Обучение бизнесу. Помощь предпринимателю
Главная » Коммерческий банк

Какие вклады самые выгодные



Какие вклады самые выгодные

Какие вклады самые выгодные: результаты исследования процентных ставок

Представители среднего и выше классов населения, несмотря на кризис, при выборе способа сбережения средств отдают предпочтение банковским депозитам. Об этом свидетельствуют данные исследования, проведенного авентством StatBanker.ru, сообщает корреспондент ИА REGNUM-ЭКСПЕРТ .

Среди опрошенных респондентов удалось выделить три основные группы клиентов, открывающих депозиты в банках. Первая группа - это случайные вкладчики, размещающие во вкладе небольшую сумму от того, что осталось после оплаты всех планируемых покупок или услуг. Следующая категория, это регулярные вкладчики, обычно сохраняющие от тридцати до семидесяти процентов от имеющихся в наличии свободных средств. И наконец, третья группа состоит из потенциальных клиентов, не пользующихся услугами депозитов, но не возражающих ими воспользоваться при изменении жизненной ситуации. К причинам, которые заставляют таких клиентов воздерживаться от размещения средств на депозиты, относятся наличие финансовых обязательств по кредитам в банках, предпочтения инвестиции денег в себя и членов своей семьи, а также нестабильная экономическая ситуация в стране. В этой связи, для первых двух категорий граждан имеет смысл проанализировать имеющиеся банковские предложения.

При всём разнообразии на рынке банковских вкладов, у большинства банков можно выделить не больше пяти основных типов вкладов, которые наиболее часто предлагаются клиентам.

Прежде всего, это классический обычный вклад с фиксированной процентной ставкой, и выплатой процентов в конце срока действия вклада. Ставки по таким депозитам достаточно высокие. В январе 2009 года для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 10,3% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,7% годовых в долларах США, и 4,3% в годовых в евро. Например, для рублёвых вкладов сроком на 1 год банки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк 12%, МКБ 13,5-14%, Юникредит 7,8-8,3%, Райффайзен 6,5-7,3%, Росбанк 12%, ВТБ24 8,5-9%, BSGV 10,3-10,8%, Банк Москвы 12,3-12,5%, Русский Стандарт 11,3-12%, Уралсиб 12,3-12,6%, Бин-банк 14,2-14,8%, Банк Союз 15%, Альфа-банк 8,2-9%, Зенит 12,8-14%, Юниаструм 14-14,5%, МДМ-банк 13%, КредитЕвропа 12%, Ситибанк 7,5-8%, Открытие 13-14%, OTP банк 10,5-11,3%, Советский 8,8%, Глобэкс 12-13%, Газпромбанк 10,3-10,8%, Собинбанк 12,5-13,8%, Авангард 12-12,5%, Возрождение 11,8-12,5%, Промсвязьбанк 11,7-12,2%, Home Credit 15,5%.

По такому вкладу не предусмотрено никаких сервисных возможностей, но и процентные ставки по такому вкладу обычно несколько выше, чем по другим вкладам, например, с дополнительными сервисными возможностями. Банк ограничивает клиента в любой возможности доступа к деньгам, гарантируя себе наличие определённой денежной суммы в течение всего срока действия вклада, что позволяет банку эффективнее инвестировать эти деньги дальше.

Однако, дальнейшую перепродажу денег клиентов банк может осуществить только по определённой процентной ставке. Для клиентов это означает наличие второго ограничения, а именно ограничение доходности вклада. На конкурентном банковском рынке платой за такой консерватизм является снижение интереса клиентов к предложениям банка, а значит и снижение денежного потока, размещаемого клиентами во вклады.

Ясно, что для привлечения клиентов, нужно бороться с описанными ограничениями (ограничения доступа к деньгам и ограничения доходности). Однако, при наличии ограниченных ресурсов, выбор банков падёт на то ограничение, снятие которого будет стоить ему дешевле, а именно ограничение доступа к деньгам. По этой причине, банки активно начали дополнять свои вклады различными сервисными возможностями, позволяющими клиентам получить частичный доступ к своим деньгам без существенной потери доходности. Первым таким депозитом стал депозит с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счёт клиента, с которого эти деньги можно в любой момент изъять.

С развитием платёжных инструментов, большинство банков в последнее время стали использовать для выплаты процентов по вкладу счёт банковской карты. Для таких вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет в настоящее время 10,5% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,7% годовых в долларах США, и 4,4% в годовых в евро. Например, по таким вкладам в долларах США сроком на 1 год банки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк 3%, Юникредит 1,3-1,8%, Райффайзен 1,5-2,1%, Росбанк 2-4%, ВТБ24 3,5-4,5%, BSGV 4-4,5%, Русский Стандарт 8,3-9%, Уралсиб 5,7-6%, Бин-банк 9,2-9,8%, Банк Союз 9,5%, Альфа-банк 4,7-5,5%, Зенит 5,3-6,5%, Юниаструм 4,1-4,9%, МДМ-банк 5,4-5,4%, Открытие 6,5-7,5%, OTP банк 5,8-6,7%, Советский 4,5-4,8%, Глобэкс 5,6-6%, Газпромбанк 3,1-3,5%, Собинбанк 7,3-8%, Росевробанк 4-4,5%, Возрождение 4,5-5,5%, Промсвязьбанк 6,4-7,1%.

Затем, на рынке появился пополняемый вклад, когда клиент, уже имеющий один открытый вклад, при появлении у него свободных средств может не открывать другой вклад, а доложить деньги в уже открытый. В этом случае проценты будут начисляться уже на новую сумму. Однако, не следует полагать, что внеся несколько миллионов в последний день перед закрытием вклада сроком на 1 год, проценты будут начислены на новую сумму за весь срок. На новую довнесённую сумму проценты начисляются только за срок фактического нахождения этих средств в банке. Тем не менее, банкам выгодно предлагать клиентам такие вклады, т.к. при наличии дополнительных средств, клиент идёт не в другой банк, чтобы открыть новый вклад, а вновь размещает дополнительные средства в старый вклад в том же банке. А, кроме того, это снижает вероятность досрочного закрытия вклада и ухода денег из банка при появлении у клиента дополнительной крупной денежной суммы, и наличии у клиента желания также разместить её во вкладе. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 10,1% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,7% годовых в долларах США, и 4,3% в годовых в евро. Например, по таким вкладам в ЕВРО сроком на 1 год банки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк 2%, МКБ 6,8-7,3%, Юникредит 1,3-1,8%, Райффайзен 1,9-2,4%, Росбанк 0,7-2,9%. BSGV 2-2,5%, Банк Москвы 4,7-5,0%, Русский Стандарт 7,8-8,5%, Уралсиб 5,2-5,5%, Бин-банк 8,2-8,8%, Банк Союз 6,3-7,3%, Альфа-банк 3,7-4,5%, Юниаструм 4,4-4,6%, МДМ-банк 6,6%, OTP банк 6,5-7,4%, Газпромбанк 3,3-3,5%, Росевробанк 5,0%, Промсвязьбанк 5,9-6,6%, Home Credit 6,5%.

Следующим по распространенности типом вклада является вклад с частичным снятием и пополнением средств. Как видно из его названия, он является функциональным продолжением предыдущего типа вклад, и ориентирован на тех клиентов, у которых есть необходимость время от времени забирать часть средств из банка, а затем снова возвращать их в банк. Иными словами, это эквивалент финансового резерва для тех, кому нужны оборотные средства. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 9,4% годовых, а для валютных вкладов она составляет 3,9% годовых в долларах США, и 3,5% годовых в евро. Например, по таким вкладам в рублях сроком на 6 месяцев банки предлагают следующие годовые процентные ставки: Абсолют-банк 9,5-10%, МКБ 10-10,8%, Юникредит 5,5-6%, Райффайзен 5,5-6,5%, Росбанк 7,7-9,5%, ВТБ24 7-7,6%, BSGV 9,3-9,8%, Сбербанк 4,5-5,8%, Банк Москвы 7,5-8,8%, Русский Стандарт 13%, Банк Союз 14-14,8%, Альфа-банк 6,5-7,3%, Зенит 11,8-12,8%, Юниаструм 11-12%, МДМ-банк 10,7%, КредитЕвропа 8,8%, Открытие 11-12%, OTP банк 9-10,5%, Советский 7,5-7,8%, Глобэкс 9,8-11%, Собинбанк 9,5-10,5%, Росевробанк 7-8,5%, Авангард 10,5-11%, Возрождение 8,5%.

Особенностью данного вклада является то обстоятельство, что изымать средства из вклада можно только до определённого лимита, который называется неснижаемым остатком. Этот остаток определяет размер депозитной подушки, которая всегда будет в наличии у банка по такому типу вкладов. По величине неснижаемого остатка все банки, предлагающие вклады с частичным снятием и пополнением, можно разделить на две группы. Первая группа банков держит входную невысокую планку неснижаемого остатка, предлагая достаточно большие возможности для расходных операций. Величина неснижаемого остатка меньше 30 тысяч рублей в таких банках, как, например, Московский Кредитный Банк, Юникредит банк, Райффайзен банк, Сбербанке, Банк Москвы, Альфа-банке, банке Зенит, Юниаструм банке, КредитЕвропа банке, ОТП-банке, Глобэкс банке, банке Авангард и Возрождение. Вторая группа банков предлагает такой вклад со значительно более высокой величиной неснижаемого остатка. В их числе, например, Абсолют-банк, Росбанк, ВТБ24, банк Русский Стандарт, банк Союз, МДМ-банк, банк Открытие, Газпромбанк, Собинбанк и Росевробанк.

Следующим по распространенности является вклад с капитализацией процентов. В этом вкладе особенностью является тот факт, что ежемесячно (или ежеквартально, зависит от конкретного банка) начисленные проценты капитализируются, или прибавляются к сумме вклада, увеличивая её. Таким образом, в следующий месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на сумму вклада и прибавленные к ней проценты за прошлый месяц. Теоретически, в этом случае клиент имеет возможность заработать больше. Однако, фактически, процентные ставки для вкладов с капитализацией и без неё отличаются так, что клиенты не видят особой выгоды. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 10,5% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,6% годовых в долларах США, и 4,2% годовых в евро.

Например, по таким вкладам в долларах США сроком на 6 месяцев банки предлагают следующие годовые процентные ставки: Росбанк 2-2,5%, ВТБ24 3-4%, BSGV 3,2-3,7%, Банк Москвы 3,2-4,4%, Русский Стандарт 7,8-8,5%, Уралсиб 3,3-4,3%, Банк Союз 8-8,8%, Альфа-банк 3,7-4,5%, Зенит 5,3-6,5%, Юниаструм 2,9-3,6%, Советский 4-4,3%, Собинбанк 5,5-6,3%, Промсвязьбанк 4,9-5,8%.

Последним наиболее распространенным типом вкладов является так называемый мультивалютный вклад. Он представляет собой комбинацию из вклада в рублях и иностранной валюте (обычно в долларах или евро). Такой вклад даёт определённые преимущества по сравнению с обычными вкладами в одной валюте для тех, у кого одновременно есть свободные средства как в рублях, так и в долларах или евро. Этот вклад потенциально позволяет не терять на курсовой разнице, или размещать разные валюты в разных вкладах, а даёт возможность разместите все средства клиента в разных валютах в одном вкладе. Если курс измениться, то держатель вклада может потом перекинуть средства из одного валютного счёта в другой без закрытия вклада и потери процентов. Для этих вкладов среднерыночная рублёвая ставка составляет 9,9% годовых, а для валютных вкладов она составляет 4,9% годовых в долларах США, и 4,6% годовых в евро. Например, по таким вкладам в долларах ЕВРО сроком на 6 месяцев банки предлагают следующие годовые процентные ставки: Райффайзен 1,5%, Росбанк 0,2-0,4%, Банк Москвы 3,9-4,1%, Русский Стандарт 7%, Уралсиб 3,6-3,9%, Бин-банк 6,2%, Банк Союз 6,8%, Зенит 4,5-5%, Юниаструм 4%, Открытие 4,8%, OTP банк 5,5%. Глобэкс 4,8%. Собинбанк 6%, Росевробанк 1-1,2%, Промсвязьбанк 3,7-4,3%.

По величине первоначального взноса в такой тип вклада все банки, предлагающие мультивалютный вклад, можно разделить на две группы. Первая группа банков держит входную планку для этого депозита на достаточно низком уровне, предлагая воспользоваться этим вкладом широкому кругу лиц. Если у клиента есть в наличии 30 тысяч рублей, то этого будет вполне достаточно, чтобы открыть такой вклад, например, в Росбанке, Сбербанке, Банке Москвы, Русском Стандарте, Бин-банке, Банке Союз, Альфа-банке, банке Зенит, Юниаструм банке, ОТП-банке, Глобэкс банке, Собинбанке. Вторая группа банков предлагает такой вклад более состоятельным клиентам, требуя значительно более высокую величину первоначального взноса. В их числе, например, Райффайзен банк, Уралсиб банк, банк Открытие, Росевробанк, банк Возрождение, Промсвязьбанк.

Понятно, что за все перечисленные сервисные возможности нужно платить, и платой в этом случае является снижение процентной ставки по любому вкладу с сервисными возможностями в сравнении с обычным вкладом с выплатой процентов в конце срока размещения, который был рассмотрен в начале статьи. Так же, в качестве общего наблюдения, можно отметить тот факт, что в настоящее время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов, нежели роста доходности вкладов, т.к. потенциал повышения процентных ставок уже исчерпан. Основной пик нестабильности пройден, и потребность в горячих деньгах сейчас не такая острая, что отражается на постепенном снижении депозитных ставок.

Подталкиваемый ЦБ РФ, этот процесс в ближайшие полгода будет продолжаться, а снижение доходности вкладов для клиентов будет компенсироваться расширением сервисных возможностей. Действительно, согласно проведённому агентством финансовой статистики StatBanker.ru опросу среди держателей вкладов, доминирующим мотивом при выборе банка является не стремление заработать, а желание надёжно сохранить имеющиеся средства, даже пожертвовав доходностью. Отвечая на вопрос, что для них является более важным – сохранность или доходность, большинство респондентов выбрали сохранность. Однако, многие говорят, что сохранность должна сопровождаться процентной ставкой депозита, превышающей уровень инфляции.

Нашли ошибку? Выделите текст, содержащий ошибку, и нажмите Ctrl+Enter.

Какой вклад самый выгодный?

Основным источником финансовых ресурсов для банков остаются вклады населения. В конкурентной борьбе за эти ресурсы банки предлагают широкий выбор депозитных программ. Этот выбор настолько широк, что, порой, может поставить в тупик вкладчика, определяющегося с тем, какой вклад самый выгодный именно для него. С одной стороны, ответ лежит на поверхности: самый выгодный вклад – это тот, который дает максимальную доходность при минимальных рисках. Однако найти такой вклад в современных условиях может быть довольно непросто.

В первую очередь, следует предостеречь вкладчиков от однозначной реакции на слишком высокие процентные ставки. которые могут предлагать некоторые банки. Высокий уровень доходности зачастую является признаком проблем финансового учреждения. Если вы хотите избежать высоких рисков, то следует выбирать вклады, процентные ставки по которым находятся в пределах среднерыночного уровня .

Кроме этого, важно внимательно изучить условия депозитного договора и определиться с тем, насколько они соответствуют вашим планам и ожиданиям. Например, депозитный договор может предусматривать возможность периодической выплаты процентов в течение всего срока вклада. Также проценты могут выплачиваться разово в конце срока депозита. Какой из вкладов самый выгодный, зависит от того, как вкладчик желает распоряжаться своими деньгами. Если вы хотите получить прибавку к зарплате или пенсии, то для вас выгоден вклад с ежемесячной выплатой процентов. При выборе вклада с выплатой процентов в конце срока следует отдавать предпочтение тем депозитам, условиями которых предусматривается капитализация процентов .

В любом случае, следует просчитать сумму дохода, которую вы получите по вкладу, или попросить сделать это банковского работника. Также следует учесть, что по некоторым вкладам может предлагаться прогрессивная процентная ставка, которая может возрастать по мере увеличения срока. В этом случае, реальная ставка может оказаться значительно меньше заявленной.

Какой вклад в банке самый выгодный

Вклады населения – это один из основных источников финансовых ресурсов для банков. Именно в условиях жесткой конкуренции и борьбы за эти самые финансовые ресурсы банки и предлагают своим клиентам широкий выбор различных депозитных программ.

Поэтому, исходя из того, что этот выбор столь велик, вкладчики попросту могут растеряться среди  такого изобилия предложений.

Ведь для них самое главное — выгодно вложить свои денежные средства, а значит, и интересует их только один вопрос: какой вклад самый выгодный?

Конечно же, тот, который дает максимальный доход при минимальных рисках.

Что же еще отличает выгодный вклад от невыгодного?

Высокая процентная ставка.

Рекламируя свои финансовые программы, банк всегда старается «заманить» потенциальных клиентов, используя различные уловки, к которым можно отнести и чересчур высокие процентные ставки.

Такие ставки, к слову, довольно часто свидетельствуют о том, что данное финансовое учреждение обладает некоторыми трудностями, именно поэтому нести туда свои сбережения не стоит.

Лучше всего выбирать банки, предлагающие  среднерыночные процентные ставки.

Условия депозитного договора.

Прежде чем заключать депозитный договор, вкладчику необходимо внимательно ознакомиться со всеми основными условиями данного соглашения. И если эти условия буду его полностью устраивать, можно подписывать договор.

Например, проценты вкладчику могут выплачиваться периодически в течение всего срока вклада или же единовременно по истечению данного срока.

Эти и другие пункты являются очень важными, как, в принципе, и общая сумма доходов по вкладу, которую также следует выяснить заранее – до закрепления договора подписью.

Наличие санкций.

При досрочном возврате вклада банк может потребовать от вкладчика оплатить санкции. Посему прежде, чем вкладывать в банк свои средства, обдумайте, не потребуются ли вам они до момента окончания срока вклада, в противном случае банк может удержать все начисленные проценты.

И даже самый выгодный вклад не принесет вам никакого дохода.

Какой вклад самый выгодный?

Какие вклады самые выгодныеИмеете определенные сбережения и хотите узнать какой вклад самый выгодный. Его выгодность зависит от следующих факторов:

- сумма вклада;

- срок вклада;

- возможность пополнения или досрочного снятия денег.

Ищите банки с выгодными вкладами у себя в городе? Во-первых, изучите информацию по вкладам в интернете. Во-вторых, обратите внимание на рекламу (особенно на билбордах). Ведь в большинстве случаев рекламируют самые выгодные вклады в банках  для того чтобы привлечь клиентов.

Наиболее выгоден депозитный вклад с конкретным сроком действия (год, два). Если Вы не собираетесь снимать деньги раньше обозначенного срока — проценты ставки по вкладу будут выше.

Наиболее выгодными являются вклады в рублях. Можно хранить деньги и в валюте, но её курс постоянно меняется и никто не знает, что завтра случится с курсом евро или доллара.

Сейчас в большинстве банков условия практически одинаковы. И процент по вкладам редко превышает 11%. Поэтому в первую очередь необходимо обратить свое внимание на крупные государственные банки (Сбербанк, ВТБ).

Не стоит бояться делать вклады в небольших и малоизвестных банках, так как все вклады до 700 тысяч рублей страхуются государством. Это означает, что в случае банкротства банка государство выплатит вам сумму вклада.

Если подвести итог, то на вопрос «Какой вклад самый выгодный?» можно ответить следующим образом:  депозит в рублях с конкретным сроком действия, суммой до 700 тысяч рублей.

Самые выгодные вклады

Важно понять, какой вклад будет самым подходящим, поэтому нужно учитывать такие факторы, как:

1) количество денег, которые планируется внести на счет;

2) срок депозита;

3) с какой целью сделан вклад (защита от инфляции, скорое получение процентов и др. );

4) на какие неудобства Вы согласны, чтобы получить высокие проценты (снятие частями, запрет на дополнительные вложения и др. );

5) валюта, в которой будут храниться сбережения. При этом стоит учитывать тот факт, что курс иностранной валюты непостоянен к рублю и в долгосрочных депозитах процентный доход может варьироваться со временем. Поэтому логичнее проследить поведение вкладов в рублях. Основные правила:

Стоит знать, что чем выше срок вклада, тем больше будут проценты по нему. Т. е. доход по вкладу на 3 месяца будет ниже, нежели на 9.

Если ставка по вкладу выше 13%, часть Вашей прибыли «съест» налог в размере 35%, поскольку таких выгодных вкладов попросту нету.

Вы не получите максимальный процент при минимальном сроке депозита (до года). Также обычно не разрешается пополнять вклады на срок до 3 месяцев. В обратном случае выбирайте вклады с гибкой системой пополнения, однако при этом процентная ставка будет заметно ниже. Дело в том, что банку попросту невыгодно предлагать большой процент за небольшой срок депозита.

Поэтому если Вы собираетесь делать вклад на несколько месяцев и при этом хотите получить 10-11% прибыли, лучше не делать это в банках-лидерах. В случае 3-месячного депозита оптимальным вариантом будут небольшие организации (Ренессанс-Кредит — 9.25%, от 5 тыс. рублей; НБ Траст — 8.1%, от 3 тыс руб. и др. ).

Источники:
www.iarex.ru, vklad.topinwestor.ru, www.bankingtips.ru, abc-invest.ru, vklady-bankov.ru

Следующе статьи



21 октября 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения