Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Куда вложить

Куда вложить деньги пенсионеру



Куда вложить накопительную часть пенсии?

Хотите при выходе на пенсию получать приличную сумму, но не знаете, что для этого нужно сделать? Тогда стоит подумать, как наиболее рационально распорядиться с пенсионной накопительной частью. Куда ее правильно вложить, чтобы выгода была наибольшей?

Пути инвестирования пенсионной накопительной

Как же поступить с накопительной частью? Есть три варианта:

  1. 1) ничего не предпринимать;
  • 2) перевести накопительную составляющую в частную управляющую компанию;
  • 3) выбрать негосударственный пенсионный фонд.

    При первом варианте ваша накопительная часть остается в ПФ РФ. Управление ею доверено государственной УК – Внешэкономбанку.

    В случае выбора второго варианта накопительной частью, хранящейся в государственном Пенсионном фонде, будет распоряжаться избранная вами УК. Преимущества второго пути:

    • Частная УК имеет большее количество методов для инвестирования;
  • Ее доходность больше.

    Управлять накопительной составляющей могут лишь те компании, которые оформили соглашение о доверительном управлении с ПФ РФ.

    Выбрав третий вариант, вы переводите накопительную составляющую в негосударственный ПФ. В этом случае хранение накопительной части будет доверено не ПФ РФ, а негосударственному фонду. Инвестирование ваших средств НПФ будет осуществлять сам либо через управляющие компании, с которыми у него оформлено соглашение на подобный вид деятельности.

    Как правильно выбирать НПФ

    Сейчас открылось много управляющих компаний и НПФ, куда люди переводят пенсионную накопительную составляющую. Но по закону управлять вашими средствами положено только одной структуре. И ее вам следует выбрать, при этом по возможности безошибочно.

    Выбирая УК либо НПФ, опирайтесь на два фактора:

    1. доходность;
  • надежность организации.

    Важны обе составляющие, поэтому подойдите к проблеме комплексно. Посмотрите на дату создания фонда (предпочтите ту структуру, которая функционирует на протяжении десяти-пятнадцати лет) и на время, в течение которого НПФ работает с накопительной частью. (Фонды стали распоряжаться госчастью пенсии десять лет назад).

    Обратите внимание на учредителя негосударственного фонда. Хорошо, если это крупная производственная либо финансовая организация. Важен и размер НПФ: выясните, каковы его пенсионные резервы и накопления.

    И еще один немаловажный момент – доходность. Она должна быть выше показателя Внешэкономбанка и инфляции. Доходность НПФ проанализируйте в течение нескольких лет.

    О надежности фонда судите по составляемым рейтингам (они размещаются на сайтах Национального рейтингового агентства либо Экксперт-Ра).

    Самые надежные НПФ

    Согласно последнему рейтингу надежности, на первом месте стоит Негосударственный пенсионный фонд «Алмазная осень». За ним следуют «Атомгарант» и «Благоденствие».

    Так же мы составили рейтинг самых надежных НПФ по мнению РА Эксперт с самыми высокими рейтингами А+ и А++.

    У НПФ «Алмазная осень» серьезные учредители - Акционерный коммерческий банк «Держава», Межрегиональный профсоюз работников АК «АЛРОСА» «Профалмаз», Акционерная компания «АЛРОСА».

    «Алмазную осень» знают на рынке пенсионного страхования более десятка лет как достойного партнера по бизнесу. У этого фонда есть разрешение на работу в сфере обязательного страхования пенсий по их накопительной части, выданное Федеральной службой контроля за финансовыми рынками России.

    «Алмазная осень» вкладывает пенсионные накопления в экономическое развитие Якутии. Главные условия вложений – доходность и надежность. Деятельность фонда открыта для всех: вкладчиков, учредителей, членов фонда, контролирующих госорганов и экспертов. За весь срок работы «Алмазная осень» числится лидером в своей отрасли и по результатам рейтингов всегда находится в первой десятке крупных НПФ.

    И еще по одной важной причине будущий пенсионер может выбрать «Алмазную осень». Любопытный факт: госпенсию нельзя передать в наследство, т.к. эта выплата пожизненная. А в случае с «Алмазной осенью» дело обстоит по-другому. Вкладывая деньги в этот Фонд, пенсионер может завещать накопленное.

    НПФ «Атомгарант» осуществляет свою деятельность почти двадцать лет. Его учредителями являются крупные предприятия атомной промышленности и энергетики, такие, как концерн «Росэнергоатом» и др. Вкладчики Фонда - сорок предприятий и организации атомной промышленности и энергетики.

    Деятельность Фонда осуществляется согласно федеральным законам РФ, а также страховым и пенсионным нормам организации. Цель Фонда - обеспечить сохранность и рост пенсионных резервов. Их инвестирование НПФ осуществляет сам и с помощью своих партнеров – управляющих компаний.

    Каждый год в Фонде проходит актуарное оценивание и независимый аудит. Ежедневно структуру и состав пенсионных резервов контролирует депозитарий. О результатах работы «Атомгаранта» можно узнать из годового отчета, раз в год публикуемого в СМИ.

    Блиц-советы

    • Оставляйте пенсионную накопительную часть в госфонде, если вам до выхода на пенсию осталось меньше десяти лет.
  • Если ваш выход на пенсию через десять-пятнадцать лет – выбирайте НПФ или УК. Выбор УК сопряжен с риском, однако доходность при длительном сроке будет выше. Так что управляющая компания больше подходит молодым людям.

    Куда вложить деньги пенсионеру?

    Дополнительный доход никому не помешает, а тем более пенсионерам. Для них во многих банках предоставляется возможность открытия депозитного счета с высокой ставкой и выгодными условиями договора.

    Размер процентной ставки колеблется в пределах 9 – 12%. Зависит от суммы и срока вклада.

    Депозитные программы для пенсионеров

    Депозитная программа для пенсионеров более лояльна. Допускают возможность пополнения, начисления процентов каждый месяц, продления, а также досрочного снятия средств. Можно оформить доверенность и завещание на вклад.

    Для открытия депозитного счета, требуется паспорт и пенсионное удостоверение. И первоначальный взнос не менее 1000 рублей. После открытия Вам на руки выдадут сберкнижку (или другой документ, подтверждающий открытие счета).

    Банки предлагают различные валюты для открытия депозита, но эксперты рекомендуют национальную валюту.

    И желательно перед открытием депозита проверить избранный банк. Узнать историю и послушать отзывы, какие гарантии дает банк. Ведь речь идет о Ваших деньгах, перестраховаться не будет лишним.

    Как накопить на пенсию

    «Вечно молодой и вечно пьяный» слова из песни возможны только в песне. Пенсионный возраст стучится в каждую дверь, к сожалению мысли, о том, как накопить на пенсию в редких случаях приходят в молодом возрасте, тогда когда есть и время и возможность. Пенсия кажется чем-то далёким и невозможным.

    Как насчитывается пенсия

    Расчёт пенсии осуществляется в соответствии с действующим законодательством и ограничивается единой формулой. Изменения последних лет разделили пенсию на две составляющих, первая формируется за счёт взносов страхователей, вторая образуется на основе средств на обязательное страхование.

    Несмотря на наличие двух источников формирования жизненный опыт показывает, что ежемесячная выплата пенсионерам ничтожно мала, а значит необходимо искать другие пути пенсионного накопления.

    И что же делать?

    Собственное обеспечение в старости скрывается в нескольких решениях, среди наиболее популярных стоит выделить банковские депозиты, облигации и акции, золото, недвижимость и накопительное страхование. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и риски, выбор будет зависеть от стартового капитала и срока вложения, на который вы рассчитываете.

    Вкладывать деньги под проценты

    Получение процентов от имеющейся суммы является наиболее выгодным пассивным доходом. Существует несколько вариантов вложения денег под проценты. Так, например паевые фонды отличный способ отложить на пенсию, но они не всегда дают гарантию получения прибыли.

    Если вы готовы то к взлётам, то падениям. То вполне можно сделать выбор в пользу ПИФов.

    Как показывает жизненный опыт, с данным методом перед вами открывается перспектива заработать 30-40% годовых.

    Что существенно отличается от банковских депозитов в несколько раз.

    Доходность облигаций стоит на одной ступени с банковскими вкладами.

    Если не считаете себя профессионалами в данном деле, не стоит вкладывать все средства сразу, делайте это частями, выжидая наибольший спад стоимости.

    Преимущество стать акционером заключается в возможности получения дивидендов.

    Банковские депозиты

    Данному вопросу стоит отвести отдельный абзац, поскольку львиная доля решений откладывать на пенсию решается именно путём обращения в банк и открытия депозитного счёта. Банковские депозиты, к сожалению, не могут принести существенной прибыли и могут считаться только способом сохранения денежных средств от инфляции.

    Если выбрать банк с более привлекательными процентными ставками, можно пострадать в результате очередного финансового кризиса. Ведь завышенный процент предлагают те банки, которые только появились на финансовом рынке или чьё экономическое «здоровье» оставляет желать лучшего.

    ПАММ счета

    ПАММ счета представляют собой счета, в которых взаимодействует две стороны, первая представляется инвесторами, которые вкладывают свои кровные средства, вторая – трейдерами, которые грамотно ими распоряжаются, имея нацеленность на получение прибыли.

    Данная схема является максимально прозрачной, поскольку вы всегда сможете просмотреть статистику, включающую состояние счёта и все финансовые операции, проводимые на данный момент.

    Выбор трейдера задача не сложная, поскольку вам предоставляется рейтинг, анализ доходности и вся возможная информация об интересующем счёте.

    Куда вкладывать деньги для своей будущей пенсии?

    Пенсия – это в итоге участь каждого. Почему участь? Да потому что она таких денежных размеров, что выжить на нее нынешним пенсионерам практически невозможно.

    Никому не секрет, что сейчас нынешние пенсионеры живут за счет работающего населения, а с каждым годом число людей, вышедших на пенсию все более увеличивается по сравнению с молодыми гражданами. Что же будем делать мы, выйдя на пенсию, на какие средства будем жить?

    С 2002 года государство предоставило нам возможность самим накапливать себе на пенсию, проведя пенсионную реформу в стране. Если раньше у нас в стране была распределительная пенсионная система, т.е. налоги шли на базовую и страховую часть пенсии, то с 2002 года из социальной части стали выделять накопительную часть, которой каждый гражданин может распоряжаться самостоятельно, т.е. выбирать фонд или управляющую компанию, которые будут распоряжаться его накоплениями.

    С 1 октября 2008 годы вступил в силу ФЗ о государственной поддержке формирования пенсионных накоплений. Теперь каждый гражданин может помимо основной накопительной части, берущейся из ЕСН, ещё дополнительно откладывать деньги на свой пенсионный счет (счет – это ваш номер на пенсионном страховом свидетельстве), причем государство будет на каждую отложенную тысячу будет добавлять еще по тысяче, но не более 12 тысяч в год. Для работающих пенсионеров, не оформивших свою пенсию, государство на каждую отложенную ими тысячу будет добавлять 4 тысячи, но не более 48 тысяч в год.

    Для тех, кто хочет участвовать в такой государственной программе, необходимо знать, что минимальная сумма, которую Вы хотите отложить, должна быть не менее 2000 рублей в год. Причем, если Вы не доживаете до пенсии, то Ваши накопления остаются правопреемникам, но если Вы вышли на пенсию и получили ее хотя бы один раз, то в случае вашей смерти все накопления остаются в государственном бюджете. В этом смысле как-то жалковато терять свои накопления… Вы можете вступить в эту программу до 30 июня 2013 года, после этого периода Вы не сможете уже стать ее участником. К сожалению как будет работать эта система еще не известно, накапливаться деньги будут в течении 10 лет, и только потом будут производиться первые пенсионные выплаты.

    Стоит участвовать в этой программе или нет, решать Вам! Но задумайтесь еще раз об этом, проанализируйте все плюсы и минусы. К сожалению, граждане доверяют в основном ПФ РФ и государству во всех пенсионных вопросах, требуя от них нести за все ответственность, но ответственность за свою будущую пенсию лежит прежде всего на Вас самих. Задумайтесь, разве могут накапливаться средства в ПФ РФ, если инфляция в государстве составляет 11%, о доход ПФ РФ от Ваших накоплений составляет всего 6%. Что будет с Вашими средствами через 10 лет? Может быть, Вам необходимо самим выбрать управляющую компанию или любой другой негосударственный пенсионный фонд? Но с другой стороны задумайтесь о риске такого вложения.

    Возможно лучше открыть свой счет в банке и не ждать государственной поддержки, в этом случае можно снять свои накопления в любой удобный для Вас момент… Но в данном случае возможен риск банкротства или деноминации.

    На сегодняшний день пенсия – это сложный и актуальный вопрос. Но что делать будущим пенсионерам, рисковать своими будущими накоплениями или нет, решать Вам. Молчать и держаться в стороне от всего этого на сегодняшний день нельзя, но прежде чем принимать какое-либо решение необходимо еще раз все проанализировать. Не молчите, действуйте, о пенсии необходимо задумываться уже сейчас!

    Елена (10.02.2015 13:43)

    Всегда лучше надеяться только на себя, а когда речь идет о твоих кровно заработанных деньгах, - тем более. Каждый может решить сам, как и в каком количестве, он будет накапливать на обеспечение своего будущего, - главное это делать регулярно.

    Олег (17.12.2013 17:07)

    какая- то очередная народу заморочка. Вспомните Ваучеры. Нет уж, спасибо. Морочат людям голову. Оставить лучше всё как есть. В любом случае хуже не станет чем было.

    Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?

    В последнее время все больше и больше стало приходить на мою почту писем от подписчиков с вопросами:

    • где хранить деньги, заработанные и отложенные пенсионером на черный день,
    • куда с наименьшим риском вложить пенсионные деньги,
    • как не потерять деньги, вложенные для жизни на пенсии в банковский депозит и т.п.

    Беспокойство пенсионеров о своих денежных вложениях, особенно в банковские депозиты, вполне закономерно.

    Вот далеко не полный перечень вполне объективных причин для такого беспокойства о личных пенсионных накоплениях:

    • курс рубля - рубль неумолимо обесценивается;
    • ситуация с банками - банки становятся все более и более ненадежными.

    Впервые с февраля 2009 года, стоимость за 1 евро превысила 47,25 рублей. И, судя по тому, что происходит сейчас в России с падением рубля и с ростом других валют, вполне возможно, что уже в ближайшее время мы увидим новые рекорды и в курсе евро и в курсе доллара.

    Чем грозит нам девальвация рубля? К чему приведет обесценивание денег?

    Рост курса доллара приведет к тому, что:

    • импортные товары подорожают,
    • покупательная способность наших рублевых зарплат и пенсий снизится, т.е. мы станем беднее.

    Фактический размер зарплат и пенсий снизится, а товары и услуги повысятся в цене. Вот такая перспектива. Это факт и никуда от этого не деться.

    Ситуация с банками:

    С начала прошлого года уже отозваны лицензии у более 30 банков, и в прессе активно обсуждается информация, что в зоне риска находится еще порядка 100 банков.

    В результате на сегодняшний день вкладчики пенсионных денег в банковские депозиты стоят перед дилеммой:

    • надежный банк, но небольшие проценты по депозитному вкладу;
    • высокие проценты по депозитному вкладу, но возможность потерять деньги на длительный промежуток времени, пока Агентство страхования банковских вкладов (АСВ) их не вернет;
    • или же что-то другое,  куда можно вложить деньги пенсионных накоплений, чтобы снизить риск их потери, как за счет девальвации рубля, так и банкротства банка.

    В этой ситуации, куда вкладывают свои деньги пенсионных накоплений большая часть наших граждан?

    Как всегда в таких ситуациях не очень финансово грамотное население (это не упрек населению – их никто этой самой финансовой грамотности не обучал и не собирается обучать в отличие от населения многих других «цивилизованных» стран) поступает следующим образом:

    • начинает в спешном порядке скупать золото и другие драгметаллы (в доступной для рядового инвестора форме) и
    • переводить рублевую наличность в доллары и евро.

    Давайте вместе разберемся в последствиях таких «инвестиционных решений»

    1. Вложение денег в драгметаллы (золото, серебро, платина).

    Вопросам инвестирования денег в драгметаллы (золото и серебро) уделено довольно много внимания на моем сайте:

    Если посмотреть на график движения стоимости золота (приведен в указанных материалах), то нетрудно увидеть, что бывали периоды, когда золото приносило значительную прибыль.

    Эти периоды, как правило, приходились на кризис. Именно поэтому многие надеются, что и в нынешний «кризис банковской системы» золото поможет им не только спасти их деньги от обесценивания, но и принесет хороший доход.

    Однако, если сравнить графики стоимости золота с индексом фондового рынка как в России, так и в США (в указанных материалах), то можно легко увидеть, что на длительных промежутках времени вложения в акции приносят гораздо большую прибыль, нежели вложения в драгметаллы.

    Впрочем, не буду дальше углубляться в вопрос вложения денег в драгметаллы (в частности, в золото). Если этот вопрос вас интересует, можете посмотреть в указанных материалах.

    Лично мое мнение - хотя бы 5-10% драгметаллов (золота) должно быть в инвестиционном портфеле любого инвестора, придерживающегося пассивной стратегии инвестирования .

    Здесь только перечислю возможные для частного инвестора способы вложения денег в золото:

    • обезличенные металлические счета (ОМС),
    • ПИФы металлов,
    • взаимные зарубежные фонды металлов,
    • ETF металлов,
    • драгоценные монеты,
    • золотые слитки.

    Как видите, способов вложения денег в золото довольно-таки много, и их выбор зависят как от ваших инвестиционных возможностей, так и от финансовых целей.

    Однако еще раз хочу вас предостеречь, если вы все-таки примете решение о вложении денег в золото:

    • не кладите все яйца в одну корзину, даже если эта корзина и золотая;
    • золото в прошлом не раз взлетало и заканчивалось это всегда масштабным падением. Так было в 1915-1920 годах, в 1941 году, в 1947 году, в 1951-1966 годах, в 1974-1976 годах, в 1981 году, в 1983-1985 годах, в 1987-2000 годах и в 2008 году.

    2. Вложение денег в другие растущие валюты (преимущественно в доллары и евро)

    В последнее время, как мы уже отмечали, различные СМИ (особенно близкие к финансовым структурам) усиленно пугают население девальвацией рубля или обесценением его стоимости относительно других валют.

    Причем в эту игру включились даже люди, называющие себя «экономистами». Они

    с экранов телевизора с умным видом дают населению советы диверсифицировать сбережения по различным валютам (преимущественно – рубль, доллар, евро).

    К сожалению, они рекомендуют боятся совсем не того, чего вам нужно реально бояться.

    А бояться нужно, в первую очередь, не девальвации, а инфляции.

    Именно инфляция представляет большую опасность для ваших вложенных денег, чем девальвация:

    • от инфляции покупка долларов и евро, к сожалению, вас не спасает.

    О чем говорят неумолимые цифры:

    • за период с 2000 по 2013 гг. доллар вырос на 20% (в среднем - 1,3% годовых ), евро вырос на 65% (в среднем - 3,6% годовых ),
    • а вот цены на потребительские товары в России выросли на 349% (в среднем - 11,3% годовых ). Причем, учтите, что это по официальным данным, а  по реальным данным, думаю значительно больше.

    Поэтому вопрос к вам - чего должен больше бояться вменяемый человек, который познакомился с этими цифрами?

    Понятно, что вложение денег ни в доллар, ни в евро на указанном промежутке времени не защитили бы от обесценения ваши пенсионные накопления.

    Для сравнения приведу еще некоторые цифры, которые помогут вам лучше понять, а что же могло бы защитить ваши деньги от инфляции?

    Способ вложения денег

    (финансовый инструмент)

    Источники:
    sb-advice.com, finpack.ru, sezor.com, www.expertmoney.ru, www.ypensioner.ru

    Следующие записи:



    24 апреля 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения