Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Открытие

Вклад денег



Расчет вклада с учетом стоимости денег во времени

Ценность денег, как блеск серебра, меркнет со временем. Инфляция и риски неопределенности ежедневно лишают деньги их стоимости. Поэтому финансисты и говорят, что рубль сегодня стоит дороже, чем завтра. И потому у денег есть:

  • сегодняшняя стоимость (PV, Present Value  – в пер. с англ. «текущая стоимость»)
  • завтрашняя стоимость (FV, Future Value – в пер. с англ. «будущая стоимость», учитывающая стоимость денег во времени).

Т.е. те деньги, которые вы, например, сегодня кладете на вклад — это PV (Present Value ), а те, что получите с процентами завтра (через месяц, год или n-число лет ) – это FV (Future Value ). Поясню на примере.

Представим, что вы решили открыть депозит в надежном банке. разместив на нем 10 000 рублей на 5 лет под 10% годовых. Сколько денег будет на вашем вкладе к концу его срока?

Ответов здесь может быть два: 15 000 руб. и 16 105 руб. Какой вариант вам больше нравится? Вероятно, тот, что больше. Одобряю ваш выбор  Тем более, что получить такую прибавку очень легко. Все, что для этого нужно, выбрать вклад с условием капитализации процентов.

При капитализации  доход в виде процентов по вашему вкладу не выплачивается, а добавляется к вложенной сумме. Что позволяет вам получать доход как от суммы вложений, так и от начисленных банком процентов.

Этот метод называют еще наращением (компаундированием ) сложных процентов или начислением процентов на процент или просто сложными процентами. Или еще проще – чудом света. «Сложный процент, — писал А. Эйнштейн, — это восьмое чудо света. Тот, кто понимает это — зарабатывает его, тот, кто не понимает — платит его».

Чем продолжительней период вашего вклада, тем заметней волшебный эффект сложных процентов. Присоединенные к вкладу проценты и начисленные на них проценты как раз и стали источником прибавки в 1 105 руб. в нашем примере. Это тот самый случай, когда деньги делают деньги.

Простые vs сложные проценты

В случае с простыми процентами дополнительной прибыли не генерится.

В течение всего срока вашего вклада банк начисляет одну и ту же сумму процентов, исходя из начальной суммы ваших вложений и процентной ставки по вкладу. Ни больше, ни меньше.

Очевидно, что метод простых процентов, как вкладчику, вам менее выгоден. Вот формула для расчета будущей стоимости вклада по этому методу:

FV = PV(1+nR)

Кое-что здесь вы уже знаете:

  • FV (Future Value) — это ваши 10 000 рублей в будущем (через 5 лет) с учетом дохода по вкладу.
  • PV (Present Value) — это ваши 10 000 рублей сегодня.
  • R (Rate — от англ. «ставка») — это процентная ставка по вашему вкладу в виде десятичной дроби (т. е. 10% годовых = 0,1).
  • n — это число периодов (лет) начисления процентов за весь срок вашего вклада (т.е. при начислении процентов один раз в год при открытии вклада на 5 лет n=5).
  • Множитель (1+nR) называют множителем или коэффициентом наращения. Это так, чтобы вы со всех сторон были подкованы.

Подставляем в формулу данные из примера и получаем:

FV = 10 000 х (1+5 х 0,1) = 15 000 руб.

15 000 рублей — вот сумма, которую вам принесет депозит через 5 лет при начисление простых процентов. Теперь узнаем доход от вашего вклада с условием капитализации. Пусть процент по нему начисляется банком в конце каждого года и присоединяется к основной сумме вклада. Возьмем формулу для расчета будущей стоимости вклада по методу сложных процентов:

FV = PV(1+r) n

и, подставив в нее те же значения из примера, получим:

FV=10 000 х  (1+0,1) 5  = 10 000 х 1,6105= 16 105 руб.

Предвидя ваше уныние по поводу возведения в степень, спешу вас подбодрить таблицей с расчетами (1+r) n — коэффициентом наращения для подстановки в формулу. Использую эту таблицу, все, что вам нужно, — это найти на стыке периода и процентной ставки соответствующее им значение и подставить его в формулу вместо (1+r) n .

Для нашего вклада с 10% годовых и сроком 5 лет в данной таблице это число 1,6105. Как видите, ничего сложного. Впрочем, скоро вам станет значительно легче, потому что у нас есть Excel, а у него — мастер функций. Как рассчитать проценты по вкладу в Excel, читайте здесь .

Да и еще: в связи с тем, что согласно закону банк начисляет проценты по вкладам в начале каждого операционного дня (за базу берется 365 дней), то он рассчитывает по следующим формулам:

При начислении сложных процентов: Сп = С х (1+ПхT/100х365). где

Сп — сумма к выплате с учетом процентов

С — сумма вклада

П — годовая процентная ставка, выраженная десятичной дробью

Т — количество дней начисления процентов.

При начислении простых процентов: Сп = С х (1+ПхД/100х365) k , где

Д — количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов

k — количество операций по капитализации процентов в течение срока вклада.

Куда вложить деньги? Свободные деньги нужно вкладывать!

Эта статья для тех, кто располагает свободными деньгами и желает их куда-нибудь пристроить, чтобы они не лежали мёртвым грузом, не обесценивались инфляцией. а приносили вам доход. Даже если вы не задаётесь целью из своих сбережений вырастить солидный капитал, хранить свободные деньги дома (особенно если это внушительная сумма) не разумно. Лучше их вложить в инструменты, приносящие доход.

Обзор популярных способов вложения денег

    Банковские депозиты Валюта (доллары США, Евро) Недвижимость ПИФы (паевые инвестиционные фонды) ОФБУ (общие фонды банковского управления) Доверительное управление Форекс Самостоятельная работа на фондовом рынке

Банковские депозиты

Вклад денег

Банковские депозиты - излюбленный способ вложения у россиян. Простота и доступность банковских вкладов сделали их широко распространёнными среди населения. Для открытия вклада не нужно обладать специальными знаниями, достаточно просто прийти в банк, оформить договор и внести деньги на счёт. Банки есть почти в каждом, даже самом мелком городе.

У разных банков условия вклада могут сильно отличаться. Как правило, у каждого банка есть несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад. Чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка.

Большинство крупных банков участвует в государственной системе страхования вкладов, поэтому в случае возникновения проблем у банка, вам вернут сумму вашего вклада до 700 000 рублей (в одном банке).

Основные характеристики банковских вкладов:

    процентная ставка: 8-11% годовых срок вклада: от одного месяца до нескольких лет валюта вклада: рубли, доллары США, евро минимальная сумма первоначального взноса: от нескольких тысяч рублей начисление процентов (капитализация): ежемесячно, ежеквартально, к концу срока вклада возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма возможность частичного снятия денег с вклада

Также в банках (не во всех, а у которых есть специальная лицензия) можно открывать вклады в драгоценных металлах (золото, серебро, платина). Это так называемые обезличенные металлические счета (ОМС). Владелец такого счёта может получить доход от повышения цен на драгметаллы. Однако, в случае открытия ОМС доход не гарантируется, поскольку цены на драгметаллы могут не только вырасти, но и понизиться.

Как заработать на вкладах?

Каждый желающий может хранить свои сбережения в банке, чтобы уберечь их от инфляции. Давайте разберемся в этой статье, как заработать на вкладах. Открыть вклад в банке – очень популярный способ преумножить свой капитал, потому что риск остаться без своих денег очень маленький. Для чего нужны вклады? Для того чтобы зарабатывать деньги. Банк пользуется вашими денежными средствами, поэтому платит вам некоторое количество процентов. Как правильно рассчитать процент по вкладам можете узнать на сайте банка или в самом его отделении. Итак, если вы решили доверить свои сбережения банку, то ваши действия следующие.

Как выбрать банк для заработка на вкладах?

Для начала выберите надежный банк. Как это можно сделать? Посмотрите рейтинг банков по собственному капиталу и объему средств вкладчиков. Если банк занимает достойное место в таком рейтинге – значит есть гарантия надежности, значит клиенты доверяют данному банковскому учреждению. Важно и местоположение банка. Лучше всего, если он будет располагаться рядом с вашим домом или работой. Когда будете выбирать банк, обратите внимание, участвует ли выбранное вами финансовое учреждение в системе страхования вкладов. Это очень важно, потому что если банк участвует в подобном мероприятии и придет к краху, тогда страховой фонд вернет вам ваш вклад. Однако имейте в виду, что если сумма вклада большая, страховой фонд не возместит вам 100% денежных средств. Также ознакомьтесь с информацией о банке на его сайте.

Какой вклад выбрать и как правильно это сделать?

Решите для себя, какую сумму финансов и на какой период вы планируете вложить. Выделяют четыре группы вкладов:

  • сберегательные,
  • накопительные,
  • расчетные,
  • специальные.

Выбирайте сберегательный вклад, если вы хотите спасти деньги от роста цен и получить какую-то прибыль. Выбирая такой вклад, вы будете получать свои проценты в конце срока. Вы можете увеличивать свой вклад (вносив дополнительные суммы во вклад), если условия вклада этого не запрещают. В таком случае сумма процентов также увеличится.

Выбирайте накопительный вклад, если вы хотите накопить энную сумму денег к определенному событию в вашей жизни, будь то юбилей, свадьба и так далее. Уточните у специалиста банка, есть ли по вкладу ограничение на минимальную сумму дополнительных взносов, а также спросите, каким образом на эти дополнительные взносы начисляются проценты. Не каждый банк платит ту же процентную ставку на дополнительные взносы, что и на первоначальную сумму. Кроме того, как уже говорилось, минимальная сумма последующих взносов может быть непосильной для вас.

Если условия вклада предусматривают выплаты каждый месяц процентов, капитализацию процентов, тогда такое вложение можно считать выгодным. Это означает, что в конце месяца проценты начисляются и на изначальную сумму, и на проценты, которые уже были начислены банком.

Если вы решите перестраховаться и вложить свои денежки в разные банки, то ищите вклад, который при необходимости позволяет переходить из одной валюты в другую в течение всего срока, при этом не теряя доходность.

Если вы знаете, что могут возникнуть непредвиденные расходы, тогда открывайте вклад, условия которого предусматривают возможность класть и снимать деньги во время срока действия вклада. Тогда вы сможете брать необходимую вам сумму, не теряя доходность. Обычно в условиях подобного вложения определяется размер неснижаемого остатка. Более высокие проценты будут начисляться на остаток по вкладу, чем на сумму до снятия вами денежных средств.

Обращайте внимание на сезонные вклады, например, «Новогодний», «Весенний» и тому подобные. Как правило, срок таких вложений составляет от трех месяцев до одного года, да и процент более высокий, а также могут разыгрываться ценные призы по окончании срока вклада, предоставляться скидки на иные банковские услуги.

Как вы знаете, процент, который платит вам банк за пользование вашими средствами, напрямую зависит от суммы вклада и от того, на какой срок вы его разместите. Банки финансы своих клиентов размещают на рынке ценных бумаг. Чтобы получить прибыльный оборот, требуется время.

Валюта для заработка на вкладах

Вы можете заработать и на изменении курсов валют. Если, например, стоимость доллара вырастет, то и увеличится доходность вкладов в долларах. Однако вклады в евро и рублях, наоборот, проиграют. Поэтому, чтобы заработать деньги таким образом, надо отлично знать и разбираться, уметь прогнозировать возрастание или снижение курсов валют. Обычно процентные ставки не выше уровня инфляции. Рубль неравномерно обесценивается, на чем можно также заработать.

Вклад, депозит

Наиболее надёжный вид размещения собственных временно свободных денег – это, конечно же, банковский вклад, или депозит. Эти два слова не являются полными синонимами, но в отношениях гражданина (физического лица) и банка использование обеих терминов практически равнозначно. Вклады граждан – физических лиц учитываются банком на счетах банковских вкладов (депозитных счетах)

Банковским вкладом (депозитом) называется операция передачи денег от их собственника банку на условиях возвратности, срочности и платности. Все эти условия обязательно должны быть прописаны в Договоре банковского вклада (депозитном Договоре) в части обязанностей банка. При этом формулировки могут различаться, однако основные принципы должны быть изложены ясно и чётко, не допуская каких-либо других трактовок.

Возвратность вклада (депозита)

Возвратность – безусловная обязанность банка возвратить как основную сумму, первоначально внесённую в банк гражданином (вкладчиком), так и сумму процентного дохода – начисленные проценты на основную сумму. В настоящее время (2013 г.) банк не имеет право ни при каких условиях отказать вкладчику в возврате вклада. Возможно лишь корректировка суммы начисленных процентов при досрочном расторжении Договора вклада по инициативе самого вкладчика. Особый случай – вклад является обеспечением по кредиту. Тогда обязанности банка по возврату вклада возникают только при урегулировании вопросов по кредитному Договору, обеспеченному таким вкладом.

Кроме банка, обеспечивающего возвратность вклада в соответствии с Договором, государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) также выступает гарантом возвратности вкладов. Возмещение по вкладам в банке, который сам не в состоянии исполнить обязательства по возврату, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Срочность вклада (депозита)

Срочность – обязательно договорное (между вкладчиком и банком) условие, которое определяет, в течение какого времени банк может пользоваться денежными средствами вкладчика. При этом определяется не только срок пользования, но и действия сторон по его окончании в отношении суммы вклада и начисленных процентов – возврат вкладчику всей суммы, или пролонгация вклада. Эти действия также закрепляются Договором.

Безусловный возврат (наличными или безналичными деньгами). По окончании срока вклада все денежные средства выдаются вкладчику, или же перечисляются на счёт, который должен быть указан в Договоре банковского вклада (депозитном Договоре).

Возможность и порядок пролонгации, т.е. продления срока пользования банком денежными средствами вкладчика, также закрепляется в Договоре. При этом должно быть ясно и чётко прописаны условия, на которых пролонгируется вклад в случае, если вкладчик не забирает его по окончании срока – сумма вклада (как правило, это сумма первоначального вклада плюс начисленные проценты), срок вклада и процентная ставка по вкладу. В момент внесения средств во вклад ни банк, ни вкладчик не могут заранее знать условия вкладов по истечению срока Договора. Поэтому условия пролонгации могут быть определены как конкретными цифрами, так и ссылками на тарифы банка, которые будут действовать на день окончания Договора вклада.

Платность вклада (депозита)

Платность - обязательно договорное (между вкладчиком и банком) условие, которое определяет, какую сумму заплатит банк вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Как правило, это сумма определяется процентной ставкой по вкладу и сроком вклада. Чаще всего процентная ставка устанавливается не в абсолютных, а в относительных процентах (годовая процентная ставка, «процентов годовых»), и определяет процент от суммы вклада (точнее - от среднедневного остатка на депозитном счёте), который получил бы вкладчик при сроке вклада в 1 год. При сроке вклада меньше или больше года для определения истиной суммы доход вкладчика надо пересчитать с учётов реального срока вклада (в днях).

Если вклад допускает пополнение (внесение дополнительных денег) или частичное снятие денежных средств, то процентный доход изменяется – увеличивается или уменьшается – в соответствии с изменением суммы вклада (среднедневного остатка на депозитном счёте).

Виды срочных вкладов (депозитов)

Банки очень заинтересованы в привлечении денег вкладчиков, так как эти же деньги впоследствии размещаются банками в виде кредитов гражданам – физическим лицам и предприятиям – юридическим лицам. Поэтому для привлечения вкладчиков ,банками предлагаются разнообразные виды вкладов путём различных комбинаций сроков и процентных ставок.

- Простой срочный вклад – денежные средства вкладываются на конкретный срок без возможности частичного снятия и дополнительных взносов. Обычно имеет наибольшую процентную ставку.

- Срочный вклад с возможностью дополнительных взносов позволяет увеличивать сумму вклада, добавляя новые денежные средства. При этом суммарный процентный доход по вкладу увеличивается. Срок внесения дополнительных взносов может быть ограничен. Процентная ставка - на уровне простого срочного вклада.

- Срочный вклад с возможностью частичного снятия допускает изъятие вкладчиком некоторой (ограниченной) суммы без расторжения Договора и изменения процентной ставки. По такому виду вклада процентная ставка, как правило, ниже ставки простого срочного вклада.

Срочный вклад с возможностью дополнительных взносов и частичного снятия – один из самых удобных видов вклада, сочетающий преимущества двух предыдущих. Однако процентная ставка по такому вкладу несколько ниже ставки простого срочного вклада.

Прогрессивные срочные вклады имеют зависимость процентной ставки от срока и/или суммы вклада. Процентная ставка по таким вкладам повышается в период действия Договора вклада при достижении времени нахождения денежных средств на вкладе и/или суммы вклада определённых, заранее обозначенных в Договоре, пределов. Такие вклады чаще всего рассчитаны на значительные сроки (больше года) и суммы.

- Срочные вклады с капитализацией процентов обеспечивают автоматический добавление начисленных процентов (как правило, за 1 месяц) к сумме вклада. После этого проценты в следующем месяце начисляются уже на увеличенную сумму («сложный процент»). При кажущейся выгодности схемы «сложного процента» ставки по таким вкладам несколько ниже, чем по обычным. Так что окончательная доходность находится на уровне простых срочных вкладов.

Это общие правила формирования условий по вкладам. Однако зачастую банки, испытывающие потребность в привлечении средств, проводят акции для наращивания объёма вкладов. При этом могут устанавливаться льготные условия - как правило, повышенная процентная ставка по некоторым вкладам.

Центральный банк России и Государственная налоговая инспекция отслеживают вклады с повышенными процентными ставками. В результате банк, предлагающий такие вклады, становится объектом пристального внимания (возможно, даже санкций) со стороны ЦБ.

Вкладчики же уплачивают дополнительный налог с превышения суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка России плюс пять процентных пунктов (действующей в течение периода, за который начислены проценты), а по вкладам в иностранной валюте - исходя из 9 процентов годовых.

Как открыть вклад

руководитель группы маркетинга и анализа банковских услуг Банки.ру

Московский филиал Смоленского Банка предлагает нашим посетителям вклад «Время денег» со сроками размещения на один и два года. По вкладу предусмотрена возможность выбора периодов выплаты процентов – в конце срока или ежемесячно. В зависимости от этих параметров банк установил процентные ставки. При выплате процентов в конце срока ставки выше. На срок действия вклада выпускается банковская карта с бесплатным обслуживанием, которая позволит с удобством распорядиться начисленным доходом при условии выбора ежемесячной выплаты процентов. Вклад накопительный, по нему возможно пополнение с ограничениями по сумме и сроку, а операции частичного снятия запрещены. Депозит открывается на длительные сроки, однако банк предоставляет вкладчику возможность забрать сбережения по истечении 180 дней по привлекательной ставке 10% годовых. Ставки по вкладу находятся в верхней границе ставок по вкладам с аналогичными условиями. Слово «время» в названии неслучайно – вкладчики получат в подарок настольные часы-будильник.

Источники:
mindspace.ru, jaforbes.at.ua, money-pad.com, xn----8sbhdcda7d.xn--p1ai, www.banki.ru

Следующе статьи



19 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения