государство дает гарантии сохранности вложений в валюте, которые будут не более 700 тысяч в рублевом переводе. При возможном разорении банка, Агентство по страховке вкладов начнет выплачивать по валютным вкладам компенсации по тому курсу валют ЦБ, который устанавливается на день пришествия страхового случая.

Как же открыть в валюте вклад?

Способ открытия валютного счета точной такой же, как и вклада рублевого. Человек должен подобрать банк и его программу, затем он идет в банковский офис или же, воспользовавшись интернет-банком кладет деньги на депозит. Сначала вкладчик определяется со сроками, на которые он планирует открывать депозит и уже после этого происходит заключение договора.

Из пакета документации нужен паспорт для гражданина РФ, для иностранца, который уже долго живет в России и хочет заиметь свой депозит потребуется карта миграционная и документы, которые удостоверят его личность и подтвердят право пребывания иностранца в России. Самый первый денежный взнос можно внести в банковскую кассу наличными или же сделать это по безналу, методом перечисления через банкомат или же интернет-банк. Пополнение и все последующие денежные операции протекают по аналогичной схеме.

Валютные вклады в Сбербанке

Среди множества услуг, оказываемых Сбербанком России, есть и такая, как валютные вклады в Сбербанке. В 2015 г. российский Сбербанк обеспечивает такие потребности своих вкладчиков, желающих иметь дело с иностранной валютой.

На какие вклады в Сбербанке могут принимать иностранную валюту?

1. Шесть вариантов простых вкладов в валюте:

  • «Пополняй»;
  • «Управляй»;
  • «Сохраняй»;
  • «Международный»;
  • «Мультивалютный Сбербанка России»;
  • сберегательный счёт.

Первые четыре вклада являются индивидуальными и вложение продолжается до трех лет. «Мультивалютный…» работает до двух лет, а сберегательный счет не ограничивает срок вложения.

2. Три вида вкладов «дистанционных» или в виде онлайн-вкладов, в Сбербанке называемых «ОнЛ@йн». Эти депозиты являются интернет-аналогами традиционных вкладов, которые оформляются и управляются с помощью специально разработанной системы «Сбербанк ОнЛ@йн».

За счет использования «безлюдной технологии» реализации такой системы, у правления Сбербанка есть возможность по таким вкладам обеспечивать немного более высокие ставки процентов.

Банк имеет такие виды вкладов по Интернету:

  • «Сохраняй ОнЛ@йн»;
  • «Управляй ОнЛ@йн»;
  • «Пополняй ОнЛ@йн».

Вклады в Сбербанке в валюте можно оформить, сделав выбор из нескольких иностранных валют:

  • в американских долларах ($, USD, США);
  • в валюте общеевропейской (Европейского союза) (€, EUR, Евро);
  • в английских, точнее британских, фунтах стерлингов (£, GBP, ВБ);
  • во франках нейтральной Швейцарии (₣, Fr, CHF);
  • в японских йенах (¥, 円, 圓, JPY).

Если же вы хотите делать валютные вклады в Сбербанке в японской, швейцарской и/или английской валютах, то это в условиях сбербанка можно сделать только на одном виде вложений – на «Международном».

Для проведения операций по таким видам депозитов возможно использование любого из банкоматов, входящих в сеть Сбербанка.

Немного истории Сбербанка

Через два года – в 2016 г. 12 ноября будет отпразднована 175 годовщина создания в Российской Империи «Сберегательных касс». Российский Император Николай I своим указом "с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом" учредил сберегательные кассы. Минимальной суммой, которую можно было внести, были 50 копеек, самая большая одноразовая сумма – 10 руб. Максимальный размер всех вложений на имя одного человека – 300 рублей.

Через 4 месяца первый вкладчик, Николай Антонович Кристофари в Санкт-Петербурге сделал первый вклад. Произошло это 1 марта 1842 г.

Через 20 лет, уже при новом императоре, отменившем крепостное право, в Российском государстве уже действовали: столичные кассы – в древней российской столице Москве, и в «новой» или северной столице Санкт-Петербурге. На территории губерний работают 46 местных губернских касс.

Еще через 20 лет, в 1882 г. в столице (Санкт-Петербурге) 11 касс, в регионах – 76 сберегательных учреждений.

В 1895г. управление сберегательными кассами приняло на себя государство, т. е. они стали государственными.

В 1899 – 1900 годах открываются школьные сберкассы при средних и начальных учебных заведениях. Это к 1914 г. были 359 учреждений при средних школах и 1 385 – при школах более низкого уровня. Вкладчиками были 41 200 учащихся, преподавателей, работников школ и др. учебных заведений. Суммарный объем сбережений составил почти 210 тысяч рублей.

Летом 1915 г. отменена максимальная сумма вклада, т. е. сняты ограничения на их величину.

В 1919 г. сберегательные кассы были слиты с Народным банком РСФСР.

В 1988 г. на основе всех Государственных сберегательных трудовых касс создан Сбербанк СССР – государственный банк для специализированного предоставления услуг по сбережению денег населения нашего государства.

Как в Сбербанке разместить депозитный вклад?

Одним из вкладов, который может открыть любой гражданин страны – это депозитный вклад в Сбербанке.

Банковский депозит – денежная сумма, переданная физическим или юридическим лицом в кредитное (банковское) учреждение для получения от этой организации доходов в виде процентов от вложенной суммы. Эти проценты образуются в результате банковских финансовых операций с деньгами вкладчика.

Распоряжается начисленными суммами процентов сам вкладчик. Он может:

  • изымать всю сумму или ее часть со своего счета в любое время;
  • изымать начисленные процентные суммы только после истечения определенных договором сроков (месяц, несколько месяцев, год(ы), после определенной даты, например, совершеннолетия или свадьбы и т. п.);
  • присоединять эту сумму к первоначальной сумме вклада, тем самым как увеличивая текущий вклад, так и последующие начисления процентных сумм.

Последняя операция носит название «капитализация депозитного вклада». Она ведет к постоянно растущей величине вклада.

Чтобы сумма депозита хотя бы понемногу, но росла, нужно ее постоянно и регулярно пополнять. Проще всего это делать, перечисляя на счет небольшую часть денег с ежемесячных платежей, которые вы получаете – заработной платы или пенсионных платежей.

Самый универсальный вклад в любой банк России

Вы познакомились с условиями, которые предлагают разные банки страны по выплатам процентов на вложенные вами денежные средства. Вы не раскрываете свой секрет, но ваш выбор – вклад универсальный Сбербанка России.

Возможно, на выбор повлияло то, что открыть такой вклад можно очень просто:

  • поместите на счету в Сбербанке сумму в 10+ рублей, т. е. 10 рублей и еще хотя бы одну копейку;
  • 5+ долларов (или 5+ евро).

Эта денежная величина – неснимаемый остаток вклада.

В России начинается валютная паника

Российские банки начали ограничивать продажу валюты, передает РБК .

Рост курсов доллара и евро привел к ажиотажному спросу населения на валюту. За октябрь продажи наличной валюты в отделениях банков выросли в два-три раза по сравнению с сентябрем. Из-за наплыва клиентов в некоторых небольших банках валюта уже закончилась, а в средних и крупных начали принимать предварительные заказы на нее.

"Сейчас мы видим повышенный спрос на валюту по сравнению с предыдущими неделями, в среднем население покупает в 3-4 раза больше, чем обычно", - говорит старший вице-президент банка ВТБ24 Дмитрий Орлов.

"Спрос граждан на иностранную валюту вырос в 3 раза", - подтверждает начальник отдела конверсионных операций банка

"Открытие" Артем Зотов. Такую же тенденцию заметили в "Связь-банке".

"Граждане прежде всего покупают доллары США. Особенно это стало заметно после того, как доллар преодолел психологически важную отметку в 40 рублей", - отмечает начальник управления операций на финансовых рынках банка "Интеркоммерц" Андрей Харинов.

Он говорит, что спрос увеличился на все валюты, но евро покупают меньше. "В Еврозоне не все гладко, считается, что это более рисковый инструмент. Некоторые клиенты приобретают английский фунт", - говорит Харинов.

По его словам, средняя сумма покупки валюты гражданами варьируется в зависимости от места расположения допофиса, но в среднем в Москве она составляет около 10 тыс. долл. и около 8 тыс. евро. Ранее граждане покупали в среднем 1-3 тыс. долл.

Как сообщили РБК в банке "Союз", в Москве в сентябре банк продал 884 тыс. долл. и 846 тыс. евро, а в октябре уже 2,27 млн долл. и 1,18 млн евро. В остальных банках отказались называть объемы продажи валюты.

Наличная валюта физически есть не во всех банках. Например, в некоторых отделениях Московского кредитного банка (МКБ) 6 ноября свободной наличной валюты не было, она предлагалась лишь по предварительному заказу и клиентам банка. Например, о таком положении дел РБК сообщили в отделениях на Преображенской площади и "Севастопольское". В отделении "Багратионовское" предложили записаться на 7 ноября, уточнив, что клиентом банка быть не обязательно.

В пресс-службе МКБ РБК сообщили, что дефицита иностранной валюты в отделениях нет, а процедура предварительного заказа крупных сумм является стандартной и не зависит от колебания курсов. Если необходимая клиенту сумма имеется в наличии, то он может получить ее без предварительного заказа в любом из отделений банка, отметили в пресс-службе, однако не пояснили, почему в ряде отделений отказываются продавать валюту.

Отметим, 6 ноября курс евро в ходе торгов на Московской бирже впервые в истории поднялся выше психологически важной отметки 58 руб.

Курс доллара на биржевых торгах также достиг нового исторического максимума, поднявшись до отметки 46,77 руб.

К 17:35 по киевскому времени курс доллара на Московской бирже составлял 46,638 руб./долл. что на 1,688 руб. выше уровня закрытия предыдущего торгового дня. Курс евро к этому моменту составлял 58,095 руб./евро - на 2,0155 руб. выше уровня закрытия предыдущего торгового дня.

Стоимость корзины Банка России по состоянию на 17:30 по киевскому времени составляла 51,8057 руб. - на 1,8474 руб. выше уровня закрытия предыдущего торгового дня. В ходе торгов стоимость корзины поднималась до 51,8438 руб. что является абсолютным рекордом.

Официальный курс доллара к рублю вырос на 78,61 коп. и впервые в истории (после деноминации 1998 г.) поднялся выше психологически важной отметки 45 руб. С 7 ноября 2015 г. курс доллара установлен Банком России на уровне 45,1854 руб./долл.

Официальный курс евро поднялся на 92,16 коп. и также достиг нового исторического максимума. С 7 ноября 2015 г. курс евро впервые установлен Банком России выше 56 руб. - на уровне 56,545 руб./евро.

Напомним, что пытаясь уменьшить влияние валютных спекуляций, Центробанк России объявил о фактическом переходе к плавающему курсу рубля. Национальная валюта - рубль - стремительно дешевеет, что играет на руку российским экспортерам и компенсирует воздействие низких нефтяных цен на правительственные доходы, однако подстегивает инфляцию, то есть вредит потребителям, пишут СМИ, подчеркивая, что "рынки будут испытывать решимость ЦБ".

"Российский Центробанк в среду объявил о фактическом переходе к плавающему курсу рубля, что вызвало новое падение курса российской валюты, но имеет конечной целью его стабилизацию, - сообщают корреспонденты The Financial Times. - Под натиском падающих цен на нефть и западных санкций рубль потерял больше четверти стоимости по отношению к доллару с начала года".

Интервенции ЦБ, направленные на замедление падения рубля (в октябре они составили 29 млрд долларов), истощали валютные резервы России, говорится в статье, и теперь банк будет тратить не более 350 млн долларов в день, чтобы смягчить колебания рубля, позволив обменному курсу формироваться "в основном за счет рыночных факторов".

По мнению Нила Ширинга, главного экономиста по развивающимся рынкам лондонской компании Capital Economics, приспособление политики валютного обмена "должно помочь ограничить риск того, что падение рубля перейдет в валютный кризис".

"Слабый рубль необязательно является негативным фактором для российской экономики, - рассуждают авторы статьи. - Он поможет экспортерам и компенсирует воздействие низких нефтяных цен на правительственные доходы. Однако скорость его падения подпитывает инфляцию и тем самым вредит потребителям".

Трейдеры пытаются оценить, намерен ли ЦБ позволить российской валюте идти на спад или же он готовит масштабные единичные интервенции, чтобы укрепить рубль, говорится в статье. "Ясно, что рынки хотят испытать решимость ЦБ, - заявил изданию Тим Эш, экономист из Standard Bank. - Сейчас на карту поставлен авторитет Банка России - если он вмешается, ему надо играть по-крупному".

Центробанк России сделал большой шаг к тому, чтобы разрешить свободное колебание обменного курса рубля, пытаясь уменьшить давление от валютных спекуляций, пишет The Wall Street Journal, отмечая, что интенсивные продажи российской валюты продолжаются даже после значительного повышения процентной ставки на прошлой неделе.

"Прежний механизм интервенций предусматривал постоянные продажи долларов и евро, после того как курс рубля достигал порога колебаний валютного коридора, - механизм, который, по словам некоторых аналитиков, стимулировал игроков на бирже делать ставки против рубля", - поясняет автор.

По мнению Павла Демещика из банка ING (Москва), только резкий рост цен на нефть сможет обратить вспять падение рубля.

Октябрьские интервенции ЦБ создали угрозу для резервов страны, которые составили 439,1 млрд долларов в конце месяца по сравнению с 510,1 млрд в начале текущего года, пишет корреспондент, добавляя, что "эти цифры включают примерно 167 млрд долларов из особых госфондов". Если исключить эти особые средства, то резервы России сократились до уровня, ниже необходимого для покрытия полугодового импорта - общепринятого минимума, используемого экономистами, по словам экс-министра финансов России Алексея Кудрина.

Однако заместитель председателя ЦБ Ксения Юдаева опровергает эти опасения. "Пока мы не видим существенных ограничений, связанных с объемами операций с точки зрения имеющихся у нас резервов", - заявила она.

"Рекордное падение рубля демонстрирует, что Центробанку России надо будет перейти от слов к делу, чтобы убедить валютных трейдеров, что он серьезно настроен по поводу защиты российской валюты", - пишет Bloomberg.

"Я ожидаю, что в краткосрочной перспективе рубль станет более волатильным и менее предсказуемым, и это будет длиться до тех пор, пока ЦБ не начнет либо последовательно реализовать технические меры, либо осуществлять интервенции большого масштаба", - сообщил агентству по электронной почте Ренат Надюков из ING Investment Management (Гаага).

"Банк России заявил, что сокращает автоматические и, следовательно, предсказуемые элементы в политике интервенций, оставив на свое усмотрение продажу долларов и евро в неизвестных количествах, чтобы вывести на чистую воду спекулянтов", - поясняют авторы материала.

"В ближайшие дни трейдеры испытают решимость ЦБ, однако рубль может укрепиться, если руководство банка решит действовать", - приводит агентство обзор, составленный аналитиками Клеменсом Графом и Андрю Мэтени из московского отделения Goldman Sachs.

"Единственный способ вернуть доверие к валюте - это повысить процентную ставку, - комментирует решение ЦБ поднять ставку рефинансирования на прошлой неделе Пер Хаммарлунд, главный разработчик стратегии на развивающихся рынках в шведском банке Skandinaviska Enskilda Banken AB. - ЦБ сделал правильную оценку, что рубль длительное время был переоценен, и теперь он позволяет российской валюте обесцениваться".

"Ослабление рубля действительно закончится в той острой форме, что мы сейчас наблюдаем, только тогда, когда ЦБ сделает свои интервенции по-настоящему непредсказуемыми", - ответил Bloomberg по электронной почте Иван Чакаров, главный экономист московского отделения Citigroup.

Комментарии

6. Любознайка1000 : Вопрос по теме к Валентину Юрьевичу

2015-03-24 в 09:27

СОЦИАЛИЗМА – это, на мой взгляд, это почти идеальный способ жизнедеятельности на земле, ибо при нем результат труда и услуги определяются по труду и распределяются пропорционально вложенному труду так, что избыточного товара нет, если не считать проблемы с насыщением, ввиду небольшого советского ареала для спроса, способного окупить многие прелести западных товаров, если бы они производились в СССР, ибо быстро произошло бы насыщение и девать излишний товар было бы почти некуда, но…. А при капитализме цена товара определяется в частности по вложенному капиталу, в результате чего цена вложенного валового труда никогда не равна ВНП, что требует на определенном этапе наличие колоний, для спроса 20% богатого населения во многих бедных странах и рабского труда по добыче ресурсов и продовольствия 80% населения бедных этих стран.

ПРИМЕР капиталистической зоны - 20% мира это Запад и 80% нищий Восток. Вот расклад. И иначе быть не может, ибо тогда Запад никогда не был бы богатым.

Но на мой взгляд у СОЦИАЛИЗМА есть одна существенная проблема - он не уживается с нашим ложным, лукавым я, который всегда либерал и эгоист.

Вспомните фильмы 50-х годов в СССР, в частности "Большая семья". Они показывают, разложение верхушки уже тогда, этих цеховиков, этих теневиков, о которых в частности писал Валентин Юрьевич. А в конечном итоге Социализм в СССР был демонтирован в 1960-е годы. Дальше был Гос.капитализм с некоторыми остатками соц. принципов распределения ВНП.

Это на мой взгляд картина того, насколько вообще СОЦИАЛИЗМ реален. Вот когда в СССР после гражданской войны была разруха, когда у части верхушки созрело понимание, что их съедят вместе со страной, вот тогда и родился социализм, ну а потом.

Думаю, что любая власть строиться как пирамида - первые, кто на самом верху, всегда должны кормить и заботится о вторых, кто на ступеньку ниже, для того чтобы последние поддерживали первых, в свою очередь вторые и каждые последующие действуют по тому же принципу, причем народ как правило всегда в самом низу. Таков классический принцип. А он исключает существование Социализма рано или поздно, как и наш лукавый двойник в душе человеческой.

Поэтому я то думаю, что в чистом виде существование Социализма это вопрос очень тонкий и сложный. Да в истории человечества и до СССР были Социалистические государства - очень и очень успешные и богатые, но их съедал Запад. Были еще и недавно - Ливия, который теперь нет.

Но РФ это очень богатое государство, но спрос тут мал, даже спрос при СССР, а внешние рынки всегда для нас закрыты. поэтому капитализм для нас - это смерть, хотя он смерть для всех, у кого нет колоний. Но поэтому тут все не так просто.

Поэтому я и хочу спросить у Валентина Юрьевича насколько идея создания ЗОЛОТЫХ ФОНДОВ - как фонды сбережений капитала имеет ли право на жизнь, для капиталистов. Пока по вопрос о жизнеспособности социализма не решен. Где ФОНДОВ - ХРАНИЛИЩ КАПИТАЛА В ЗОЛОТЕ, ГДЕ КАЖДЫЙ ВКЛАДЧИК ФОНДА, БУДЕТ ОДНОВРЕМЕННО УЧРЕДИТЕЛЕМ ЗОЛОТОГО ФОНДА, ПРОПОРЦИОНАЛЬНО ВЛОЖЕННОМУ ВКЛАДУ.

5. novoterka : Ответ на 3. Барашек:

2015-03-23 в 06:54

Теги

Сберегательная активность населения снижается, россияне фактически потеряли интерес к банковским депозитам.

Согласно данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), объем средств населения в банках вырос с начала года всего на 340 млрд рублей (на 2%) против 1,7 триллиона рублей за аналогичный период прошлого года (на 12%). Удивляться нечему: ставки по депозитам значительно отстают от темпов девальвации национальной валюты, а реальные располагаемые доходы населения сокращаются из-за высокой инфляции.

Вкладчики – на выход

По данным ЦБ, годовой темп роста вкладов населения в российских банках замедлился на 1 октября 2015 года до 8,5% по сравнению с 22,1% на 1 октября 2013-го. Такая динамика связана с общим недоверием граждан к банковской и финансовой системам, уверен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. «Массовый отзыв банковских лицензий, турбулентность на валютном рынке и вредоносные слухи о грядущей заморозке вкладов заставляют россиян забирать деньги с депозитов и хранить их в банковских ячейках либо выводить за рубеж. К тому же ускоряющаяся инфляция сокращает реальные располагаемые доходы населения, что также способствует ослаблению притока вкладов. Пока еще сохраняющийся рост депозитов можно объяснить в первую очередь капитализацией процентов и валютной переоценкой», - считает он.

Реклама

Об исчерпании как источника свободных денег депозитов населения, заявил накануне президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его мнению, исправить ситуацию могло бы повышение гарантированного АСВ страхового возмещения по вкладам до 1 млн рублей и постепенное снижение уровня ключевой ставки. «Мы предлагаем развернуть ключевую ставку в сторону ее плавного снижения и увеличить объем рефинансирования», - сообщил он.

Не дожидаясь милости свыше, многие банки включились в битву за вкладчиков, конкурируя между собой в уровне ставок. Средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти кредитных организаций РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, достигла в первой декаде ноября 9,9% годовых. Показатель вырос за 10 дней на 0,18 процентного пункта. Текущий уровень ставки – максимальный за полтора с лишним года (в апреле 2013-го была достигнута отметка 9,94% годовых). По данным АСВ, больше половины банков (65 из 100) повысили ставки в III квартале 2015 года. В 11 банках ставки понизились, в 24 – остались неизменными. При этом рост доходности депозитов ускорился по сравнению с I и II кварталами. По оценкам агентства, вследствие дефицита ликвидности в банковском секторе, некоторое повышение процентных ставок по вкладам в ближайшее время может продолжиться. По прогнозу АСВ, объем вкладов физических лиц может вырасти в 2015 году на 1,2-1,5 трлн рублей или на 7-9%.

Прежде всего, замедление роста реальных располагаемых доходов могло подтолкнуть население к трате сбережений и, соответственно, к ухудшению динамики розничных депозитов, подтверждают аналитики ИК «Уралсиб Кэпитал». «Это более или менее традиционная модель поведения потребителей: ослабление рубля усиливает инфляционные ожидания, и люди стремятся успеть потратить как можно больше до того, как новый курс будет полностью учтен в ценах. Однако в этот раз снижение объема частных вкладов могло быть спровоцировано и отсутствием доверия к банковской системе, учитывая, что несколько ведущих банков существенно подняли ставки по депозитам, в том числе по валютным. У отдельных крупных представителей сектора ставка по долларовым депозитам сейчас достигает 7% даже в случае скромных по объему вкладов, которые полностью покрываются обязательным страхованием», - замечают они.

Валютная реакция

Действительно, ставки по валютным вкладам подняли в октябре Сбербанк (доходность депозитов в долларах выросла в среднем на 0,8–1 п.п. в евро – на 0,5–0,7 п.п.) и ВТБ24 (в среднем на 1 п.п. ). В результате максимальные ставки по валютным депозитам у лидеров рынка поднялись до 3,2% годовых в долларах и до 2,8% годовых в евро. Менее крупные игроки рынка пошли еще дальше. В числе крупных банков, предлагающих доходность в евро и долларах от 5% годовых, к примеру, НБ «Траст», МДМ Банк, «Российский капитал», ТКС-банк, банк «Санкт-Петербург», Инвестторгбанк. Самая высокая ставка по вкладу в долларах у МАСТ-банка: 7,5% годовых можно получить, разместив $500 на год.

Результаты такой щедрости не замедлили себя ждать. Например,  объем рублевых депозитов физлиц в Сбербанке сократился несмотря на повышение ставок за октябрь на 0,8% или на 43,5 млрд рублей (до 5,3 трлн рублей), при этом объем валютных вкладов вырос на 13% или на 123,3 млрд рублей (до 1,1 трлн). По данным АСВ, доля депозитов в иностранной валюте выросла в III квартале с 18,9% до 19,8%. Однако рост был вызван значительной валютной переоценкой - объем непосредственно валютных вкладов (без учета приведения к рублевому эквиваленту) сократился на 4,8%.

Переход на валютные вклады - адекватная реакция населения на резкое снижение курса рубля. Банки в свою очередь, ощущая нехватку ликвидности, повышают ставки и еще больше стимулируют этот процесс, поясняет начальник Управления розничных продуктов Локо-банка Светлана Повикалова. «До конца текущего года рост ставок в рублях и валюте продолжится. В первом квартале следующего последует кратковременная стагнация. Дальнейшую ситуацию сейчас прогнозировать сложно, но, вероятнее всего, тенденция к росту ставок сохранится» - полагает она.

Повышение банками ставок, в том числе по валютным депозитам, радикально не переломит ситуацию, полагает Максим Осадчий. «Население так и не прониклось пониманием необходимости валютной диверсификации: меньше одной пятой вкладов в российских банках – валютные. При сохранении существующей тенденции можно ожидать сокращения вкладов в банковской системе РФ в 2015 году. А поскольку прирост розничного кредита происходит преимущественно за счет вкладов, спад ожидает и эту сферу банковских услуг», - прогнозирует он.

Валютные вклады на текущий момент - единственный вполне доступный вариант инвестиций, причем с неплохой доходностью и дальнейшими перспективами роста, утверждает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева. «Теперь, когда рубль в «свободном плавании», а слухи о курсе USD/RUB на уровне 50 не кажутся совершенно нелепыми, граждане, не имеющие достаточно средств, чтобы вложиться в недвижимость, выбирают депозит в иностранной валюте», - указывает она.

Цена кредита

В условиях западных санкций вклады населения - важнейший источник фондирования для банков. Впрочем, спрос на сбережения россиян не настолько активен, как раньше, так как темпы роста розничного кредитования существенно замедлились. По данным ЦБ, годовой темп роста потребкредитов составил на 1 октября 2015 года 18% по сравнению с 31% на 1 октября 2013-го.

Причина сокращения розничного кредитования не столько в нехватке ликвидности, сколько в ее цене, уверена Светлана Повикалова. «Если говорить о более глубоких институциональных причинах, стоит отметить повышение требований регулятора к резервированию и капиталу, ухудшение дисциплины заемщиков, провоцируемой проблемами в экономике, а также ухудшение кредитного здоровья населения. Самые закредитованные и малообеспеченные слои вынуждают банки идти на ужесточение условий кредитования и более тщательное рассмотрение заявок и закладывать повышенные риски в ставку по кредиту. В результате, объемы падают. Можно ожидать дальнейшего падения автокредитования и сравнительно небольшого роста потребительского кредитования», - прогнозирует начальник Управления розничных продуктов Локо-банка, замечая, что заемщики, взявшие кредиты в валюте, находятся сейчас в крайне невыгодном положении. По ее прогнозам, в 2015 году продолжится ухудшение качества кредитных портфелей как рублевых, так и валютных, и эта тенденция будет характерна для всего рынка, а не только для отдельных организаций.

Падение темпов роста кредитных портфелей банков связано в первую очередь с ультра-жесткой политикой ЦБ, направленной на охлаждение кредитования и снижение рисков для банковского сектора, считает управляющий активами УК «Фонд Магута» Платон Магута. «В дальнейшем можно ожидать еще большего падения - в 2015-2016 гг. темпы роста кредитования могут снизиться до 5-6%», - прогнозирует он.

С потребкредитованием становится все сложнее, особенно в свете недавнего повышения ключевой процентной ставки Банком России, подтверждает Алена Афанасьева. «Фактически, регулятор сделал дороже стоимость заемных средств, и это обязательно скажется и на сегменте розничных кредитов. Новый уровень процентных ставок не каждый потянет, да и в текущих условиях банки становятся более щепетильными в выборе заемщиков», - резюмирует аналитик ГК FOREX CLUB.

Сейчас обе стороны участвуют в ограничении процесса кредитования, рассказывает директор Банковского института ГУ ВШЭ Василий Солодков. «Поскольку экономика, по сути, находится в рецессии, люди, наученные горьким опытом 2008-2009 годов, опасаясь потери работы, стараются кредитов не брать. Банки в ситуации неопределенности как могут зажимают как рублевые кредиты, поскольку неясно, как они будут корреспондироваться с будущей инфляцией, так и валютные: сложно давать гарантию их возврата, если рубль улетит еще ниже», - поясняет он.

Между тем согласно данным ЦБ, больше 90% взятых россиянами кредитов уходит на погашение прежних. И результатом заморозков на кредитном рынке станут рост невозвратов и цепочка дефолтов. «Ставка по новым кредитам будет существенно выше, и гасить старые уже не получится», - предупреждает Василий Солодков.

Источники:
xn----7sbc4airdi7c.xn--p1ai, ipgid.ru, banker.ua, ruskline.ru, expert.ru

Следующие записи:



21 сентебря 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения